No importa cuánto tiempo hace que compró su casa, ya sea unos años o décadas. Considere reevaluar su hipoteca y su situación de vida actual para ver si la refinanciación beneficiaría su billetera.
El proceso es casi tan completo como obtener una nueva hipoteca, por lo que le mostraremos exactamente cuándo debe considerar la refinanciación y cómo completar el proceso.
¿Cuándo deberías refinanciar tu hipoteca?
Antes de comenzar el proceso de refinanciación, es aconsejable pensar en sus metas. Hay muchas ocasiones en las que buscar refinanciar una hipoteca es una buena idea, pero siempre hay que mirar el panorama general.
Por ejemplo, si las tasas de interés son más bajas que cuando obtuvo su hipoteca o si su crédito ha mejorado recientemente, puede calificar para una tasa de interés más baja. Puede ahorrar dinero a largo plazo y también puede reducir su pago mensual.
Pero aquí está el truco.
Si asegura esa tasa de interés más baja y refinancia a otra hipoteca a 30 años, extiende el plazo del préstamo. Esto puede no ser un gran problema si solo ha estado pagando su hipoteca durante algunos años. Por otro lado, puede terminar pagando más intereses con el tiempo, incluso con la tasa más baja, si ya le quedan varios años en su plazo actual.
Pídale a su prestamista que haga las comparaciones por usted, o hágalo usted mismo usando un calculadora de refinanciamiento. De esta manera, sabrá con seguridad si realmente está ahorrando dinero o no.
Optar por no participar en su cobertura de PMI
Otra oportunidad para refinanciar su hipoteca es si paga un seguro hipotecario privado y ha alcanzado el 20% del capital de su vivienda. En este punto, es posible que pueda refinanciar y eliminar este incidente de PMI.
Dado que el PMI generalmente cuesta hasta el 1% de su préstamo cada año, podría ahorrarse mucho dinero, especialmente porque no se destina a su capital o interés.
Como siempre, asegúrese de considerar los costos finales de la refinanciación, así como la cantidad del préstamo que ya ha pagado. Los beneficios financieros de la refinanciación siempre deben superar el costo.
Refinanciamiento por retiro
Otra razón por la que algunas personas quieren refinanciar es tener acceso a efectivo. Es posible que deseen financiar un proyecto de mejoras para el hogar o pagar una deuda. Un refinanciamiento con retiro de efectivo les permitirá aprovechar el capital de su casa para obtener ese dinero.
¿Qué tan pronto puede refinanciar su casa?
Cuando se trata de refinanciar, los prestamistas generalmente están más interesados en la cantidad de capital en su casa que en cuánto tiempo la ha tenido. Esto es especialmente cierto para un refinanciamiento con retiro de efectivo, que requiere un 20% de capital en la vivienda. Si desea cambiar la tasa de interés o el plazo del préstamo, necesitará entre un 5 y un 10 % de capital.
Si ya ha refinanciado su casa una vez después de la compra inicial, es posible que su prestamista le haga esperar para hacerlo de nuevo. Por lo general, el estándar de la industria es de seis meses, por lo que siempre que exceda ese umbral, no debería tener ningún problema.
Multas por pago anticipado
Sin embargo, un tema a tener en cuenta es la posibilidad de una cláusula de pago anticipado en su préstamo hipotecario existente. Aunque es raro en estos días, pagar su hipoteca antes de tiempo puede ser una sanción costosa.
Cuando refinancia, eso es exactamente lo que está haciendo: pagar su hipoteca anterior (y al prestamista) con una nueva hipoteca que muy bien podría obtenerse a través de un nuevo prestamista. Verifique su acuerdo de préstamo actual para asegurarse de que no haya multas inesperadas para refinanciar.
¿Cuánto podrías terminar pagando?
Algunas cláusulas de penalización por pago anticipado están estructuradas para que usted pague el 80 % de los intereses que debe durante los próximos seis meses. Esto puede sumar fácilmente miles de dólares, especialmente si está al principio de su hipoteca con pagos de intereses altos.
