Los incumplimientos de pago de préstamos estudiantiles son cada vez más comunes, especialmente entre las personas con una deuda estudiantil más baja. ¿Obtuviste un préstamo privado para estudiantes con buenas intenciones, solo para encontrarte por encima de tu cabeza? Usted no está solo. Cada año, más de un millón de personas luchan por pagar los pagos de sus préstamos y terminan en mora.
De hecho, a fines de 2018, alrededor del 11.5% de la deuda estudiantil agregada en los Estados Unidos tenía más de 90 días de atraso o incumplimiento según la Reserva Federal (La fuente). Pero, ¿qué sucede cuando incumple y qué debe hacer?
Siga leyendo para aprender todo lo que necesita saber sobre el incumplimiento de pago de préstamos estudiantiles privados.
¿Se puede incumplir con los préstamos estudiantiles privados?
Sí. Los préstamos estudiantiles privados generalmente se consideran en mora después de tres meses de falta de pago. Sin embargo, cada prestamista privado tiene sus propios términos, por lo que es importante leer los detalles de su contrato. Puede requerir que el préstamo esté en mora después de no hacer un pago, o hasta cuatro.
Además, incluso si realiza sus pagos a tiempo, su préstamo podría estar en mora si ocurre algo de lo siguiente:
- Un codeudor muere o se declara en quiebra.
- Presentas el balance.
- Ha incumplido con un préstamo en particular.
- Su informe de crédito sufre un cambio drástico.
¿Cuál es la tasa de morosidad para los préstamos estudiantiles?
La tasa varía mucho dependiendo del tamaño del préstamo. La tasa de morosidad general (más de 90 días de mora) alcanzó un nuevo máximo del 11,4%, según los últimos datos de la Reserva Federal. Sin embargo, un tercio de los estudiantes que pidieron prestados $5,000 o menos no pagan sus préstamos dentro de los 4 años. Y se espera que casi el 40 % de los prestatarios entren en mora para 2023, según un informe reciente de Brookings Institution (La fuente).
Las tasas de incumplimiento de los estudiantes también varían de un estado a otro. El siguiente gráfico proporciona una descripción detallada de las tasas de delitos por estado.
Digamos que su préstamo no cumple. ¿Qué pasará después?
¿Qué sucede si no paga sus préstamos estudiantiles privados?
Cuando no cumple con su préstamo privado para estudiantes, el saldo total del préstamo generalmente vence de inmediato. Además, puede esperar lo siguiente.
Solicitudes de pago
El prestamista comenzará a buscar el reembolso total de su parte. Si tiene un codeudor, el prestamista también lo buscará. Por lo general, le enviarán algunos avisos y se comunicarán con usted por teléfono.
Agentes de cobro e incumplimiento de préstamos estudiantiles
Si su prestamista no puede cobrarle o comunicarse con usted para hacer un trato, puede convertir su cuenta en un cobrador de deudas. En este caso, el cobrador de deudas se comunicará con usted y su codeudor para exigir el pago. Será muy estresante, ya que estas demandas pueden ser muy agresivas.
Daño a su puntaje de crédito
Su prestamista también puede informar su incumplimiento a las agencias de crédito. Esto afectará negativamente su informe de crédito y puntaje de crédito, así como el puntaje de su codeudor (si tuviera uno). Los registros negativos permanecen en los informes de crédito durante siete años.
Tarifas y multas adicionales
Su deuda también puede incurrir en cargos adicionales, como cargos por pago atrasado y cargos por cobro. Esto puede aumentar significativamente su cantidad.
Accion legal
Su prestamista también puede demandarlo a usted y a su codeudor para cobrar la deuda. Si lo hacen y obtienen una sentencia de la corte, pueden obtener permiso para embargar su salario.
El embargo de salario para préstamos estudiantiles privados puede ser de hasta el 25% de sus ingresos, según el estado. Si no gana un salario regular, el prestamista o cobrador puede obtener una orden de embargo no salarial, que les permite embargar activos (como cuentas bancarias).
