Solo la matrícula y las tarifas universitarias cuestan $32,088 por cuatro años en una universidad pública, según el Departamento de Educación de EE. UU.. Vaya a una universidad privada en su lugar, y podría costarle más de $ 100,000, y eso ni siquiera incluye alojamiento y comida, suministros o libros de texto.
Y si su hijo todavía usa pañales, puede esperar pagar mucho más que eso para cuando esté listo para la escuela, ya que la inflación de la matrícula supera regularmente la inflación general.
Cuando esté pensando en cómo ahorrar para la educación de su hijo, probablemente se haya topado con los planes 529. Estos planes de ahorro para la universidad le permiten ahorrar para la futura matrícula universitaria mediante un crecimiento libre de impuestos.
Pero dependiendo de su situación, puede considerar usar una cuenta IRA Roth.
Plan Roth IRA vs 529: Conozca los pros y los contras de cada uno
Si desea saber cuál de estas opciones debe usar para ahorrar para el futuro, es importante conocer los pros y los contras de cada una. Aquí hay un desglose para ayudarte.
Ventajas y desventajas de las cuentas IRA Roth
Ventajas de las cuentas IRA Roth
Una cuenta IRA Roth es una cuenta de jubilación que le permite aumentar sus inversiones libres de impuestos. Pero con la forma en que está diseñada la cuenta, también puede usarla para pagar la matrícula.
Flexibilidad
Con esta cuenta, puede ahorrar dinero para la educación de su hijo. Si obtienen una beca o deciden no ir a la escuela, puede mantener los fondos allí para su jubilación.
Esto es posible debido a la forma en que están diseñadas estas cuentas. Primero, puede realizar retiros libres de impuestos y sin multas hasta el monto que contribuyó a la cuenta.
Y si necesita retirar parte de los ingresos por encima de su principal para gastos educativos, no pagará la multa del 10 % en la que normalmente incurre por retiros anticipados antes de los 59,5 años.
Oportunidades de inversion
Dependiendo de dónde obtenga una cuenta IRA Roth, es posible que tenga una gran cantidad de fondos en los que puede invertir su dinero. Elegir un proveedor de Roth IRA con tarifas bajas también es fácil. Esto es importante si también planea usar su Roth IRA para ahorrar para la jubilación.
No afectará la elegibilidad de ayuda financiera.
Cuando su hijo solicite ayuda financiera para la universidad, el Departamento de Educación de EE. UU. considerará sus activos para determinar si necesita ayuda. La buena noticia es que todo el dinero de su Roth IRA está excluido de este cálculo, por lo que no le perjudicará.
Desventajas de las cuentas IRA Roth
Si bien los beneficios de una cuenta IRA Roth son atractivos, también es importante saber qué hay del otro lado de la moneda.
Topes de cotización
Una IRA Roth solo le permite contribuir hasta $6,000 por año (2019), o $7,000 si tiene 50 años o más. El límite fue entre $5,500 y $6,500 de 2015 a 2018. Si bien esto puede ser suficiente para algunas universidades, podría dejar un déficit si tiene la vista puesta en una universidad costosa.
Además, esto puede no ser suficiente si desea usar la cuenta para ahorrar para su educación y jubilación. Además, sus contribuciones pueden ser limitadas si gana más de una cierta cantidad.
Aquí hay un breve resumen de esos límites para el año fiscal 2019.
| Estado civil | Cambio Ingreso Bruto Ajustado (MAGI) 2019 | 2018 | Límite de deducción |
|---|---|---|---|
| Inscripción individual | $64,000 o menos | $63,000 o menos | 100% de deducción. |
| De 64.001 a $74.000 | De 63.001 a $72.999 | Deducción parcial | |
| $74,000 | $73,000 o más | sin deducción | |
| Presentación de casados | $103,000 o menos | $101,000 o menos | 100% de deducción. |
| De 103.001 a $123.000 | De 101.001 a $120.999 | Deducción parcial | |
| $123,000 o más | $121,000 o más | sin deducción | |
| Novio para presentar por separado | el no es elegible | el no es elegible | 100% de deducción. |
| $9,999 o menos | $9,999 o menos | Deducción parcial | |
| $10,000 o más | $10,000 o más | sin deducción | |
| Aquellos con cónyuges que no ganan ningún ingreso. | $193,000 o menos | $189,000 o menos | 100% de deducción. |
| $ 193,000 a $ 203,000 | De $189,001 a $198,999 | Deducción parcial | |
| $203,000 o más | $199,000 o más | sin deducción |
Cómo calcular su contribución IRA Roth reducida
Si necesita reducir la cantidad que puede pagar, establezca su límite de contribución reducida de la siguiente manera.
- Comience con su AGI modificado.
- Reste de su AGI modificado:
- $193,000 si presenta una declaración conjunta o califica como viudo o viuda.
- -$0 si está casado y presenta una declaración por separado, y vivió con su cónyuge en cualquier momento durante el año, o
- $122,000 para todos los demás.
- Divida el resultado entre $15,000 ($10,000 si está presentando una declaración, si es viudo o si está casado y presenta una declaración por separado y vivió con su cónyuge todo el año).
