Lagunas en el embargo de coches: ¿Cuáles son tus opciones?

Si has pasado por una mala racha financiera, es posible que hayas tenido la experiencia de retrasarte en los pagos de tu coche, e incluso de perderlo por completo.

Un embargo de coche puede afectarte negativamente de varias maneras. En primer lugar, te deja sin coche, que puede ser tu única forma de ir al trabajo o cumplir con otras obligaciones. Pero también puede tener un gran impacto en tus finanzas, tanto por el impacto en tu informe crediticio como por el hecho de que puedes seguir debiendo dinero a tu prestamista cuando todo esté dicho y hecho.

Si estás en riesgo de embargo, es comprensible que quieras hacer todo lo posible para evitarlo. En este artículo, compartiremos algunas formas de evitar que te embarguen el coche, así como algunas formas de evitarlo.

¿Cuándo se puede embargar un coche?

Cuando compras un coche con un préstamo, el propio vehículo sirve como garantía del préstamo. Esto significa que el prestamista puede poner un gravamen en el título del vehículo, y si no pagas el préstamo, el prestamista puede embargar -o recuperar- el coche para recuperar sus pérdidas.

El momento exacto en que un prestamista puede embargar un coche depende del lugar donde vivas. En algunos estados, un acreedor puede embargar tu coche en cuanto hayas incumplido el préstamo, lo que puede ser tan pronto como un mes después de tu primer impago. En otros estados, puede pasar más tiempo hasta que se permita la recuperación del coche.

Lagunas en el embargo de coches

Si corres el riesgo de que te embarguen el coche, es posible que hayas oído o leído consejos que sugieren ocultar el coche para evitar el embargo. Algunos de los consejos que se suelen compartir son

• Mantener tu coche en un garaje privado donde la persona enviada a embargarlo no pueda acceder a él.
• Retirar el rastreador GPS de tu coche para que no pueda ser localizado.
• Prestando tu coche a otra persona o intercambiando vehículos con alguien.
• Vender tu coche y posiblemente embolsarte el producto de la venta.

Aparcar tu coche en un lugar inaccesible puede darte un poco de tiempo extra para poner en orden tus finanzas y hacer los pagos atrasados. Pero es sólo una solución a corto plazo. Por desgracia, ninguno de los consejos anteriores es realmente una forma eficaz de evitar el embargo, aunque pueda retrasarlo temporalmente. En última instancia, tu prestamista tiene el derecho legal de embargar el coche si no haces los pagos del préstamo. Si no les permites recuperar el coche, podrán conseguir una orden judicial que te obligue a entregarlo tú mismo.

Tus derechos durante un embargo

No puedes evitar un embargo simplemente ocultando el coche, pero tienes ciertos derechos tanto durante como después del embargo.

Lo que no puede ¿los agentes repo hacen?

En primer lugar, hay limitaciones en cuanto a lo que una empresa de embargos puede hacer para embargar tu vehículo. Pueden entrar en tu propiedad para llevarse el coche. Sin embargo, un recuperador no puede entrar en tu propiedad, ni siquiera en un garaje cerrado. Tampoco pueden violar la paz en el proceso de recuperación de un vehículo, ni pueden utilizar la fuerza física o amenazas de fuerza.

Los agentes de embargos tampoco son agentes de la ley, ni pueden actuar como tales. Un agente de embargos no puede pararte ni utilizar la fuerza física para detenerte. Por lo general, tampoco pueden involucrar a la policía en sus esfuerzos de recuperación.

Otro derecho que tienes durante un embargo es el derecho a los bienes personales del vehículo. Aunque el derecho de retención da a tu prestamista el derecho a quedarse con el vehículo, no le da el derecho a tus pertenencias. El prestamista tiene que informarte de qué objetos había en el coche, así como darte la oportunidad de recuperarlos.

Qué puede ¿los agentes repo pueden hacer?

Por desgracia, hay muchas acciones que puede llevar a cabo una empresa de embargos. Esto incluye vigilar tus idas y venidas para conocer tu horario o presentarse en tu lugar de trabajo.

El derecho de rescate

Incluso después de que te embarguen el coche, tendrás lo que se conoce como derecho de rescate, que te permite recuperar el coche pagando el importe total del préstamo. Es importante tener en cuenta que el derecho de rescate no sólo exige que recuperes los pagos atrasados. Tendrás que devolver el importe total del préstamo, incluidos el principal y los intereses, así como las comisiones de demora que se hayan acumulado.

Por desgracia, el rescate no es una opción para la mayoría de los prestatarios. Al fin y al cabo, si pudieras pagar la totalidad del importe del préstamo en el acto, es poco probable que incumplieras el préstamo y te embargaran el coche. Sin embargo, es una opción en caso de que sea factible para ti.

¿Qué ocurre después de una posesión?

Una vez embargado tu coche, el prestamista suele venderlo para recuperar las pérdidas del préstamo. El producto de la venta se utilizará para pagar el saldo de tu préstamo. Dicho esto, es posible que después quede algún saldo del préstamo. En ese caso, tendrás que pagar el importe pendiente del préstamo.

Por ejemplo, supongamos que tienes un préstamo para automóviles con un saldo de 10.000 dólares. Tu prestamista te embargó el coche y pudo recuperar 7.000$ vendiéndolo. El saldo restante de 3.000 $ sigue siendo tu responsabilidad.

