Los pagos de la hipoteca tienen un impacto significativo en el presupuesto mensual de muchas familias. Este es probablemente su mayor gasto mensual. Afortunadamente, hay muchas maneras de reducir el pago mensual de la hipoteca, para que su presupuesto pueda respirar.
Reducir su hipoteca mensual es una de las maneras más fáciles de liberar espacio en su presupuesto. El proceso para lograrlo puede no ser el más fácil, pero vale la pena porque te ayuda a ahorrar y hacer otros compromisos financieros.
Aquí hay 9 formas de reducir el pago mensual de su hipoteca.
1. Refinanciar con una tasa de interés más baja
Una de las formas recomendadas de reducir el pago mensual de su hipoteca es refinanciar el monto de su préstamo hipotecario con una tasa de interés más baja. Tasas de interés más bajas pueden ahorrarle mucho dinero. Para ilustrar, digamos que tiene una hipoteca de $200,000 al 5.0% y la refinancia a una hipoteca del 4.0%. Tus pagos mensuales pasarían de $1,074 a $955: un ahorro de $119. Puede que no parezca mucho, pero durante un año son $1,428. Si mantiene la hipoteca durante 10 años, ahorrará un total de $14,280.
Tarifas de refinanciamiento de hipotecas
Desafortunadamente, refinanciar un préstamo hipotecario no es gratis. Hay costos involucrados. Esto puede costar entre el 2% y el 6% del saldo de la hipoteca. En una hipoteca de $200,000, puede esperar movilizar entre $4,000 y $12,000. La refinanciación de hipotecas puede ahorrarle mucho dinero. Sin embargo, es importante considerar sus ahorros reales antes de iniciar un refinanciamiento de hipoteca, ya que los costos pueden superar los ahorros. Por lo general, si puede reducir su hipoteca en un 1%, puede lograr ahorros significativos. Sin embargo, los recortes de tipos del 0,25 % o del 0,5 % pueden ahorrarle dinero. Todo depende de los costos de cierre y del tiempo que planee permanecer en su hogar.
Hay varias formas de refinanciar su préstamo con una tasa de interés más baja. Esto requiere un control adecuado de la equidad de la vivienda y la tasa hipotecaria del mercado. Si las tasas hipotecarias han bajado o su puntaje crediticio ha mejorado, es posible que desee considerar la refinanciación hipotecaria para reducir sus pagos mensuales. Sin embargo, calcule el costo de refinanciar su hipoteca y determine cuánto tiempo llevará recuperar los costos de cierre.
2. Refinanciar una hipoteca a más largo plazo
Extender el plazo de su hipoteca también ayuda a reducir los pagos de su hipoteca. Esto se puede hacer cambiando el saldo actual del préstamo o tomando un nuevo préstamo.
Por ejemplo, supongamos que obtuvo un préstamo fijo a 30 años de $ 300,000 hace 10 años con una tasa de interés de 4.125%. Si lo refinancia con otro préstamo fijo a 30 años con la misma tasa de interés, repartirá el saldo de su préstamo entre otros 30 años. Reduce su pago mensual de $1,599 a $1,453, excluyendo impuestos y seguros, y agrega $146 adicionales a sus ahorros mensuales.
Sin embargo, este proceso puede incluir cargos por intereses adicionales, por lo que es importante calcular el costo total al considerar este método para reducir los pagos mensuales de su hipoteca.
Aquí está la guía de SuperMoney de los mejores prestamistas de refinanciamiento de hipotecas.
3. Tarifas de seguro de hogar más bajas
Cuando una parte del pago del seguro del hogar se incluye en el pago mensual de su hipoteca, su pago mensual aumenta. Las primas de seguro de hogar también pueden aumentar con el tiempo, aumentando aún más su pago mensual total. Puede reducir sus pagos mensuales encontrando una póliza de seguro de hogar con primas más bajas.
A menudo es posible reducir las primas de su seguro instalando dispositivos de seguridad, aumentando sus tasas de deducibles o comparando las tasas de varias compañías de seguros. También puede ahorrar dinero al agrupar pólizas de seguro, como seguro de automóvil y seguro de hogar. Por lo tanto, asegúrese de hablar con varias aseguradoras y obtener varias cotizaciones para poder compararlas y tomar una mejor decisión.
