Cómo eliminar las cosas malas de su informe de crédito

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Una marca despectiva puede tener un impacto significativo en su informe crediticio y, por lo tanto, en su puntaje crediticio. Ambas son consideraciones importantes al solicitar un préstamo o una tarjeta de crédito, por lo que es vital comprender qué está perjudicando su crédito.

Aunque casi todos los elementos negativos en su informe de crédito se consideran despectivos, se deben hacer algunas distinciones para cada tipo.

Conozca los conceptos básicos de las marcas despectivas y cómo cada tipo afecta su crédito. Entonces usted puede decidir la mejor manera de arreglar sus finanzas.

Cuando aumente su puntaje de crédito, se beneficiará de mejores tasas de interés y límites de crédito más amplios. El logro comienza con deshacerse de los artículos de crédito malo, así que siga leyendo para averiguar todo lo que necesita saber.

¿Qué es una marca despectiva?

Una marca despectiva se refiere a cualquier elemento negativo que aparece en sus informes de crédito de Experian, Equifax y TransUnion.

Las empresas participantes, como las empresas de tarjetas de crédito, los prestamistas, los servicios hipotecarios y las empresas telefónicas, comunican esta información a las tres principales agencias de información crediticia.

La mayoría de las marcas despectivas permanecen en sus informes de crédito hasta por siete años. Sin embargo, algunos son más graves y pueden durar hasta diez años a partir de la fecha de la última actividad de la cuenta.

Es importante comprender los diferentes tipos de marcas despectivas para que sepa cómo evitar agregar nuevas a su informe de crédito en el futuro.

Aquí hay una descripción general de algunos de los tipos más comunes de marcas despectivas. Luego le mostraremos exactamente cómo encontrarlos en su informe de crédito para que sepa exactamente qué podría estar afectando su crédito.

Pagos atrasados

Quizás la marca despectiva más común que puede tener en su informe de crédito es un pago atrasado. Un acreedor puede reportar pagos atrasados ​​o perdidos 30 días después de su vencimiento. Los pagos atrasados ​​generalmente permanecen en su informe de crédito hasta siete años a partir de la fecha del primer pago atrasado.

Un pago perdido se actualiza a un nivel de gravedad más alto cada 30 días. Por lo tanto, es posible que vea los pagos con 60, 90 o incluso 120 días de atraso como parte de su historial de pagos. Su puntaje de crédito cae más cada 30 días que un pago se atrasa.

colecciones

Cuando un acreedor cancela una cuenta, se cancela como una pérdida a efectos fiscales y se vende a una agencia de cobranza por centavos de dólar. Esto generalmente sucede después de que la deuda tiene 120 días de vencimiento y da como resultado que se cree una cuenta de cobro en su archivo de crédito.

Bancarrota

Si se ha declarado en quiebra en los últimos años, esto aparecerá en su informe de crédito. Es parte de la compensación por pagar gran parte de su deuda. La bancarrota del Capítulo 13 generalmente permanecerá en su informe de crédito hasta siete años a partir de la fecha de presentación. Una bancarrota del Capítulo 7 permanecerá en su informe de crédito durante diez años.

Privilegio fiscal

Los gravámenes fiscales ocurren cuando no paga sus impuestos. El IRS generalmente coloca un gravamen fiscal federal sobre su propiedad. Desafortunadamente, un gravamen fiscal no pagado puede permanecer en su informe de crédito indefinidamente (y puede tener otras consecuencias graves, como el embargo de salario). Un gravamen fiscal pagado puede permanecer en su informe de crédito hasta siete años después de su presentación.

Juicio hipotecario

La ejecución hipotecaria ocurre cuando usted está significativamente atrasado en los pagos de su hipoteca.

El marco de tiempo exacto para que el banco cierre su casa varía según el contrato de préstamo. Sin embargo, por lo general comienza de tres a seis meses después de que no realiza los pagos. Luego permanece en su informe de crédito por hasta siete años a partir de la fecha de presentación.

Juicio civil

Si alguna vez perdió una demanda civil que lo obligó a pagar una deuda al demandante, es probable que tenga un juicio civil en su informe de crédito.

Un juicio civil pagado puede permanecer en su informe de crédito hasta por siete años. Un juicio civil impago puede renovarse por otros siete años. En algunos estados, las renovaciones pueden continuar indefinidamente.

Cómo detectar malas marcas en su informe de crédito

Para averiguar qué marcas despectivas están actualmente activas, deberá solicitar su informe de crédito gratuito de cada una de las principales agencias de crédito. Los diferentes acreedores solo pueden reportar información a ciertas agencias de informes crediticios, por lo que es esencial obtener los tres. La Ley de informes crediticios justos (FCRA, por sus siglas en inglés) le permite solicitar un informe crediticio gratuito cada 12 meses a todas las agencias de crédito.

Una vez que haya descargado sus informes de crédito, revíselos cuidadosamente. Algunas de las agencias de crédito lo ayudan a encontrar artículos con mal crédito rápidamente. Equifax, por ejemplo, ofrece un resumen rápido en la parte superior de su informe de crédito que enumera «información potencialmente negativa».

Puede usarlo como una guía para encontrar marcas irrespetuosas. Sin embargo, siempre es una buena idea mirar cada página individualmente. Primero, verifique los pagos pendientes en cada una de sus cuentas. A continuación, mire todo lo que se enumera en Cuentas negativas, colecciones y registros públicos (aquí es donde encontrará sentencias, quiebras y gravámenes fiscales).

