Según el Departamento de Trabajo de los Estados Unidos, el coste de la atención dental va en aumento. Los pacientes que no tienen seguro dental pueden tener que buscar préstamos para cubrir estos costes. En algunos casos, incluso los pacientes asegurados recurren a los préstamos para compensar la diferencia de los procedimientos que no están totalmente cubiertos por su plan de seguros.
Si tienes poco crédito, puedes tener dificultades para encontrar un préstamo con condiciones asequibles para ti. Financiar tu tratamiento dental en estos casos puede ser un reto, pero aun así deberías poder conseguir el dinero para seguir adelante. Sólo tendrás que ser un poco creativo.
Si tienes mal crédito, también hay opciones, aparte de los préstamos normales, que puedes elegir para financiar tu tratamiento. Este artículo te guiará a través de algunas estrategias disponibles para conseguir un préstamo o financiación sin importar tu puntuación de crédito.
¿Qué puntuación de crédito se necesita para la financiación dental?
La fuente de tu financiación suele estar determinada en primer lugar por tu puntuación de crédito y los requisitos establecidos por el prestamista. Para la financiación dental con un préstamo personal, se suele exigir una puntuación de crédito de al menos 585. La puntuación crediticia mínima es mayor para los prestamistas con tipos de interés más bajos o los que no cobran comisión de apertura.
Si quieres financiar tu tratamiento dental con una tarjeta de crédito, necesitas una puntuación de crédito de entre 640 y 700. Con esto, puedes optar a una cuenta con una TAE introductoria al 0% de interés.
En determinadas situaciones, la financiación dental sigue estando disponible para personas con una puntuación de crédito inferior a 585. Esto suele depender de cada dentista o consulta médica. Algunos proveedores aceptan puntuaciones de crédito más bajas y ofrecen un sistema de pago personalizado especialmente diseñado para ellos. Estos costes pueden variar, así como los tipos e intereses de cada plan concreto.
¿Cómo puedo conseguir un préstamo dental con mal crédito?
Tener un mal historial crediticio dificultará, sin duda, tu acceso a los préstamos dentales. Aunque tus posibilidades de conseguir un préstamo pueden ser menores, todavía hay prestamistas que te darán financiación; sólo tendrás que buscar un poco para encontrar la opción adecuada.
Investigar las opciones puede ser frustrante si estás presionado por el tiempo, tienes dolor o te enfrentas a un procedimiento crítico. Pero es muy importante hacer los deberes y explorar todas las opciones disponibles para elegir el plazo del préstamo o el prestamista adecuados para tu situación financiera única. Cada opción de préstamo tiene sus propias comisiones, ventajas y requisitos.
Cómo solicitar un préstamo dental
La mejor manera de financiar tu trabajo dental cuando tienes mal crédito es conseguir un préstamo personal.
Los préstamos personales también se conocen como préstamos garantizados porque el prestatario aporta sus posesiones como garantía. Con este acuerdo, incluso las personas con mal crédito pueden obtener préstamos para sus procedimientos dentales.
Qué hay que tener en cuenta con los préstamos garantizados
La aportación de una garantía es el principal criterio para obtener préstamos personales garantizados. Con ello, independientemente de tu historial crediticio, tu solicitud de préstamo para la financiación dental se aprobará en un plazo generalmente breve.
Los prestamistas asumen menos riesgos con los préstamos garantizados, porque siempre pueden tomar la garantía si el prestatario no paga. Esto hace que sea más fácil que te aprueben. Las personas con baja puntuación de crédito deberían considerar esta opción, ya que no se requiere una comprobación del historial crediticio para este tipo de financiación dental.
Por lo general, 585 es la puntuación crediticia de referencia aceptada por la mayoría de los proveedores de préstamos personales. Sin embargo, estos prestamistas también pueden cobrar comisiones de apertura de entre el 1 y el 8% del importe del préstamo.
Otras opciones de préstamo
También merece la pena considerar los préstamos sobre el título del coche y los préstamos de día de pago. Suelen ser menos populares en comparación con otras opciones porque estos prestamistas cobran tipos de interés alarmantemente altos.
La fuerte competencia en el mercado de préstamos hace que los préstamos garantizados sean una opción viable para elegir. A pesar de tu mal historial crediticio, puedes obtener un préstamo para cubrir el coste de la atención dental de urgencia o regular.
Alternativas a los préstamos personales para atención dental
Los préstamos personales son la opción más común cuando se buscan préstamos dentales para el mal crédito. Pero eso no significa que estés limitado a un préstamo personal. Si no cumples los requisitos, no te sientes cómodo o no puedes permitirte las condiciones de un préstamo personal, hay alternativas. Aquí tienes algunas que puedes considerar.