4. Deshazte del seguro hipotecario
Pagar por el seguro hipotecario puede agregar una cantidad significativa a su pago hipotecario mensual. Dependiendo de su tipo de préstamo, puede eliminar el seguro hipotecario por un pago más bajo. Así es como.
Deshágase de la prima del seguro hipotecario de la FHA
Los préstamos de la FHA se ofrecen con puntajes crediticios bajos y pagos iniciales pequeños, por lo que los prestamistas respaldados por la FHA usan una prima de seguro hipotecario (MIP) para protegerse contra los compradores de vivienda de alto riesgo. Con un pago inicial del 10%, puede terminar el MIP después de los primeros 11 años. Sin embargo, si el pago inicial fue inferior al 10 %, tendrá que pagar el MIP por el resto de la hipoteca.
Para deshacerse del MIP, puede refinanciar su préstamo FHA a una hipoteca convencional sin seguro hipotecario privado. Este artículo brinda una discusión detallada sobre cómo puede deshacerse de la prima de su seguro hipotecario.
Deshazte del seguro hipotecario privado
En general, los compradores de viviendas deben comprar un seguro hipotecario privado (PMI) cuando no pueden pagar un pago inicial de al menos el 20% del precio de compra de la vivienda. Los préstamos de la FHA (y otras hipotecas subsidiadas por el gobierno) también cobran una prima de seguro hipotecario. Lo bueno es que puedes eliminar el PMI sin refinanciar. Si se trata de un préstamo convencional, el PMI se elimina automáticamente cuando tiene un 22 % de capital en su calendario de pagos regular. También puede solicitar que se elimine el PMI cuando alcance el 20% de capital.
5. Vuelva a evaluar sus impuestos sobre la propiedad
Cuando su hipoteca está en una cuenta de depósito en garantía, los impuestos a la propiedad son una parte importante de su pago hipotecario mensual. Los impuestos a la propiedad se calculan en base a la evaluación de impuestos del condado. El tasador realiza un análisis completo para determinar el valor de su casa y terreno, y en base a esto, se calcula el monto del impuesto a la propiedad. El valor tasado generalmente se puede encontrar en la factura de impuestos, y también puede encontrar detalles al respecto en el sitio web de la oficina de registro de su condado local.
A veces, una propiedad puede estar sobrevaluada, lo que resulta en una factura de impuestos alta y pagos mensuales más altos. Puede comparar los valores de casas similares que se han vendido recientemente en el área para obtener más información. Si cree que su casa está sobrevaluada, puede preparar una tasación de la vivienda y pedir que se haga la tasación. Cuando se reduce el valor, resulta en impuestos a la propiedad más bajos y un pago mensual más bajo.
Además, infórmese sobre las exenciones de impuestos a la propiedad en su área, especialmente si es discapacitado o anciano.
6. Cambiar de ARM a FRM
Con una hipoteca de tasa ajustable (ARM), puede aprovechar tasas de interés mucho más bajas y pagos mensuales más bajos durante un cierto período de tiempo. Después de este período inicial de tasa fija, la tasa de interés cambia a medida que cambian las tasas de interés federales. Esto puede ocurrir a intervalos mensuales, trimestrales o anuales.
Cuando la Reserva Federal decide aumentar la tasa de interés, su tasa de interés también aumenta, lo que resulta en pagos de hipoteca altos en ese mes/período en particular. La naturaleza impredecible de un ARM puede hacer que gaste más en su hipoteca.
En cambio, la hipoteca a tipo fijo tiene un carácter más estable. Te asegura que harás el mismo pago mensual hasta el día en que liquides tu hipoteca. Sin embargo, FRM tiene una tasa de interés relativamente alta, pero es fija, por lo que se garantiza que no se le cobrará ningún costo adicional.
7. Reforma tu hipoteca
Con la reestructuración hipotecaria, es posible usted paga una gran suma global sobre el capital del préstamo y permite que el prestamista vuelva a calcular el nuevo pago mensual de capital e intereses en función del nuevo saldo de capital. Aunque le da un nuevo cronograma de amortización, no hará ningún cambio en la tasa de interés ni en la cantidad de años restantes en su plan hipotecario. Crea un pago hipotecario mensual más bajo y reduce su saldo principal.
Algunos servicios de préstamo requieren un pago inicial de suma global para la renovación y una tarifa de servicio.
