Refinanciar su hipoteca a corto plazo puede ser una decisión inteligente. Pero debe estar preparado para los costos de refinanciamiento y ser capaz de manejar un pago mensual mucho más alto.
Estos son algunos ejemplos de buenas razones para refinanciar:
- Tarifa más baja garantizada
- Asegure una tasa fija en lugar de una tasa variable
- Toma prestado de tu préstamo
- Deshágase del seguro de préstamo hipotecario, que protege a su prestamista a su cargo
Quizás la mejor razón para refinanciar de un plazo de 30 años a un plazo de 15 años es pagar su préstamo más rápido con una tasa más baja, lo que puede ahorrarle mucho dinero.
El monto depende del monto de su tasa actual a 30 años, si es una tasa fija o variable, el plazo de su préstamo y la caída en su nueva tasa a 15 años.
Costo de refinanciamiento
El costo es una consideración importante al refinanciar una hipoteca de 30 años a una hipoteca de 15 años. Por lo general, tendrá que pagar tarifas del prestamista y tarifas de terceros de otras compañías como parte del proceso de refinanciación.
Aquí hay ejemplos de tarifas de prestamistas:
- Originación de préstamos
- compromiso de préstamo
- Preparación de documentos (preparación de documentación)
- Tratamiento
- Donación
Ejemplos de tarifas de terceros incluyen:
- Evaluación
- servicios de liquidación
- Reporte de crédito
- Registro
- Búsqueda de título y seguro de título
Las tarifas pueden ascender a miles de dólares. La cantidad que paga depende del tamaño de su préstamo, el lugar donde vive y las tarifas que cobra su prestamista. Para refinanciar los costos de cierre calculadora darle una estimación de cuánto le costaría refinanciar.
Si no desea pagar los costos de cierre de su bolsillo, busque un préstamo con costos de cierre bajos o sin costos.
Una hipoteca sin costos de cierre no es gratis. Los cargos se agregarán al monto de su préstamo, o los pagará con el tiempo a una tasa más alta.
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Pago mensual más alto
Si está considerando refinanciar una hipoteca, considere su pago mensual.
Cuando refinancia un préstamo de 30 años a un préstamo de 15 años, su pago mensual de capital e interés (P&I) será más alto debido al plazo de pago más corto.
Tus ahorros en intereses generalmente compensarán con creces ese pago más alto a largo plazo, dice Byron Ellis, un planificador financiero de Asesores financieros de United Capital en el bosque, Texas.
Si su préstamo a 30 años incluye seguro hipotecario y puede refinanciar un préstamo a 15 años sin él, su pago total podría ser menor.
Otro factor importante a considerar es lo que podrías hacer con el dinero extra.
Es posible que desee este dinero para pagar cuentas de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, deudas estudiantiles o para ahorrar para emergencias, jubilación, gastos médicos o la educación de sus hijos. Cualquiera de estos objetivos puede ser más importante que pagar su hipoteca antes de tiempo.
Si no tiene ninguna deuda fuera de su hipoteca y está dispuesto a ahorrar, es posible que desee utilizar el dinero para invertir en acciones, bonos, fondos mutuos u otros activos en el centro que le permita realizar un pago hipotecario más alto. O tal vez desee continuar su educación, cambiar su carrera o comenzar su propio negocio.
Opción de pagos adicionales
Otro punto a considerar es que no necesita refinanciar a un plazo más corto para pagar su hipoteca más rápido. Si mantiene su préstamo durante 30 años, no obtendrá la tasa más baja de un plazo de 15 años, pero puede hacer pagos adicionales para reducir su saldo a cero antes de los 30 años.
Suponga que tiene un préstamo de $250,000 con un plazo de 30 años y una tasa fija de 4.2%. Su P&I mensual es $1,222.54. Si realiza este pago durante 30 años, pagará un total de $440,111.
Ahora, suponga que agrega $600 a su pago cada mes. Esto aumentaría su pago a $1,822.54. Si hiciera este pago todos los meses, su préstamo se saldaría en 15 años y siete meses, con pagos totales de $341,210, un ahorro de $98,900.
Si, en cambio, refinanciaste un préstamo de $250,000 con un plazo de 15 años y una tasa fija del 4%, tu pago sería de $1,849.22 y tus pagos totales serían de $332,853. Ahorraría $ 8,357 adicionales, pero no podría omitir el pago más alto si fuera necesario, y tendría que pagar los costos de cierre.
Empezar
Es una buena idea darse una vuelta y comparar las cotizaciones de los préstamos porque la diferencia entre las tasas de interés a 30 y 15 años es un factor clave, como se muestra en el ejemplo anterior.
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