Cómo obtener un préstamo con mal crédito

Todo el mundo necesita dinero extra de vez en cuando, y eso no cambia cuando tiene mal crédito. Desafortunadamente, sus opciones se vuelven mucho más limitadas cuando tiene mal crédito. Esto hace que sea difícil calificar para un préstamo, incluso cuando lo necesita para cubrir una emergencia financiera.

Ya sea que se pregunte cómo obtener un préstamo para automóvil con mal crédito, pagar facturas de hospital o incluso calificar para una hipoteca con mal crédito, le mostraremos cómo mejorar su puntaje de crédito y volver a encarrilar sus finanzas.

Descubrirá cómo mejorar su puntaje de crédito puede ahorrarle dinero en su próximo préstamo. También aprenderá los pasos que puede comenzar hoy para construir su crédito.

¿Cómo afecta el mal crédito su capacidad para obtener un préstamo?

Antes de comenzar a buscar un préstamo, es importante comprender completamente su puntaje de crédito. La mayoría de los prestamistas usan puntajes FICO, que van desde un mínimo de 300 hasta un máximo de 850. Un puntaje de crédito «malo» generalmente se define como inferior a 629.

Si desea obtener su número exacto, deberá comprar esta información de FICO. Pero si desea ver qué tipo de elementos despectivos hay en su informe crediticio (y posiblemente corregirlos), puede solicitar una copia gratuita de sus tres informes crediticios.

Es una buena idea aprovechar este servicio gratuito cada 12 meses para verificar la precisión de sus informes, incluso si no está buscando activamente un préstamo.

Una vez que sepa dónde se encuentra con su puntaje de crédito, descubra exactamente cómo el mal crédito puede afectar su vida. El mal crédito lo afecta financiera y emocionalmente, pero el efecto más costoso es el tipo de préstamo que puede obtener.

Tasas de interés más altas

Al solicitar un préstamo personal, el prestamista le cobrará tasas de interés más altas por mal crédito. Esto se debe a que el prestamista lo ve como un mayor riesgo financiero, por lo que cobra tasas más altas en caso de que no cumpla con el préstamo.

Se pueden acumular tasas de interés más altas durante la vigencia del préstamo. Siga leyendo para saber exactamente cuánto.

Solicitud rechazada

Incluso peor que obtener un préstamo de alto interés, es posible que no califique para un préstamo si su puntaje de crédito es demasiado bajo. Si el préstamo es innecesario, eso podría no ser tan malo.

Pero puede afectar seriamente su bienestar si tiene necesidades financieras serias, como reparaciones de automóviles o facturas médicas. En este punto, algunas personas deciden acudir a prestamistas «sin verificación de crédito» que ofrecen productos depredadores como préstamos de día de pago.

Aunque son a corto plazo, estos préstamos con mal crédito tienen APR extremadamente altos y, a menudo, llevan a las personas a un ciclo ilimitado de tarifas por pedir prestado lo que comenzó con unos pocos cientos de dólares. Afortunadamente, hay muchas maneras de evitar encontrarse en esta situación.

¿Dónde obtener un préstamo por mal crédito?

Incluso si tiene un mal historial de crédito, algunos prestamistas de buena reputación aún están dispuestos a ofrecer préstamos personales con mal crédito. Recuerda que pagarás muchos intereses además de lo que pidas prestado.

Echa un vistazo a nuestras mejores opciones:

Los mejores préstamos personales para mal crédito

Siempre es una buena idea consultar con su banco local o cooperativa de crédito, aunque es probable que tengan estándares de préstamo más estrictos y un proceso de originación más lento. Si ya tiene una relación con un banco o cooperativa de crédito, es posible que estén dispuestos a ayudarlo.

Muchos prestamistas en línea ofrecen aprobación y financiamiento rápidos, incluso para prestatarios con puntajes crediticios bajos. Solo asegúrese de investigar para asegurarse de que la empresa esté operando un negocio legítimo.

