Cuando compra un automóvil a un concesionario, puede financiarlo si no tiene todo el dinero por adelantado. Con los precios de los automóviles aumentando cada año, es un escenario bastante común. Existen muchas opciones a la hora de decidir cómo financiar su próximo automóvil nuevo o usado.
Puede ir a través del concesionario de automóviles y su compañía financiera para obtener un préstamo de automóvil. También puede hablar con su propio banco u otras instituciones financieras para aprobar un préstamo de automóvil.
Independientemente de la ruta que decida tomar, lo más probable es que deba hacer un depósito, por lo que es importante saber qué es, por qué lo necesita y cuánto costará.
¿Qué es un pago inicial?
Un pago inicial es dinero que se usa para pagar parte del costo del auto nuevo. Proviene de sus propios fondos y reduce la cantidad de dinero que tiene en el automóvil. Por lo tanto, también reduce la cantidad de préstamo que necesita para comprar el automóvil.
Las financieras y los bancos piden un pago inicial para reducir su riesgo. Un depósito sirve para este propósito de dos maneras.
En primer lugar, pone parte del riesgo en usted en lugar de colocarlo completamente en el prestamista. Si no realiza el pago mensual del automóvil, perderá el pago inicial.
La segunda razón para el pago inicial de un automóvil es que reduce el monto adeudado en caso de que el prestamista tenga que recuperar la posesión del automóvil. Si ya no puede pagar los pagos mensuales, el prestamista tomará el automóvil y lo revenderá.
A medida que los vehículos se deprecian, ya no valen lo que los compró. Puede ser difícil para el prestamista recuperar todo el dinero adeudado cuando se vende el automóvil, a menos que un pago inicial ya haya reducido el préstamo por debajo del valor del automóvil.
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Cómo obtener un depósito
Puede obtener el dinero para el pago inicial de un automóvil nuevo de diferentes maneras, dependiendo de si tiene un vehículo existente o no. Puedes:
- Cambia tu vehículo actual en el concesionario
- Venda su vehículo actual de forma privada y use los fondos para el pago inicial
- Ahorrar dinero
- Querer dinero de la familia
A veces, incluso puede obtener un pequeño préstamo personal para el pago inicial del automóvil, pero eso aumentará la cantidad que debe pagar cada mes.
Por qué quiere un pago inicial
Cuando compra un automóvil nuevo, el pago inicial tiene muchos beneficios, algunos para usted y otros para el prestamista. Cuanto más dinero invierta, mejores serán los beneficios.
Tasa de interés más baja
Quizás la mejor ventaja es que es probable que obtenga una tasa de interés más baja y un plazo de préstamo más corto, especialmente si tiene un crédito deficiente o justo. Con un pago más bajo, representa menos riesgo para los prestamistas y ellos pueden permitirse ofrecerle una mejor tasa de interés. Y eso también significa que paga menos intereses durante la vigencia del préstamo.
Mejores posibilidades de aprobación del préstamo
Obtener un buen pago inicial aumenta sus posibilidades de obtener la aprobación para un préstamo de automóvil. Otra ventaja es que te permite optar a un coche más caro. Los prestamistas analizan su índice de deuda general cuando deciden si aprobar un préstamo y cuánto.
Dado que un pago inicial reduce el monto adeudado, su pago mensual será más bajo, lo que significa que puede calificar para un vehículo más costoso.
Por ejemplo, puede estar considerando un automóvil con un pago mensual de $450, pero solo califica para un préstamo con un pago mensual de hasta $420 por mes. Si realiza un pago inicial mayor, reducirá el monto a financiar. Esto le permite reducir sus pagos mensuales a la cantidad correcta para calificar.
Pagos mensuales más bajos del automóvil
Como se discutió anteriormente, su pago mensual será más bajo con un pago inicial. La cantidad total pagada también será menor, ya que no pagarás intereses por esta parte.
más justo
El pago inicial de un auto también le da más capital en su vehículo, lo que significa que no deberá más de lo que vale el auto. Esto es importante si su vehículo es una pérdida total en un accidente automovilístico. También ayuda a compensar el primer año de depreciación, especialmente con un auto nuevo, ya que tiende a perder mucho de su valor tan pronto como lo sacas. Y por último, ayuda a evitar andar boca abajo con un coche.
Ver también: Cómo financiar un coche en 5 sencillos pasos
¿Cuánto se debe poner en un coche?
Ahora comprende la importancia de un pago inicial y por qué debe tener uno antes de solicitar un préstamo para automóvil. Su próxima pregunta probablemente sea cuánto necesitará realmente.
Para un préstamo de automóvil usado, generalmente debe depositar el 10% o más del precio de compra del automóvil. Dado que los autos nuevos se deprecian más rápido que los autos usados, los prestamistas pueden exigirle que pague más por un auto nuevo.
