Los originadores de préstamos hipotecarios: ¿Quiénes son y qué hacen?

El proceso de compra o refinanciación de una vivienda puede ser desalentador. Parece que hay un número interminable de pasos e innumerables opciones, todas ellas con términos desconocidos y tarifas confusas. Por suerte, a lo largo del proceso de compra o refinanciación de una vivienda, hay muchas instituciones, entidades y personas que te ayudarán en el camino. Una de esas entidades es el originador de préstamos hipotecarios o MLO.

El MLO trabaja específicamente para ayudar al comprador de una vivienda a conseguir una hipoteca y entender todos los términos y condiciones asociados al préstamo. En resumen, el MLO es el enlace entre el prestatario y la entidad de crédito. En este artículo, explicaremos quiénes son los MLO, qué hacen y qué se puede esperar al trabajar con uno durante el proceso de compra de una vivienda.

¿Qué es un originador de préstamos hipotecarios?

Un originador de préstamos hipotecarios es una persona o institución que ayuda al comprador de una vivienda en el proceso de originación del préstamo hipotecario. La originación de la hipoteca es el proceso de iniciación del préstamo, que comienza cuando el prestatario solicita un préstamo hipotecario y concluye cuando las llaves de la vivienda están en sus manos. Este proceso puede ser largo y conlleva muchos pasos, desde la preaprobación hasta la solicitud del préstamo, la tramitación del mismo y su suscripción. El originador del préstamo se asegura de que el prestatario pase por estos pasos de la forma más fluida posible.

Las entidades para las que trabajan los originadores de hipotecas consisten en bancos minoristas, banqueros hipotecarios y agentes hipotecarios. También pueden trabajar para cooperativas de crédito u otras instituciones de préstamo. Estas entidades pueden ser grandes o pequeñas y pueden tener diferentes normas que guíen el trabajo de sus originadores. El término «originador de préstamos hipotecarios» puede referirse a la persona que te ayuda en el proceso de préstamo, pero también puede referirse a la institución o prestamista que inicia el préstamo. A veces, un originador de préstamos hipotecarios se denomina agente hipotecario.

¿Qué hace un originador de préstamos hipotecarios?

En términos sencillos, un originador de préstamos hipotecarios evalúa y recomienda la aprobación de solicitudes de préstamos para personas y empresas. Más concretamente, los MLO acompañan a los prestatarios en el proceso de solicitud de la hipoteca hasta el cierre del préstamo. Esto puede implicar cosas diferentes para cada cliente, pero a grandes rasgos implica la recopilación de información crediticia y financiera, la evaluación de las necesidades, la negociación de los tipos y la presentación de la solicitud para su suscripción.

¿Por qué tengo que compartir tanta información privada con mi MLO?

En el primer paso, el MLO recopilará y verificará todos los documentos financieros necesarios para solicitar una hipoteca. Con esta información, el MLO evaluará la solvencia del prestatario, es decir, si está cualificado para un préstamo.

Por eso tienes que compartir información sobre tus ingresos y activos con tu MLO. Aunque los MLO no pueden aprobar o denegar tu solicitud de préstamo, son «conocedores» del proceso y pueden ayudarte a determinar la probabilidad de que puedas obtener el préstamo que deseas. Un MLO que crea que eres solvente te ayudará a decidir qué tipo de préstamo se ajusta a tus necesidades de compra y a tu situación financiera.

Recuerda: el MLO no decidirá si obtienes el préstamo

Es importante recordar que un MLO no tomará la decisión final sobre tu solicitud de préstamo -si te aprueba o no- ni sobre el importe que te prestará. Esta decisión la toma el departamento de aseguramiento del prestamista.

¿Cómo puedo saber si un originador de préstamos hipotecarios está cualificado?

Antes de la crisis inmobiliaria de 2008, los gestores de préstamos hipotecarios no tenían que tener licencia. Sin embargo, ahora existen protecciones cuando se trata de préstamos hipotecarios. Para ser un MLO, debes obtener una licencia estatal o estar registrado a nivel federal.

Por ejemplo, todos los agentes de préstamos hipotecarios no bancarios deben tener una licencia en los estados donde originan los préstamos. Los originadores de préstamos empleados por bancos, filiales de bancos o cooperativas de crédito no necesitan obtener licencias de originador de préstamos. Se consideran registrados a nivel federal según el lugar en el que trabajen.

Para obtener el registro federal, una persona debe ser empleada de una institución depositaria o empleada de una institución supervisada por la Administración de Crédito Agrícola, como un banco. Todos los registros federales de los MLO deben figurar en el Sistema y Registro Nacional de Licencias Hipotecarias. Debes visitar el Base de datos de consumidores del NMLS para confirmar el registro de tu MLO.

¿Qué hace que un originador de préstamos esté cualificado?

El Sistema Nacional de Licencias Hipotecarias o NMLS supervisa la concesión de licencias a los originadores de préstamos. El NMLS ofrece licencias a los MLO que cumplen los requisitos. Aunque los requisitos varían según el estado, suelen ser amplios, como puedes ver en esta lista:

La cualificación de MLO no es lo único que debes tener en cuenta

Independientemente de la cualificación del MLO, nunca debes comprometerte con un préstamo sin sentirte seguro de que es la decisión correcta para ti y de que entiendes todas las condiciones del mismo.

¿Cómo se paga a los originadores de préstamos hipotecarios?

Mientras buscas el MLO adecuado para ti, puede que sientas que los MLO que conoces actúan como vendedores, tratando de convencerte de que los elijas a ellos en lugar de a la competencia. Puede que te sientas así porque la mayoría de los MLO cobran una comisión. Esto significa que sólo cobran cuando cierran préstamos.