Antes de obtener un préstamo personal de cualquier persona, verifique qué tipo de revisiones ha recibido esa empresa y cuál es su calificación de Better Business Bureau.

mal credito

Aquí hay algunos prestamistas en línea que ofrecen préstamos por mal crédito:

• Avant es un prestamista en línea líder que ofrece préstamos con mal crédito que solo requieren un puntaje de crédito mínimo de 580.
• MoneyMutual es un agregador de préstamos que ofrece préstamos a corto plazo para mal crédito. Debe tener un ingreso mensual fijo de al menos $ 800 para aplicar.
• CashUSA se asocia con prestamistas que ofrecen préstamos personales no garantizados para personas con mal crédito desde $500 hasta $10,000. Los requisitos de crédito e ingresos son flexibles, pero la tasa de interés puede ser bastante alta.
• BadCreditLoans.com es un mercado de préstamos para prestatarios con mal crédito que tienen acceso rápido al dinero. Puede obtener hasta $10,000 con plazos de préstamo de hasta 60 meses.
• PersonalLoans.com es otro mercado de préstamos que ofrece préstamos personales a prestatarios con mal crédito. Debe demostrar que tiene un ingreso mensual de al menos $ 2,000 para calificar.
• OneMain tiene ubicaciones físicas además de su presencia en línea y no tiene un puntaje de crédito mínimo. La compañía dice que el cliente promedio tiene un puntaje de crédito entre 600 y 650. Sin embargo, no te emociones demasiado, tu APR podría ser tan alto como 35.99%.

Lo que necesita saber sobre cómo solicitar un préstamo por mal crédito

Si decide obtener un préstamo personal con mal crédito, tenga en cuenta algunas cosas para no dañar más su puntaje crediticio. Primero, limite el número de solicitudes de préstamo.

Cada vez que solicita un préstamo, el prestamista verifica su informe de crédito. Esto reduce su puntaje de crédito entre uno y cinco puntos dependiendo de su situación.

Puede que no parezca mucho, pero las consultas de crédito pueden afectar su tasa de interés si se encuentra en la línea entre «mal» y «buen» crédito. Además, muchos prestamistas ven múltiples consultas como un factor de riesgo, especialmente si todas se realizan en un corto período de tiempo.

Investigue a los prestamistas potenciales con mucha anticipación y vea si ofrecen sacar su crédito a la ligera en lugar de duro. De esta manera, puede comparar las tasas de interés sin dañar su crédito.

Pasar por un mercado de préstamos también es una buena manera de limitar sus solicitudes de crédito. Con una sola solicitud, obtendrá cotizaciones de docenas de prestamistas listos para trabajar con usted.

¿Cuánto interés adicional debe esperar pagar por un préstamo con mal crédito?

Incluso después de obtener un préstamo por mal crédito, no se puede evitar el hecho de que será una decisión costosa. El costo depende de los términos y condiciones del préstamo.

Además de su tasa de interés, su prestamista también puede cobrar tarifas de originación. Desafortunadamente, este es un concepto bastante universal, por lo que no hay mucho que puedas hacer para evitar pagarlo.

Las tarifas de originación generalmente se cobran como un porcentaje del monto del préstamo, por lo que, al igual que el interés, cuanto más pida prestado, más pagará. No necesita adelantar efectivo; en cambio, las tarifas se deducen de su préstamo.

Asegúrese de tener en cuenta esta deducción en su solicitud de préstamo. Por ejemplo, si necesita un préstamo de $20,000 y hay una tarifa de originación del 3%, asegúrese de pedir $20,600 porque el 3% de $20,000 es $600.

Tasa de porcentaje anual

Una herramienta útil para para La tasa de porcentaje anual o APR del préstamo determina la mejor tasa de interés y cualquier cargo aplicable. Este número lo ayuda a comparar ofertas con diferentes tasas y tarifas para ver cuál es la mejor anualmente.

