Cómo eliminar cobros de su archivo de crédito

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Cuando está tratando de reparar su crédito, uno o más cobros pueden ser una gran amenaza para que su puntaje crediticio siga una trayectoria ascendente.

Aunque puede ser difícil eliminar una colección de su informe de crédito, no es imposible. La mejor manera de comenzar es aprender cómo las cuentas de cobranza afectan sus puntajes de crédito, para que sepa cómo administrarlas.

¿Cuánto tiempo permanecen los cobros en su informe de crédito?

Las colecciones pueden permanecer en su informe de crédito hasta por siete años. Incluso si lo paga en su totalidad, todavía se considera una cuenta negativa y permanecerá en su informe de crédito como una cuenta de cobro durante siete años.

Una cuenta de cobro es independiente de un cargo realizado por el acreedor original y probablemente aparecerá en su historial crediticio durante siete años.

¿Cómo afectan los cobros a su crédito?

La mayoría de las cuentas estarán en cobro después de 120 a 180 días de atraso. Durante este tiempo, el acreedor original puede dejar de comunicarse con usted acerca de la deuda.

Para muchas personas, las actividades de cobro renovadas son una sorpresa cuando sus deudas se transfieren a agencias de cobro de terceros que utilizan tácticas agresivas.

Cuando los cobros aparecen por primera vez en su informe de crédito, puede esperar que su puntaje de crédito baje de 50 a 100 puntos, dependiendo de dónde comenzó su puntaje de crédito. Esto se debe a que el historial de pagos tiene el mayor impacto en su puntaje de crédito.

En general, cuanto mejor sea su crédito, peor será el golpe. Con el tiempo, la cuenta de cobro tendrá cada vez menos impacto en su crédito. Antes de enviar su cuenta a cobranza, debe recibir una notificación final del acreedor original.

Lo mejor es tratar de hacer arreglos de pago entonces para que no tenga tantos efectos devastadores en su puntaje de crédito.

¿El pago de cobros puede aumentar su puntaje de crédito?

En el pasado, los cobros pagados en su informe de crédito se trataban igual que los cobros impagos. Sin embargo, FICO ha actualizado su calificación crediticia para ignorar las cuentas de cobro pagadas. De manera similar, VantageScore actualizó recientemente su algoritmo para ignorar los cobros pagados de todo tipo.

Con estas nuevas actualizaciones del modelo de puntuación de crédito, su puntuación de crédito mejora para pagar una colección. Sin embargo, dado que a las instituciones financieras les lleva mucho tiempo implementar gradualmente nuevos modelos de calificación crediticia, es posible que a usted le lleve tiempo ver los resultados al solicitar un crédito.

FICO 9 y VantageScore 4.0

Siempre puede preguntar a los acreedores potenciales qué puntajes de crédito usan. Si es FICO 9 o VantageScore 4.0, debería poder aprovechar el cálculo indulgente de los cobros pagados.

Todavía es importante tener cuidado antes de decidir pagar una cuenta de cobro si todavía la debe.

Los compradores de deuda intentarán cobrar las deudas que ya no se le deben legalmente, por lo que es importante que verifiquen la deuda antes de tomar medidas. También mire el estatuto de limitaciones de su estado, que discutiremos en breve.

La FDCPA y las leyes estatales de cobro

Tiene derechos bajo la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés) con respecto a los límites de tiempo y los estatutos de limitaciones, por lo que es importante saberlo antes de actuar.

Si no lo hace, es posible que reinicie inadvertidamente el reloj de su cuenta de cobro. Así que siéntese y prepárese para aprender todo lo que necesita saber sobre la eliminación de cuentas de cobro de sus informes de crédito.

compradores de deuda

A menudo denominadas «compradores de deuda basura», las agencias de cobranza como Midland Funding LLC se aprovechan de deudas muy antiguas que han comprado por centavos de dólar. Luego marcan la cuenta de cobro en su informe de crédito para tratar de que le paguen. A veces utilizan prácticas sin escrúpulos como comprar deudas que ya has pagado.

No es raro que una agencia de cobro de terceros compre y venda la misma deuda varias veces. Desafortunadamente, esto significa que podría tener varias cuentas de cobro enumeradas para la misma deuda, cada una de las cuales reduce aún más su puntaje de crédito.

Puede ser difícil saber cuál de estas empresas le debe dinero en un momento dado. Incluso entonces, deberá negociar con las otras agencias de cobro de deudas que colocan información negativa en su archivo de crédito.

Validación de deuda

La mejor manera de comenzar es enviar una solicitud de validación al cobrador de deudas diciendo que les debe dinero. Primero, este paso requiere que detengan todas las actividades de recolección.

Luego, la agencia de cobro debe validar la deuda y demostrar que usted es efectivamente responsable de la misma. No hay límite de tiempo para que le devuelvan esta información, pero no pueden tomar ninguna medida para cobrar los fondos hasta que lo hagan.

Límite de informes vs estatuto de limitaciones

Debe tener en cuenta dos fechas específicas para las cuentas de cobro: la fecha límite de presentación de informes y el estatuto de limitaciones.

Límite declarado

La Ley de informes crediticios justos (FCRA) establece el límite de informes en las cuentas de cobro y es de siete años a partir de la fecha de la última actividad, o DLA. La mayoría de las cuentas se debitan como deuda incobrable después de seis meses de falta de pagos. Por lo tanto, puede esperar que los cobros desaparezcan de su informe de crédito siete años y seis meses después de su último pago.

Periodo límite

El estatuto de limitaciones de la deuda varía de estado a estado. Puede ser tan corto como tres años o tan largo como seis años (o más para ciertos tipos de deuda). Cuando una deuda ha pasado su período de prescripción, se dice que está «renunciada».

