Cuando compra un automóvil, no importa si es su primer automóvil o una actualización. Hay cinco cosas que debe considerar al calcular el precio del automóvil que puede pagar. Estos son ahorros, ingresos, DTI, puntaje de crédito y monto del pago inicial.
Su puntaje de crédito afecta la tasa de interés que recibirá y será un factor importante para decidir si aprueba o rechaza un préstamo para automóvil. Sin embargo, los factores críticos se relacionan principalmente con sus ingresos, su relación DTI y el monto total del pago inicial que puede pagar (junto con algunas cosas ocultas que podemos abordar más adelante).
«¿Cuántos autos puedo tener?» Es una pregunta que se hacen muchos compradores de automóviles. Y esa es una gran pregunta porque comprar un auto es un gran gasto y quieres hacerlo bien. Así que coge papel y lápiz y hablemos de ello.
1. ¿Cuántos ahorros tienes?
Una vez que haya pagado sus facturas y comprado lo esencial, ¿qué le queda por ahorrar? ¿Es la cantidad lo suficientemente consistente? Los prestamistas no mirarán mucho este número, pero es información crítica que necesita saber.
Encuentra un número del que estés seguro y escríbelo. Luego, cuando comencemos a hablar sobre la relación deuda-ingreso (DTI) y el ingreso mensual bruto (GMO), querrá ver si ese número coincide con lo que los prestamistas creen que puede pagar.
Pero al final del día, no importa lo que piensen los demás. Solo sabes de lo que eres capaz.
2. ¿Cuál es su salario?
Pregúntele a cualquier asesor financiero y la mayoría le dirá lo mismo: el 10 % de su salario neto es lo máximo que debe gastar en un automóvil. Aunque algunas personas dicen que el 20%, ese número es probablemente demasiado alto para el prestatario promedio con la deuda mensual promedio.
Probablemente piense que el 10% parece una cantidad baja, pero en realidad es más baja de lo que piensa. Este 10% debe incluir todos los costos del automóvil, lo que significa que debe incluir lo siguiente
- Director
- Interés
- Seguro de auto
- Impuesto de venta
- Cuotas de inscripción
- Tasas de documentación
- Mantenimiento de rutina (cambios de aceite, rotación de llantas, alineaciones, pastillas de freno, etc.)
- y sobre todo la gasolina
Es tentador ignorar el gas, pero lo necesitas. Desafortunadamente, ignorarlo lleva a muchas personas a abusar de sus tarjetas de crédito.
También debes recordar que los intereses y el seguro del auto varían según el tipo de auto que compres (usado o nuevo). Entonces, si compra algo viejo con una mala calificación de seguridad, podría pagarlo de varias maneras.
Cómo calcular el ingreso bruto mensual
Su GMI es lo que gana antes de que se deduzca cualquier cosa, como impuestos, seguros o cualquier otra deducción que pueda tener. Este es el factor más importante al determinar cuánto automóvil puede pagar.
Si es un empleado, simplemente tome su salario anual y divídalo por 12.
Si le pagan por hora, primero debe determinar cuánto gana por año. Para hacer esto, tome la cantidad de horas que trabaja por semana y multiplíquela por cuánto gana por hora. Luego multiplique ese número por 52 (el número de semanas en un año). Finalmente, divide el último número por 12.
Ganancias por hora x horas por semana x 52 ÷ 12 = RMG
Si trabajas muchas horas extra con regularidad o recibes un bono anual, sí, puedes usar esas cantidades para calcular tu ingreso bruto mensual. Sea cual sea la cantidad, estima cuánto ganaste el año anterior, divídelo entre 12 y súmalo a tu GMI.
3. Ratio de deuda sobre ingresos (DTI)
Su proporción de deuda a ingresos es el segundo factor más importante para determinar la asequibilidad. Incluso si gana una buena cantidad de dinero cada mes, es posible que no pueda pagar cómodamente un pago mensual alto del automóvil si tiene muchas deudas. Por esta razón, a algunos prestatarios se les niegan préstamos a pesar de que nunca han perdido un solo pago mensual y tienen un crédito decente.
El DTI máximo para muchos prestamistas es del 40%. En algunos casos, pueden aprobar un préstamo para impulsar el DTI del prestatario por encima del 40%, pero estas son excepciones y de ninguna manera la norma.
¿Qué deudas tiene DTI?
Para calcular su DTI, primero debe sumar todos sus pagos de deuda mensuales. Observe cómo hablamos de pagos mensuales y no de deuda total. Básicamente, solo calcula el pago mínimo que necesita hacer cada mes en las facturas. Por lo tanto, el monto total de su deuda no importa; lo que importa es el monto total de sus obligaciones mensuales.
Los pagos que debes tener en cuenta a la hora de calcular el DTI son:
- pagos con tarjeta de crédito
- Reembolso de préstamos estudiantiles
- Pagos de hipoteca/alquiler
- Otros pagos del coche
- Préstamos personales
- Segundas hipotecas
- Manutención de los hijos
- pensión alimenticia
No incluyes lo siguiente:
- Utilidades
- Pagos por teléfono móvil
- Cable
- La Internet
- Razas
- Gas
- Impuestos
- Seguro
Cómo calcular DTI
Sume todas sus deudas mensuales y divida ese número por su GMI. Su DTI le dará la respuesta.
Aquí hay un ejemplo.
Digamos que ganas $2,200 al mes. Usted paga $700 al mes en alquiler, alrededor de $200 al mes en pagos con tarjeta de crédito y $120 en préstamos estudiantiles. Entonces su deuda mensual es de $1020. Divida eso por su salario neto ($2,200) y su DTI es 46%, que es demasiado alto para muchos prestamistas.
