Si tiene una tarjeta de crédito con un saldo grande y una tasa de interés alta, puede ser una buena idea transferir esa deuda a una mejor tarjeta de crédito. Incluso si tiene una tarjeta de crédito de bajo interés, es posible que pueda encontrar una mejor.
O tal vez tenga varias facturas de tarjetas de crédito más pequeñas con diferentes fechas de pago, es posible que prefiera un pago para ayudar a mantener sus finanzas en orden. Lo más probable es que, si su crédito no es malo, incluso haya recibido algunas ofertas de transferencia de saldo por correo.
¿Qué es una transferencia de saldo de tarjeta de crédito?
En pocas palabras, una transferencia de saldo es la transferencia del saldo de una tarjeta de crédito a otra, por lo general para el alivio financiero. Las transferencias de saldo pueden ser excelentes para ahorrar dinero, pero no todas las ofertas son iguales y algunas pueden costarle más.
Los cargos por pago atrasado, los cargos por transferencia de saldo, los retrasos y mucha letra pequeña pueden salirse rápidamente de control. Siga leyendo para aprender a distinguir las buenas ofertas de las malas ofertas.
¿Qué significa realmente una APR introductoria del 0% en transferencias de saldo?
A primera vista, una tarjeta de crédito de transferencia de saldo APR sin intereses puede parecer una opción atractiva si está buscando reducir el pago de su tarjeta de crédito o la tasa de interés general. No pagar intereses sobre la deuda de la tarjeta de crédito puede ser un sueño hecho realidad para muchos prestatarios.
Sin embargo, hay muchas cosas a considerar antes de tomar esta decisión. Los bancos no suelen ofrecer dinero gratis, pero ofrecen incentivos para conseguir su negocio. Sin embargo, el objetivo final para ellos es siempre el beneficio.
Los bancos esperan que se paguen muchas transferencias de saldo sin intereses antes de que expire la tasa introductoria, por lo que introducen tarifas para asegurarse de que todavía están ganando dinero. Los cargos más significativos en los que probablemente incurrirá son los cargos por transferencia de saldo de la tarjeta de crédito, si los hay.
Cargo por transferencia de saldo
La tarifa promedio de transferencia de saldo es de alrededor del 3% del monto total, pero puede llegar hasta el 5%. Esta tarifa inicial se agrega a la deuda total transferida y debe pagarse incluso si el saldo de la tarjeta se cancela antes de que venza la APR.
Cuotas anuales
Otro cargo oculto con muchas tarjetas de crédito, no solo con tarjetas de crédito de transferencia de saldo, es el cargo anual. Estas son las tarifas que el emisor de la tarjeta de crédito te cobra simplemente por tener una cuenta. Muchas ofertas introductorias emiten tarifas anuales, pero es posible que algunas no tengan tarifas anuales.
El promedio de la industria para las tarifas anuales de todas las tarjetas de crédito es de aproximadamente $58. Estas tarifas, así como las tarifas de transferencia de saldo bancario, pueden eliminar cualquier ganancia potencial que obtenga al reducir su tasa de interés. Hay muchas opciones disponibles, pero es importante leer los términos y condiciones. Después de todo, el diablo está en los detalles.
¿Las tarifas de las tarjetas de crédito son negociables?
Antes de que se introdujeran las regulaciones financieras en 2009 para evitar que los bancos cobraran ciertas tarifas, era posible encontrar tarjetas de transferencia de saldo al 0% con tarifas bajas o nulas. Aunque este ya no es el caso, es posible negociar con las compañías de tarjetas de crédito para reducir o eliminar por completo las tarifas de transferencia de saldo.
Si está buscando una buena tasa, es una buena idea llamar a la compañía de la tarjeta de crédito para ver si son flexibles con sus términos. A menudo, especialmente si usted es un cliente existente de ese banco, reducirán la tarifa de transferencia inicial si puede demostrarles que ha utilizado sus servicios en el pasado y tiene un historial de pago estable.
¿Cuándo debería considerar una transferencia de saldo?
Como mucha gente sabe, es muy fácil acumular deudas de tarjetas de crédito. Tal vez tiene una nueva tarjeta de crédito y compró demasiada deuda, o tal vez ha tenido problemas financieros y el saldo es más alto de lo que le gustaría.
