Mejore su puntaje crediticio en 2022 con estos 11 pasos comprobados

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Su puntaje de crédito afecta en gran medida su bienestar financiero general. Un buen puntaje crediticio lo ayudará a comprar un auto nuevo, comprar su primera casa o irse de vacaciones relajantes al extranjero. Sin embargo, sin un buen puntaje crediticio, enfrentará altas tasas de interés o no podrá obtener ningún crédito.

Peor aún, su mal crédito puede no ser su culpa. Un estudio reciente de la FTC sobre la industria de informes crediticios reveló resultados impactantes. El cinco por ciento de los consumidores tenían errores en al menos un informe de crédito que eran lo suficientemente graves como para generar tasas de préstamo más altas y primas de seguro más altas.

Puede parecer un número pequeño, pero considere esto: alrededor del 20% de los consumidores que identificaron errores en uno de sus tres informes crediticios principales aumentaron tanto sus calificaciones crediticias que pasaron a un nivel de riesgo más bajo. Esto significa que pudieron aprovechar las tasas más bajas.

¿Cuántos consumidores no han podido verificar sus informes en busca de errores? ¿Y cuánto más podrían ahorrar si lo hicieran? Afortunadamente, existen formas legales y éticas de mejorar su historial crediticio y puntaje crediticio, lo que lo ayudará a obtener las mejores tarifas posibles.

Paso 1: obtenga un informe crediticio gratuito de TransUnion, Equifax y Experian

El primer paso para mejorar su puntaje de crédito es Solicite una copia de cada informe y revíselo en busca de errores.. Un informe de crédito gratuito está disponible cada 12 meses para todos los ciudadanos estadounidenses.

Puede realizar su pedido en cualquiera de las tres agencias de crédito principales: Equifax, TransUnion y Experian. Puede obtener un informe de crédito adicional de forma gratuita en algunos estados. Si le han rechazado un crédito o un trabajo debido a su informe crediticio, aún puede obtener uno gratis, incluso si ya recibió un informe gratis este año.

Paso 2: Verifique su puntaje de crédito

Para mejorar su puntaje de crédito, primero debe saber cuál es. Puede solicitar su puntaje FICO Score directamente desde MyFICO por una tarifa. También puede obtenerlo gratis si tiene una de las tarjetas de crédito que ofrecen puntajes FICO gratuitos.

Paso 3: Comprobar la precisión

Una vez que tenga su informe de crédito, léalo y asegúrese de que toda la información enumerada sea correcta. Con casi 60 millones de estadounidenses afectados por el robo de identidad y debido a que los errores en los informes crediticios son tan comunes, es fundamental asegurarse de que su historial crediticio sea exacto.

La eliminación de una pieza de información incorrecta o negativa puede mejorar en gran medida su puntaje de crédito y aumentar sus posibilidades de obtener crédito. O bien, puede encontrar que falta información positiva que podría ayudar a mejorar su puntaje de crédito, como un saldo de préstamo más bajo. Actualizar o agregar la información correcta puede mejorar rápidamente su puntaje de crédito.

Lista de verificación para la exactitud de su informe de crédito

• Cantidades incorrectas adeudadas: Si la cantidad adeudada no se muestra correctamente, su informe de crédito no reflejará con precisión su uso o la cantidad de crédito utilizada. La alta utilización puede afectar negativamente sus puntajes de crédito.
• Cuentas propiedad de otra persona: Si no recuerda una deuda, es posible que ni siquiera sea suya. Cualquier deuda desconocida debe ser disputada.
• reembolsos incorrectos: Los artículos pueden parecer vencidos, incluso si se pagan a tiempo. Los pagos atrasados ​​dañan su puntaje de crédito y deben ser disputados.
• Informes inexactos de las cuentas de cobro: Se sabe que las empresas de cobro colocan información en un informe de crédito simplemente para extorsionar a los consumidores desprevenidos. Si la información es incorrecta, debe ser disputada.
• Cuentas de cobro duplicadas: Una cuenta o deuda solo debe enumerarse una vez. Si aparecen varias veces en la misma lista o en organizaciones competidoras, se deben eliminar todas menos una.
• Información incorrecta del juicio: Si una sentencia se enumera incorrectamente, se debe hacer una objeción; los juicios pueden dañar su puntaje de crédito o afectar su capacidad para obtener un préstamo. Cualquier información de juicio inexacta puede ser impugnada, incluso si «la mayor parte» de la información es correcta.

