Cuando tiene una deuda a largo plazo con un acreedor, ya sea un saldo de tarjeta de crédito impago, una deuda médica o algo completamente diferente, en algún momento es probable que él/ella cancele la cuenta a un agente de cobro.
Por lo general, recibe un aviso por correo de que la deuda está cambiando de manos, pero si no está seguro, intente llamar al acreedor original para averiguar quién es el propietario de la cuenta.
Pueden pasar muchas cosas cuando intenta liquidar su deuda, por lo que es importante comprender sus derechos, así como algunos de los peores escenarios, y cómo evitarlos.
enjuiciamientos
Desafortunadamente, cuando se trata de una deuda vencida, el acreedor o la agencia de cobranza pueden emprender acciones legales si se niega a pagar el dinero que se le debe.
Sin embargo, una demanda puede ser un proceso largo y costoso, por lo que muchos cobradores de deudas piensan que no vale la pena, especialmente si parece sensato y demuestra que comprende sus derechos legales.
Bancarrota
Declararse en bancarrota es una gran decisión que puede afectar su vida en los años venideros. Si bien ciertamente hay algunos casos en los que esta es una buena opción, debe pensar e investigar a fondo los beneficios y las consecuencias antes de tomar su decisión.
También debe consultar a un experto financiero o a un asesor de crédito antes de declararse en bancarrota. Considere también el tipo de deuda que tiene. Los préstamos para estudiantes, por ejemplo, generalmente no desaparecen incluso cuando se declara en bancarrota.
Las leyes estatales de exención también varían según el lugar donde viva. Estos son importantes porque determinan si sus bienes personales, como su casa o su automóvil, pueden ser embargados o no para compensar la deuda que debe.
Las quiebras permanecen en su informe crediticio durante diez años, por lo que siempre deben considerarse como último recurso. Antes incluso de pensar en la posibilidad de una demanda o bancarrota, averigüe cómo saldar sus deudas para que no tenga que ir por el camino de los litigios.
Liquida tu deuda
Ahora conocemos los dos peores casos a evitar: una demanda y la bancarrota. Para ello, puede utilizar varias estrategias para liquidar su deuda con un cobrador de deudas. Lea cada uno detenidamente para averiguar cuál es el mejor para su situación.
Puede tomar un poco de tiempo y esfuerzo, pero si ya está tan endeudado, es hora de actuar para evitar consecuencias más graves como las que mencionamos anteriormente.
El mejor tipo de deuda para saldar
Puede tener dos tipos de deuda: garantizada y no garantizada. Deuda garantizada significa que la propiedad personal está adjunta al dinero que debe, como una casa o un automóvil.
Generalmente, este no es un buen tipo de deuda para liquidar porque el acreedor puede embargar su casa o embargar el vehículo si usted no paga.
Las deudas de tarjetas de crédito, los préstamos personales, las facturas médicas y otras deudas no garantizadas brindan un poco más de libertad en el proceso de negociación. Si no paga o se declara en bancarrota, el cobrador de deudas no tiene ninguna posibilidad de obtener el dinero adeudado. Por lo tanto, les conviene trabajar con usted en una solución.
Validación de deuda
El primer paso para liquidar su saldo debe ser enviar una Solicitud de validación de deuda.
Envíalo tan pronto como recibas la notificación de que tu deuda ha sido asignada a una agencia de cobranza, aunque técnicamente tienes 30 días para hacerlo. Cuando se recibe la solicitud, el cobrador está legalmente obligado a enviarle pruebas de que tiene derecho a cobrarle la deuda.
Los documentos aceptables incluyen una copia del contrato entre la agencia de cobro y el acreedor original, una copia de la declaración del acreedor original o una copia de su solicitud de tarjeta de crédito o contrato de préstamo original. Si no pueden proporcionar ninguna de esta información, usted no tiene ninguna obligación legal de pagarles nada.
Periodo límite
Otra estrategia básica para liquidar su deuda es verificar el estatuto de limitaciones en su estado. Después de cierto punto, su deuda puede ser demasiado antigua para cobrarla. Dado que la línea de tiempo varía según el lugar donde vive, verifique específicamente dónde vive.
Tiene suerte si el estatuto de limitaciones ha pasado, porque entonces puede decirle al cobrador de deudas que no tiene derecho a demandarlo para pagar el dinero: la deuda se ha vuelto incobrable.
Cómo negociar con los cobradores de deudas
Incluso si su deuda está dentro del plazo de prescripción y el cobrador de deudas ha verificado la propiedad de su deuda, todavía tiene muchas vías para negociar. Comience ofreciendo una suma global que pueda pagar la deuda.
Siempre ponga sus solicitudes por escrito para mantener un registro de todas sus comunicaciones con el cobrador de deudas. No se desanime si rechazan su solicitud al principio. Negociar con un cobrador de deudas es un proceso de varios pasos, así que asegúrese de que se registren antes que usted.