Ninguna fórmula puede decirle si una tarjeta de crédito de transferencia de saldo es adecuada para usted, pero hay algunas cosas que pueden facilitar su decisión. Piense en cuánto interés paga y cuánto tiempo le llevará pagar la deuda de la tarjeta de crédito.
Gran saldo con alta tasa de interés
Tener un gran saldo en una tarjeta de crédito con una tasa de interés alta es una de las razones por las que las personas inician transferencias de saldo. Es probable que reciba ofertas para abrir una nueva tarjeta de crédito con 0% de interés por un período determinado, generalmente de 6 a 12 meses, pero a veces hasta 18 meses.
Después de este período inicial, es probable que la tasa de interés suba. Y si no paga la transferencia de saldo en su totalidad cuando vence la APR, deberá intereses sobre el saldo impago.
Supongamos que transfiere $1,000 a una tarjeta de crédito de transferencia de saldo con una APR introductoria del 0% durante 12 meses. Durante esos 12 meses, paga la mitad del total de la factura, dejando un saldo de $500. Si la tasa real de la tarjeta es del 15%, deberá ese porcentaje del saldo restante, o $75.
Comprender el interés diferido
Un gran error que mucha gente comete es confundir una oferta de transferencia de saldo de interés diferido con una oferta de 0%. A primera vista, se ven muy similares, pero si te queda un saldo en una tasa de interés diferida, tu saldo será mucho mayor porque se basa en el monto total transferido inicialmente.
Usando el mismo ejemplo anterior, supongamos nuevamente que transfirió $ 1,000 a una tarjeta de crédito con interés diferido durante 12 meses. En esos 12 meses, paga $999, lo que le deja un saldo de $1. Si la tasa real es del 15 %, tendrá $150 sobre el monto total que transfirió hace un año, aunque pagó la mayor parte de la factura.
Por supuesto, esta es una suma de dinero mucho mayor y cualquier ganancia que haya obtenido al transferir el saldo en primer lugar puede desaparecer. Agregue ese interés a su tarifa de transferencia y tarifa anual y podría terminar pagando incluso más que el interés que habría acumulado en la tarjeta de crédito anterior. Asegúrese de considerar el costo total de la mudanza antes de tomar una decisión.
¿Tienes que hacer pagos mensuales con una transferencia de saldo del 0%?
Si transfiere un saldo en una tarjeta de crédito sin APR por un período determinado, significa que no está acumulando intereses durante el período de la promoción. Sin embargo, esto no significa que no tenga ningún pago que hacer. Como con cualquier otra tarjeta de crédito, siempre se requieren pagos mínimos mensuales.
Esta cantidad suele rondar el 4%, aunque puede variar dependiendo de tu entidad bancaria. La parte complicada es que si la compañía de la tarjeta de crédito recibe un pago atrasado, incluso un día en algunos casos, pueden anular su APR inicial. A partir de ese momento tendrás que pagar intereses sobre el importe íntegro y se acaba el plazo inicial.
Además de aumentar sus tasas de interés y cargos por mora, esto puede reducir su puntaje crediticio general. Esto puede afectar las tasas de interés de las tarjetas de crédito y otros préstamos, e incluso afectar su capacidad para comprar una casa, alquilar un apartamento o comprar un automóvil. Es importante, especialmente con las ofertas introductorias de tarjetas de transferencia de saldo, pagar todas sus facturas a tiempo.
Reembolsar el importe total
Idealmente, se inscribirá en una tarjeta de transferencia de saldo que tenga una APR introductoria del 0% y un límite de crédito bastante alto. Luego transfiere uno o más saldos de tarjetas de crédito a una tasa más alta y paga el monto total antes de que caduque la actualización. Esto requiere que pague mucho más que el pago mínimo promedio del 4% que tiene que hacer, pero aprovecha al máximo la transferencia de saldo.
Veamos un ejemplo en el que transfieres el saldo de una tarjeta crédito de $1,500 de una tarjeta nueva con una tasa de interés de 18.9% a una tarjeta con una APR inicial de 0% por 18 meses. Si hicieras los pagos mínimos de la tarjeta a la tasa del 18,9%, tardarías más de siete años en saldarla. Además, estaría pagando más de $800 en intereses.