También puede considerar usar un servicio de monitoreo de crédito para estar al tanto de su crédito cada mes.

Paso 4: Desafía tu inexactitud

Cuando se identifiquen errores, será necesario desafiarlos con éxito. Mientras permanezca un elemento negativo en su informe de crédito, su puntaje de crédito disminuirá. Por lo tanto, la forma más rápida de mejorar su puntaje de crédito es eliminar la mayor cantidad posible de estos errores. Puede hacer esto discutiendo información negativa incorrecta con las agencias de crédito.

Cuando un consumidor intenta disputar un artículo en su informe de crédito, la empresa o entidad que enumeró el artículo debe demostrar que es exacto. Para cuentas de cobro, una agencia de cobro deberá proporcionar validación o prueba de deuda dentro de los 30 días posteriores a la solicitud o se eliminará el artículo. Para obtener los mejores resultados, las solicitudes de validación deben enviarse por escrito, con prueba de entrega.

Si la empresa no puede probar la deuda, debe cancelarla. Si no lo eliminan, deberá disputar la deuda con la agencia de informes crediticios. Una disputa se puede enviar por correo o en línea y requiere que la agencia de informes confirme o elimine la deuda. Una vez que se elimine la información negativa, sus puntajes de crédito deberían aumentar.

Paso 5: Pague sus facturas a tiempo

Un historial de pago positivo afecta el 35% de su puntaje crediticio en su informe crediticio, lo que lo convierte en el factor contribuyente más importante. Entonces, si desea volver a encarrilar su crédito, debe realizar un seguimiento de sus facturas mensuales. No todos los acreedores informan sus pagos de manera oportuna, aunque las compañías de tarjetas de crédito y los prestamistas hipotecarios suelen hacerlo.

Si su cuenta tiene 30 días o más de atraso, casi cualquier acreedor puede informar el pago atrasado a una o más agencias de crédito. Esto reducirá significativamente su puntaje de crédito y solo empeorará cada 30 días.

Los pagos atrasados ​​también pueden dar lugar a cancelaciones y cobranzas, lo que significa que su deuda impaga se vende a una agencia de cobro. Esto puede conducir a una gran caída en su puntaje de crédito.

Prepárese para el éxito registrándose para el pago automático de sus facturas mensuales recurrentes. Puede pasar por su banco o hacerlo en cada uno de los sitios de sus acreedores. Siempre que tenga dinero en su cuenta, puede disfrutar de la tranquilidad de saber que todas sus facturas se atienden a tiempo. Luego puede sentarse y ver cómo aumenta su puntaje de crédito mes tras mes.

Paso 6: Pague su deuda

El segundo elemento más importante de su puntaje de crédito es el monto de su deuda. Hay muchas maneras de abordar esta parte. El primer problema es la deuda a plazos versus la deuda renovable.

es la diferencia es que la deuda a plazos tiene un plazo fijo con pagos mensuales regulares. Si tiene un préstamo de automóvil, una hipoteca o un préstamo para estudiantes, ya tiene una deuda a plazos. Esto se ve más favorablemente que el otro tipo, la deuda renovable. Tiene que ver con las tarjetas de crédito.

No hay un pago mensual fijo, y puede pagar y asumir más deudas como desee. No se ve tan bien en su informe crediticio porque no tiene activos (como un automóvil o una casa) adjuntos. Mejore su puntaje de crédito centrándose primero en la deuda rotativa de la tarjeta de crédito.

crédito disponible

Vea cuánto de su línea de crédito disponible se ha utilizado en cada tarjeta. Sacar el máximo de una tarjeta afectará su puntaje de crédito. Es mejor repartir los saldos de su tarjeta de crédito entre varias tarjetas diferentes (suponiendo que las tasas de interés sean comparables) que ponerlo en una sola tarjeta.

La mayoría de los expertos recomiendan cargar no más del 30% de su crédito disponible. Esto se llama su tasa de utilización de crédito. Si la tuya supera el 30%, definitivamente querrás concentrarte en pagar esa deuda lo antes posible.

Para tarjetas de crédito, evite agotar una cuenta. Es mejor tener la misma cantidad de deuda repartida en varias tarjetas que tener un saldo máximo en una y ningún saldo en las otras. Dispara a mantener todas las cuentas por debajo del 30% de utilización. Suponiendo que todas las tasas y cargos sean comparables, esta línea de base puede ayudarlo a priorizar cómo paga su deuda.

