Cuando está comprando una casa, una de las primeras cosas que notará es que surgen todo tipo de costos durante el proceso. Comprar una casa es costoso por adelantado, por lo que se sorprenderá al descubrir que, a medida que avanza, existen costos relativamente pequeños que podrían terminar costándole miles de dólares más de lo que esperaba.
Estos costos incluyen las tarifas de originación de la hipoteca.
Esto es lo que puede esperar y lo que puede hacer para reducir la tensión financiera de las tarifas de originación de hipotecas.
¿Qué es una comisión de originación de un préstamo?
En algún momento del proceso, un oficial de préstamos debe emitir su préstamo. Hay trabajo por hacer para recopilar los documentos relacionados con la emisión de un préstamo hipotecario. Además, su oficial de crédito tiene muchas tareas administrativas que realizar, que incluyen:
- Organiza y revisa los documentos que envías
- Trabajar con la sección de suscripción
- Revisa tus ingresos y analiza su impacto en tu capacidad para realizar tus pagos mensuales
- Verifique sus reclamos en la solicitud de préstamo con los documentos que proporciona de los bancos, empleadores y declaraciones de impuestos
- Verificación de su información y elegibilidad contra los programas hipotecarios gubernamentales disponibles
- Verifique que su préstamo podría venderse a inversores
Si bien nos gusta pensar que este tipo de tarifas son «desperdicios» e innecesarias, la realidad es que alguien tiene que hacer el trabajo. Sin embargo, eso no significa que todos los prestamistas cobren lo mismo por este trabajo o que no tengas margen para negociar.
Sin embargo, probablemente no siempre verá el término «tarifa abierta» cuando revise sus documentos. Revisar su Estimación de préstamo para artículos como «tarifas de suscripción», «tarifas de procesamiento» y «tarifas de solicitud». Debería poder identificar sus costos de configuración con bastante facilidad en este resumen de tres páginas. Si no puede encontrar la información, pídale a su oficial de préstamos que se lo haga saber.
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Puntos de pago
Aunque no es estrictamente una tarifa de originación de préstamo, a veces se pagan puntos de hipoteca como el costo inicial de su préstamo. En su mayor parte, los puntos representan el 1% del monto del préstamo. Puede aprovechar una deducción de tasa de interés para pagar puntos.
Por ejemplo, podría descontar 0,25 puntos de su préstamo por cada punto que pague. Si paga dos puntos en un préstamo de $ 200,000, paga $ 4,000 por adelantado a cambio de una reducción de 0.50 en su tasa de interés. Entonces, una tasa de 4,75% podría ser 4,25% en su lugar.
Según el tamaño del préstamo y su plazo, esta reducción en la tasa de interés podría valer los puntos que pagó por adelantado.
Asegúrese de entender lo que está haciendo cuando paga puntos. Los prestamistas a veces pueden referirse a «puntos» como el 1% del monto del préstamo, incluso cuando se refieren a una tarifa de originación. Podrían decir algo como «su tarifa de edición es un punto». Es su forma de decir que su tarifa de originación es el 1% del monto de su préstamo.
Asegúrate de que si «pagas puntos», tu tasa de interés se reduce y el dinero solo se usa para pagar los costos administrativos de tu préstamo.
¿Cuáles son las tarifas típicas de originación de préstamos?
Cada prestamista es diferente, por lo que no encontrará un monto uniforme para las tarifas de originación. En muchos casos, sin embargo, encontrará que su prestamista cobra un porcentaje de su préstamo, generalmente entre el 0,5% y el 2% de su hipoteca.
Para algunos prestatarios, esto puede parecer un poco extraño. Después de todo, si obtiene un préstamo de $ 200,000, se necesita aproximadamente la misma cantidad de trabajo para obtener el préstamo que para obtener un préstamo de $ 400,000. Sin embargo, el prestatario que paga una hipoteca más grande puede pagar una cantidad mayor.
Al decidir cuánto está dispuesto a pagar por las tarifas de originación del préstamo, es importante considerar las tasas de interés y otras tarifas que podría pagar.
