Comprar una casa es probablemente la compra más importante que hará en su vida. Así que no sorprende que todo el proceso pueda ser una situación estresante. Después de todo, ¿con qué frecuencia realiza una compra de seis cifras?
Entre las negociaciones con el arrendador y un complicado proceso de suscripción del préstamo, existen infinitas posibilidades de que las cosas salgan mal. De hecho, la financiación del comprador es uno de los problemas que más probablemente impida el cierre.
Un problema común que enfrentan muchas personas es un puntaje de crédito limitado. Esto puede ser un problema real al buscar las mejores tasas de interés, el monto de pago inicial más bajo o simplemente tratar de obtener la aprobación de un préstamo.
Una solución ofrecida por los prestamistas hipotecarios puede ayudar a que su puntaje crediticio obtenga el impulso que necesita rápidamente durante el proceso de compra de una vivienda. Se llama puntuación rápida, y si planea comprar una casa o un condominio pronto, definitivamente vale la pena echarle un vistazo.
¿Qué es una restauración rápida y cómo funciona?
Una rebaja rápida es una forma de aumentar rápidamente su puntaje de crédito para ayudarlo a obtener la aprobación o calificar para mejores tasas y términos durante el proceso de solicitud de la hipoteca.
Es posible que ya haya actualizado información financiera importante, pero los cambios aún no se han reflejado en su informe de crédito. O tal vez quiera pagar suficiente deuda para calificar para una tasa más baja.
Su prestamista hipotecario puede ayudarlo a revisar su historial crediticio con una calculadora rápida e hipotéticamente determinar qué actividades podrían llevar su puntaje crediticio a donde debe estar. Entonces das esos pasos.
Dado que el movimiento positivo suele tardar varias semanas en aparecer en su informe crediticio, obtendrá una nueva puntuación rápidamente. Estos nuevos elementos aparecerán rápidamente en su historial de crédito (e idealmente, también le darán un nuevo puntaje de crédito).
¿Cuándo necesitarías un reinicio rápido?
Cuando solicita una hipoteca, tarjeta de crédito o cualquier tipo de crédito, los prestamistas analizan sus puntajes de crédito para determinar si será aprobado o no. También los usan para decidir las tasas de interés que obtendrá y el pago inicial que tendrá que pagar.
Eso es un gran problema, porque incluso una diferencia de un cuarto de punto porcentual en su tasa de interés puede ahorrar (o costar) miles de dólares durante la vigencia de su hipoteca.
Y una cosa es estar dispuesto a pagar un pago inicial del 5%, pero ¿qué pasa si el prestamista de repente exige un pago inicial del 10% debido a su calificación crediticia? Esa es una diferencia de $10,000 en una casa de $200,000.
¿Cuánto tiempo lleva una recuperación rápida?
Por lo general, toma 30 días resolver las disputas de informes crediticios con las tres agencias de informes crediticios. Y las actualizaciones pueden tardar aún más en aparecer en su informe de crédito. Por otro lado, una calificación rápida solo toma de tres a siete días hábiles de principio a fin.
En general, no es posible retrasar la fecha de cierre de una casa más allá del acuerdo original. Por lo tanto, no es realista que los compradores de viviendas esperen un mes o más solo para escuchar los resultados de su solicitud a las agencias de crédito.
Una evaluación rápida es un proceso acelerado que pasa directamente por el prestamista. Puede tener resultados sorprendentes, todo dentro del marco de tiempo que necesita. Lo que solía tomar semanas o incluso meses se puede hacer en solo unos días.
¿La recuperación rápida realmente funciona?
Una puntuación rápida suele ser una estrategia exitosa. Sin embargo, es posible que no produzca los resultados que usted y su prestamista esperan. Incluso podría resultar contraproducente para ti. En algunos casos, su puntaje de crédito puede disminuir. Pero eso solo sucede si, sin saberlo, tomó medidas que dañaron su calificación crediticia antes de solicitar una reevaluación rápida.
En la mayoría de los casos, si su prestamista tiene experiencia con reevaluaciones rápidas, esto no debería ser un problema. Sin embargo, asegúrese de discutir los detalles con su prestamista antes de usar una nueva calificación rápida.
¿Qué elementos se pueden tratar con una nueva notación rápida?
La forma más sencilla y quizás la más exitosa de actualizar una nueva puntuación rápida es liquidar un préstamo o el saldo de la tarjeta de crédito. Sus montos adeudados representan el 30% de su puntaje de crédito. Entonces, si tiene una deuda permanente, puede ser responsable de pagarla. Esto ayudará a reducir su tasa de utilización de crédito.