Aunque un cobrador de deudas puede seguir comunicándose con usted a menos que usted le pida que se detenga, no puede demandarlo legalmente para obtener un fallo después de que haya vencido el plazo de prescripción. La deuda aún puede aparecer en su informe de crédito después de que haya vencido el estatuto de limitaciones si no se ha informado el límite.

Una agencia furtiva de cobro de deudas puede tratar de forzarlo a pagar poniendo una fecha posterior en la cuenta. Esto se llama envejecimiento y es ilegal según la FDCPA y la FCRA.

Si intenta establecer un plan de pago, podría exponerse a acciones legales al reiniciar el tiempo que los acreedores deben cobrar legalmente. Si no le paga al acreedor que actualmente tiene la deuda, la cuenta permanece en cobro impago.

Facturas médicas

Los cobradores ahora deben esperar 180 días antes de informar una factura médica impaga a una agencia de crédito. Esto le da seis meses adicionales para recibir facturas, asegurarse de que sean correctas y averiguar cómo puede manejarlas antes de que aparezcan en sus informes de crédito.

Además, con la última versión del puntaje FICO, FICO 9, las cuentas de cobranza médica tienen menos peso.

Cuando recibes tu información facturación de sus proveedores, su primera tarea es asegurarse de que la información sea precisa. Desafortunadamente, puede ser confuso entender qué gastos debe cubrir su compañía de seguros y de qué será responsable.

Explicacion de beneficios

Revise su factura y compárela con su Explicación de beneficios (EOB). Si aún no está seguro de que se le facturó correctamente, llame a su compañía de seguros y edite los detalles de su EOB.

Una vez que sepa cuánto debe realmente, averigüe cómo lo pagará. Es mejor llamar directamente al proveedor médico que ignorar las facturas y enviarlas a cobranza.

En ocasiones puedes suscribirte con cuotas mensuales sin intereses o incluso solicitar una reducción de cuota. Un plan de descuento de saldo lo ayuda a trabajar con su presupuesto a través de pagos regulares o de suma global a cambio de un saldo reducido.

¿Se pueden eliminar las colecciones médicas de mi archivo de crédito?

Sí. Como cualquier otra cosa en su informe de crédito, puede eliminar las colecciones médicas.

Preste mucha atención a cada pieza de información relacionada con la caza para tener la mejor oportunidad de ganarla. Al debatir cuentas médicas, siga las mismas pautas para cualquier otro tipo de cuenta de cobro que se analiza a continuación.

Cómo eliminar los cobros impagos de su informe de crédito

Aquí hay una carta real enviada por una de las agencias de informes crediticios sobre los cobros que tomaron de un informe crediticio:

La eliminación de cobros de su informe de crédito puede aumentar significativamente su puntaje de crédito. Las cuentas de cobro a menudo contienen errores.

Por lo tanto, es importante obtener una copia de su informe de crédito gratuito de cada una de las tres principales agencias de crédito en AnnualCreditReport.com y verificarlas cuidadosamente. No es raro que los archivos se mezclen porque a menudo se pasan entre compradores de deuda.

Es posible que sus cuentas de cobro no tengan el monto correcto, la fecha correcta o algún otro error que los acreedores se resisten a corregir. También puede tener casos de pagos atrasados ​​que en realidad no fueron atrasados.

A los cobradores de deudas no les importa lo que le hagan a su historial crediticio. ¡Solo les importa lo que se necesita para que le paguen, y esperan que no se dé cuenta de que la ley está de su lado!

Colecciones de disputas

Según la Ley de informes crediticios justos (FCRA), tiene el derecho legal de presentar una disputa con respecto a cualquier información inexacta en su informe crediticio con las tres principales agencias de informes crediticios. Esto incluye cuentas recopiladas que contienen información falsa o incluso cualquier cuenta que creas que está «sucia».

La oficina de crédito debe investigar su disputa dentro de los 30 días. Si la agencia de cobro no puede verificar la cuenta de cobro, debe eliminarse de su informe de crédito. Desafortunadamente, algunos cobradores de deudas ni siquiera se molestan en verificar. Además, algunos no tienen los documentos necesarios para verificar información negativa en su informe de crédito.

Pagar para eliminar

Para eliminar por completo las cuentas de cobro de su archivo de crédito, también puede realizar un «pago de eliminación». Es simplemente un acuerdo entre usted y el cobrador de deudas para eliminarlo de su informe de crédito una vez que haya pagado la cuenta de cobro en su totalidad.

La clave es asegurarse de obtener el acuerdo por escrito. Conseguir un acuerdo por teléfono no funcionará. Por lo tanto, debe pedirle al cobrador de deudas que firme el acuerdo.

¿Necesita ayuda para eliminar colecciones de su archivo de crédito?

Aquí es donde la contratación de una empresa de reparación de crédito puede marcar la diferencia. Ayudan a la mayoría de las personas a liquidar los cobros informando los errores a las tres agencias de crédito por usted. Esto significa que no tiene que ponerse en contacto directamente con las agencias de crédito o las agencias de cobro.

Las empresas de reparación de crédito manejan todo el seguimiento necesario para garantizar que todas las agencias de cobro y las oficinas de crédito cumplan con la FCRA. Además, se aseguran de que su informe de crédito esté libre de errores, como el envejecimiento de la cuenta y múltiples listados para la misma cuenta de cobro.

Si no está seguro de por dónde empezar cuando se trata de cobros en disputa, hable con uno de sus profesionales de reparación de crédito y obtenga respuestas a sus preguntas. Por supuesto, puede hacerlo usted mismo, pero probablemente tendrá más éxito con ayuda profesional.

Ofrecen una consulta sin compromiso para explicarte qué pueden hacer para ayudarte con tu situación particular.

¿Las cobranzas dañan su puntaje de crédito?

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