Tenga en cuenta que las tarifas de originación de la hipoteca (y los puntos también) se pueden incorporar a su hipoteca. Entonces, si decide no pagar las tarifas de su bolsillo, puede agregarlas al saldo de su hipoteca y luego tendrá que pagar intereses sobre ellas. Así que piénselo cuidadosamente cuando decida cómo proceder.
Consejos para reducir las tarifas de originación de préstamos
Ya está pagando lo suficiente por su hipoteca, por lo que tiene sentido intentar reducir las tarifas de originación de su préstamo. Después de todo, todo lo que se ahorra es dinero que puede gastar en muebles nuevos para su nuevo hogar. Si desea reducir sus costos de montaje, aquí hay cinco estrategias para probar:
1. Tienda
No importa lo que compre, una de las mejores maneras de obtener una buena oferta es darse una vuelta. Pida a tres o cinco prestamistas hipotecarios cotizaciones de hipotecas, incluidas las tarifas de originación de préstamos. Encuentre el monto total en dólares de la tarifa inicial cobrada, así como la tasa de interés cobrada.
Ejecute los números para averiguar dónde puede encontrar la mejor oferta. Recuerde: a veces vale la pena pagar una tarifa un poco más alta si puede obtener una tarifa mejor. Investigue el costo total del préstamo a lo largo del tiempo al hacer su elección.
2. Negociar
Pídele al prestamista hipotecario que te exima de algunos de los cargos de originación. Identifique las diferentes tarifas y vea si alguna de ellas se puede deducir del costo. Es más fácil obtener resultados si puede ver cotizaciones de otros prestamistas y comparar tarifas. Si usted es un buen prestatario potencial, un prestamista puede estar dispuesto a darle un descanso para comenzar su negocio.
3. Acepta una tasa de interés más alta
En algunos casos, si está dispuesto a aceptar una tasa de interés más alta, el prestamista puede estar dispuesto a invertir en sus costos de cierre. Tenga en cuenta, sin embargo, que una tasa de interés más alta puede costarle más durante la vida de su préstamo y puede ser mejor pagar la tarifa de originación del préstamo.
A veces, esta estrategia funcionará mejor cuando sepa que venderá su casa en un período de tiempo relativamente corto. De esa manera, sus costos de interés no superan los ahorros que hizo al obtener un descuento en sus tarifas de originación.
4. Pide concesiones al vendedor
Los costos de cierre del vendedor puerta a puerta pueden incluir sus costos de instalación. De esta manera, el vendedor puerta a puerta cubre estos costos por ti. Sin embargo, es posible que deba aumentar ligeramente el precio de su oferta según la situación. Además, asegúrese de que esta condición figure en el contrato de compra.
5. Regalos de familiares
Los fondos de la subvención se pueden utilizar para ayudar a pagar las tarifas de originación de la hipoteca. En este caso, sin embargo, debes tener claro que los fondos son un regalo. Además de esto, es posible que el donante deba tener una relación consanguínea cercana con usted y confirmar los fondos con un obsequio, sin condiciones, por escrito.
Si conoce a alguien que esté dispuesto a hacer esto por usted, podría ser una forma de ahorrar un poco de dinero extra. Y puede dejar que su ser querido se libre de responsabilidades cuando se trata de darle regalos de inauguración de la casa o regalos de cumpleaños en los años venideros.
Manténgase preciso y obtenga la mejor oferta
Comprar su primera casa es un gran negocio. Pero, desafortunadamente, es una de las transacciones financieras más complicadas que probablemente realice en su vida. Para evitar pagar más de lo necesario, asegúrese de prestar mucha atención a los términos de su hipoteca. La estimación del préstamo es una excelente herramienta para ayudarlo a ver los costos totales de su préstamo.
Compare precios, compare prestamistas hipotecarios e infórmese con anticipación sobre las tarifas de originación. Algunos prestamistas tratan de transferirlos a otros títulos o buscan otras formas de ganar dinero. Sin embargo, si compara los costos totales y ejecuta los números, debería poder encontrar la mejor oferta para usted.
