Más de la mitad de los estadounidenses tienen crédito de alto riesgo. Desafortunadamente, esto significa que la mayoría de las personas no tienen acceso a las mejores tasas de interés y términos de préstamo disponibles cuando solicitan una tarjeta de crédito o un préstamo.
Ya sea que dependa del crédito todos los días o intente pagar en efectivo la mayoría de sus compras, el mal crédito puede tener un impacto significativo en todos los aspectos de su vida.
El mal crédito no solo afecta sus préstamos. Se expande a muchas otras áreas que pueden sorprenderte. Descubra exactamente cuánto le puede costar el mal crédito y qué puede hacer para marcar la diferencia.
hipotecas
Se podría argumentar que comprar una casa es una de las compras más importantes que hará en su vida. ¿En qué otra cosa gastaría una cifra potencial de seis?
Y debido a que el precio es tan alto, significa que incluso una pequeña fracción de un punto de interés puede costarle miles de dólares o más durante la vigencia de su hipoteca. Además, su puntaje de crédito afecta la cantidad de pago inicial que tiene que hacer. Desglosémoslo con un ejemplo.
Ejemplo de préstamo de la FHA
Sarah compra una casa por $175,000. Obtiene un préstamo de la FHA y, dado que su puntaje crediticio es de 745, califica para una tasa de interés baja del 3.45%. Además, solo tiene que pagar un depósito del 3,5%.
Este pago equivale a $6,125, lo que eleva el monto del préstamo a $168,875. Luego, usando una calculadora de hipotecas, encontramos que el pago mensual de capital e interés de Sarah es de $754. Por lo tanto, gastará un total de $271,303 durante el plazo de la hipoteca a 30 años.
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Ahora echemos un vistazo a Brad. Compra una casa similar por el mismo precio que Sarah y también obtiene un préstamo de la FHA. Sin embargo, solo tiene una calificación crediticia baja de 575.
Todavía se las arregla para calificar para el préstamo, pero tiene que pagar el 10% del precio de la casa como pago inicial, que es de $17,500. Eso es mucho más que pagarle a Sarah $10,000 más. Además, su tipo de interés sube al 5,25%.
Incluso con el pago inicial más alto, el pago mensual de Brad sigue siendo de $870 y pagará un total de $313,099 en su hipoteca a 30 años. Brad cuesta más de $53,000 más que Sarah para obtener el mismo precio en una casa con el mismo tipo de préstamo, solo porque tenía mal crédito.
Puede parecer mucho, pero Brad tiene suerte de obtener una hipoteca en esta situación hipotética. La mayoría de los prestamistas tradicionales reducen sus aprobaciones alrededor de 620, y los prestamistas de la FHA están comenzando a aceptar solicitantes con un puntaje crediticio de 580 o menos.
Rentar un apartamento
El mal crédito también afecta la capacidad de alquilar un apartamento. Más propietarios ahora requieren una verificación de crédito como parte del proceso de selección de inquilinos. Si vive en un área competitiva, un puntaje de crédito malo puede ser un obstáculo para encontrar una casa o apartamento.
Préstamos y tarjetas de crédito
El mal crédito también puede costarle dinero cuando llega el momento de obtener un préstamo o solicitar una tarjeta de crédito. Ya sea que necesite un préstamo personal para cubrir gastos de emergencia o un préstamo de automóvil cuando necesite un nuevo juego de ruedas, ya ha visto la diferencia que un punto o dos pueden hacer en el interés de sus pagos mensuales.
Si tiene muy mal crédito, es posible que no califique para un préstamo personal o una tarjeta de crédito. Si no tiene acceso al crédito pero necesita dinero para una emergencia, sus opciones se vuelven peligrosamente limitadas.
Préstamos de día de pago y préstamos de título
Puede sentirse tentado a obtener un préstamo de día de pago o un préstamo de título, los cuales tienen tasas de interés y tarifas extremadamente altas, sin mencionar la posibilidad de perder su automóvil u otras posesiones si no puede pagar el préstamo. tiempo.
Préstamos estudiantiles
Los préstamos estudiantiles también son una carga enorme para muchas personas hoy en día. De hecho, más del 40 % de los estudiantes prestatarios no realizan ningún pago y más del 16 % ya están en mora.
La falta de pagos y los incumplimientos regulares empeoran aún más sus puntajes de crédito. Pero si ya tiene mal crédito y está buscando una solución para reducir sus pagos mensuales, sus opciones también son limitadas.
Es probable que no califique para una tasa más baja y es posible que no pueda refinanciar en absoluto. Parece un círculo vicioso, pero lo mejor que puede hacer por usted mismo es trabajar para obtener un buen puntaje crediticio antes de que sea demasiado tarde.
