Una vez que haya decidido que ser propietario de una vivienda es lo adecuado para usted, es posible que tenga ganas de dar el paso y comenzar la búsqueda de la vivienda perfecta de inmediato. Pero los expertos en hipotecas aconsejan un enfoque diferente. Es mejor que obtenga una aprobación previa para una hipoteca antes de comprar una casa.
Piense en ello como revisar su billetera antes de ir a la tienda. Puede que no sea absolutamente necesario, pero te da confianza mientras caminas por los pasillos de los supermercados, ¿no es así? Y también podría salvarlo de una posible vergüenza al momento de pagar.
¿Qué es una preaprobación de hipoteca?
Cuando se le aprueba previamente una hipoteca, su banco, cooperativa de crédito o compañía hipotecaria ha revisado sus finanzas y puntaje crediticio y ha determinado cuánto están dispuestos a ofrecerle para el financiamiento de la vivienda. comprar o refinanciar. No es un contrato legalmente vinculante. Más bien, es una carta que indica la cantidad de dinero que le prestarían para una hipoteca.
Esto no garantiza que obtendrá un préstamo específico, pero es un gran primer paso en su viaje de compra de vivienda.
¿Cuál es la diferencia entre precalificación y preaprobación?
La precalificación hipotecaria es un proceso simple y directo en el que habla con un prestamista sobre sus ingresos, activos y deudas. El prestamista luego le dará una cifra aproximada de cuánto de un préstamo hipotecario es probable que pueda pagar, según la información que ha proporcionado. Básicamente, una precalificación es solo una «estimación» de su prestamista.
Esta estimación es útil para ayudarlo a decidir si comprar una casa es una opción viable y, de ser así, cuál sería su rango de precios. No requiere compromiso de usted o el prestamista. Por lo tanto, se utiliza como guía para estimar la cantidad de casa que puede pagar.
La aprobación previa, por otro lado, tiene mucho más peso. Esto implica proporcionar al prestamista documentos para confirmar sus ingresos y deudas. También significa que su prestamista o agente hipotecario verificará su informe crediticio. Si sus índices de crédito e ingresos actuales llegan a su fin, el prestamista emitirá una carta de aprobación previa.
¿La aprobación previa garantiza que obtendrá un préstamo de un prestamista?
Es importante recordar que una carta de aprobación previa no es una garantía de que obtendrá una hipoteca. Sin embargo, le da una buena idea de cuánto es probable que obtenga cuando presente la solicitud de verdad.
Sin embargo, esta cantidad puede cambiar dependiendo de muchos factores. Por ejemplo, independientemente de su solvencia, la casa que elija deberá cumplir con los requisitos del prestamista. En teoría, su prestamista podría rechazar una solicitud de préstamo si el precio de la casa que está tratando de comprar es significativamente más bajo que el precio de venta o si una búsqueda de título de la propiedad revela un problema con la propiedad.
Por lo tanto, la aprobación previa es un compromiso temporal de su prestamista. Ni usted ni su prestamista tienen que cumplir con los términos de la carta de aprobación previa.
¿Cuáles son los beneficios de una pre-aprobación de hipoteca?
Aunque su carta de aprobación previa no es una garantía de que obtendrá su hipoteca, sigue siendo valiosa por varias razones. En primer lugar, te da una buena idea de lo que puedes pagar en lo que respecta a la vivienda. También le ahorra mucho tiempo en el proceso de búsqueda de casa.
La aprobación previa también le ahorra decepciones. A nadie le gusta una casa que se ve perfecta, solo para descubrir que no está a la altura de su precio. Tener un conocimiento sólido de lo que eres capaz desde el principio te ayudará a evitar este inconveniente.
En segundo lugar, tener una carta de aprobación previa en sus manos les permite a los agentes y vendedores de bienes raíces saber que está decidido a comprar. En mercados inmobiliarios altamente competitivos, una carta de aprobación previa puede ser el factor decisivo para que un vendedor acepte su oferta sobre la de otra persona.
En tercer lugar, una carta de aprobación previa le brinda la confianza para negociar agresivamente. Si sabe cuánto financiamiento puede obtener, puede negociar rápidamente una oferta razonable. Si encuentra un vendedor motivado y tiene una carta de aprobación previa en la mano, está en camino de cerrar un préstamo hipotecario.
¿Cuáles son algunas cosas que pueden dificultar la obtención de una preaprobación?
La razón más común para no obtener la preaprobación de una hipoteca es el mal crédito. Actualmente es de $296,600 (La fuente). Es fácil ver por qué los prestamistas no estarían dispuestos a prestar una suma tan grande a un comprador que no ha demostrado solvencia crediticia.
Los prestamistas tienen diferentes requisitos de puntaje de crédito según el tipo de hipoteca para la que está tratando de obtener la aprobación. Por ejemplo, los préstamos de la FHA no están disponibles para los prestatarios con un puntaje crediticio inferior a 500, pero con un puntaje crediticio de 580 o más, puede calificar para el financiamiento máximo de la FHA (La fuente).
Cuanto mayor sea su puntaje de crédito, más probable es que obtenga una aprobación previa. Si tiene un puntaje de crédito bajo, puede ser mejor trabajar en la reparación de su crédito antes de intentar comprar una casa.
Otro problema podría ser su índice de endeudamiento. Los prestamistas quieren saber si puede pagar el pago mensual de su hipoteca. Si su relación deuda-capital es demasiado alta, considere pagar parte de su deuda antes de comprar una casa.