Sin embargo, la APR no tiene en cuenta el plazo del préstamo, que es el tiempo que le tomará pagar su préstamo. Un préstamo puede tener una tasa de interés muy baja, pero si tarda 10 años en pagarse, podría terminar pagando mucho más interés.

Hay muchas variables a considerar al decidir cuánto interés pagará. Tomemos un ejemplo para ayudar a poner estos hechos y cifras en contexto.

calculadora de préstamo de coche

Digamos que quiere saber cómo obtener un préstamo para un auto nuevo con mal crédito. Mediante el uso de una calculadora en línea, puede determinar si vale la pena pagar el interés adicional para comprar ahora en lugar de arreglar su crédito primero.

Según Experian, el plazo promedio del préstamo para un auto nuevo es de 67 meses y el monto promedio del préstamo es de $28,711. Para simplificar, digamos que pide prestado $28,000 por 60 meses (cinco años). así es cómo Mi FICO Cree que diferentes calificaciones crediticias se acumulan en la misma situación.

Las diferencias en la cantidad de interés pagada durante la vigencia del préstamo son enormes: alguien en el tramo más bajo paga casi $9,500 más que alguien en el tramo más alto. Así que no pagaría $28,000 por ese auto nuevo, estaría pagando casi $37,500.

Si aumenta su puntaje de crédito en 31 puntos, de 589 a 620, podría ahorrar más de $4,600 en esta situación. Piense en cuántos cheques de pago hay antes de decidir obtener un préstamo con mal crédito.

¿Debe arreglar su crédito antes de solicitar un préstamo?

Si desea ahorrar miles de dólares en su próximo préstamo, debe considerar reparar su crédito antes de presentar la solicitud. Si bien algunos componentes crediticios tardan en mejorarse, hay muchos pasos concretos que puede tomar ahora para mejorar sus puntajes crediticios.

Siempre es mejor estar un paso adelante del proceso que esperar una emergencia financiera. Si no necesita el dinero de inmediato, tómese el tiempo para arreglar su crédito ahora para que pueda ahorrar mucho cuando esté listo para obtener un préstamo.

Aquí hay cinco pasos que puede tomar de inmediato para arreglar el mal crédito:

1. Disputa cualquier error en tu informe de crédito

Antes de intentar reparar su crédito, primero debe saber a qué se enfrenta. Entonces, el primer lugar para comenzar es revisar y disputar cualquier error en su informe de crédito. Y revisar tu informe te dará una buena idea de dónde puedes empezar a mejorar.

2. Comienza a hacer tus pagos a tiempo

Una de las formas más fáciles de aumentar su puntaje de crédito es hacer sus pagos mensuales a tiempo. Su historial de pagos es una parte importante de su informe crediticio, por lo que si tiene dificultades para realizar sus pagos mensuales a tiempo, su puntaje crediticio se verá afectado.

Y te sorprenderá saber que esto solo se aplica a productos extranjeros. Esto también incluye tarjetas de crédito, préstamos personales, préstamos hipotecarios, servicios públicos e incluso la factura de su teléfono celular. Una vez que tenga esto bajo control, comience a pagar cualquier deuda de tarjeta de crédito existente.

3. Reduzca su tasa de utilización de crédito

Su índice de utilización de crédito es el 30% de su puntaje de crédito, lo que significa que no solo se le juzga por cuánto tiene, sino también por cuánto ha pedido prestado en comparación con lo que está autorizado a pedir prestado.

Si sus tarjetas de crédito le permiten pedir prestado hasta $10,000 y tiene un saldo de $4,000, su tasa de utilización de crédito es del 40%. Idealmente, su índice de utilización de crédito debería estar por debajo del 30%, así que intente hacer pagos adicionales hasta que pueda alcanzar ese rango ideal.