Negocia un plan de pagos con tu dentista
Si no quieres conseguir un préstamo dental para cubrir tus gastos, considera la posibilidad de hablar directamente con tu dentista. Muchos dentistas están abiertos a ofrecer opciones de pago sin pedir un historial de crédito. Esto puede incluir pagos mensuales, un plazo de préstamo más largo,
Aunque algunos dentistas y clínicas ofrecen ofertas internas, otros pueden tener relaciones con empresas especializadas en financiación dental para personas con un crédito no perfecto. Algunos prestamistas externos ofrecen financiación con interés cero y no comprueban el historial crediticio del paciente.
Utiliza una tarjeta de crédito tradicional
Otra forma de financiar los procedimientos dentales es mediante el uso de tarjetas de crédito. Sin embargo, es muy importante tener en cuenta que existen riesgos cuando se abren tarjetas de crédito con este fin. Muchos bancos cobran altos tipos de interés. Si no puedes pagar el saldo de tu cuenta a tiempo, es probable que pagues mucho más que el coste original del tratamiento dental.
Esta opción no es la mejor si tu historial crediticio es malo o tus finanzas personales no te permiten mucha flexibilidad. Las tarjetas de crédito pueden costarte mucho a largo plazo, dependiendo de la TAE que te ofrezca el banco.
Si buscas una nueva tarjeta de crédito para cubrir el coste de tu gasto dental, busca abrir una que te ofrezca una TAE introductoria del 0% de interés. El principal reto de este método es que puede ser necesaria una buena puntuación de crédito de más de 700 y más de 750 (crédito excelente).
Los requisitos de elegibilidad varían mucho según el prestamista, pero necesitarás una puntuación de crédito de al menos 600 para poder optar a la mayoría de las tarjetas de crédito. Es posible que no puedas acceder a muchas tarjetas de crédito tradicionales o convencionales si tienes una puntuación de crédito inferior a 550.
Solicita una tarjeta de crédito médica
También puedes investigar las tarjetas de crédito especiales diseñadas para satisfacer necesidades sanitarias específicas, como las personas que necesitan servicios dentales. CareCredit es un ejemplo de tarjeta médica. Si tienes una puntuación de crédito justa (640+), puedes obtener una financiación médica especial.
Estas tarjetas también son bastante útiles para las personas que buscan cubrir procedimientos médicos o estéticos que pueden no estar cubiertos por su seguro actual. También pueden utilizarse para ayudar a pagar los costes deducibles asociados a la cobertura del seguro.
No suele ser recomendable recurrir a una tarjeta sin garantía para el mal crédito, ya que sus comisiones y tarifas suelen ser caras.
Investiga la financiación de la vivienda o un préstamo con garantía hipotecaria
Una casa con patrimonio neto es, sin duda, un activo que puedes aprovechar para obtener un préstamo cuando tienes mal crédito. Dependiendo del importe potencial del préstamo, podrías considerar la financiación de la casa, en la que la alquilas o la utilizas como garantía para ayudar a cubrir tus gastos dentales. Una opción a elegir es un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)
La gran ventaja de esta opción de financiación es que mantiene tu tipo de interés relativamente bajo. La pega es que tienes que poner tu casa como garantía. Recuerda que el impago del préstamo o la imposibilidad de devolverlo supone el riesgo de perder tu casa. Sólo debes considerar esta opción si estás seguro de poder pagar el préstamo a tiempo.
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Pide un préstamo con tu 401(k)
También puedes considerar la posibilidad de pedir un préstamo de tu 401(k). Aunque no se suele recomendar, ya que la intención de un 401(k) es apartar dinero para la jubilación y los gastos más adelante en la vida, son accesibles en casos extremos. Esta opción no requiere una comprobación de tu historial crediticio, ya que sacarás el dinero de tu propio bolsillo. No es lo mismo que apartar fondos de tu salario mensual.
Al tomar un préstamo de tu 401(k) para cubrir tus préstamos dentales, tus pagos mensuales se agilizarán, ya que las cuotas se deducen de tus reembolsos hasta completar el pago de la suma prestada.
Además, los tipos de interés suelen ser bajos, y normalmente puedes pedir prestado hasta la mitad del importe de tu cuenta. Antes de retirar fondos o hacer cambios en tu plan 401(k), habla con tu gestor de cartera o con un asesor financiero externo. Puede haber penalizaciones asociadas al acceso a los fondos de un plan 401(k) antes de ser elegible. Es importante que comprendas este impacto antes de utilizar este recurso para la atención médica o dental.
Saber cuánto dinero pedir prestado
Elegir el préstamo o la opción de financiación adecuados es sólo el principio. ¿Cómo sabes cuánto necesitas pedir prestado a estas fuentes para cubrir tus gastos?
Tendrás que hablar con tu dentista sobre los costes asociados al trabajo médico que necesitas realizar. Estos costes pueden variar mucho en función del proveedor, la ubicación, el nivel de experiencia, las habilidades y otras cualidades personales y profesionales. Asegúrate de tener esta conversación antes de que se inicie cualquier trabajo, para evitar gastos ocultos. Esto incluye cualquier conversación sobre la financiación o las tarifas si estás siguiendo un plan de pagos con tu dentista.