Si su pago inicial previsto es demasiado bajo, los prestamistas no estarán dispuestos a darle una carta de aprobación previa. Puede eliminar este problema ahorrando más de un pago inicial antes de iniciar el proceso.
Otro problema que podría impedirle obtener una carta de aprobación previa es un historial laboral inestable. Los prestamistas generalmente quieren que usted permanezca empleado durante algunos años antes de comprar una casa. Un historial laboral estable asegura a los prestamistas que usted es financieramente responsable y capaz de hacer los pagos de su hipoteca en el futuro.
¿Qué información deberá recopilar para obtener la aprobación previa?
Para que el proceso de preaprobación transcurra sin problemas, deberá recopilar información y documentación. Primero, es una buena idea verificar su puntaje de crédito. Esto lo alertará sobre cualquier problema que pueda afectar su capacidad para comprar una casa. Si tiene problemas, puede tomar medidas para reparar su crédito antes de continuar con el proceso de aprobación previa.
Una vez que sus puntajes de crédito estén en forma, puede comenzar a buscar un prestamista o una compañía hipotecaria. Muchos compradores de vivienda prefieren trabajar con compañías hipotecarias porque las compañías hipotecarias trabajan con una amplia variedad de prestamistas y productos de préstamo, lo que brinda a los compradores de vivienda más opciones de financiación.
Como mínimo, su prestamista o corredor necesitará los siguientes documentos para verificar su información:
prueba de ingreso
El prestamista necesitará pruebas de que sus ingresos son los que usted dice que son. Para probar sus ingresos, su prestamista puede pedirle las dos últimas declaraciones de impuestos que presentó, los W2 de los últimos dos años, sus dos últimos talones de pago y prueba de cualquier otro ingreso que haya incluido, como pensión alimenticia o manutención de niños, primas.
Prueba de activos
Para darle una carta de aprobación previa, su prestamista también deberá verificar si puede pagar el pago inicial, los costos de cierre y todos los demás costos asociados con la compra de una casa. Para probar esto, deberá proporcionar estados de cuenta bancarios y registros de inversión, si corresponde.
Nota: si parte de su pago inicial proviene de un familiar o amigo, su prestamista deberá pedirle a su familiar o amigo que proporcione una carta de regalo que indique que es un regalo. el dinero en lugar de un préstamo.
puntuación de crédito
También deberá darle permiso al prestamista para eliminar su informe de crédito. Un buen puntaje crediticio es importante si desea obtener las mejores tasas y términos para su hipoteca.
Verificación de empleo
Además de revisar sus talones de pago, es probable que su prestamista llame a su empleador actual para verificar su empleo. Si ha cambiado de trabajo recientemente, el prestamista llamará a su empleador actual y anterior. ¿Por qué? La razón simple es que los prestamistas son reacios a prestar dinero a cualquier persona con un mal historial laboral porque el prestamista depende de los ingresos de su trabajo para ayudar a pagar sus pagos mensuales.
Documentación de identificación: su prestamista necesitará una copia de su tarjeta de Seguro Social, así como al menos una identificación emitida por el gobierno con su foto. Generalmente, una licencia de conducir o identificación emitida por el estado es suficiente.
¿Cómo pueden los autónomos obtener la preaprobación de una hipoteca?
Es posible obtener una aprobación previa para una hipoteca si trabaja por cuenta propia, pero prepárese para tomar algunos pasos adicionales para hacerlo. Por lo general, deberá tener al menos dos años de trabajo por cuenta propia antes de comenzar el proceso de búsqueda de casa.
Su prestamista querrá ver sus declaraciones personales, declaraciones comerciales y declaraciones de pérdidas y ganancias comerciales. Los prestamistas consideran el modelo de crecimiento de su negocio como parte de sus criterios para ofrecerle un préstamo. Por lo tanto, es importante mostrar el crecimiento de un año a otro proporcionando documentos de respaldo durante varios años seguidos.
Los prestamistas también calculan sus ingresos de manera diferente cuando trabaja por cuenta propia. Por ejemplo, es probable que tomen al menos los últimos dos años de las declaraciones de impuestos de su negocio y los promedien para llegar a un ingreso promedio para usar en cada relación deuda-ingreso.
Esté preparado para proporcionar documentación de respaldo para cualquier cosa relacionada con los ingresos de su negocio y endulce el bote tanto como sea posible aumentando la cantidad que está dispuesto a usar para el pago inicial.
¿Qué gastos mensuales puede esperar cuando es dueño de una casa?
Incluso con una aprobación previa en la mano, es importante considerar todos los costos asociados con la compra de una casa. Estas son algunas de las cosas que pueden ser parte del pago de su hipoteca:
- Reembolso de la cantidad que pide prestada, también conocida como principal.
- Interés sobre el principal.
- Seguro hipotecario privado, si su pago inicial es inferior al 20% de su relación préstamo-valor.
- Impuestos de propiedad.
- Seguro de hogar.
- Comprender todos los costos asociados con las hipotecas lo ayudará a decidir si comprar una casa es una buena idea para usted y cuándo.
¿Dónde encuentra una compañía hipotecaria?
Cuando esté listo para seguir adelante con su búsqueda de vivienda, primero considere los importantes beneficios de obtener una aprobación previa. Una buena compañía hipotecaria puede ayudarlo con el proceso de aprobación previa y facilitarle la obtención de un préstamo cuando esté listo. Primero, puede encontrar las mejores compañías hipotecarias aquí.