- Aumentar el resultado por el límite máximo de contribución (antes de la reducción bajo este ajuste y antes de la reducción de cualquier contribución a cuentas IRA tradicionales).
- Restar el resultado en (4) del tope de cotización antes de esta reducción. El resultado es su límite de contribución reducido.
Si su AGI modificado es de $200,000 y presenta una declaración conjunta, su límite de contribución reducido sería: $200,000 – $193,000 = $7,000 / $15,000 = 0.4667
Sin retiros de ingresos libres de impuestos
Una vez que su depósito sea retirado de su cuenta, evitará la multa por retiro anticipado del 10%. Pero cualquier ingreso que retire estará sujeto al impuesto sobre la renta y contará como su ingreso del año.
Según sus ingresos y la tasa impositiva, podría tener una gran factura de impuestos.
Conflicto de intereses
Al usar una cuenta IRA Roth con contribuciones anuales limitadas, está sacrificando esa opción por ahorros para la jubilación si la está usando para ahorrar para la universidad. Si es elegible, la cuenta IRA Roth es una de las mejores formas de ahorrar para la jubilación, por lo que es una buena idea convertirla en su prioridad.
Ventajas y desventajas de los planes 529
Ventajas de los planes 529
Un plan 529 está diseñado específicamente para ahorros universitarios. Cada estado ofrece su propio plan 529, pero no está limitado a usar cualquiera en su estado.
Ahorro de impuestos estatales
Más de 30 estados ofrecen deducciones o créditos fiscales a los contribuyentes que contribuyen a un beneficio del plan 529.
Techo alto de cotización
Puede contribuir hasta $ 14,000 al año a un plan 529 sin tener problemas de impuestos sobre donaciones. Y si está casado, puede aportar esa cantidad por un total de $28,000. Eso es más de cinco veces el límite de contribución anual de Roth IRA.
Flexibilidad con beneficiarios y becas
Siempre que retire dinero de su plan 529 para gastos de educación elegibles, sus contribuciones y ganancias en la cuenta están libres de impuestos. Pero si su hijo decide no ir a la universidad o recibe becas, no tiene un problema fiscal.
En su lugar, puede cambiar el beneficiario de la cuenta a otro niño. Y si a tu hijo le han otorgado una beca, puedes retirar hasta el monto de la beca sin pagar ninguna penalización (aunque sigues pagando impuestos sobre tus ganancias).
Desventajas de los Planes 529
En general, los planes 529 son una excelente opción para ahorrar para la universidad. Pero hay algunas cosas importantes a tener en cuenta antes de obtener uno.
Sanciones e impuestos
Si no usa su fondo del plan 529 para gastos universitarios elegibles, pagará una multa del 10% e impuestos sobre la renta sobre cualquier monto que retire para otros fines.
Opciones de inversión limitadas
A diferencia de una cuenta IRA Roth, un plan 529 tiene opciones de inversión limitadas. Si bien algunos estados ofrecen más opciones de fondos que otros, todavía no ofrecen tantas como podría obtener con la opción de jubilación.
Además, los planes 529 cobran altas tarifas sobre sus fondos, lo que incluso podría eliminar cualquier beneficio fiscal estatal que pueda recibir de sus contribuciones.
Puede afectar la elegibilidad de ayuda financiera
Un plan 529 se considera un activo de los padres para la elegibilidad de ayuda financiera. El Departamento de Educación puede considerar hasta el 5,64 % del saldo de su plan 529 para su contribución familiar esperada, lo que podría perjudicar las posibilidades de su hijo de recibir ayuda financiera en forma de subvenciones federales y préstamos subsidiados.
Plan Roth IRA vs. 529: ¿Cuál es mejor para ti?
Ninguna opción es una solución única para todos, por lo que es importante conocer sus objetivos y su situación financiera actual antes de elegir una. Específicamente, considere dónde se encuentra con sus ahorros para la jubilación.
Recuerde, a diferencia de la universidad, no hay becas ni préstamos no garantizados para la jubilación”
Si no está encaminado para la jubilación, por ejemplo, es posible que desee comenzar con una cuenta IRA Roth para asegurarse de que se solucione primero.
«Recuerde, a diferencia de la universidad, no hay becas ni préstamos no garantizados para la jubilación» Préstamos para estudiantes universitarios «. Y mientras que la universidad dura unos cuatro años, la jubilación puede durar 30 años o más”.
Lo mismo sucede si no está seguro de si quiere o no ayudar a sus hijos con sus ahorros para la universidad. Encuentre una buena agencia de corretaje y abra una cuenta IRA Roth para comenzar.
Los préstamos estudiantiles también están disponibles para ayudar a su hijo a continuar su educación universitaria.
Sin embargo, si está seguro de que desea ahorrar dinero específicamente para la universidad, elija un plan 529. Los beneficios fiscales y los límites de contribución más altos le facilitarán alcanzar su meta de ayudar a su hijo.
Consulte con su estado para averiguar qué tipo de beneficio fiscal recibirá a través de su plan 529.
En todo esto, asegúrese de priorizar siempre su jubilación sobre los ahorros para la universidad. «Una buena regla general es asegurarse de no pagar más por la educación universitaria de su hijo por mes de lo que ahorra para la jubilación», dice DePaulo.