Si desea obtener la aprobación para un préstamo de automóvil en esta situación, primero deberá pagar su deuda (y posiblemente encontrar una vivienda más barata). Sin deuda de tarjeta de crédito, su DTI sería del 37%. Sin embargo, incluso entonces, sus pagos deben mantenerse al mínimo para que no esté elevando demasiado su DTI.
Para mejorar sus posibilidades y no forzar su cuenta bancaria, probablemente debería pagar su deuda y buscar un automóvil más asequible y antiguo en este caso.
Considere un co-firmante
Si un banco cree que es muy posible que no pueda realizar el pago mensual de su automóvil (debido a su puntaje de crédito, DTI o ingresos), aumentarán las posibilidades de que obtenga un codeudor en un préstamo de automóvil. . Sin embargo, no saque más de lo que puede pagar cómodamente y asegúrese de que puede pagar su préstamo de automóvil. El no hacerlo afectará su crédito y el de su codeudor.
4. Su puntaje de crédito afecta el pago de su automóvil
Una puntuación más alta significa una tasa de interés más baja y la posibilidad de no necesitar un pago inicial. Por otro lado, si tienes una tasa de interés alta, tu pago mensual será mucho mayor.
Tener un ingreso sólido y un DTI bajo es excelente. Pero si su puntaje de crédito es demasiado bajo, pagará una cantidad más alta para calificar para un préstamo, o se le negará un préstamo desde el principio.
Los prestamistas de automóviles desglosan los puntajes de crédito en niveles, que son diferentes del puntaje FICO tradicional. Aquí están las capas para darle una idea de qué esperar:
- Nivel A+ (740-877)
- Nivel (700-739
- Nivel B (660-699)
- Nivel C (581-659)
- Nivel D (520-580)
- Nivel F (250-520)
Eliminar elementos negativos de su informe de crédito
Las tasas de interés pueden variar entre los prestamistas y el tipo de automóvil que pretende comprar (usado o nuevo). Dicho esto, para algunas instituciones de crédito, la brecha entre horas para cada paso puede variar hasta en un 4%.
Por eso es fundamental resolver cualquier error o entrada negativa que pueda aparecer en su informe de crédito antes de comenzar a comprar. Una vez que tenga su puntaje de crédito donde quiere que esté, querrá darse una vuelta. Todos los prestamistas se adhieren más o menos al sistema de nivel superior, pero las tasas de cada prestamista varían.
5. ¿Cuánto debe ser el pago inicial de su automóvil?
La mayoría de los prestamistas requieren que los prestatarios paguen el 10% del precio de compra. Entonces, si está comprando un automóvil por $ 12,000 y planea financiarlo con un préstamo para automóvil, deberá hacer un pago inicial de al menos $ 1,200.
Si va a comprar un automóvil nuevo, es posible que deba hacer un pago inicial de hasta el 20%. Algunos prestamistas requieren esta cantidad para compensar la depreciación más rápida de un automóvil nuevo. Los coches nuevos se deprecian un 10 % en el momento en que sales del aparcamiento (por lo que debes depositar un 10 % extra).
Luego se depreciarán otro 10% después de haberlos tenido durante un año completo. Entonces, si el precio de compra de su auto nuevo es de $20,000, deberá depositar un total de $4,000.
Cómo reducir el pago inicial
Si tiene un automóvil que desea canjear, el valor de canje puede aplicarse al depósito. Sin embargo, para aprovecharlo al máximo, puede ser de su interés venderlo de forma privada.
Otra opción es usar efectivo al comprar un automóvil. El dinero que recibe solo va al prestamista y puede usarse como parte de su pago inicial.
¿Qué pasa si no puedes pagar el depósito?
Muchas personas usan sus declaraciones de impuestos para ayudarse a hacer un pago inicial. Si la temporada de impuestos no llega pronto, es posible obtener un préstamo de devolución de impuestos. Las declaraciones de impuestos anteriores, talones de pago y estados de cuenta bancarios deberán ser proporcionados al prestamista, y el prestamista puede decidir darle un «anticipo» en su declaración de impuestos.
Cuando llega su declaración de impuestos real, se deposita directamente al prestamista como pago. Puede ser una buena opción si necesita un automóvil pero no quiere gastar dinero en montones. Tenga en cuenta que este no es un intercambio equitativo y se aplicarán tarifas e intereses. Esto significa que no obtendrá tanto dinero del préstamo como si hubiera esperado su declaración de impuestos.
Evite costos ocultos
Lo que ves no siempre es lo que obtienes. Al comprar, incluso si está establecido en un pago mensual, muchos concesionarios de automóviles son famosos por modelos de precios básicos en lugar de modelos completamente equipados. Esto significa que verá el precio del modelo base, pero las imágenes serán de opciones completamente equipadas. Entonces, para obtener lo que desea, es posible que deba pagar $ 1,000 o más para obtenerlo.
Conclusión
Utilizar una Calculadora de asequibilidad del automóvil determinar cuánto préstamo puede pagar. Una vez que tenga un número de estadio, podrá comprar sabiendo qué autos están cerca de usted. Además, muchos concesionarios de automóviles en línea permiten a los compradores ordenar los automóviles a través de un pago mensual. Use esta opción para ayudarlo a comprar de manera responsable.
Una última cosa a considerar: si tiene el corazón puesto en un automóvil, pero está fuera de su alcance, extender el plazo del préstamo podría ayudarlo mucho a hacerlo asequible. Investigue, imagine dónde estará en la vida y sepa que terminará pagando mucho más que el valor real del automóvil (especialmente cuando tiene en cuenta la depreciación).