8. Pregunte sobre un plan de indulgencia
Un plan de indulgencia puede ayudarlo cuando no puede hacer el pago normal de su hipoteca debido a dificultades financieras a corto plazo. Su objetivo es brindar un alivio temporal al reducir el pago de su hipoteca y, en algunos casos, suspender los pagos mensuales por un período de tiempo específico. Asegúrese de solicitar este servicio a su prestamista antes de que no haga un pago, no después. Cuando termine el período de gracia de la hipoteca, los pagos cambiarán como de costumbre y es posible que deba recuperar la cantidad perdida.
9. Solicitar una modificación de préstamo
Una modificación de préstamo lo ayuda a reducir los pagos mensuales de su hipoteca al reestructurar los términos originales de su hipoteca actual, como la tasa de interés, reducir el saldo principal o cambiar el término del préstamo. Puede pedirle a su prestamista una modificación de préstamo, si está atrasado en los pagos de su hipoteca o debido a dificultades financieras que ha experimentado.
Reducir el pago mensual de su hipoteca – Preguntas frecuentes
¿Los pagos mensuales de la hipoteca disminuyen con el tiempo?
En algunos casos, los pagos mensuales de su hipoteca pueden disminuir con el tiempo. Por ejemplo, si saca una gran suma global y solicita una remodelación de la hipoteca, el saldo de capital pendiente se distribuirá entre los meses restantes del préstamo. Este nuevo pago mensual es más bajo que el pago anterior.
El pago de su hipoteca también puede disminuir si tiene una hipoteca de tasa ajustable (ARM). Debido a su tasa ajustable, puede terminar con una tasa de interés más baja, según la fluctuación de la tasa de interés federal. Siempre existe la opción de refinanciar su hipoteca con una tasa de interés más baja, lo que le dará un pago mensual más bajo.
¿Qué pasa si pago $1,000 más en mi hipoteca?
Si paga $ 1,000 más en su hipoteca, ahorrará mucho dinero en pagos de intereses y lo pagará antes. Por ejemplo, supongamos que tiene una hipoteca de $ 200,000 (plazo de 30 años y tasa de interés del 5%) y está pagando $ 1,000 adicionales por mes. Lo pagará 20 años antes y ahorrará $130,200 en pagos de intereses.
¿Qué pasa si haces 1 pago adicional de hipoteca por año?
Otra forma de cancelar su hipoteca antes de tiempo es hacer un pago de hipoteca adicional por año. Acorta el plazo del préstamo y le permite tener más valor líquido de la vivienda. Una forma de hacer esto es hacer pagos de hipoteca cada dos semanas en lugar de pagos mensuales. En una hipoteca de $200,000 con una tasa de interés del 5 % y un plazo de 30 años, podría ahorrar $34,724 en intereses y pagar el préstamo 5 años antes con pagos hipotecarios quincenales.
¿El pago del principal reduce los pagos mensuales?
Como regla general, el pago de una suma global no reducirá sus pagos mensuales a menos que reestructure su hipoteca. Si remodela una hipoteca (es decir, vuelve a amortizar el préstamo utilizando el nuevo saldo de capital), puede reducir sus pagos mensuales distribuyendo el nuevo saldo entre el plazo restante de la hipoteca. Sin embargo, una remodelación de hipoteca generalmente requerirá una tarifa.
En resumen, los pagos de suma global lo ayudarán a acortar el plazo de su préstamo y reducir los pagos de intereses durante el plazo de la hipoteca. Esto también le permitirá obtener capital más rápidamente. Por lo tanto, tiene muchas ventajas, pero no necesariamente reducirá sus pagos mensuales ahora, a menos que refinancie la hipoteca. Por otro lado, si tiene una hipoteca de solo interés (o una hipoteca global), es más probable que sus pagos mensuales disminuyan. Sin embargo, no todos los prestamistas cambiarán sus pagos mensuales incluso en este caso. Por lo tanto, es una buena idea comunicarse con su prestamista si su objetivo es reducir su pago mensual.
Puntos clave para recordar
- La refinanciación es el método más común para reducir los pagos de la hipoteca.
- Eliminar el seguro hipotecario y buscar una tasa de seguro de vivienda más baja puede reducir significativamente los pagos mensuales de su hipoteca.
- Pagar una hipoteca antes puede generar ahorros significativos y una acumulación de capital más rápida.
- Pagar el principal no siempre reduce el pago mensual de su hipoteca.
