Puede sentir que no tiene opciones cuando se está ahogando en deudas de tarjetas de crédito, pero ese no es el caso. La liquidación de deudas es una opción viable que lo ayuda a negociar una cantidad menor de deuda con sus acreedores.
En lugar de pagar el saldo total, los acreedores pueden acordar reducir la cantidad que les debe. La cantidad más pequeña se denomina «liquidación» y se puede reembolsar de varias maneras.
Las deudas suelen ser más fáciles de liquidar cuando son lo suficientemente largas como para que los cobradores de deudas casi se hayan dado por vencidos y estén dispuestos a aceptar menos dinero de usted. Siga leyendo para averiguar exactamente cómo funciona la liquidación de deudas y si podría ser una opción beneficiosa para usted.
¿Qué es una liquidación de deudas?
La liquidación de deudas se refiere al proceso de liquidación de su deuda a un monto más bajo que usted y sus acreedores acordaron. La mejor forma de saldar una deuda suele ser a través de una empresa profesional.
Aunque la mayoría de ellos son organizaciones sin fines de lucro, tienen la capacidad de ahorrarle mucho dinero porque son expertos en negociación.
Cuando liquida una deuda, por lo general no paga su deuda hasta que se liquida. En cambio, sus pagos se ingresan temporalmente en una cuenta de fideicomiso asegurada o de propósito especial cuando se acumulan antes de su pago. La compañía de liquidación de deudas luego hace un pago global a sus acreedores por menos de lo que debe.
Una vez que se acuerde una cantidad, estará bien encaminado para reducir o pagar su deuda por completo.
Cómo reducen las empresas de liquidación de deudas
Las empresas de liquidación de deudas generalmente cobran de dos maneras. La primera es cobrarte un porcentaje de tu deuda total, que suele estar entre el 13 y el 20%. Añade la empresa que elijas 20% de honorarios.
Si debe un total de $ 100,000 a las compañías de tarjetas de crédito, deberá $ 20,000 adicionales a la compañía de liquidación de deudas. Otra forma de cobrarte es cobrarte un porcentaje de tu deuda negociada. Dado que se espera que esta cantidad sea menor, es probable que el porcentaje cobrado sea mayor, a veces hasta el 35%.
En este caso, si su deuda de tarjeta de crédito de $100,000 se liquida en $50,000 (50% de lo que debía originalmente), terminará debiendo a la compañía de liquidación de deudas $17,500.
Algunas compañías de liquidación de deudas también pueden cobrar tarifas mensuales mientras participa en el programa. Estas son cantidades significativas de cualquier manera, por lo que es importante considerar el éxito que tendría si se inscribiera en este tipo de programa.
Riesgos de liquidación de deudas
Cuando se inscribe en un programa de liquidación de deudas, generalmente debe realizar pagos mensuales durante 36 meses. Muchas personas no pueden cumplir con este deber y abandonan el programa. Si esto le sucede a usted, su deuda no se considerará liquidada y volverá al punto de partida.
Es preocupante que, incluso si revierte estos pagos, las compañías de su tarjeta de crédito no están obligadas a aceptar los términos de pago ofrecidos por la agencia de liquidación de deudas.
Además, los intereses y las tarifas pueden aumentar mientras espera el proceso de negociación. Por lo tanto, podría estar cayendo en un agujero de pagos atrasados que solo se muestran como más deuda.
Qué buscar
Algunas empresas de liquidación de deudas incluyen términos cuestionables en sus acuerdos con los clientes, así que asegúrese de leer su contrato detenidamente antes de firmarlo.
Por ejemplo, una estafa actual consiste en presionarlo para que abandone el programa si no realiza un solo pago mensual sin devolver el dinero que contribuyó a su fondo de liquidación de deudas.
También debe tener cuidado con cualquier empresa que le pida que pague tarifas por adelantado antes de que se complete el trabajo. el es La Comisión Federal de Comercio (FTC) prohíbe esta práctica entre la mayoría de las agencias de liquidación de deudas, pero hay algunas deficiencias que se pueden sortear.
Además, asegúrese de que la cuenta que utiliza para depositar sus fondos esté asegurada por la FDIC. De esta manera, en el desafortunado caso de que su compañía de liquidación de deudas quiebre, su dinero está completamente protegido.
¿Puede la liquidación de deudas dañar mi crédito?
Cuando entra en la liquidación de deudas, corre el riesgo de dañar aún más su puntaje de crédito. Esto se debe a que la agencia de liquidación de deudas generalmente le pide que no cumpla con sus saldos durante el proceso de negociación. Durante este tiempo, es probable que estos pagos se informen a las tres principales agencias de crédito como vencidos en su archivo de crédito.
Algunos estudios muestran que el puntaje de crédito del consumidor promedio cae entre 65 y 125 puntos durante el proceso de liquidación de deudas.
Y en el peor de los casos, se podría presentar una demanda en su contra por lo que se debe. Si el acreedor gana el caso, puede quedar sujeto al embargo de su salario para pagar su deuda.
Elija una empresa de liquidación de deudas
Si decide trabajar con una empresa de liquidación de deudas, hay algunas cosas que debe tener en cuenta para asegurarse de que está trabajando con una empresa de confianza. Primero, busque empresas que tengan licencia para hacer negocios en su estado. Esto le ayudará a reducir su lista desde el principio.
