Es probable que comprar una casa sea una de las compras más importantes que hará en su vida. Sin embargo, dado que la mayoría de las personas suelen pedir un préstamo hipotecario para pagarlo, rápidamente descubren que el interés de una hipoteca de 15 o 30 años puede sumar mucho dinero.
Cuando vea por primera vez el costo total de su casa en los documentos de cierre, es posible que desee pagar su hipoteca antes para evitar deberle tanto dinero al prestamista.
Pero, ¿pagar su hipoteca antes de tiempo es realmente la mejor manera de usar su dinero?
Repasemos los pros y los contras para ver si es una estrategia financiera inteligente para usted.
¿Pagar su hipoteca antes de tiempo le ahorrará dinero?
Si bien diferentes personas pueden tener diferentes objetivos para liquidar agresivamente su hipoteca, la razón más popular es ahorrar dinero. Pero si tiene o no más dinero en su billetera depende de algunas cosas diferentes.
Invierte o paga tu hipoteca
Lo primero que debe pensar es si sería mejor invertir ese dinero extra en lugar de desviarlo a pagos mensuales más grandes. Históricamente, las inversiones han obtenido un rendimiento anual promedio del 10 % (7 % ajustado por inflación) a largo plazo.
Si recientemente compró o refinanció su casa, probablemente haya podido aprovechar una tasa de interés baja. Si es así, podría ganar más invirtiendo con el tiempo que pagando su hipoteca.
Por supuesto, con cualquier decisión financiera, hay algunas advertencias a esta metodología. En primer lugar, si usted es una persona con aversión al riesgo, es posible que no sea del tipo que pone su dinero en acciones tan agresivas. O, si se está acercando a la edad de jubilación, podría ser una buena idea comenzar a reducir su riesgo, incluso si ha tenido un mayor apetito por el riesgo con sus inversiones en años anteriores.
Al considerar inversiones, tenga en cuenta su rendimiento probable durante el mismo período de tiempo restante de su hipoteca. Si bien es posible que no pueda predecir una recesión futura, vale la pena considerar cuánta riqueza podría acumular con el tiempo.
Consideraciones fiscales
Algunas personas pueden ser renuentes a pagar su hipoteca antes de tiempo porque el interés de la hipoteca es deducible de impuestos. Sin embargo, hay un malentendido común de este argumento. La deducción de impuestos por intereses hipotecarios solo se puede usar si la desglosa en lugar de tomar la deducción estándar.
Aunque puede funcionar para algunas personas, la investigación muestra que sí 30% de las personas detalles reales de su impuesto. Sin embargo, el 68,5% de los estadounidenses utilizan la deducción estándar.
Aumento de la deducción estándar
Las nuevas leyes fiscales aumentaron la deducción estándar de 2021 a $12,550 para individuos y $25,100 para casados que presentan una declaración conjunta. Esto significa que existe un alto potencial de que aún más contribuyentes se den por vencidos. Por lo tanto, es posible que no ahorre dinero en sus impuestos debido a los intereses de la hipoteca.
Los cambios fiscales recientes han cambiado el límite de viviendas recién compradas que son elegibles para la deducción de intereses hipotecarios. El límite anterior era una casa de $1 millón, pero ahora se ha reducido a $750,000. Si compra una casa más cara, no es elegible para la deducción. Esto se aplica a cualquier vivienda comprada entre el 14 de diciembre de 2017 y 2026.
Aunque este cambio no afectará a la mayoría de las personas, podría tener un gran impacto en las personas que viven en áreas de alto costo como San Francisco, Chicago o Nueva York. Esto podría ser un incentivo adicional para pagar su hipoteca antes, ya que los ahorros en impuestos son limitados, incluso si detallan las deducciones.
Coste de los intereses hipotecarios y PMI
Al considerar ahorrar dinero pagando por adelantado su hipoteca, es importante considerar todos los costos asociados con su hipoteca. Primero, considere cuánto interés pagará durante la vigencia del préstamo.
Tomemos un ejemplo.
Digamos que compras una casa por $200,000 con un pago inicial del 5%. Su préstamo es de $190,000. Sin embargo, si obtiene una tasa de interés fija del 4,625 % durante un plazo de 30 años, gastará más de $351 000 en su casa, es decir, $161 000 más.
Nuevamente, esto le da una idea de la psicología detrás de las personas apasionadas por pagar su deuda hipotecaria lo más rápido posible. Incluso si la tasa de interés de la hipoteca es baja, la cantidad de dinero que pide prestada y el tiempo que lleva pagarla es una gran cantidad de dinero que se le paga a su prestamista hipotecario.
