Cómo obtener equidad en su hogar

Usted sabe que los pagos de la hipoteca que realiza cada mes ayudan a aumentar el valor de su vivienda (en otras palabras, su propiedad). Es posible que no sepa con qué facilidad puede aprovechar el capital que ha acumulado. Puede usar este capital para todo tipo de proyectos, como mejoras en el hogar, consolidación de deudas, un nuevo negocio o invertir en otra propiedad.

Aquí hay una guía rápida sobre cómo obtener el valor líquido de su casa.

Vende tu casa

Odio ser el capitán obvio aquí, pero vender su casa es probablemente la forma más fácil de desbloquear el valor acumulado de su propiedad. Tiene la ventaja de maximizar la cantidad de capital que puede sacar de su casa de una vez sin condiciones.

Sin embargo, esto significa que tendrá que abandonar su hogar. También está perdiendo la oportunidad de aprovechar el valor de su casa mientras vive allí y (con suerte) también se beneficia del aumento en el valor de su propiedad.

Cómo obtener capital en su casa sin vender

Tiene muchas opciones cuando se trata de eliminar el capital de su casa sin vender. A continuación, veremos las cuatro formas más comunes de obtener capital en su casa. También explicaremos las diferencias entre una línea de crédito con garantía hipotecaria, un préstamo con garantía hipotecaria, un refinanciamiento con retiro de efectivo y acuerdos de capital compartido, así como las características clave de cada uno.

Líneas de crédito con garantía hipotecaria

Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) es una línea de deuda renovable que le permite retirar el capital de su casa. Al igual que una tarjeta de crédito, una HELOC tiene un cierto límite de crédito que puede gastar. Una vez que haya alcanzado su límite de crédito, debe pagar parte de su saldo antes de poder retirar fondos adicionales. Sin embargo, puede usar la línea de crédito repetidamente hasta el final del período de retiro.

Los HELOC se dividen en dos partes: un período de sorteo y un período de redención. Durante el período de disposición, puede utilizar la línea de crédito y realizar pagos de interés solamente. Durante el período de pago, realizará pagos de intereses y capital de la deuda y ya no podrá usar la línea de crédito para gastar.

Préstamos con garantía hipotecaria

Un préstamo con garantía hipotecaria es similar a un HELOC en el sentido de que puede sacar el capital de su casa al obtener un segundo préstamo junto con su hipoteca (es por eso que estos préstamos a menudo se denominan segundas hipotecas).

La principal diferencia entre estos productos es que, a diferencia de un HELOC, un préstamo con garantía hipotecaria es un préstamo a plazo fijo con una tasa de interés fija. Esto significa que pides prestado el dinero una vez y lo devuelves de acuerdo con un período de pago predeterminado. Una vez que haya pagado parte de su préstamo, ya no podrá pedir prestado. Usted hará un pago mensual de capital e intereses hasta que el préstamo se pague por completo.

Refinanciar a través de la colección

Un refinanciamiento con retiro de efectivo es un tipo de préstamo hipotecario que utiliza para refinanciar su hipoteca existente. En lugar de reemplazar su hipoteca con otra del mismo monto, pide prestado más de lo que debe por la casa y recibe la diferencia en efectivo, que luego puede usar para cualquier propósito.

Con un refinanciamiento con desembolso de efectivo, el capital que sacó de la vivienda es solo una parte de su nueva hipoteca. Por lo tanto, solo realizará un pago por mes en lugar de realizar dos pagos separados. Tenga en cuenta que debido a que está sacando una hipoteca nueva, el proceso de calificación para un refinanciamiento con desembolso de efectivo es el mismo que cualquier otro préstamo hipotecario nuevo.

Acuerdos de participación

Los acuerdos sobre el valor acumulado de la vivienda, a veces llamados inversiones sobre el valor acumulado de la vivienda, permiten que un comprador o propietario venda una parte del valor acumulado de su vivienda a cambio de un pago único en efectivo de un inversionista. Dichos acuerdos le permiten liquidar una parte del valor acumulado de su vivienda en efectivo o, a veces, se utilizan en el proceso de compra de una vivienda para ayudar a los posibles propietarios con el pago inicial.

Por qué se elimina el valor líquido de su casa

Hay muchas razones por las que alguien podría retirar capital de su casa en forma de efectivo. La renovación es una de las razones más comunes para obtener préstamos contra el valor neto de la vivienda. No solo tendrá acceso a los fondos que necesita, sino que estos gastos pueden aumentar el valor de su casa, aumentando aún más el valor de su propiedad.

Otra razón por la que una persona podría sacar capital de su casa es para consolidar otras deudas. Las tarjetas de crédito, los préstamos personales y otros tipos de préstamos a menudo tienen tasas de interés más altas que las hipotecas y pueden tener demasiados pagos múltiples. Consolidar toda esa deuda con un HELOC, un préstamo con garantía hipotecaria o un refinanciamiento con retiro de efectivo le permitirá obtener una tasa de interés más baja y menos pagos mensuales.

Finalmente, puede usar los fondos de su valor acumulado de la vivienda para pagar otros gastos importantes, como la educación universitaria de su hijo, el pago inicial de una segunda casa o para iniciar un negocio. Si bien es cierto que podría financiar estos costos con un préstamo personal u otro tipo de préstamo, la deuda garantizada por su vivienda a menudo tiene una tasa de interés más baja, lo que la hace más asequible.

Cómo calcular la equidad en su casa

Si está considerando retirar el capital de su casa, es importante saber cuánto capital ha acumulado. La equidad en su hogar es básicamente cuánto de su hogar posee (frente a cuánto posee el banco).

