Hace una generación, la gente no tenía más remedio que vivir solo del dinero. El crédito era un concepto completamente nuevo cuando mis padres tenían mi edad. Mi padre recibiría su salario y tenían que hacerlo al final. Cuentan historias de ir a la tienda de comestibles con solo $ 6 para gastar porque aún faltaban 2 días para el día de pago. Tenía que obtener un adelanto del día de pago de su empleador si quería irse de vacaciones, y mucho menos comprar artículos costosos si no había ahorrado durante meses antes.
Es asombroso cómo el crédito está tan fácilmente disponible en tan poco tiempo y es tan ampliamente utilizado. Mis hijos nunca sabrán que no pueden pagar algo, porque incluso si no pueden pagarlo, siempre pueden salir y comprarlo. Probablemente tendrán una tarjeta de crédito incluso antes de mudarse por su cuenta.
Si bien tener una tonelada de dinero a nuestra disposición en todo momento es una comodidad increíble, por supuesto que tiene un precio. Es por eso que algunas personas están ferozmente en contra de las tarjetas de crédito. Conozco personas que valientemente se aferran a su actitud de «no tener crédito» en un esfuerzo por evitar la deuda de consumo. Pero, ¿realmente se están haciendo un favor a sí mismos o realmente se están haciendo daño?
POR QUÉ OBTIENES CRÉDITO
La vida de hoy tiene que ver con la gratificación instantánea; casi todo lo que necesitamos, desde información hasta productos, está casi al alcance de la mano. Cuando se trata de consumo, estamos más impacientes que nunca y nuestros hábitos financieros han seguido. De acuerdo a Oficina de Análisis Económico de EE. UU.la tasa de ahorro personal de las personas ha caído a solo 5,4% desde un máximo de 14,6% en 1975. Como resultado, tenemos que depender más del crédito disponible para comprar estos artículos más importantes (y algunos de ellos). cosas pequeñas también).
Donde nuestros padres solían ahorrar dinero para cosas como vacaciones y muebles, ahora dependemos de los bancos y las tarjetas de crédito para comprar esas cosas. Y, por supuesto, eso se suma a cosas como hipotecas y préstamos para automóviles para los que ya estábamos planeando pedir prestado.
Entonces, cuando combina nuestra necesidad de tener las cosas de inmediato con nuestros hábitos reducidos de ahorro, es casi increíble que podamos pasar la vida sin necesidad de crédito.
Los beneficios de usar tarjetas de crédito
Además de las necesidades reales de crédito, como hipotecas, préstamos y líneas de crédito en estos días, el uso de tarjetas de crédito de consumo también ofrece varios beneficios.
bono de registro
A medida que aumenta nuestra necesidad de crédito, aumenta la competencia por nuestro negocio crediticio. Como resultado, el consumidor se beneficia al obtener más por su dinero. Las compañías de tarjetas de crédito ofrecen cada vez más bonos todo el tiempo. Entre los señuelos utilizados se encuentran impresionantes APR introductorios (tan bajos como 0%) y recompensas de bonificación.
Premios
el es Banco de la Reserva Federal de Nueva York muestra la deuda actual no relacionada con la vivienda en poco más de $ 3 billones. A medida que las tarjetas de crédito compiten por su parte del lucrativo negocio de la deuda, ofrecen recompensas cada vez mayores a sus clientes leales. Ahora puede ganar dinero en efectivo, viajes aéreos, cruceros, comestibles y tarjetas de regalo de la tienda, entre muchos otros atractivos obsequios.
Y en la mayoría de los casos, las recompensas se agregan a su cuenta de inmediato, pero es posible que los intereses no se acumulen durante varias semanas, lo que le brinda la oportunidad de recibir el pago por usar su tarjeta de crédito. Por supuesto, esto solo funciona si paga el saldo de su tarjeta en su totalidad antes de que se acumulen los intereses.
Póliza de seguros
Algunas tarjetas de crédito tienen coberturas de seguro integradas para ciertas compras, como un seguro de viaje o un seguro de alquiler de automóviles. Vale la pena leer la letra pequeña para evitar pagar accidentalmente más por la cobertura que ya tiene.
Protección al Consumidor
Algunas tarjetas también ofrecen una garantía extendida del fabricante o protección contra fraudes. Las tarjetas de crédito se ocupan de posibles fraudes en su cuenta de manera muy eficiente y rápida en comparación con la forma en que los bancos manejan un posible compromiso en su cuenta de débito o bancaria.
CÓMO OBTENER CRÉDITO
Aunque se vuelve más fácil obtener crédito a medida que aumenta la competencia y hay más opciones disponibles para nosotros, convencer al banco para extender los vehículos siempre puede ser un desafío. Esto es más crédito, como hipotecas y líneas de crédito. Los bancos se están volviendo más creativos y diversos en la cantidad de diferentes productos crediticios que ofrecen, pero son reacios al riesgo.
Para ser aprobado para estas cantidades más grandes, aún debe sentar las bases al demostrar que es un buen calificador de crédito. La única manera de hacer esto es comenzar con productos de crédito más pequeños y establecer un patrón comprobado de responsabilidad y confiabilidad para pagarlos a tiempo.
Afortunadamente, como se mencionó anteriormente, las compañías de tarjetas de crédito están ansiosas por tenernos como clientes, por lo que hay cientos de tarjetas para elegir. Entonces, ¿por dónde empezar?