Las agencias de cobro pueden hacer grandes aumentos en lo que debe, así que no tenga miedo de ofrecer menos del 25% de lo que debe. ¿Por qué? Porque el cobrador de deudas probablemente solo pagó el 6 o el 7 % de su saldo pendiente, por lo que incluso si ofrece pagar el 25 %, obtendrá al menos un 19 % de ganancias.
Piénsalo de esta manera. Digamos que su deuda pendiente es de $5,000. El cobrador pagó alrededor de $300 por el privilegio de cobrarlo. Si ofreces pagar el 25 %, o $1250, todavía obtienen $950 de ganancias.
Cuanto más antigua sea su deuda, menos podrá ofrecer, especialmente si se está acercando al plazo de prescripción. Es por eso que nunca está de más comenzar de abajo en el proceso de negociación: es un juego de pelota completamente diferente a trabajar con el acreedor original.
Las mejores prácticas en la liquidación de deudas
Siga estas mejores prácticas cuando trate con un cobrador de deudas.
1. Comunicarse por escrito con los cobradores de deudas y mantener registros
Ya hemos mencionado el envío de todas las comunicaciones por escrito, y no podemos enfatizar esto lo suficiente. Mantenga registros detallados de todo lo que envía y lo que el cobrador de deudas devuelve. Además, envíe todo por correo certificado para que pueda confirmar que el cobrador recibió la carta. No deje espacio para que el cobrador de deudas afirme que no le envió algo.
2. Evite hablar con los cobradores de deudas por teléfono
Solo hable con un cobrador de deudas por teléfono si confía en su capacidad para mantener la calma. Se sabe que los cobradores de deudas son duros y tienen fuertes reacciones emocionales. Sin embargo, si quieres intentar hablar con alguien por teléfono, recuerda que puedes colgar en cualquier momento.
Cuando hable con alguien, obtenga su nombre completo y cualquier otra información de identificación. Luego tome notas completas para tener registros de todo lo que se dijo o acordó. Luego puede enviar una copia de sus notas al cobrador de deudas.
3. Ofrezca el pago de una suma global
Cuando negocie un monto de pago, solo haga pagos globales en lugar de pagos regulares. El cobrador de deudas puede tratar de agregar tarifas e intereses que harán que su monto adeudado sea mayor de lo acordado.
Si no tiene suficiente dinero para realizar un pago o al menos un pago parcial, deberá comenzar a ahorrar dinero para algunos de ellos. También puede intentar negociar un plan de pago con ellos.
4. Familiarízate con las leyes de tu estado
Si el cobrador de deudas trata de cobrarle tarifas o intereses, verifique las leyes de usura de su estado. los Estas leyes limitan la cantidad de interés que un acreedor puede cobrar.
Asegúrese de que el cobrador de deudas cumpla con la ley estatal. Si no es así, es hora de hacerles saber que conoce sus derechos y que la agencia los está violando.
5. Sé indiferente
No parezca desesperado por la liquidación de deudas durante el proceso de negociación y esté preparado para un proceso largo. Si el cobrador de deudas se da cuenta de que necesita llegar a un acuerdo, dominará el proceso de negociación y lo más probable es que le exija que pague el monto total.
El mejor de los casos es cuando el cobrador de deudas inicia el proceso de liquidación de deudas, pero incluso si usted es quien hace la primera oferta, mantenga la calma y la compostura durante todo el proceso.
Recuerda que saldar tu deuda es más que llegar a un acuerdo de pago. También puede negociar cómo se informa la deuda a las agencias de crédito.
Esto es importante porque dicta lo que aparece en su informe de crédito y afecta su puntaje de crédito. Asegúrese de que el cobrador de deudas elimine el artículo por completo. De lo contrario, su puntaje de crédito disminuirá, incluso si aparece como «pagado según lo acordado» o «pagado en su totalidad».
6. Obtenga todo por escrito
Una vez que haya llegado a un acuerdo de conciliación, obtenga todos los detalles por escrito para asegurarse de que no intenten cambiar nada en el último minuto. Mantenga una lista detallada de lo que negoció y asegúrese de que el contrato refleje todo con precisión. Si no, es hora de hacer un seguimiento de nuevo.
Mientras mantenga registros diligentes y administre pacientemente el proceso de liquidación de deudas, existe una buena posibilidad de que solo pague una parte de su saldo original.
7. Comprende tus derechos
La Ley de prácticas justas de cobro de deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés) prohíbe que los cobradores de deudas lo acosen o engañen. No pueden acosarte, mentirte, amenazarte o utilizar un lenguaje confuso. Los agentes de cobranza tampoco pueden llamarlo antes de las 8:00 a. m. o después de las 9:00 p. m.
Familiarícese con la FDCPA, ya que puede brindarle una ventaja valiosa al negociar con los cobradores de deudas. Si es víctima de acoso, puede informarlo a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), al Better Business Bureau (BBB) o al fiscal general de su estado. También puede considerar trabajar con un abogado, una empresa de liquidación de deudas o una empresa de reparación de crédito.
