¿Qué es una cláusula de emergencia hipotecaria y cómo funciona?

Comprar una casa es una de las decisiones financieras más importantes que puede tomar. Para asegurarse de estar protegido financiera y legalmente, es importante comprender qué es una contingencia hipotecaria y cómo funciona. En las transacciones inmobiliarias, una cláusula de contingencia de préstamo o hipoteca en el contrato le permite renunciar a la compra si no obtiene financiación en una fecha determinada. Esto asegura su protección de ser forzado a un acuerdo que le resultará difícil o imposible de pagar.

¿Cómo funcionan las contingencias hipotecarias?

Siempre es una buena idea tener un plan de contingencia al comprar una casa. Esto es especialmente cierto si no está seguro de poder obtener financiamiento para una propiedad durante el proceso de compra de la vivienda. En este caso, tener un plan de contingencia lo sacará del trato y puede ahorrarle mucho dinero a largo plazo.

Hay varias propiedades eventos en compra de vivienda un contrato que le permite desistir del contrato con sus depósitos, como cláusulas de contingencia de venta de viviendas, cláusulas de inspección de viviendas y cláusulas de emergencia hipotecaria.

Cuando está comprando una casa, probablemente esté comprando con la intención de obtener una hipoteca de un banco o prestamista. Si esto no sucede, puede perder su depósito de garantía al vendedor. Una cláusula de contingencia hipotecaria le permite poner sus finanzas en orden antes de comprometerse a comprar la casa. Esto generalmente significa que puede cancelar el contrato de compra dentro de un cierto período de tiempo si no puede obtener financiamiento.

¿Qué es una cláusula de emergencia hipotecaria?

Plazo de contingencia hipotecaria

Los períodos de contingencia hipotecaria son importantes para los compradores y vendedores de viviendas. El comprador debe conocer la fecha límite para saber cuándo necesita que se apruebe su hipoteca. Porque el vendedor debe conocer la fecha límite para poder planificar lo que sucederá si la venta falla. En la mayoría de los casos, el comprador tiene de 30 a 60 días para obtener el préstamo apropiado. Sin embargo, hay momentos en que los vendedores pueden estar dispuestos a extender este período para los compradores, aunque no es necesario.

El tipo de préstamo que necesitará el comprador.

La mayoría de las cláusulas de contingencia de los préstamos también especifican los tipos de hipotecas que debe obtener el comprador. Aquí hay unos ejemplos:

• hipoteca a plazos: Un tipo de hipoteca donde los pagos iniciales son bajos y aumentan lentamente con el tiempo.
• Hipoteca globo: Un préstamo con un pago único que vence al final del plazo de la hipoteca.
• Hipoteca de tasa ajustable: Un préstamo hipotecario con una tasa de interés que puede cambiar periódicamente.
• hipoteca cerrada: Un tipo de hipoteca restrictiva que no se puede refinanciar, pagar por adelantado ni renegociar sin pagar multas al prestamista.
• hipoteca participativa: Un préstamo en el que dos o más personas tienen un interés fraccional equitativo.

Tarifas de cierre o originación

Los costos de cierre pueden incluir los costos asociados con la originación y suscripción de hipotecas, las comisiones de los agentes inmobiliarios involucrados y otros costos de cierre del préstamo. Es importante establecer y acordar estos costos antes de firmar el contrato de compra.

Contingencias de tasación vs. Contingencias hipotecarias

Tanto las contingencias de tasación como las de préstamo son cláusulas en un contrato que protegen a cualquiera de las partes contra circunstancias imprevistas, pero lo hacen de diferentes maneras.

Un préstamo condicional permite al posible comprador obtener un préstamo dentro de un cierto período de tiempo. Incluso si la financiación falla, el comprador puede rescindir el contrato sin consecuencias legales y financieras. Por otro lado, un evento de tasación brinda protección de tasación a los vendedores. En resumen, si la valoración de la propiedad no coincide con lo acordado, puede retirarse de la transacción sin penalización.

Las razones por las que fracasaría la financiación

Si está comprando una casa con un préstamo FHA, un préstamo VA o cualquier otro tipo de préstamo respaldado por el gobierno, su prestamista primero debe aprobarlo. Esto significa que si se le niega el préstamo, es posible que no pueda comprar esa casa en absoluto. Es por eso que muchas personas insisten en incluir una cláusula de contingencia de préstamo en los contratos de compra de vivienda en caso de que la financiación falle inesperadamente. Aquí hay algunos ejemplos de por qué esto puede suceder:

• Usted o su cónyuge podrían aceptar una reducción salarial y dejar de cumplir con los criterios del prestamista.
• Los prestamistas pueden cambiar sus pautas debido a las regulaciones gubernamentales.
• Un pago atrasado o una mayor relación deuda-ingreso podrían hacer que su puntaje crediticio baje.
• El prestamista puede negarse a otorgarle financiamiento debido al bajo valor de tasación de la propiedad que está considerando comprar.
• Faltan documentos o información.