Por suerte, esto suele jugar a tu favor como prestatario. Los originadores de préstamos están incentivados para presentar solicitudes que den a los prestatarios las mejores oportunidades de aprobación. Esto suele significar trabajar duro en tu favor y solicitar los préstamos que mejor se adapten a tu perfil crediticio.

Una vez aprobada la hipoteca, el MLO recibirá un porcentaje del importe total del préstamo. Este porcentaje de esta comisión, denominado comisión de apertura de la hipoteca, varía según las instituciones de crédito. Sin embargo, los originadores de préstamos suelen recibir entre el 0,5% y el 1% del importe del préstamo en concepto de comisión. Por ejemplo, supongamos que vas a comprar una casa de 400.000 $ con 50.000 $ de entrada. El importe de tu préstamo sería entonces de 350.000 $. El gestor de préstamos que ha trabajado contigo durante el proceso de solicitud del préstamo probablemente recibiría una comisión del 1%, es decir, 3.500 dólares, al cierre de la hipoteca.

Comisión de apertura de la hipoteca

Como acabamos de señalar, la cantidad que recibe el prestamista hipotecario como pago se denomina comisión de apertura de la hipoteca. Suele ser del 0,5% al 1% del importe total que el prestatario recibe del prestamista. Esta comisión debe cubrir todos los pasos del proceso de constitución de la hipoteca, desde la solicitud previa hasta la tramitación y la suscripción.

Puedes encontrar el coste final de la comisión en el presupuesto de tu préstamo, en el apartado «Gastos de constitución» La cuota puede estar desglosada en secciones más pequeñas, como la cuota de mensajería, la cuota de preparación de documentos, la cuota de tramitación, la cuota de tramitación de servicios fiscales y la cuota de suscripción.

Debes prever el pago de la comisión de apertura de la hipoteca cuando cierres el préstamo. Es posible negociar la comisión de apertura, especialmente si tienes varias ofertas de préstamo. Debes utilizar otras ofertas para negociar la comisión de apertura con tu prestamista preferido. Puede que no siempre funcione, pero es aceptable hacerlo.

¿Cuál es el salario medio de un originador de préstamos hipotecarios?

Según la Oficina de Estadísticas Laborales de EE.UU., el MLO medio gana unos 63.000 dólares al año. Sin embargo, es importante señalar que los MLO no trabajan con un salario, sino con una comisión. Esto significa que los MLO que trabajan en ciudades o mercados de alto precio pueden llevarse a casa mucho más dinero que el MLO medio.

Esto podría estar cambiando. Algunas empresas hipotecarias más recientes han empezado a pasar a pagar el sueldo a los MLO. El objetivo de esto es hacer que los préstamos sean más transparentes para los prestatarios. En un modelo basado en las comisiones, un MLO puede trabajar para obtener un préstamo de mayor cuantía que le reporte una comisión más alta, aunque eso no sea lo mejor para el prestatario.

Originador de préstamos hipotecarios frente a gestor de préstamos

Un término similar al de «originador de préstamos hipotecarios» es el de «gestor de préstamos hipotecarios», o simplemente «gestor de préstamos» Estos términos pueden usarse indistintamente, pero hay una diferencia matizada. Un originador de préstamos hipotecarios es el prestamista o el profesional individual que trabaja contigo. En cambio, «agente de préstamos» se refiere exclusivamente a la persona que te ayuda en el proceso de solicitud de la hipoteca.

Originador de préstamos hipotecarios vs. banquero hipotecario

Es importante recordar que un MLO no puede decidir si aprueba o deniega tu préstamo. En cambio, el banquero hipotecario puede tomar esta decisión y revisar tu solicitud. Finalmente, el banquero hipotecario decidirá cuánto puedes pedir prestado y con qué condiciones.

Elegir el originador de préstamos hipotecarios adecuado

En el proceso de solicitar una hipoteca, debes comparar prestamistas y originadores de préstamos. Cuando te pongas en contacto con los posibles prestamistas, debes comparar las TAE, las comisiones y las ventajas adicionales que ofrece un originador de préstamos.

Si una oferta de préstamo no es emocionante, sigue buscando

Si recibes una oferta poco atractiva, no sientas que tienes que aceptarla. En su lugar, haz saber al originador del préstamo que volverás cuando hayas revisado todas tus opciones. Dejar más tiempo es importante y no es algo que deba avergonzarte. Una hipoteca es una decisión financiera importante y merece ser considerada cuidadosamente.

¿Este originador es uno con el que podrías trabajar?

La última consideración es el estilo de trabajo de tu originador de préstamos. Es probable que trabajes estrechamente con esta persona y debéis trabajar bien juntos. ¿Cuál es el estilo de comunicación del originador del préstamo? ¿Es esta persona un buen educador? ¿Te ves trabajando bien con esta persona, o te ves frustrado? Estas son grandes preguntas que debes hacerte antes de comprometerte con un originador.

Un buen originador de préstamos debe tener en cuenta tus mejores intereses y debe ser fiable y honesto. No tengas miedo de investigar sobre la empresa, y no temas comparar precios. Si lo haces, te asegurarás de tomar la mejor decisión financiera para ti

¿Cuál es la diferencia entre un agente de préstamos y un originador de préstamos?

Un gestor de préstamos es una persona que ayuda al prestatario a través del proceso de originación del préstamo. Un originador de préstamos puede ser el individuo profesional que ayuda al prestatario a través de este proceso, pero «originador de préstamos» también puede referirse a la institución o entidad que trabaja con la iniciación de la hipoteca.

¿Cuál es la diferencia entre un agente hipotecario y un originador de préstamos hipotecarios?

Son puestos muy similares que sólo se diferencian en para quién trabajan. Un agente hipotecario trabaja para un agente patrocinador, mientras que un originador de préstamos hipotecarios trabaja para un banco o una empresa hipotecaria.