La buena noticia es que hay normas sobre el precio por el que el prestamista puede vender el vehículo. En general, el precio de venta debe ser comercialmente razonable, lo que significa que no pueden vender el coche por debajo de su valor de mercado. Así, en el ejemplo anterior, en el que el coche valía 7.000 $, el prestamista no podría venderlo por 5.000 $ y dejarte un saldo de 5.000 $.

Cómo evitar el embargo

Como ya hemos dicho, no puedes evitar que te embarguen el coche simplemente escondiéndolo donde un agente de embargos no pueda encontrarlo. Pero la buena noticia es que aún hay medidas que puedes tomar para evitar el embargo y conservar tu vehículo.

Recupera los pagos atrasados

Puede que esto no te sorprenda mucho, pero la forma más fácil de evitar el embargo es simplemente estar al día en los pagos de tu préstamo. Puedes evitar entrar en mora o impago haciendo tus pagos a tiempo cada mes. Y si te atrasas, puedes evitar el embargo poniéndote al día con los pagos atrasados.

Si te has retrasado en los pagos y corres el riesgo de que te embarguen, habla con tu prestamista sobre cómo puedes arreglar la situación. En última instancia, el prestamista quiere recuperar su dinero, ya sea por haber hecho los pagos o por haber embargado el coche. Si consigues ponerte al día con los pagos atrasados, el prestamista pondrá fin a sus esfuerzos de embargo, e incluso puede estar dispuesto a llegar a acuerdos para que tus pagos sean más manejables.

Refinancia tu préstamo

Cuando refinancias un préstamo, pides un nuevo préstamo que sustituye al original. El inconveniente es que seguirás debiendo la misma cantidad de dinero que antes. Pero la buena noticia es que si tienes problemas para hacer los pagos, la refinanciación puede ayudarte a conseguir un tipo de interés más bajo o una cuota mensual del préstamo menor.

Si tus pagos mensuales actuales son demasiado elevados para tu presupuesto, merece la pena explorar una refinanciación.

Declarar la quiebra

La quiebra suele ser el último recurso para el alivio de la deuda, y por buenas razones. La quiebra no sólo suele requerir que liquides muchos de tus bienes, sino que también provoca un gran impacto en tu informe crediticio (aunque el embargo también lo hace). En ambos casos, te resultará difícil obtener un nuevo crédito durante varios años, incluso para conseguir una hipoteca.

Cuando te acojas al Capítulo 7 de la ley de quiebras, trabajarás con el tribunal para liquidar ciertos bienes para pagar tu deuda. Cualquier deuda que quede después de la liquidación se descargará. Algunas de tus pertenencias están exentas, como tu casa, tu vehículo y tus objetos personales. Aunque la quiebra no eliminará el préstamo del coche si decides conservarlo, liberará el dinero que se destinaba a otras deudas para destinarlo al pago del coche.

De nuevo, la quiebra es una decisión importante que afectará a tus finanzas durante años. No es una decisión que deba tomarse a la ligera y no siempre merece la pena para evitar el embargo. Un abogado especializado en quiebras puede ayudarte a decidir si es la opción adecuada para ti.

Vende tu vehículo

Ya hemos dicho que no puedes evitar el embargo vendiendo tu coche y embolsándote el producto de la venta. La razón por la que eso no funciona es que, independientemente de que haya un coche que embargar, sigues debiendo dinero a tu prestamista. Y en la mayoría de los casos, encontrarán la forma de recuperar el dinero.

Dicho esto, tienes la opción de vender el vehículo para pagar todo o parte del saldo del préstamo. Si después de vender el coche sigue habiendo un saldo en el préstamo, tendrás que pagarlo con otros fondos.

¿Puedo entregar mi vehículo para evitar el embargo?

Quizá te preguntes si puedes evitar el embargo entregando voluntariamente el vehículo a tu prestamista. Técnicamente, sí, puedes evitar el embargo simplemente entregando el vehículo voluntariamente. Y puede ser suficiente si te ahorra la vergüenza pública de que te embarguen el coche delante de tus vecinos o familiares.

Por desgracia, la entrega de tu coche -conocida como embargo voluntario- sigue teniendo muchos de los efectos negativos de un embargo no voluntario. En primer lugar, seguirás teniendo un gran impacto en tu informe crediticio. De hecho, no es probable que los futuros prestamistas vean una diferencia entre la recuperación voluntaria y la no voluntaria en tu crédito.

Además, al igual que con cualquier otro embargo, si el valor del coche no es suficiente para pagar el importe total del préstamo, seguirás teniendo que pagar el saldo restante, aunque hayas entregado el coche tú mismo.

Preguntas frecuentes

¿Cómo puedo evitar que me embarguen el coche?

Puedes evitar que te embarguen el coche poniéndote al día con los pagos atrasados o refinanciando el préstamo para que los pagos sean más asequibles.

¿Pueden embargarme el coche si hago pagos parciales?

Técnicamente, el prestamista puede embargarte el coche aunque hagas pagos parciales. Sin embargo, mostrar la voluntad de hacer los pagos cuando puedas da al prestamista la motivación para trabajar contigo y aceptar pagos parciales para evitar el embargo.

¿Se puede anular un embargo?

Un embargo puede revertirse mediante el derecho de rescate, en el que pagas el saldo total del préstamo al prestamista para recuperar tu vehículo.