Elige una tarjeta de crédito
Cuando compares las diferentes tarjetas de crédito, tendrás que considerar muchos criterios. Si bien el punto de venta obvio es la tasa de interés, también puede considerar lo siguiente:
Premios
Como mencioné anteriormente, hay diferentes tipos de recompensas disponibles, así que ya sea que esté buscando dinero en efectivo, viajes o productos, hay un programa que se adapta a sus necesidades y a las de todos. Sin embargo, no tome el programa de recompensas al pie de la letra, ya que cada programa tendrá sus propias restricciones y posibles tarifas asociadas.
Tome recompensas de viaje, por ejemplo. Puedes elegir entre un programa genérico, donde puedes usar los puntos acumulados para comprar cualquier producto de viaje, como vuelos, hoteles e incluso un auto de alquiler, o puedes elegir un programa que solo te permite canjear puntos para una compañía en particular, por ejemplo. como una línea de cruceros o una aerolínea en particular. Vale la pena revisar las reglas de redención de puntos para el programa en el que está considerando participar; a veces se incurre en cargos adicionales por el privilegio de usar sus puntos.
Ciertamente, los programas de recompensas de viaje se están volviendo más flexibles y genéricos a medida que las empresas enfrentan una mayor competencia y corren el riesgo de perder clientes debido a programas que ofrecen opciones de canje más flexibles y asequibles.
Además, recuerde que es probable que los mejores, más asequibles y más flexibles programas de recompensas estén disponibles a una tasa de interés más alta en la tarjeta de crédito.
Pago mínimo
Cada tarjeta de crédito tendrá su propio requisito en cuanto al porcentaje de la deuda total que se debe pagar cada mes. Tenga esto en cuenta si tiene la intención de transferir un saldo en la tarjeta de un mes a otro. En otras palabras, la tarjeta puede ser tentadora debido a su tasa de interés más baja, pero si planea transferir un gran saldo de deuda de otra tarjeta, asegúrese de que todavía puede pagar los pagos mínimos mensuales.
periodo de gracia
Diferentes tarjetas de crédito comienzan a acumular intereses después de un número diferente de días y no todas las tarjetas tienen un período de gracia. Algunas tarjetas comienzan a cobrar intereses desde el momento de la compra. Poder pagar su saldo después de 20 o 30 días sin devengar intereses es una verdadera ventaja, así que asegúrese de que el período de gracia de su tarjeta se corresponda con el uso previsto.
Costos
Otra área que puede variar mucho de una tarjeta a otra es la tarifa anual que se cobra la cuenta. Las tarifas de las tarjetas de crédito pueden oscilar entre $ 0 y cientos de dólares por año. En general, cuanto mejor sea el programa de recompensas y/o la tasa de interés, mayor será la tarifa anual. Además, a veces las tarjetas también cobrarán a los titulares de tarjetas adicionales.
¿Quién ofrece la tarjeta?
Asegúrese de conocer el banco o la empresa que ofrece la tarjeta y que la aceptarán en el lugar donde pretenda utilizarla. Por ejemplo, algunas tiendas grandes o en algunos países extranjeros generalmente no aceptan algunas tarjetas.
Elegir la tarjeta adecuada para usted puede ser difícil, pero lo es comparador en línea genial, permitiéndote filtrar por diferentes criterios.
CÓMO MANTENER UN BUEN PUNTAJE DE CRÉDITO
Una vez que tenga su crédito, ya sea una tarjeta de crédito, una línea de crédito, un préstamo o una hipoteca, es importante mantener saludable su calificación crediticia. El mal crédito puede afectar su éxito para obtener más crédito de los bancos, como hipotecas, y estos préstamos pueden resultar en tasas de interés más altas. Además, el mal crédito puede afectar las compras grandes, como un automóvil, o incluso afectar su capacidad para alquilar un apartamento.
Hay varias maneras de establecer y mantener un buen puntaje de crédito:
Paga tus cuentas.
Omitir un pago no solo pondrá una bandera negativa en su informe de crédito, sino que omitir un pago en su tarjeta de crédito puede aumentar su tasa de interés.
Pague sus facturas a tiempo.
Si no llega a la fecha de vencimiento, parece que no ha realizado ningún pago. Muchas veces se cobrará una multa por un pago atrasado e incluso múltiples pagos atrasados pueden resultar en la interrupción del servicio (como servicios públicos o teléfono). Además, algunas tarjetas de crédito aumentarán su tasa de interés después de una cierta cantidad de pagos atrasados.
No hagas mal uso de tus tarjetas de crédito.
Tener demasiadas tarjetas de crédito al límite contribuye a un puntaje de crédito más bajo. De hecho, usar solo alrededor del 10-30% de su crédito disponible en un momento dado está cerca del mejor uso a los ojos de los bancos.
No co-firmar préstamos para otros.
Por lo general, es una lección aprendida de la manera más difícil. Quiero decir, ¿quién no quiere ayudar a un amigo o familiar si puede? Firmar conjuntamente por alguien de su confianza puede parecer una situación libre de riesgos, pero su calificación crediticia podría verse afectada si alguien por quien firmó conjuntamente no está disponible para realizar los pagos de su préstamo.
Tener al menos una tarjeta de crédito.
Puede parecer que estoy dando vueltas ahora, pero la forma más rápida y mejor de aumentar su calificación crediticia es obtener una tarjeta de crédito y usarla… responsablemente. Entonces, mientras que algunas personas creen que si nunca tiene una tarjeta de crédito, nunca puede tener un mal crédito, lo contrario es casi cierto; la única forma de demostrar a los bancos que usted es un prestatario de bajo riesgo es pedirles dinero prestado.