Cambiar a una nueva tarjeta sin intereses durante 18 meses es una forma inteligente de ahorrar dinero. Sin embargo, si solo realizas el pago mínimo, te llevará más de cinco años llegar a un saldo cero. Además, no incluye ninguna tarifa de transferencia de saldo o tarifa anual que deba pagar.
Si hizo 18 pagos iguales en este caso, su factura mensual sería de $83.33. Incluso con una tarifa de transferencia de saldo del 3% y una tarifa anual, la cantidad sería mucho menor que la tarjeta de crédito original que se pagó durante el mismo período.
¿Qué sucede si no puede obtener la promoción de transferencia de saldo al 0%?
La promoción del cero por ciento no es la única razón para transferir su saldo de crédito. Las tarjetas de crédito de marca, como tiendas de ropa o muebles, pueden tener tasas de interés mucho más altas que una tarjeta de crédito bancaria tradicional. No es raro que una tarjeta de marca tenga tasas a partir del 21 % y que representen casi un tercio de su saldo total.
Al transferir esa deuda a una tarjeta de crédito tradicional, su tasa de interés puede reducirse significativamente, a veces hasta en un 13%. Probablemente aún tendrá que pagar una tarifa de transferencia de saldo, pero recuerde que a veces es negociable. Es más probable que los bancos consideren reducir o eliminar estas tarifas si saben que pagará intereses sobre el monto a lo largo de esta deuda.
Otra razón por la que algunas personas optan por la transferencia de saldos es para reducir la cantidad de instituciones que tienen dinero. El seguimiento de las fechas de pago en varias tarjetas de crédito puede generar pagos atrasados, multas y cargos.
La transferencia de varios saldos a una cuenta puede ahorrarle el estrés de pagar varias facturas. Incluso si no ahorra mucho interés, debe pensar en ello al considerar una transferencia de saldo.
¿Transferir un saldo reduce su puntaje de crédito?
Transferir su saldo a una tarjeta de crédito con 0% de interés o con bajo interés probablemente no reduzca su puntaje de crédito. Puede recibir un golpe temporal, pero a la larga realmente se acumulará.
Las agencias de informes crediticios como TransUnion, Equifax y Experian utilizan muchos factores para determinar su solvencia crediticia. Uno de estos factores es la cantidad de crédito que tiene disponible.
Si abre una nueva tarjeta de crédito y transfiere el saldo, probablemente aún tenga una línea de crédito abierta con la cuenta anterior. Hasta que cierre la otra cuenta, permanecerá en su informe de crédito. Esto tendrá un impacto positivo en su puntaje de crédito, ya que reducirá su índice de utilización de crédito.
Sin embargo, los emisores de tarjetas de crédito pueden estar preocupados si inicia varias transferencias de saldo en la misma tarjeta. Si no puede pagar todo el saldo de su transferencia antes de que expire el período introductorio, puede considerar abrir otra tarjeta de crédito con una APR introductoria del 0%.
De esta manera, tiene 12 meses adicionales para pagarlo. Aunque es absolutamente posible, las agencias de informes crediticios comenzarán a considerar esta deuda morosa y, como resultado, su puntaje podría disminuir.
Esto es aún más probable si continúa usando tarjetas anteriores sin pagar el saldo. A medida que la cantidad de deuda que debe aumenta en proporción a sus ingresos y la cantidad de crédito abierto que tiene, la deuda se ve menos favorablemente y puede reducir su puntaje crediticio general.
Conclusión
Iniciar una transferencia de saldo de una tarjeta de crédito a otra, especialmente una con una tasa de transferencia baja, puede reducir significativamente sus pagos. Esto puede ayudarlo a pagar su deuda más rápido y puede eliminar los intereses acumulados siempre que pague la deuda a tiempo.
Sin embargo, es aconsejable darse una vuelta y, lo que es más importante, leer los términos y condiciones. Un plan de 6 o 12 meses puede ser mejor que un plan de 18 meses si las tarifas son mucho más bajas.
No elija una tarjeta con la APR más larga; En su lugar, asegúrese de saber exactamente lo que pagará durante la duración del programa. Evite estas trampas y podría ahorrar una tonelada de dinero. Pero si elige un plan que no es adecuado para usted, podría estar pagando mucho más de lo que esperaba.
