¿Los préstamos estudiantiles afectan su puntaje de crédito?

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Para muchos estadounidenses, salir de la universidad sin acumular cierta cantidad de deuda de préstamos estudiantiles es difícil. De hecho, fue la deuda promedio de una clase que se graduó en 2021 estimado en $ 36,900.

Pagar su préstamo estudiantil no solo afecta la cantidad que le queda de su cheque de pago cada mes, sino que también afecta su crédito.

Esto es importante porque su informe crediticio y su puntaje crediticio tienen un impacto significativo en su futuro éxito financiero. Por ejemplo, sus puntajes de crédito afectan el tipo de tarjetas de crédito para las que será aprobado y la tasa de interés de otros préstamos e hipotecas.

Al comprender sus préstamos estudiantiles y cómo administrarlos con éxito, se preparará para un futuro brillante y un crédito sólido. A continuación, explicaremos los aspectos positivos y negativos de cómo los préstamos estudiantiles afectan su puntaje crediticio.

Cómo los préstamos estudiantiles afectan positivamente su puntaje de crédito

Las deudas pueden parecer automáticamente algo malo en su historial crediticio. Pero, si bien puede dañar su puntaje crediticio de alguna manera, puede ser útil en otras.

La velocidad y la consistencia de su historial de pago en cada deuda representan el 35 % de su puntaje crediticio, el factor más importante que contribuye a este número mágico. Por lo tanto, cada vez que realiza un pago a tiempo, está construyendo un historial crediticio positivo que ayuda a mejorar su puntaje crediticio con el tiempo.

Siempre que pueda hacer el pago de su préstamo estudiantil todos los meses, puede saber que está construyendo un historial crediticio y calificaciones sólidas. Además, cuando los futuros prestamistas observen su crédito, notarán este sólido historial de pago, ya que muestra que es probable que también pague cualquier préstamo nuevo.

buena deuda

Otra forma en que los préstamos estudiantiles mejoran su puntaje de crédito es que se considera una «buena deuda» al calcular su puntaje. La buena deuda incluye préstamos a plazos que pueden agregar valor a sus finanzas y patrimonio neto.

Una hipoteca, por ejemplo, está vinculada a un activo (la casa) que idealmente aumenta de valor durante un período de tiempo, incluso si hay un préstamo adjunto. Entonces, cuando vaya a venderlo, es de esperar que pueda pagar el saldo restante de la hipoteca y tal vez incluso tener algo de capital para usted.

Del mismo modo, los préstamos para estudiantes le indican a los prestamistas que tiene más posibilidades de empleo y potencial para aumentar los ingresos. Después de todo, el graduado universitario promedio gana más de $450 extra cada semana o alguien que solo tiene un diploma de escuela secundaria.

deuda incobrable

La «deuda incobrable» incluye el crédito rotativo como la deuda de la tarjeta de crédito, porque todo lo que compra con su tarjeta de crédito pierde valor con el tiempo: no obtendrá más dinero vendiéndolo que el que pagó por él.

Lo mismo se aplica a los préstamos para automóviles, ya que el valor de cualquier vehículo se deprecia muy rápidamente. Por lo tanto, sus préstamos estudiantiles no se ponderan tanto al calcular su puntaje crediticio.

Cómo los préstamos estudiantiles afectan negativamente su puntaje de crédito

Eso no quiere decir que los préstamos estudiantiles sean una «buena deuda» en general, son especialmente buenos para usted. Este es el por qué. Recuerda que el 35% de tu puntaje crediticio depende del pago de tus cuentas a tiempo.

Si por alguna razón ya no puede pagar su préstamo estudiantil (como perder su trabajo o incurrir en otros gastos importantes que no puede evitar), su puntaje de crédito se reducirá rápidamente. Así que mantén una cuenta de ahorros ampliada para hacer los pagos de tu préstamo estudiantil a tiempo, sin importar lo que suceda en otras áreas de tu vida.

Razón de deuda a ingreso

Aunque la deuda estudiantil se considera un «valor agregado» a su potencial de ingresos, aún cuenta como deuda. Entonces, si solicita una hipoteca o un préstamo personal, el prestamista analizará su índice de deuda.

Si debe demasiado cada mes en relación con sus ingresos brutos, es probable que no se le apruebe un préstamo. Además, la segunda categoría más alta de su puntaje de crédito es «montos adeudados»: el monto de la deuda que tiene.

Su puntaje de crédito también se ve afectado cuando tiene un alto nivel de deuda, incluso si se trata de una «buena deuda». Eche un vistazo a su nivel de deuda general para asegurarse de que no está comprometiendo futuros préstamos.

Cómo el aplazamiento de su préstamo estudiantil afecta su puntaje de crédito

Los graduados con préstamos estudiantiles federales tienen la capacidad de diferir temporalmente sus pagos bajo ciertas circunstancias. Por ejemplo, puede calificar si pierde su trabajo, experimenta dificultades económicas o se inscribe en otra universidad o programa de posgrado.

Si realmente no puede hacer sus pagos mensuales pero espera recuperarse en un futuro cercano, el aplazamiento de préstamos estudiantiles puede ser una buena opción para usted. Sin embargo, asegúrese de comprender completamente todas las implicaciones antes de tomar una decisión.

Préstamos subvencionados

Primero, es esencial saber qué tipo de préstamo federal para estudiantes tiene. El gobierno pagará sus intereses durante el período de aplazamiento si tiene un préstamo federal Perkins, un préstamo con subsidio directo o un préstamo Stafford con subsidio federal.