Seguro
En algún momento de tu vida, necesitarás un seguro. Ya sea un seguro de automóvil, un seguro de vida, un seguro de alquiler o un seguro de hogar, es difícil no pagar esas primas mensuales para asegurar nuestros objetos de valor. Y desafortunadamente, cuánto paga cada mes depende en parte de la solidez de su puntaje crediticio.
Las compañías de seguros asumen que si usted es irresponsable con su dinero, también puede ser irresponsable con la conducción o el cuidado de su hogar o su salud.
El 95% de las compañías de seguros de automóviles y el 85% de las compañías de seguros de viviendas utilizan el crédito para determinar las primas. Incluso si no tiene la intención de usar el crédito específicamente, su puntaje de crédito lo sigue de otras maneras.
Otros obstáculos para el mal crédito
Además de afectar su acceso al crédito y las primas de seguros, el mal crédito puede costarle muy caro.
cuentas bancarias
Muchos bancos no le permitirán abrir una cuenta bancaria con mal crédito, especialmente si tiene un historial de sobregiros frecuentes o mala cuenta corriente.
Esta información está documentada en ChexSystems, y aunque algunos bancos ofrecen cuentas de «segunda oportunidad», es probable que tenga opciones limitadas, tarifas más altas y depósitos mínimos altos.
Usar
Sus opciones de empleo también pueden verse limitadas con una mala calificación crediticia, ya que muchos empleadores verifican su crédito como parte de la solicitud de empleo. Esto es especialmente cierto si el trabajo requiere que administres dinero o mantengas una tarjeta de crédito de la empresa.
Es posible que no pueda medir el costo exacto del mal crédito aquí, pero no hay duda de que sus ingresos podrían verse afectados si no puede ascender en la escalera con más responsabilidades.
Ver también: 5 formas engañosas de influir en tu vida
Cómo las malas decisiones afectan su crédito
Ahora que sabe exactamente cómo el mal crédito afecta su vida, desde las oportunidades financieras hasta el poder adquisitivo potencial, es hora de determinar cuánto puede afectar una mala decisión financiera a su puntaje crediticio. Espero que la próxima vez que consideres una de estas opciones, busques una alternativa para que tu puntaje crediticio no se resienta.
| decisión financiera | Puntuación crediticia más baja con una puntuación inicial de 680 | Puntuación de crédito más baja con una puntuación inicial de 780 |
| Tarjeta de crédito máxima | 10 a 30 puntos | 25 – 45 puntos |
| 30 días de retraso en el pago | 60-80 puntos | 90-110 puntos |
| Pago de la deuda | 45-65 puntos | 105-125 puntos |
| Juicio hipotecario | 85 – 105 puntos | 140 – 165 puntos |
| Bancarrota | 130 – 150 puntos | 220 – 240 puntos |
Cómo limpiar tu crédito
Entonces, ¿cuál es la mejor manera de su historial de crédito limpiar y aumentar su clasificación? crédito ? La respuesta a esta pregunta depende exactamente de lo que esté en su informe de crédito.
Tome copias de sus informes de crédito
Es fácil de averiguar. Primero, solicite una copia de sus tres informes de crédito de Experian, Equifax y TransUnion. Es gratis cada 12 meses y definitivamente es un servicio que vale la pena aprovechar. Si completa su solicitud en línea, podrá descargar sus informes inmediatamente.
Revise sus informes en busca de inexactitudes
Eche un vistazo y vea exactamente qué es y asegúrese de que toda la información sea correcta. Si tiene uno o dos elementos negativos, es posible que pueda eliminarlos usted mismo. Puede usar varios métodos diferentes según el tipo de artículos en su informe de crédito.
Contrata un servicio de reparación de crédito
Si su crédito necesita mucho trabajo, podría considerar contratar un servicio de reparación de crédito. Entienden cómo funciona la ley y se aseguran de que no se deje nada al azar cuando se trata de arreglar su crédito.
Cuando trabaja con una empresa experimentada, obtiene un plan de acción personalizado adaptado específicamente a su historial crediticio actual.
La mayoría de las grandes empresas tienen equipos de asistentes legales y abogados que entienden la Ley de informes crediticios justos y otras leyes de protección al consumidor. Siga este enlace para leer nuestra excelente reseña de la empresa.
Pensamientos finales
Afortunadamente, ahora está claro que un puntaje de crédito malo puede tener un impacto negativo en todas las áreas de su vida: sus finanzas, su hogar, su seguro e incluso su trabajo. Estas consecuencias tangibles ni siquiera toman en cuenta el estrés emocional que probablemente experimentará al lidiar con estos problemas.
El costo del mal crédito es real y sustancial. Pero sobre todo, se puede prevenir. Así que comprométase a arreglar sus finanzas hoy para que no tenga que preocuparse por el mal crédito mañana.