Quiebra y estatuto de limitaciones
¿Qué pasa si no puedes pagar? Los impagos de préstamos estudiantiles privados son muy difíciles de liquidar en caso de quiebra. Sin embargo, se consideran irrecuperables cuando la deuda excede el plazo de prescripción. El plazo puede ser de tres a diez años, según el estado en el que viva.
¿Qué hacer en caso de impago de un préstamo privado para estudiantes?
Considere las siguientes opciones.
pagar el préstamo
Idealmente, pagará su préstamo en su totalidad. Esto liquidará la deuda, detendrá todos los esfuerzos de cobro y evitará cualquier acción legal. Y si paga su deuda antes de que se informe su incumplimiento a las agencias de crédito, puede evitar impactos negativos en su informe y puntaje.
Pero si ya ha dejado de pagar su préstamo, probablemente no tenga los ahorros para cubrirlo por completo. Entonces, ¿cómo puede pagar su deuda? Aquí hay algunas opciones:
- Pida un préstamo a amigos o familiares. Tenga cuidado aquí: si no puede pagar la deuda, dañará su relación.
- Refinanciar el préstamo con otro prestamista. Estas son algunas de las mejores compañías de refinanciamiento de préstamos estudiantiles:
- ¿Tienes una casa? Si es así, retire parte del capital de su vivienda para pagar el saldo. Sin embargo, si no paga este préstamo, su casa estará en riesgo. Asegúrate de elegir esta opción solo si estás seguro de poder pagarlo a tiempo.
Si no puede pagar el dinero que necesita para pagar su préstamo, aquí hay algunas otras opciones.
Saldar la deuda
Si su préstamo se está cobrando pero aún no está sujeto a un fallo judicial, es posible que pueda negociar un acuerdo para pagar menos de lo que se debe. Decide cuánto puedes pagar. A menudo, puede distribuir los pagos de liquidación en tres meses.
Tenga en cuenta un presupuesto para la conversación e intente comunicarse con el coleccionista. Si creen que su oferta es la mejor oportunidad de cobrar al menos parte de la deuda, pueden aceptarla. Sin embargo, asegúrese de poder cumplir con cualquier trato que haga.
rehabilitación de préstamos
Los programas de rehabilitación de préstamos le permiten pagar un préstamo moroso haciendo pagos de buena fe. ¿Se puede rehabilitar un préstamo estudiantil privado en mora? Algunas veces. A diferencia de los préstamos federales para estudiantes, los prestamistas privados para estudiantes no en ti proporcionar programas de rehabilitación. Sin embargo, algunos lo hacen.
En caso de duda, asegúrese de llamar y preguntar. Si rehabilita con éxito su préstamo en mora, puede pedirle a su prestamista que elimine la mora de su informe de crédito. No tienen que hacerlo, pero pueden. Si es así, cualquier pago atrasado que haya realizado antes del incumplimiento puede permanecer en su informe de crédito.
Contratación de asistencia jurídica
Cuando no paga un préstamo privado, puede tener consecuencias que afectan su vida diaria. Para protegerse a sí mismo, su salario y sus bienes, puede estar en su mejor interés contratar a un abogado de préstamos estudiantiles. Pueden ayudarlo a navegar por el complejo panorama del incumplimiento y ayudarlo a tomar las mejores decisiones para su situación.
¿Qué leyes rigen los incumplimientos de préstamos estudiantiles privados?
A continuación, puede encontrar las leyes que se aplican cuando se trata de incumplimientos de pago de préstamos estudiantiles privados.
Eliminación de valores predeterminados después de la recuperación
La Ley de Crecimiento Económico, Alivio Regulatorio y Protección al Consumidor (S.2155) modificó la Ley de informes crediticios justos para permitir que se eliminen los incumplimientos de los registros crediticios si el prestatario rehabilita con éxito su préstamo privado para estudiantes. El prestamista no tiene la obligación de hacerlo, pero tiene la opción de hacerlo.