Además, además de su puntaje crediticio, los prestamistas hipotecarios también analizan su relación deuda-ingreso (DTI). Su relación DTI es la cantidad mínima de pagos de deuda que debe cada mes en comparación con la cantidad de ingresos antes de impuestos que genera.
Si supera el 43%, es posible que tenga problemas para calificar para un préstamo hipotecario. Su prestamista puede usar la Calculadora de refinanciamiento rápido para recomendar el monto de la deuda a pagar para aumentar su puntaje de crédito o reducir su DTI. Luego puede hacer una reevaluación rápida para que la información se actualice rápidamente en su archivo de crédito.
Incluso si paga el saldo de su tarjeta de crédito regularmente, es posible que no muestre un saldo de cero en su puntaje de crédito. De hecho, cualquiera que sea el saldo de su tarjeta de crédito el día en que obtuvieron su informe crediticio, el monto de la deuda se tendrá en cuenta en su solicitud de préstamo.
Además, recuerde que la mayoría de la información tiene un plazo de entrega de al menos 30 días. Entonces, a menos que haya dejado de usar sus tarjetas de crédito mucho antes de solicitar un préstamo, es probable que vea saldos de tarjetas de crédito que no están al día.
Información sobre disputas en su informe de crédito
Otra forma de aumentar su puntaje de crédito es presentar una disputa sobre un error en su informe de crédito. Siempre es mejor verificar la exactitud de su informe de crédito una vez al año. Entonces, si algo se cambió o se agregó incorrectamente desde la última vez que lo miró, una nueva calificación rápida puede ayudar a eliminarlo.
También querrá buscar signos de robo de identidad. Recuerda que un elemento debe ser un error real para que esta táctica funcione.
¿Cuánto cuesta una solución rápida?
Una reevaluación rápida de cada cuenta en cada informe de crédito puede costar entre $25 y $50, pero afortunadamente el prestamista paga por el servicio. Sin embargo, esto debe hacerse con todos los burós de crédito. Entonces, incluso si solo hay un elemento para actualizar, podría costar entre $ 75 y $ 150.
Sin embargo, la ley federal le impide a usted, el consumidor, cobrarle por este servicio. Esto se debe a que la Ley de informes crediticios justos impide que las personas sean responsables de disputar la información de sus informes crediticios.
Por lo tanto, su prestamista absorberá el costo de una puntuación rápida. Es realmente en su mejor interés hacerlo. Corren el riesgo de perder su negocio si no califica para las mejores tasas y términos o cualquier préstamo.
¿Es lo mismo una solución rápida que reparar su crédito?
No, el servicio de comida rápida pasa directamente a través de su prestamista hipotecario en lugar de un servicio de reparación de crédito. La nueva puntuación rápida solo se usa para actualizar rápidamente información obsoleta o para cuestionar información falsa de manera oportuna.
Si la reparación de crédito parece una mejor opción, consulte nuestra lista de los mejores servicios de reparación de crédito. Cuanto antes empieces, mejor, sobre todo si estás a punto de empezar a buscar un nuevo hogar.
¿Qué se necesita para una recuperación rápida?
La recuperación rápida requiere varios pasos para completarse. Su prestamista puede dar los primeros pasos para hacer. Comience por determinar exactamente qué tan bajo es su puntaje de crédito para calificar para el préstamo o la tasa de interés que desea.
A continuación, determine qué informes de crédito deben actualizarse. Por ejemplo, ¿las tres principales agencias de crédito enumeran información incorrecta o desactualizada? ¿O simplemente necesita actualizar un informe de crédito?
Su próximo paso es hacer que el prestamista ejecute el programa de simulación. Esto brinda soluciones sobre lo que puede hacer para mejorar sus puntajes de crédito.
Una vez que haya encontrado la información que necesita, es su responsabilidad proporcionar al prestamista toda la documentación de respaldo.
Podría ser un estado de cuenta de la tarjeta de crédito que muestre su nuevo saldo bajo u otros documentos que confirmen una fecha para un artículo en particular en su informe de crédito. Una vez que haya proporcionado al prestamista los documentos pertinentes, debería recibir su informe de crédito actualizado y su puntuación de crédito en unos pocos días.
Pensamientos finales
Una calificación rápida puede ser extremadamente útil para obtener la aprobación de la hipoteca o incluso para aprovechar las mejores tasas disponibles. Le brinda la oportunidad de actualizar completamente toda su información financiera antes de que se calculen sus puntajes de crédito. Este es un momento crítico en el proceso de financiación de bienes raíces.
Necesitará la ayuda de un prestamista experto, así que asegúrese de encontrar a alguien que conozca los detalles del proceso. ¡Después de eso, todo lo que tienes que hacer es empacar algunas cajas y recoger tus llaves!
