Cualquiera quiere pensar en un seguro de vida, pero, en algún momento, tal vez alrededor de 1,5 niños y un perro, siempre lo harás. Se trata de seguro de vida importante: proporciona cobertura financiera para sus dependientes después de su muerte prematura y le brinda una valiosa tranquilidad.
Pero si ha pasado su vida ignorando la necesidad de asegurarlo de todos modos, es probable que no tenga idea de qué tipo de póliza está comprando. Aquí hay algunas ideas para determinar la cobertura adecuada.
Principios básicos del seguro de vida
Hay dos tipos principales de seguro de vida: seguro de vida a término y seguro de vida entera. El seguro de vida a término lo cubre por un período de tiempo determinado, idealmente aunque tenga dependientes que dependan de sus ingresos. Si muere durante este período, estos dependientes reciben el beneficio por fallecimiento de la póliza, una suma global libre de impuestos que pueden usar para cubrir los gastos pagados por su salario anterior.
El seguro de vida entera, por otro lado, lo cubre durante toda su vida (al menos mientras pague sus primas). Sus dependientes aún reciben el beneficio por fallecimiento cuando usted fallece, pero la póliza también tiene algo llamado componente de valor en efectivo. Es básicamente una cuenta de ahorros que devenga intereses financiada por un porcentaje de sus primas.
Si sus ojos comienzan a ponerse vidriosos ante el «componente de valor por dinero», no se preocupe. De cualquier manera, probablemente sea mejor que obtenga un seguro de vida a término. El seguro de vida entera puede parecer una buena oferta (¡no caduca y paga intereses!), pero es complicado y, sobre todo, caro.
Toda la vida puede ser útil si tiene un patrimonio neto alto y ha maximizado el resto cuentas de impuestos diferidos. De lo contrario, obtiene más cobertura a una tarifa mucho más económica con un póliza de seguro de vida a término.
¿Cuánto seguro de vida necesito?
Algunos expertos recomiendan comprar de cinco a diez veces sus ingresos en un seguro de vida. Sin embargo, Policygenius recomienda utilizar un enfoque basado en las necesidades para determinar la cantidad correcta de cobertura. Esto significa que deberá tener en cuenta su edad, salario, ahorros actuales y principales obligaciones financieras. Estas obligaciones abarcan toda la gama, pero incluyen el cuidado de los niños, el reemplazo de ingresos (el costo de sus facturas mensuales, para empezar), la deuda actual, los costos del funeral e incluso el costo de enviar a sus hijos a la universidad.
Aunque la situación de cada persona es diferente, generalmente es una buena idea comprar un seguro de vida a término con un plazo de al menos cinco años. Esto se debe a que cuanto más joven eres, más bajas son tus tarifas, y las primas aumentan cada vez que vence una póliza y alguien decide renovarla.
Elige una aseguradora de vida
Hay varias formas de controlar una compañía de seguros de vida. JD Power lidera a las aseguradoras según las encuestas de satisfacción del cliente. El Better Business Bureau proporciona información sobre las quejas de los clientes y AM Best califica a las compañías de seguros en función de su solvencia financiera. También puede ver la cuota de mercado de una empresa para saber a cuántos clientes atiende.
Recuerda que el criterio de suscripción de cada aseguradora es diferente. Algunas compañías de seguros de vida, por ejemplo, son más complacientes con los fumadores, mientras que otras ofrecen tarifas más bajas a las personas con colesterol alto. Por lo tanto, sea cual sea el tipo de póliza y la cantidad de cobertura que decida comprar, es importante darse una vuelta. En última instancia, la mejor compañía de seguros de vida para usted es la que le ofrece la mejor oferta en función de su historial personal.