Aunque muchos expertos dicen que el 20% o más del precio de compra de un automóvil nuevo, la cantidad real requerida para un préstamo de automóvil varía. Se basa en varios factores. Sin embargo, por lo general es mejor poner todo lo que puedas.
Su puntaje de crédito
El factor más importante para determinar el monto del pago inicial requerido es su historial crediticio. Si tiene un perfil crediticio sobresaliente, es posible que solo necesite un pequeño pago inicial o incluso nada en absoluto.
Si tiene un historial de crédito malo o justo, es posible que deba hacer un pago inicial sustancial. Las personas con mal crédito a menudo pueden obtener financiamiento para automóviles si tienen un pago inicial suficiente.
costo del vehiculo
En general, cuanto más caro sea el vehículo, más pago inicial necesitará. No es una regla estricta y rápida, y a menudo depende de su puntaje de crédito. Aunque los prestamistas se fijan más en el prestatario que en el automóvil, este será un factor en su decisión.
Ofertas especiales
Los concesionarios a menudo realizan una promoción especial que dice que no se requiere pago inicial. Esto se hace para atraer a los compradores que no tienen dinero extra para que entren y hagan una compra.
También pueden ofrecer cambiar su vehículo viejo, usándolo como una forma de pago inicial. En este caso, es posible que no tengan ningún requisito sobre el monto o el porcentaje del pago inicial, solo que usted tenga uno.
Recuerde que la cantidad requerida para el pago inicial de un automóvil puede depender de cuánto se necesitará para cumplir con los requisitos de DTI. Un prestamista puede decirle que está aprobado para un préstamo de automóvil si puede obtener una cierta cantidad para el pago inicial.
Por qué un pago inicial más grande es mejor
Es importante comprender que muchas ofertas de precio cero pueden no ser lo mejor para usted. Aunque se ven atractivos si no tienes un oficio o dinero, a la larga no te ayudan.
Con un pago inicial mayor, sus pagos mensuales serán más bajos, lo que reducirá su riesgo de incumplimiento. También reduce la probabilidad de que deba más de lo que vale su vehículo.
Si su vehículo sufre un accidente y se considera pérdida total, la compañía de seguros de automóviles solo pagará una cantidad igual al valor actual del automóvil. Si debe más de este valor, seguirá siendo responsable de la diferencia pagar.
A menudo, esta cantidad se puede convertir en un nuevo préstamo cuando compra un automóvil de reemplazo. Sin embargo, sin un pago inicial, terminaría pagando más por otro automóvil de lo que vale.
Planifique con anticipación
Una vez que haya decidido comprar un automóvil, debe comenzar a ahorrar para el pago inicial. Incluso si tiene un vehículo para cambiar, puede que no sea suficiente para alcanzar esa marca del 20% que a muchos prestamistas les gusta ver. Puede agregar dinero de sus ahorros al monto de la transacción.
La mejor manera de comprar un vehículo es trabajar con lo que tiene para el pago inicial. En lugar de encontrar un automóvil que le guste y esperar que su pago inicial sea suficiente para calificar para el financiamiento, comience con lo que necesita usar para el pago inicial.
Por ejemplo, digamos que ahorró $1,500 en un vehículo nuevo. Puede buscar vehículos en el rango de $7,000 a $8,000 para obtener un pago inicial del 20%. Si bien no encontrará muchos autos nuevos a este precio, el mismo concepto funciona si está considerando financiar un vehículo usado.
Si tiene un valor de intercambio de $ 3,000, ahora puede ver vehículos con un precio de más de $ 20,000. Sepa que es mejor comenzar con lo que necesita para invertir en un vehículo que escudriñar los autos en venta y esperar que un pago más bajo sea suficiente.
¿Tiene sentido un pago inicial pequeño o nulo?
Quizás se pregunte si es mejor un pago inicial más alto para cada compra. En su mayor parte, la respuesta es «sí». Sin embargo, hay momentos en los que puede ser una buena idea no tener un pago inicial o una cantidad menor para su pago inicial.
Si las tasas de interés son bajas, puede darle un mejor uso a su dinero invirtiéndolo. Necesitarás ganar más con este dinero invertido de lo que cuesta financiar el auto por la misma cantidad.
Para determinar sus costos, necesita conocer el retorno de la inversión. También necesita calcular el número de sus pagos mensuales con las cuotas más altas y más bajas para saber la diferencia. Debería ser menos de lo que obtiene por su inversión. Puede usar una calculadora de préstamos o una calculadora de pagos para hacer estos cálculos.
Pensamientos finales
El pago inicial de un automóvil no solo es un requisito para la mayoría de los préstamos para automóviles, sino que también es una herramienta financiera valiosa para ayudarlo a ahorrar dinero. Comprenda la importancia de ahorrar para su vehículo y cómo puede ayudarlo a pagar el automóvil que realmente desea y reducir sus pagos mensuales.
Cuando comprenda el valor de pagar en efectivo por su vehículo, será más fácil concentrarse en ahorrar antes de ir de compras.