¿Cómo afectan los elementos de mal crédito a su crédito?

Es obvio que los artículos despectivos afectan su historial crediticio, pero ¿cómo sucede exactamente esto? Primero, cada uno reduce su puntaje de crédito. La disminución en su puntaje de crédito depende de varios factores.

Las infracciones menos graves, como 30 días de retraso en el pago, pueden no resultar en una caída significativa. También tendrá menos impacto con el tiempo una vez que haya pagado la deuda. Pero los grandes aspectos negativos pueden conducir a mayores caídas en su puntaje crediticio, especialmente si, para empezar, tenía un puntaje crediticio más alto.

Al igual que los sesgos menores, los mayores no te harán tanto daño con el tiempo, especialmente después de los primeros dos años, pero sigue siendo un cambio gradual. Si bien solo se necesita un evento financiero para dañar su puntaje crediticio, puede llevar años restaurar su puntaje crediticio después de uno o más elementos despectivos. Por eso es tan importante realizar los pagos oportunos de sus cuentas de crédito.

Acceso limitado al crédito

Además de perjudicar su puntaje crediticio, las malas calificaciones limitan su acceso al crédito. Aunque sus puntajes de crédito comienzan a disminuir unos años después de presentar el artículo, los prestamistas potenciales y las compañías de tarjetas de crédito todavía lo ven en sus informes de crédito.

Esto levanta una gran bandera roja para ellos porque no saben si podrá cumplir con su compromiso financiero con ellos o no. Esto crea incertidumbre, lo que no gusta a los prestamistas, especialmente si tiene otras cosas preocupantes, como grandes deudas.

Dependiendo de varios otros factores en su solicitud, es posible que no se le apruebe el préstamo o la tarjeta de crédito. Sin embargo, si lo aprueban, puede Los artículos infractores afectan la calidad de los términos de su préstamo. Esto incluye cuánto interés pagará, cuánto puede pedir prestado y cuánto tiempo tendrá para pagar los fondos.

¿Se pueden eliminar los elementos despectivos de su informe de crédito?

Sí, se pueden eliminar antes de que envejezcan de forma natural. Por ley, las agencias de informes crediticios no pueden incluir información que no sea precisa, justa o no verificada.

Por eso es tan importante revisar sus informes de crédito y asegurarse de que toda la información sea correcta. De lo contrario, puede oponerse a las marcas despectivas incorrectas con las que no está de acuerdo.

La ley federal requiere que la oficina de crédito investigue su disputa y resuelva el problema dentro de los 30 días. Estas leyes son aplicadas por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CBPB) y la Comisión Federal de Comercio (FTC).

Puede impugnar marcas despectivas tanto abiertas como cerradas por su cuenta o con la ayuda de un profesional. Cada método tiene sus pros y sus contras, así que investiga para encontrar el mejor para ti.

Desafía una marca despectiva tú mismo

Quizás la mejor razón para desafiar los aspectos negativos por su cuenta es que es gratis. Por supuesto, deberá investigar mucho para encontrar los métodos más efectivos, pero si vive de cheque en cheque, esta es su mejor opción.

Después de todo, endeudarse más no le hará ningún bien a su puntaje crediticio. Pero debe tener cuidado de no cometer errores que puedan dañar aún más su puntaje de crédito.

Por ejemplo, según el estatuto de limitaciones de su estado, una cobranza anterior puede renovar el período restante en sus informes de crédito para pagar.

Tampoco desea proporcionar demasiada información en su carta de disputa. Es responsabilidad de la oficina de crédito verificar la precisión y la integridad de cada elemento. Consulte nuestros recursos sobre cartas de disputa para iniciar el proceso.

Llama a un profesional para que te ayude en caso de disputa

Si puede ahorrar el costo relativamente bajo de contratar a una compañía de reparación de crédito para que lo ayude a resolver sus disputas, puede ser un gasto que valga la pena.

Una compañía de reparación de crédito de calidad (como las que revisamos) generalmente tiene una década o más de experiencia en el manejo de disputas de marcas despectivas. Conocen la ley al pie de la letra, por lo que pueden adoptar el mejor enfoque posible para cuestionar cada elemento.

Recomendamos el bufete de abogados de Lexington. Tienen abogados y asistentes legales para ayudarlo. Puedes leer nuestra reseña completa de ellos aquí. Más allá de la experiencia técnica, una compañía de reparación de crédito le ahorra el tiempo y la molestia de lidiar con disputas, especialmente si tiene más de una.

Obtenga asesoramiento gratuito

La mayoría de los servicios de reparación de crédito ofrecen una consulta gratuita antes de registrarse para utilizar sus servicios. Esta llamada le da la oportunidad de revisar su historial de crédito y escuchar su plan para reparar su crédito. Es una forma de baja presión para obtener más información sobre cómo pueden ayudarlo.

Independientemente de la ruta que tome, debe saber que el mal crédito no es permanente. Hay muchas maneras de arreglarlo. Si evita nuevas marcas despectivas, sus puntajes de crédito no tendrán más remedio que aumentar a medida que las marcas despectivas existentes envejecen y dañan menos su crédito.

Puede ser aún más proactivo desafiando estratégicamente estas marcas despectivas y eliminándolas de sus informes de crédito antes de tiempo.

Solicite sus informes de crédito hoy para que pueda determinar el mejor plan de juego para su proceso de reparación de crédito. Si se siente intimidado, comuníquese con un profesional para que lo oriente en la dirección correcta.