Puede calcular el capital de su casa restando la cantidad que debe en su hipoteca del valor de tasación de su casa. Por ejemplo, si su casa vale $250,000 y debe $100,000, tiene $150,000 de capital inmobiliario. Y, a medida que cambia el mercado inmobiliario, también lo hace su capital. Simplemente puede aumentar el capital de su casa cuando aumenta su valor de mercado.

Pros y contras de quitar el valor líquido de su casa

Pedir prestado contra el valor neto de la vivienda tiene algunas ventajas clave, pero también hay algunas desventajas que debe tener en cuenta.

4 consejos para eliminar el capital de su casa sin vender

Pagar el capital de su casa para pagar las renovaciones, la consolidación de deudas o cualquier otra cosa puede ser una buena solución si realmente piensa en ello. Aquí hay algunos consejos para ayudarle en el camino.

1) Busca las mejores tarifas

Al igual que con cualquier otro tipo de deuda, las tasas de interés de los HELOC, los préstamos con garantía hipotecaria y los préstamos de refinanciamiento pueden variar de un prestamista hipotecario a otro. Por lo tanto, es importante darse una vuelta para obtener la mejor tarifa. Puede obtener la aprobación previa de varios prestamistas para ver cuál puede ofrecerle la mejor oferta.

2) Comprender los beneficios fiscales

Según el uso que haga de los fondos con garantía hipotecaria, es posible que tenga derecho a una deducción de impuestos sobre sus pagos de intereses. En general, puede deducir sus intereses si utiliza los fondos para mejoras de capital, es decir, aquellas que aumentan el valor de su vivienda.

Las mejoras de capital incluyen terminar su sótano, agregar una extensión a la casa o agregar una piscina en el patio trasero. Sin embargo, las reparaciones básicas, como un techo nuevo o el reemplazo de una ventana rota, no se considerarían mejoras de capital.

Si no utiliza los fondos para mejoras de capital, no puede deducir sus pagos de intereses. En el caso de un refinanciamiento con desembolso de efectivo en el que no utilice el desembolso de efectivo para mejoras de capital, podrá deducir la porción de interés del saldo original de su hipoteca, pero no el nuevo saldo.

3) Considere los costos y tarifas de cierre

Es posible que esté sujeto a costos y tarifas de cierre para su HELOC, préstamo con garantía hipotecaria o refinanciamiento con retiro de efectivo, tal como lo haría con una hipoteca normal. Generalmente, los costos de cierre de un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC serán más bajos porque el saldo de su préstamo es más bajo. Pero para un refinanciamiento con retiro de efectivo, pagará los costos de cierre completos de la nueva hipoteca.

Un prestamista de refinanciamiento puede permitirle incluir sus costos de cierre en el préstamo. Sin embargo, tenga en cuenta que esto aumentará el saldo de su préstamo y, por lo tanto, su pago mensual.

4) Verifique su puntaje de crédito antes de aplicar

Si califica para un HELOC, un préstamo con garantía hipotecaria o un refinanciamiento con retiro de efectivo, y la tasa de interés para la que puede calificar, depende en gran medida de su solvencia crediticia. La mayoría de los prestamistas exigen una determinada puntuación de crédito para obtener un préstamo contra el valor neto de la vivienda. Los prestatarios con buen crédito tendrán acceso a tasas de interés más bajas.

Además de su puntaje de crédito real, los prestamistas también prestarán atención a lo que hay en su informe de crédito. Si ha incumplido con un préstamo en el pasado o ha dejado de pagar con frecuencia, es posible que tenga dificultades para obtener un préstamo.

Lo último que desea es solicitar un préstamo y descubrir que su informe de crédito y puntaje no son elegibles. Vale la pena verificar su crédito antes de presentar la solicitud, para saber si tendrá algún problema.

preguntas frecuentes

¿Es una buena idea sacar capital de mi casa?

Retirar el capital de su casa puede ser una excelente manera de pagar las renovaciones de la casa o los gastos importantes al obtener préstamos contra el capital de su casa. Si esto es una buena idea para usted depende de su situación financiera.

¿Cuánto capital puedo obtener de mi casa?

La mayoría de los prestamistas le permiten pedir prestado hasta el 80-85% del valor de su casa. Puede calcular la cantidad de capital que tiene restando la cantidad que debe en su hipoteca del valor de tasación de su casa.

¿Puede obtener el valor líquido de su casa sin refinanciar?

Sí, puede sacar capital de su casa sin refinanciar mediante un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC.

¿Cuánto tiempo lleva retirar el capital de su casa?

El tiempo que lleva retirar el capital de su casa depende del tipo de instrumento de préstamo que utilice. Sin embargo, esto puede tomar de cuatro a seis semanas.

¿Qué préstamo de capital es adecuado para usted?

Puede usar el capital de su casa para pagar renovaciones, consolidar deudas, aumentar su flujo de efectivo o pagar otro gasto importante. Si bien esta puede ser una excelente opción para algunos propietarios, gracias a las tasas de interés más bajas, no es buena para todos.

Una parte importante de obtener un préstamo con garantía hipotecaria es encontrar el prestamista adecuado. Hemos reunido a los mejores prestamistas para préstamos con garantía hipotecaria, HELOC y refinanciamientos de hipotecas para que pueda encontrar el mejor prestamista para su situación. Nuestra herramienta de comparación incluye reseñas de compañías, montos de préstamos, tasas de interés, relación máxima de préstamo a valor (LTV) y más.