También es importante saber si la empresa de liquidación de deudas tiene una cantidad mínima requerida de deuda. La mayoría de las empresas exigen que tengas una deuda de tarjeta de crédito de al menos $7500 a $10 000, aunque algunas trabajan con montos más bajos.
Echa un vistazo a nuestras mejores opciones:
Las mejores empresas de liquidación de deudas en 2022
A continuación, profundice para comprender la estructura de tarifas de la empresa. Puede ser útil navegar por el sitio web y hablar con un representante de servicio al cliente sobre cualquier pregunta que pueda tener.
En general, cuanto más detallado sea el sitio web de la empresa, mejor será el servicio que recibirá. Lo mismo ocurre con el conocimiento del servicio al cliente.
Recuerde, sin importar lo que lea o escuche, siempre es su responsabilidad revisar su contrato específico paso a paso para comprender los términos y el acuerdo exactos.
Liquidación de deudas frente a quiebra
La liquidación de deudas y la quiebra son dos enfoques diferentes para un mismo problema: el impago de la deuda financiera. Una de las principales diferencias entre los dos métodos es cómo afectan su puntaje de crédito.
La liquidación de deudas generalmente dura solo siete años, mientras que la bancarrota puede durar hasta diez años, según el tipo de bancarrota que elija.
La bancarrota del Capítulo 7 dura los diez años completos y, si bien puede eliminar la deuda no garantizada, tiene límites de ingresos específicos. Si gana más de la cantidad máxima permitida, no podrá calificar. Incluso si califica, tenga en cuenta los bienes personales que pueda poseer para cubrir lo que se debe.
La bancarrota del Capítulo 13 solo permanece en su informe de crédito durante siete años, pero no hay límite de ingresos para la elegibilidad. Sin embargo, tendrá que hacer pagos a sus acreedores hasta por cinco años.
Por lo general, tiene un pago mensual basado en sus ingresos y otros gastos, que luego se divide entre sus acreedores. Después de este tiempo, su deuda se considera liquidada y puede comenzar el proceso de recuperación financiera.
Liquidación de Deudas vs Consolidación de Deudas
La liquidación de deudas implica negociar un saldo más bajo con la compañía de su tarjeta de crédito. crédito y pagarlo con una suma global. Usos de consolidación de deuda un método completamente diferente de aliviar su carga financiera.
Se trata de obtener un préstamo personal y pagar a todos (o algunos) de sus acreedores con esos fondos. Entonces tiene un préstamo para pagar en lugar de muchos pagos dispersos.
Idealmente, desea una tasa de interés más baja que sus otros préstamos y tarjetas de crédito para ahorrar dinero con el tiempo. Por lo general, puede obtener un préstamo de consolidación de deuda personal durante varios años.
En comparación con el saldo de una tarjeta de crédito, los pagos regulares de préstamos a plazos pueden ser positivos a medida que avanza hacia una fecha de finalización específica.
asesoramiento de crédito
Otra opción para reducir la deuda de su tarjeta de crédito es la asesoría crediticia. Las agencias de asesoría crediticia lo ayudarán a implementar un plan de administración de deudas de bajo interés para ayudarlo a pagar su deuda no garantizada con el tiempo. Sus programas de gestión de deuda reducen sus pagos mensuales para que pueda pagar la deuda de su tarjeta de crédito en su totalidad. Estos programas generalmente perjudican su calificación crediticia. Entonces, si está buscando reducir los pagos de su deuda, es posible que desee considerar primero un préstamo de consolidación de deuda.
Negociar individualmente con una compañía de tarjetas de crédito
Quizás la mejor manera de negociar una liquidación de deuda de tarjeta de crédito es hacerlo usted mismo. No hay necesidad de contratar a un profesional para que haga esto por usted, si sabe lo que está haciendo. Y al negociar usted mismo con un acreedor, se ahorra costos.
Por lo general, solo necesita llamar a la compañía de la tarjeta de crédito y explicar su situación financiera de manera clara y cortés. Pregúntales exactamente lo que quieres. Lo peor que pueden decir es no. E incluso si no dicen que no, siempre puedes volver a llamar y hablar con otra persona. Incluso puedes hacerlo en diferentes momentos. Y no tenga miedo de pedir hablar con un supervisor.
Cuando encuentre a alguien en la compañía de tarjetas de crédito que esté dispuesto a negociar, asegúrese de poner todo por escrito. Incluso puede pedirles que le envíen un correo electrónico mientras está hablando por teléfono con todos los detalles discutidos.
Recuerde, si un acreedor cancela cualquier parte de su deuda superior a $600, tendrá que pagar impuestos sobre esa cantidad.
Préstamos garantizados frente a préstamos no garantizados
Dependiendo de su historial crediticio, puede calificar para un préstamo garantizado o no garantizado. Un préstamo sin garantía suele ser una mejor opción porque no tiene que usar sus bienes personales como garantía.
Por otro lado, un préstamo garantizado requiere que use algo como su automóvil o joyas como garantía para el préstamo. Esto protege al prestamista en caso de incumplimiento.
La consolidación de deudas generalmente se considera menos riesgosa que la liquidación de deudas, pero aún debe analizar sus finanzas personales para determinar la mejor manera de salir de la deuda.
Hay muchos pros y contras en cualquier programa de alivio de la deuda. No tome ninguna decisión hasta que cada una esté bien sopesada. Después de todo, es probable que cualquier elección que haga dure al menos algunos años, por lo que es vital que tome una decisión adecuada para usted ahora y en el futuro.