Con una idea de la cantidad de dinero necesaria, debes consultar con el prestamista que hayas elegido para asegurarte de que estás cualificado para pedir un préstamo por la cantidad adecuada para financiar tus necesidades.
¿Cuál es la mejor manera de financiar un trabajo dental?
La financiación adecuada variará de una persona a otra. Tendrás que considerar las opciones de financiación o préstamos disponibles para ti y tus circunstancias personales para encontrar la mejor opción y tomar una decisión informada. Cuando evalúes estas opciones, asegúrate de comparar completamente los tipos, las comisiones y las condiciones. También es importante tener en cuenta el impacto de tu historial crediticio y tu elegibilidad para el seguro antes de elegir un préstamo.
Puedes optar por ofertas de cuotas sin intereses proporcionadas por un dentista. Comprobar si tu tarjeta de crédito ofrece un 0% de TAE en las nuevas compras. Sea cual sea la opción que elijas, siempre debes planificar la devolución del importe total del préstamo dentro del plazo de amortización estipulado, para asegurarte de no tener que pagar costosos intereses.
Otra opción es consultar a varios prestamistas y comparar los pros y los contras de todos los préstamos disponibles. No todos los préstamos son iguales: asegúrate de que la oferta del prestamista se ajusta a tu presupuesto y de que las condiciones son compatibles con tu capacidad para devolver los préstamos en su totalidad. También debes comparar los préstamos con el coste total o los tipos disponibles de otras fuentes y opciones de trabajo dental no tradicionales.
¿Cómo se consigue un tratamiento dental cuando no te lo puedes permitir?
Los trabajos dentales suelen ser caros, y no mucha gente puede permitirse el elevado coste de la asistencia dental. Por eso mucha gente opta por la atención dental gratuita o de bajo coste. Esto no significa que debas evitar los procedimientos necesarios o las visitas profilácticas que pueden preservar tu salud y tu sonrisa. Hay opciones disponibles si no puedes acceder a los préstamos dentales y no tienes dinero para afrontar los costes de una atención adecuada.
Clínicas dentales comunitarias
Acudir a una clínica dental comunitaria puede ser una buena opción si buscas un trabajo dental de bajo coste. Los estudiantes de las facultades de odontología y los voluntarios facilitan estas clínicas dentales comunitarias para ayudar a los demás, y sus tarifas suelen ser relativamente bajas.
Al mismo tiempo que te proporcionan servicios dentales económicos, también ayudan a formar a estudiantes de odontología y a otros profesionales de la salud dental. Esta opción suele estar abierta a los miembros de la comunidad que están realmente necesitados para ayudarles a recibir la atención que merecen.
Planes de pago para no asegurados
Los planes de pago para no asegurados que ofrecen algunos dentistas o clínicas son otra opción para una atención dental asequible. Aquí, el dentista o la clínica ofrecen estructuras de pago que permiten al paciente pagar a plazos o mensualmente. Esta versión de la financiación dental la ofrecen con más frecuencia las clínicas a las personas sin seguro para ayudarles a recibir un tratamiento médico adecuado.
Mientras que algunas clínicas exigen que pagues una parte de la cuota o que pagues la totalidad antes de comenzar el tratamiento dental, otras aceptan condiciones que permiten el pago una vez finalizado el trabajo dental. Esta puede no ser la mejor opción si no estás en condiciones de pagar el saldo, dependiendo de la estructura de honorarios.
Planes de ahorro dental
Si no tienes un seguro dental personal o un seguro dental corporativo ofrecido por una empresa, puedes seguir haciéndote un tratamiento dental cuando no puedas pagarlo. Mientras que los seguros requieren un periodo de espera antes de que el paciente tenga acceso a la atención, los planes de ahorro dental no lo requieren.
Los planes de ahorro son una alternativa a la financiación dental. Con ellos, puedes obtener atención para enfermedades preexistentes sin limitaciones. Los miembros de los planes dentales tienen acceso a dentistas y procedimientos dentales a precios reducidos, además de un ahorro estimado del 10-60%.
Los planes de ahorro dental se pueden adaptar a casi todos los presupuestos. Atienden a diferentes necesidades de atención dental, desde la atención básica hasta procedimientos dentales complejos, como adaptaciones de prótesis, implantes dentales, aparatos de ortodoncia, limpiezas dentales, endodoncias e incluso otros procedimientos dentales. Además, normalmente puedes elegir el dentista que prefieras.
Encuentra el préstamo dental adecuado para ti, sin importar tu puntuación de crédito
Aunque el mal crédito te obliga a ser más creativo a la hora de encontrar un préstamo dental, sigues teniendo opciones. Tanto si pides un préstamo como si lo haces con el capital de tu vivienda o con tu 401(k), puedes encontrar una forma de financiar el trabajo dental que necesitas. Sólo tienes que ser proactivo y sopesar los costes y beneficios de cada tipo de préstamo para encontrar el más adecuado para ti.
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