¿Cuál es el estatuto de limitaciones de los préstamos estudiantiles privados por parte del estado?
El Estatuto de Limitaciones establece límites de tiempo sobre cuánto tiempo un prestamista privado de préstamos estudiantiles puede demandar por el pago de la deuda. Los plazos varían según el estado. Aquí hay un desglose más detallado del estatuto de limitaciones por estado. Tenga en cuenta que el estatuto de limitaciones puede variar según el tipo de préstamo estudiantil privado, cuándo pidió prestado el dinero y el estado en el que vive.
Entrada de día de pago
La ley federal de salarios, que se encuentra en la Ley de Protección de Crédito al Consumidor (CCPA), establece las circunstancias bajo las cuales se pueden embargar los salarios y el porcentaje de su ingreso mensual que se puede retener.
El Título III establece la cantidad máxima que se puede incautar durante una semana laboral o un período de pago. Para cobros regulares (es decir, aquellos que no sean para pensión alimenticia, bancarrota o cualquier impuesto estatal o federal), el monto semanal no puede exceder el menor de dos números: 25 % del ingreso disponible del empleado o el monto que excede el ingreso disponible del empleado 30 veces . el salario mínimo federal (actualmente $7.25 la hora).
etiqueta de cobro de deudas
La Ley de prácticas justas de cobro de deudas (FDCPA) describe la etiqueta adecuada para los cobradores de deudas. Por ejemplo, los prestatarios pueden decirle al cobrador que deje de comunicarse con ellos sobre la deuda y debe cumplir. Sin embargo, los cobradores aún pueden comunicarse con ellos sobre acciones específicas tomadas con respecto a la deuda.
La ley también especifica cuándo los cobradores de deudas pueden contactar a un deudor. Además, dice que no puede ser arrestado por no pagar una «deuda civil» como un préstamo estudiantil.
Préstamos estudiantiles y quiebra
La Ley de Protección al Consumidor y Prevención del Abuso de Quiebras de 2005 dificultó mucho la cancelación de préstamos estudiantiles, tanto privados como federales. Sin embargo, pueden ser liberados si la persona puede probar que causan dificultades excesivas.
¿Qué pasa si no estás de acuerdo con lo que se debe?
Si no cumplió con un préstamo estudiantil privado pero no está de acuerdo con lo que un agente de cobro dice que debe, tiene 30 días a partir de la primera comunicación para disputarlo. Si presenta una disputa dentro de este período de tiempo, se suspenderán los cobros.
Por ley, debe comunicarse con el prestamista y pedir prueba de que está legalmente obligado a pagar la deuda. Si envían prueba y no coincide con sus registros, puede disputar que no debe la cantidad o que la deuda no es suya. Puede encontrar ejemplos de cartas en el sitio web de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CBPB).
¿Cómo evitar el incumplimiento de pago de un préstamo estudiantil privado?
Siempre que sea posible, es mejor evitar el incumplimiento de pago de un préstamo privado para estudiantes. Puede hacer esto cuando se dé cuenta por primera vez de que no puede realizar un pago. En lugar de no realizar el pago, comuníquese proactivamente con su prestamista y comuníquese al respecto.
Muchos prestamistas tienen programas de aplazamiento e indulgencia para las personas que están pasando por un momento difícil. Es posible que le den un pase por un período de tiempo específico o que reduzcan temporalmente el monto de su pago.
Además, si tiene problemas para hacer sus pagos, refinancie antes de si se atrasa en un pago, tendrá más posibilidades de ser aprobado.
Empezar
Si no ha pagado su préstamo estudiantil privado y no puede obtener el dinero en una suma global, la refinanciación es su mejor opción. Por supuesto, obtener la aprobación para un refinanciamiento o consolidación no es algo seguro. El incumplimiento de pago de un préstamo privado para estudiantes puede dañar su crédito hasta el punto de que no pueda obtener la aprobación, aunque no siempre es así.
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