Si has solicitado una tarjeta de crédito pero te la han denegado a pesar de tener un buen crédito, lo más probable es que tengas una elevada relación deuda-ingresos (DTI). Puede que este ratio tan importante no afecte directamente a tu puntuación crediticia, pero es un factor clave para que te den una tarjeta de crédito cuando la solicites.
Como su nombre indica, tu DTI representa la diferencia entre la cantidad de deuda que debes y tus ingresos. Este ratio muestra cuánto gastas cada mes en deudas en comparación con tus ingresos mensuales. Se expresa en forma de porcentaje. Una relación deuda-ingresos de menos del 30% al 36% se considera generalmente un DTI bajo (bueno). Si es superior al 40%, los prestamistas te consideran un prestatario de alto riesgo, independientemente de la buena puntuación de crédito que tengas.
Cuando se trata de conseguir una tarjeta de crédito, el DTI es tan importante como tu puntuación de crédito, si no más. Piensa en tu DTI como un trozo de pastel. Si la mayor parte de tu pastel financiero está formado por deudas, no queda mucho para alimentar cualquier nueva deuda. Por eso, los emisores de tarjetas de crédito optarán por rechazar tu solicitud. Verán que tu pastel está demasiado lleno de deudas.
Cómo calcular tu ratio deuda-ingresos
Para calcular tu ratio DTI, suma todas tus deudas mensuales (consulta la lista de abajo) y divide este total por tus ingresos mensuales antes de impuestos (brutos). Este número es tu ratio DTI.
Por ejemplo: Supongamos que ganas 5.000 $ de sueldo bruto al mes y que tus gastos mensuales son de 1.900 $. Divide 1.900 $ entre 5.000 $ y obtendrás el 38%, que es tu DTI. Es probable que este ratio de muestra sea demasiado alto para permitir la aprobación de una nueva tarjeta de crédito. Si quieres volver a comprobar la exactitud de tus cálculos, prueba a utilizar un Calculadora de DTI.
Para determinar tu DTI, es importante incluir todas tus deudas. Las siguientes deudas deben tenerse en cuenta en tus gastos mensuales:
- Pago de la hipoteca o del alquiler
- Pagos del coche
- Pagos de préstamos estudiantiles
- Préstamos personales
- Pagos mínimos de la tarjeta de crédito y sus saldos
- Cualquier pago de manutención o pensión alimenticia ordenado por el tribunal
- Seguros, impuestos y cuotas de la asociación asociados a la propiedad
¿Qué ocurre cuando tienes una relación DTI elevada?
Un ratio DTI alto, del 37% o más, indica a la compañía de tarjetas de crédito que las deudas consumen demasiado de tus ingresos. Ellos teorizan que si te dieran una nueva tarjeta de crédito y ocurriera algo que tensara tu presupuesto, como una emergencia financiera, podrías no ser capaz de cubrir todas tus obligaciones financieras. Tu DTI representa un riesgo demasiado alto para que apuesten por que pagues una nueva deuda como es debido.
Si tu DTI es alto, en lugar de rechazarte una tarjeta de crédito, la empresa de tarjetas de crédito puede ofrecerte una tarjeta con un tipo de interés alto. Un DTI bajo, en cambio, te ayuda a conseguir una tarjeta de crédito con tipos de interés atractivos, como la tarjeta Citi Double Cash Reward, que ofrece una TAE baja para los prestatarios con un DTI bajo y te devuelve un 1% en efectivo en las compras y un 1% en los pagos.
Además de las tarjetas de crédito, los prestamistas se fijan en tu DTI antes de concederte una hipoteca. La regla general es que debes tener un DTI del 36% o inferior. Según el Oficina de Protección Financiera del Consumidorun 43% de ratio deuda-ingresos suele ser el DTI más alto que puedes tener para acceder a una hipoteca. Sin embargo, es raro que puedas acceder a ella con un DTI tan alto. Así que si estás pensando en solicitar una hipoteca, un DTI bajo es fundamental.
Muchos prestamistas hipotecarios utilizan la regla del 28/36 para determinar la cantidad de deuda que puede asumir un prestatario. Ésta dice que debes gastar un máximo del 28% de tus ingresos brutos mensuales en la vivienda y no más del 36% de tus ingresos en la deuda total, incluida la vivienda.
El DTI ideal para las tarjetas de crédito es del 36% o menos. Para determinar a qué quieres aspirar en términos de deuda, multiplica tus ingresos brutos mensuales por el 36%.
Por ejemplo:
3.000 $ brutos al mes x 36% de DTI máximo recomendado = 1.080 $ (importe máximo de los pagos mensuales de tu deuda)
Cómo reducir tu DTI
Es posible reducir tu DTI para poder acceder a ofertas atractivas de tarjetas de crédito. Existen dos vías para hacerlo. Puedes aumentar tus ingresos y/o reducir tu deuda. Hacer cada una de ellas simultáneamente suele ser la vía más rápida para conseguir un buen ratio deuda-ingresos.
Aumenta tus ingresos
Pide un aumento de sueldo u ofrécete a hacer horas extras en tu trabajo. Si eso no es una opción, considera la posibilidad de aceptar un trabajo a tiempo parcial o de ganar dinero de forma paralela. En la economía actual, hay muchas formas de ganar dinero extra. Puedes utilizar tus habilidades, como dar clases particulares, cuidar a los niños, pasear a los perros o cuidar la casa, hacer de entrenador de vida o incluso vender artículos hechos a mano. A mucha gente le resulta divertido empezar un negocio paralelo, y los ingresos extra son una ventaja indudable.
Paga tus deudas
Pagar tus facturas, incluidos los saldos de las tarjetas de crédito y los préstamos personales y para automóviles, contribuye en gran medida a reducir tu DTI. Cuando los prestamistas ven que debes menos, lo consideran una buena señal de que estás preparado y eres capaz de manejar una mayor carga de deuda en forma de tarjeta de crédito.
Por supuesto, salir de las deudas es un proceso largo y lento que requiere reducir tus gastos y establecer un presupuesto viable. El hecho es que vivir por debajo de tus posibilidades y comprar sólo lo que necesitas y puedes permitirte es la clave de la libertad financiera. Cuando vives de este modo, tienes una baja relación entre deudas e ingresos que te permite optar a atractivas ofertas de tarjetas de crédito, como las que ofrecen un tipo inicial del 0% durante un periodo de seis a 18 meses y generosas ventajas de devolución de dinero y de millas aéreas.
También es importante que, cuando trabajes para conseguir una menor proporción de deuda sobre ingresos, dejes de cargar en las tarjetas de crédito. Cada vez que lo haces, aumentas tu ratio DTI. No cargar excesivamente en tus tarjetas demuestra a la compañía de tarjetas de crédito que utilizas el crédito de forma responsable.
Mientras trabajas para reducir tu DTI, comprueba periódicamente que estás progresando volviendo a calcular. Hacer esto te ayudará a asegurarte de que te estás moviendo en la dirección correcta. Ver que tu porcentaje de DTI disminuye probablemente te inspirará a seguir recortando gastos y aumentando tus ingresos.
Considera como una ventaja el hecho de que te hayan denegado una tarjeta de crédito debido a un elevado porcentaje de deuda sobre ingresos. Descubrir que tu deuda ha aumentado hasta un punto que se considera peligrosamente alto puede darte la motivación que necesitas para poner tu casa financiera en orden.
Cuando estés preparado para solicitar otra tarjeta, consulta las mejores opiniones y comparaciones de tarjetas de crédito personales de SuperMoney.