Préstamos PLUS o sin subvención

Ningún préstamo no subsidiado o préstamo PLUS califica para este beneficio, lo que significa que su préstamo seguirá ganando intereses mientras se aplace. Puede pagar este interés usted mismo durante el período de gracia o agregarlo al capital cuando comience a hacer pagos nuevamente.

Por lo tanto, si sus pagos de intereses no están subsidiados, acumulará más deuda durante el período de aplazamiento o continuará pagando intereses sin reducir el monto principal de su préstamo. Cuando solicita un préstamo personal o una hipoteca durante el aplazamiento, un prestamista puede interpretar su situación financiera de dos maneras.

La primera es que ven su préstamo estudiantil como moroso y niegan el préstamo, especialmente si su préstamo no tiene subsidio y el saldo aumenta.

Alternativamente, el prestamista podría deducir el pago de su préstamo estudiantil de su relación deuda-ingreso, ya que no tiene que hacer ningún pago en ese momento. Entonces, en este caso, aumentaría sus posibilidades.

No es necesario que decidas un aplazamiento basado únicamente en cualquiera de estas situaciones. Solo sé que tienes opciones. Busque prestamistas si es necesario y, con suerte, encontrará a alguien dispuesto a ayudarlo.

Efectos del incumplimiento en sus préstamos estudiantiles federales

El aplazamiento de préstamos estudiantiles siempre es mejor que la culpa o el incumplimiento. Se informa un incumplimiento a las tres principales agencias de crédito después de que un pago tiene 90 días de atraso. El préstamo está en mora si su pago mensual tiene 270 días de retraso.

Una vez que el préstamo está en mora, es probable que lo vendan a una agencia de cobro que puede emprender acciones legales contra usted para recuperar el dinero adeudado. Además, el elemento negativo permanece en su informe crediticio durante siete años y puede reducir su puntaje crediticio en 100 puntos o más.

Como si arruinar su puntaje de crédito no fuera lo suficientemente malo, es posible que tenga que el incumplimiento de pago de su préstamo estudiantil tiene consecuencias más graves según el lugar donde viva.

Algunos estados tienen leyes para suspender su licencia de conducir si no paga un préstamo estudiantil. Otras leyes estatales suspenden las licencias profesionales, como la atención médica y la cosmetología.

Si bien es posible que estas reglas no parezcan ayudar a alguien que lucha por pagar los préstamos estudiantiles, lamentablemente todavía existen en muchos lugares. Varias legislaturas estatales están trabajando para derogar estas leyes, por lo que debe investigar a fondo su ubicación exacta para comprender las posibles consecuencias para usted.

Ver también: ¿Qué sucede si no paga sus préstamos estudiantiles?

Por qué la bancarrota no es la solución a los problemas de préstamos estudiantiles

Las personas que están profundamente endeudadas a veces consideran declararse en bancarrota si parece que nunca podrán pagar lo que deben. Y si bien esto tiene graves consecuencias financieras, existen circunstancias extremas en las que esta puede ser la mejor opción disponible.

El problema con las bancarrotas del Capítulo 7 y del Capítulo 13 es que ninguno permite la cancelación de los préstamos estudiantiles. Por lo tanto, incluso si se declara en bancarrota con éxito, aún deberá sus préstamos estudiantiles, no se cancelarán.

La única excepción a esta regla es si puede demostrar dificultades excesivas.

Necesitarás probar tres cosas:

• pobreza – que no podrá permitirse un nivel de vida básico si tiene que pagar su préstamo estudiantil.
• persistencia: es poco probable que su situación financiera cambie durante el resto del período de pago del préstamo estudiantil.
• de buena fe: que ha hecho todo lo posible para tratar de pagar sus préstamos.

Esta excepción es difícil de obtener, así que no se declare automáticamente en bancarrota suponiendo que calificará para una cancelación de préstamo estudiantil. Siempre es aconsejable hablar con un abogado antes de tomar cualquier medida.

Cómo eliminar con éxito los pagos atrasados ​​​​de préstamos estudiantiles de su informe de crédito

Incluso si tiene pagos atrasados ​​​​de préstamos estudiantiles en su informe de crédito, se pueden eliminar para que no perjudiquen su puntaje de crédito. Puede hacerlo enviando una carta de buena voluntad al prestamista.

El principio básico es explicar por qué el pago se atrasó y solicitar que se elimine el artículo de su historial crediticio. Es más probable que tenga éxito si puede demostrar circunstancias atenuantes y si, por lo demás, es un buen cliente.

Disputando Préstamos Estudiantiles

Los préstamos estudiantiles pueden ser difíciles de disputar con éxito, especialmente si tiene préstamos federales, pero puede disputarlos. Un error común de las agencias de crédito es incluir el mismo préstamo más de una vez. Incluso si su préstamo estudiantil proviene del gobierno, es administrado por una compañía privada de préstamos estudiantiles.

Estas compañías pueden vender su préstamo a otro oficial de préstamos en cualquier momento. En algunos casos, los prestatarios informaron múltiples listados para el mismo préstamo en sus informes crediticios, uno para cada administrador de préstamos.

Por eso es esencial revisar su informe de crédito al menos una vez al año. Puede presentar fácilmente una disputa con la oficina de crédito y no tendrá problemas para eliminarlos.

Ya sea que tenga préstamos estudiantiles federales o privados, ambos pueden tener un impacto significativo en su puntaje crediticio si no los administra bien. Sin embargo, el conocimiento es la mitad de la batalla, por lo que ahora puede concentrarse en pagar esos préstamos regularmente para evitar las consecuencias negativas que pueden derivarse de la deuda de préstamos estudiantiles.