4. Considere usar un servicio de reparación de crédito

Si ya ha seguido los pasos anteriores sin mucho éxito, es posible que desee contratar a un profesional. Un servicio de reparación de crédito puede disputar cualquier resultado negativo en su cuenta y ayudarlo a mejorar su puntaje de crédito más rápido de lo que lo haría por su cuenta. Esta es nuestra mejor opción para el servicio de reparación de crédito.

Por ley, se debe eliminar un artículo de su informe si el acreedor no puede verificarlo dentro de los 30 días. Al tener un abogado incansable a su lado, se asegurará de que sus acreedores actuales y anteriores respeten la ley. Lo ayudarán a asegurarse de que su historial crediticio esté actualizado para reflejar con precisión su historial financiero.

5. Muestre al prestamista que puede pagar el préstamo

Una vez que haya trabajado arduamente para mejorar su puntaje de crédito, vale la pena buscar formas de mostrarle a un prestamista, banco o cooperativa de crédito en línea que puede pagar el préstamo. Proporcionar prueba de ingresos puede darle al prestamista más tranquilidad y demostrar que puede pagar el préstamo.

Si no tiene prueba de ingresos y su puntaje de crédito aún es más bajo de lo que necesita, puede considerar presentar una solicitud con un cosignatario acreditable. Idealmente, será alguien con un buen historial crediticio que pueda responder por usted ante el prestamista.

Sin embargo, solo debe usar un codeudor si está seguro de que puede pagar el préstamo. Si no paga un préstamo, el banco demandará a su codeudor, poniendo en riesgo su futuro financiero.

¿Cómo puede mantener su puntaje de crédito una vez que está arreglado?

Después de haber dedicado tiempo y esfuerzo para aumentar su puntaje de crédito, ¡asegúrese de hacer todo lo posible para mantenerlo o mejorarlo aún más!

Es posible que no esté buscando un préstamo u otra línea de crédito en este momento, pero nunca sabe lo que le depara el futuro financiero. Tal vez alquiles un apartamento ahora, pero quieras comprar una casa más adelante.

Obtener una hipoteca

Averiguar cómo obtener una hipoteca con mal crédito es difícil, así que haga todo lo posible para asegurarse de cuidar su crédito ahora. Esto significa pagar todas sus facturas a tiempo, reservar dinero para ahorros de emergencia y no acumular deudas innecesarias.

Recuerde que la mayoría de las infracciones permanecen en su informe crediticio hasta por siete años, por lo que las decisiones financieras que tome ahora permanecerán con usted durante mucho tiempo.

Rentar un apartamento

Además, considere todas las formas en que el mal crédito afecta su vida además de obtener un préstamo. Muchos propietarios verifican el crédito de los posibles inquilinos, por lo que puede ser difícil alquilar un apartamento con mal crédito.

empleadores potenciales

Los empleadores potenciales a veces realizan verificaciones de crédito de los solicitantes de empleo para ver cómo están manejando su dinero. ¿Por qué? Piensan que si no eres responsable en tu vida personal, probablemente no lo serás en tu vida profesional.

Por lo tanto, el mal crédito afecta no solo su poder adquisitivo, sino también su potencial de ingresos. Mantenga todas las puertas abiertas a través haga un esfuerzo consciente para mejorar continuamente su crédito. Sería una gran pérdida de tiempo y esfuerzo renunciar a todo el progreso que has hecho. Hágase un favor y administre conscientemente su dinero en el futuro.

Pensamientos finales

Las personas con mal crédito ciertamente pueden obtener un préstamo sin garantía, pero eso no significa que sea la mejor decisión para usted. Analiza la urgencia de tus necesidades financieras. Luego, determine si puede esperar un poco para mejorar su crédito antes de obtener un préstamo con intereses altos.

Un servicio de reparación de crédito y reputación puede ayudarlo a poner su puntaje de crédito en la vía rápida para mejorar. Consulte nuestra página de revisiones de reparación de crédito para obtener una lista de compañías de reparación de crédito acreditadas que pueden ayudarlo a comenzar hoy.