Además, si usted es como la mayoría de las personas y no hace un pago inicial del 20 % para el pago inicial, es probable que termine pagando un seguro hipotecario privado hasta que refinancie o elimine el 20 % del capital de su vivienda. Para muchas personas, esto puede llevar años. Y eso agrega fácilmente entre $ 50 y $ 100 adicionales a su pago hipotecario mensual, según los términos de su préstamo.
¿Es mejor liquidar antes la hipoteca?
¿Es el prepago realmente la elección correcta? Como aprenderá, mucho depende de su actitud hacia la deuda y el modelo de inversión de riesgo-recompensa. Pero otra consideración es su salud financiera general.
Antes de considerar pagar por adelantado su hipoteca, considere sus otras obligaciones financieras. Definitivamente, debe priorizar la deuda de tarjetas de crédito con intereses más altos y los préstamos privados para estudiantes si desea ahorrar tanto como sea posible en intereses.
Ahorro de pensiones
La mayoría de los expertos financieros también están de acuerdo en que debe continuar contribuyendo a las cuentas de ahorro para la jubilación, especialmente si recibe consideración de la empresa. Sin embargo, hay dos lados en el argumento de la salida.
Por un lado, tener una casa libre de hipoteca durante la jubilación puede ahorrarle mucho dinero en sus gastos de vida mensuales. Pero, por otro lado, una tasa de interés baja combinada con un costo de vida alto puede hacer que su pago mensual fijo parezca muy bajo cuando se jubile.
¿Estás listo para una emergencia financiera?
Considere también su flujo de caja. ¿Tiene 6-12 meses de ahorros en efectivo? Desviar sus ahorros a los pagos mensuales de su hipoteca no lo ayudará mucho en caso de una emergencia financiera, como perder el trabajo o un problema médico importante.
Hay varias opciones de liquidez cuando tiene una hipoteca baja o nula. Si necesita efectivo, tiene más capital para obtener un HELOC, un préstamo con garantía hipotecaria o un refinanciamiento con retiro de efectivo. Claro, eso lo endeuda, pero aún puede ser una opción útil para tener en su bolsillo trasero.
La desventaja de los ahorros en efectivo es que lleva tiempo solicitar y financiar estos productos financieros. Además, dependen del valor de tu vivienda. Por lo tanto, si los precios de la vivienda caen, es posible que tenga menos capital para utilizar.
Multas por pago anticipado
Si te estás planteando seriamente prepagar tu hipoteca, comprueba que no existen penalizaciones por prepago.
No todas las hipotecas tienen esta cláusula, pero algunas sí. De hecho, la sanción puede aplicarse incluso si paga su hipoteca vendiendo su casa o refinanciando el préstamo. Cuando paga por adelantado con uno de estos métodos, se llama prepago. cerrado.
Incluso si tiene una multa por pago anticipado de la hipoteca, eso no significa necesariamente que se trate de pagos adicionales realizados en pequeñas cuotas a lo largo del tiempo. En algunos casos, puede haber un límite anual sobre cuánto puede pagar sin penalización.
Por ejemplo, es posible que se le permitirá pagar hasta el 20% de su hipoteca cada año. Esto se llama prepago flexible y puede ayudarlo a evitar pagar más. De cualquier manera, asegúrese de leer la letra pequeña de su contrato de hipoteca antes de decidir su estrategia de pago.
¿Cómo puedes pagar tu casa antes?
Una vez que haya decidido que es una buena idea pagar su casa antes de tiempo, sea inteligente con su estrategia. Asegúrese de designar cualquier pago hipotecario adicional hacia el saldo principal. Si no lo hace, su prestamista puede aplicar el dinero a futuros pagos de intereses. Eso anula el propósito de hacer esos pagos adicionales en primer lugar.
Si envía un cheque todos los meses para el pago de su hipoteca, puede enviar un segundo cheque con una nota en la línea de memorándum que indique que el pago debe hacerse en un monto principal. Si está pagando en línea, puede haber un campo especial para pagos de capital adicionales. De lo contrario, llame a su prestamista para determinar la mejor manera de enviar sus pagos hipotecarios adicionales.
Conclusión
Pagar su casa antes de tiempo es agradable y, en muchos casos, una decisión financiera inteligente. Asegúrese de revisar su salud financiera antes de comenzar para asegurarse de estar preparado para una amplia variedad de escenarios futuros.