¿Deberías renunciar a tu provisión hipotecaria?

¿Debería renunciar a su hipoteca? Es posible que desee pensar en ello. Porque la exención de contingencia hipotecaria significa que no podrá rescindir el contrato sin penalización si algo sale mal.

Por otro lado, la exención de una condición de préstamo puede ser una ventaja a la hora de comprar una vivienda. En un mercado de vendedores, la eliminación de una contingencia hipotecaria muestra al vendedor su interés en comprar la propiedad. Sin embargo, si lo hace, corre el riesgo de perder su depósito y no poder revertir un mal movimiento.

¿Cuánto dura una contingencia hipotecaria?

Las incidencias hipotecarias suelen durar entre 30 y 60 días. Si no obtiene financiamiento para la propiedad dentro de este período, el acuerdo con el vendedor será cancelado y su depósito no será reembolsado.

En algunos casos, los compradores y vendedores pueden optar por incluir una fecha de extensión de la hipoteca contingente en el acuerdo de compra. Esto permite flexibilidad en el período de emergencia de la hipoteca en caso de que el comprador no pueda obtener un préstamo antes de la fecha límite. Sin embargo, el vendedor no está obligado a otorgar una extensión contingente al comprador existente y puede optar por elegir otra oferta.

¿Por qué algunos optarían por renunciar a una contingencia hipotecaria?

Los compradores de viviendas pueden pensar que las contingencias hipotecarias son innecesarias. Especialmente si ya están preaprobados para un préstamo o tienen otras fuentes de financiación. Por ejemplo, pagar en efectivo. Otros compradores renuncian a la cláusula de contingencia para mejorar las posibilidades del vendedor de que se acepte su oferta. Esto es especialmente importante en mercados calientes con inventarios bajos y muchos compradores en efectivo.

Sin embargo, no la decisión de renunciar a la posibilidad de una hipoteca es ligera. Si no se le aprueba la hipoteca, corre el riesgo de perder su depósito y dinero real.

¿Debo incluir una cláusula de hipoteca en el contrato de compraventa?

En general, se recomienda optar por una cláusula de reserva de préstamo siempre que sea posible, ya que brinda una medida de protección en caso de que algo salga mal. Por ejemplo, si la valoración de la propiedad es inferior al precio de compra, el prestamista hipotecario puede reducir la cantidad de financiación que está dispuesto a proporcionar o aumentar la tasa de interés. Esto significa que pagará mucho más por la propiedad de lo esperado.

Sin embargo, cuando el mercado de la vivienda es fuerte y hay muchas ofertas de vivienda en competencia, puede trabajar a favor de eliminar las contingencias. Porque su oferta será más atractiva para los vendedores en comparación con los contratos condicionales.

Antes de decidir considerar una contingencia hipotecaria, debe consultar con su agente de bienes raíces y sopesar los pros y los contras. Considere también si se siente cómodo o no con la idea de perder su depósito de garantía.

¿Debe el vendedor aceptar una hipoteca condicional?

Una cláusula de emergencia hipotecaria permite al posible comprador retirarse de la venta si no puede obtener un préstamo hipotecario dentro del plazo. Esta puede ser una propuesta arriesgada para el vendedor porque está inmovilizando su casa y puede perder a otros compradores potenciales.

Sin embargo, si el vendedor confía en que el comprador podrá obtener una hipoteca, es más probable que acepte una oferta con una cláusula de contingencia hipotecaria. Esto le da al comprador la tranquilidad de saber que podrá comprar la casa y le permite retirarse de la venta sin perder su depósito.

¿Aún puede ofertar por una casa contingente?

Sí, aún puede ofertar por una casa contingente. De hecho, si la casa no figura como «en venta», puede hacer una oferta en cualquier etapa del proceso de compra de la casa. Sin embargo, si desea que el vendedor de la propiedad se retracte de su oferta al posible comprador actual, prepárese para hacer una oferta extremadamente atractiva.

Una oferta atractiva puede significar pagar un pago inicial más alto por adelantado o no incluir cláusulas de contingencia hipotecaria en su acuerdo de compra.

¿Qué sucede después de que se destruye una reserva de préstamo?

Una vez que se eliminan las contingencias de la hipoteca, usted está legalmente obligado a proceder con la compra de la propiedad. Esto significa que usted es responsable de encontrar el financiamiento necesario para completar la compra. Si de alguna manera no puede obtener financiamiento y elige cancelar el contrato, perderá el depósito de dinero que tanto le costó ganar e incluso estará sujeto a tarifas adicionales y posibles acciones legales.