Cómo refinanciar una hipoteca
La refinanciación de su casa no sucede de la noche a la mañana. De hecho, se requieren varios pasos. Aquí hay una jugada por jugada para que sepa exactamente qué esperar.
1. Determine el tipo de refinanciamiento que desea
Hemos hablado sobre establecer una meta para su refinanciamiento y esa es una parte importante para comenzar. Es posible que desee un refinanciamiento estándar que simplemente ajuste su tasa de interés. O tal vez quiera cobrar parte de su capital. Alternativamente, es posible que desee refinanciar una hipoteca de tasa ajustable a una hipoteca de tasa fija o cambiar la duración de su plazo.
2. Verifique su puntaje de crédito
Una vez que sepa el tipo de préstamo que necesita, es hora de comenzar a prepararse para el proceso. Si conoce su puntaje de crédito, puede obtener más información sobre lo que puede esperar en términos de calidad del préstamo y tasas de interés.
Algunos tipos de préstamos tienen mínimos absolutos, mientras que otros son más flexibles. Verifique su puntaje de crédito de antemano para determinar si cumple o no con los requisitos básicos para la refinanciación.
3. Calcula el valor de tu casa
A continuación, debe considerar el valor actual de su casa. La mejor manera de hacer esto es mirar las composiciones en su vecindario.
Consulte sitios web como Zillow y Realtor.com para averiguar cuáles son los precios de venta actuales, así como las propiedades que se han vendido recientemente. Mire el precio por pie cuadrado de estas casas y aplique ese número a los pies cuadrados de su propia casa.
Por supuesto, esto no está completo. El valor real de su casa depende de varios factores, incluidas las mejoras y el tamaño del lote. Pero puedes tener en cuenta estas cosas para tener una idea general de lo que podrías valer.
4. Compara prestamistas
No necesita refinanciar con su prestamista hipotecario actual; de hecho, tiene sentido buscar las mejores condiciones de préstamo. Compare todos los detalles sobre su oferta de refinanciamiento. Obtener una tasa de interés más baja es ciertamente importante, pero también debe considerar los costos de cierre y las posibles tarifas de originación.
La forma en que un prestamista estructura el nuevo préstamo también es importante y puede influir en su decisión. Si está buscando ahorrar en la cantidad de dinero que gasta por adelantado, es posible que prefiera un prestamista que le permita incluir los costos de cierre en la cantidad del préstamo. Alternativamente, las bajas tasas de interés pueden ser el factor más importante al elegir un prestamista.
5. Prepara tu solicitud
Una vez que haya elegido un prestamista con las tasas hipotecarias y los términos que desea, es hora de comenzar a reunir los documentos para su solicitud de refinanciamiento. Probablemente necesitará cosas como extractos bancarios, formularios de impuestos de los últimos dos años y nóminas.
La recopilación de todos estos documentos por adelantado puede ahorrar tiempo durante los procesos de solicitud y suscripción.
6. Prepárese para la evaluación
Parte del proceso de refinanciación es obtener una tasación profesional de su casa. Su prestamista generalmente lo dicta y las tarifas generalmente se incluyen en sus costos de cierre. Asegúrese de que su hogar esté limpio y presentable. No necesita hacer cambios importantes, pero recoger con anticipación puede crear una buena impresión en el tasador, como un jardín recién cortado.
7. Anticípate a tus necesidades de vallado
El cierre de un refinanciamiento es similar al cierre inicial de su casa. Por lo general, su prestamista programará una reunión con un notario para que pueda firmar todos los documentos. Puede hacerlo en el momento y lugar que más le convenga. Si el préstamo se refinancia a su nombre ya nombre de otra persona, como el nombre de su cónyuge, ambos deberán estar presentes para firmar.
Una vez que la documentación esté completa, comenzará a realizar pagos mensuales a su nuevo prestamista como se describe en sus documentos de cierre. También se aplicarán los nuevos términos o tasas para que pueda comenzar a pagar su préstamo hipotecario recién refinanciado.