Paso 7: Use el crédito de manera responsable

Una vez que tenga su deuda bajo control, especialmente su deuda renovable, asegúrese de continuar usando su crédito de manera responsable. No está mal usar tu tarjeta de crédito. De hecho, dado que la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito informan los pagos a tiempo, es una excelente manera de generar crédito.

Incluso si no necesita usar su tarjeta de crédito (está bien), considere facturar una o dos facturas cada mes y hacer ese pago antes de la fecha de vencimiento. Rápidamente acumulará este historial de pago para su puntaje de crédito.

Paso 8: Mantenga abiertas las cuentas positivas

Su puntaje de crédito también se ve afectado por cuánto tiempo han estado abiertas sus cuentas de crédito, especialmente las positivas. Incluso si no usa una tarjeta de crédito en particular y no tiene saldo pendiente, considere mantenerla abierta si la ha tenido durante varios años. Su puntaje de crédito tiene en cuenta la edad promedio de sus tarjetas de crédito porque indica que tiene un historial de pago más largo.

Hay situaciones en las que no desea mantener una tarjeta de crédito abierta solo por la antigüedad de la cuenta. Eso si pagas una cuota anual por la comodidad de usar la tarjeta. Si obtiene puntos de recompensa que son significativamente más altos que el costo de la tarifa, está bien. Pero si está pagando $ 100 al año en una tarjeta que no usa, probablemente no valga la pena en su billetera.

Usuario autorizado

Si no tiene nuevas tarjetas de crédito, hay una forma de evitar este problema. Puede ser un usuario autorizado en la cuenta de otra persona. Luego, todo el historial debería aparecer en su informe de crédito. Entonces, si la tarjeta de crédito ha estado abierta durante ocho años, se reflejará en su propio informe de crédito.

Por otro lado, si esa persona tiene pagos atrasados ​​o atrasados, podría dañar su puntaje crediticio. Además, necesitarán confiar en que no recargarás compras excesivas en la tarjeta y que devolverás lo que debes. O no puede tomar una copia de la tarjeta, por lo que no hay tentación.

Paso 9: Minimice las consultas de crédito

Una última forma de mejorar su puntaje de crédito es las verificaciones de crédito a menudo se retrasan. Esto proviene de solicitar múltiples tarjetas de crédito y préstamos. Cada vez que solicita un crédito con un acreedor o prestamista en particular, su archivo de crédito se denomina consulta seria. Cada uno agrega algunos puntos deducidos de su puntaje de crédito durante un año. La encuesta en sí se registrará para los próximos dos años.

Sin embargo, si está buscando el mismo tipo de crédito dentro de unas pocas semanas, esto cuenta como una sola solicitud. Los prestamistas entienden que desea obtener el mejor trato. Pero si solicita una nueva tarjeta de crédito cada mes, seguramente levantarán una ceja o dos. Por lo tanto, es aconsejable solicitar crédito solo cuando lo necesite y pensarlo estratégicamente.

Paso 10. Abra una tarjeta de crédito segura

Una tarjeta de crédito garantizada es un tipo de tarjeta de crédito respaldada por un depósito en efectivo. El depósito de garantía actúa como garantía en caso de impago.

Las tarjetas de crédito aseguradas generalmente son utilizadas por personas sin crédito o con mal crédito que intentan establecer un historial crediticio positivo.

Con una tarjeta asegurada, su límite de crédito suele ser igual al monto del depósito que realiza. Por ejemplo, si abre una cuenta corriente y deposita $500 en ella, obtendrá una tarjeta de crédito con un límite de crédito de $500. El emisor de la tarjeta de crédito le devuelve este dinero cuando cierra su tarjeta o cambia a una tarjeta tradicional.

Paso 11. Solicitar un aumento en el límite de crédito

Aumentar su límite de crédito reducirá su tasa de utilización de crédito, lo que ayudará a mejorar su puntaje de crédito. Quiere mantener su tasa de utilización de crédito en 30% o menos. Su índice de endeudamiento es uno de los factores más importantes que afectan su puntaje de crédito.

Otra opción: servicios de reparación de crédito y reputación

Reparar su crédito y mejorar su puntaje FICO puede ser un proceso largo, pero las empresas de reparación de crédito hacen la mayor parte del trabajo.

En muchos casos, simplemente deberá solicitar una copia de sus informes de crédito y anotar cualquier inexactitud que desee disputar. Realizan un seguimiento de las cartas de validación, las contranotificaciones y cualquier cronograma involucrado.

El dinero que gasta en reparación de crédito es una inversión en su futuro financiero y bienestar.