Es importante saber cómo leer un informe de crédito y comprender los tipos de información que contiene. De hecho, las características de su informe crediticio contribuyen directamente a su puntaje crediticio.
Y cuando tiene buen crédito, es fácil calificar para financiamiento cuando lo necesite, ya sea un préstamo para un auto nuevo, una hipoteca o una tarjeta de crédito.
Comprender su informe de crédito puede ayudarlo a identificar problemas y solucionarlos si tiene mal crédito. A medida que los aspectos positivos reemplacen a los negativos en su informe crediticio, notará que su puntaje crediticio comienza a aumentar.
Las tres principales agencias de informes crediticios
Equifax, Experian y TransUnion son las agencias de informes de crédito más grandes y confiables, como las oficinas de crédito, del país. Cada buró de crédito emite informes crediticios separados.
La mayoría de los prestamistas usan al menos uno, si no todos, para verificar su historial crediticio. Aunque cada agencia de crédito tiene diferencias sutiles en la forma en que informan, la mayor parte de la información en sus informes de crédito es similar.
La estructura del informe de crédito de cada buró de crédito contiene varias categorías principales de información que se consideran positivas, negativas o neutrales.
Estas categorías incluyen la información del resumen de su cuenta, el historial de la cuenta, las consultas de crédito, los registros públicos y los registros de uso. Echemos un vistazo a cada uno para que sepa cómo leer un informe de crédito y, lo que es más importante, cómo usarlo para su beneficio.
¿Cómo acceder a su informe de crédito?
Antes de aprender a leer un informe de crédito, primero debe obtener una copia. Tiene derecho a un informe de crédito gratuito cada 12 meses. La forma más rápida y fácil de obtener su informe crediticio gratuito es visitar Informe Anual de Crédito.com. Es el único sitio web administrado por las tres principales agencias de crédito.
Una vez que esté en el sitio, comience a ingresar información básica sobre usted. Luego deberá pasar por un proceso de verificación de identidad por separado para cada agencia de crédito.
Si lo desea, puede comenzar solicitando uno o dos informes de crédito y guardar los demás para más adelante. Esto puede ser útil si desea realizar un seguimiento de cómo cambia la información en su informe de crédito con el tiempo.
¿Solicitar un préstamo?
Pero si está a punto de solicitar un préstamo grande, es posible que desee verificar los tres informes de crédito de inmediato para asegurarse de que su información sea precisa y esté actualizada.
Otra consideración cuando está a punto de solicitar un nuevo crédito es la duración de la disputa. Cuando obtiene su informe de crédito gratuito, las agencias de crédito pueden tardar hasta 45 días en investigar. Entonces, si tiene prisa, considere comprar sus informes de crédito porque solo tienen 30 días para responder a las disputas.
confirmación de su identidad
Una vez que haya decidido qué informes de crédito desea solicitar, se le harán una serie de preguntas personales cuya respuesta solo usted debe conocer.
Esto puede incluir confirmar nombres y direcciones legales anteriores o responder preguntas financieras, como qué tarjetas de crédito tiene o cuándo abrió una cuenta en particular. Desde allí, puede descargar y ver su informe de crédito inmediatamente.
Si por alguna razón no responde correctamente las preguntas, tiene la opción de imprimir un formulario y solicitar una copia de su informe crediticio por correo ordinario. También puede utilizar esta opción si prefiere las copias impresas a las digitales.
¿Qué información hay en su informe de crédito?
Ahora que sabe cómo obtener sus informes crediticios de Equifax, Experian y TransUnion, veamos la información que encontrará allí. Algunos son básicos y fáciles de entender, mientras que otros requieren un poco más de análisis. Lo bueno es que solo necesitas aprender esta información una vez.
Una vez que comprenda esto, podrá revisar rápidamente su informe de crédito y comprender lo que se informa con poco esfuerzo en el futuro. Esta información puede ayudarlo a mejorar su puntaje de crédito y ayudarlo a tomar decisiones financieras más informadas en el futuro. Al revisar regularmente sus informes de crédito, podrá identificar señales de que puede estar experimentando un robo de identidad.
Informacion personal
Esta parte básica de su informe crediticio es fácil de entender, pero aún así querrá verificar los detalles cuidadosamente para garantizar la precisión y la consistencia.
Aquí verá información como su nombre, nombres legales anteriores, dirección actual y anterior, fecha de nacimiento, número de seguro social, empleadores actuales y anteriores, información sobre su cónyuge y si está casado. no.
Puede o no tener suficiente información en esta sección, dependiendo de la frecuencia con la que haya solicitado crédito.
Por ejemplo, su empleador no proporciona ninguna información sobre usted y esta sección no pretende ser un CV. En cambio, un prestamista puede reportar su información de empleo de una solicitud de préstamo que presentó.
La información personal no afecta su puntaje de crédito. Solo se utiliza para verificar su identidad cuando es necesario. Asegúrese de que todo esté correcto, pero no entre en pánico, especialmente si ve algo como una publicación antigua que falta en su archivo de crédito.
Estado de cuenta
Aquí encontrará un resumen de todas sus deudas y cuál es su posición con cada una. Por ejemplo, si tiene una hipoteca, verá su saldo, el monto del préstamo original y la cantidad total de saldos que tiene.
Verá el saldo total adeudado en cada tarjeta, el monto de su crédito actual, sus límites de crédito, la relación deuda-crédito, el monto del pago mensual y la cantidad de cuentas de crédito que tienen saldo.
Una cosa a tener en cuenta sobre el saldo de su tarjeta de crédito es que, dependiendo de cuándo se extraiga el informe de crédito, es posible que aún tenga un saldo incluso si paga todas sus tarjetas en su totalidad cada mes.
Esto se debe a que los informes de crédito son esencialmente instantáneas de tiempo. Entonces, si su informe de crédito (o puntaje de crédito) se extrae después de que finaliza su ciclo de facturación, pero antes de realizar su pago, se muestra el saldo total.
Para evitar esto, considere pagar la factura de su tarjeta de crédito cada dos semanas, o incluso semanalmente. De esta manera, no tendrá más de una semana o dos de cargos en su informe de crédito. Alternativamente, si reserva el uso de su tarjeta de crédito para compras grandes, pague lo antes posible en lugar de esperar hasta que venza su próximo estado de cuenta.
Si está en medio de la solicitud de un préstamo y necesita aumentar su puntaje de crédito algunos puntos o reducir su relación deuda-capital para calificar, pídale a su prestamista que haga una reevaluación rápida una vez que haya liquidado los saldos de su cuenta. .
Este servicio actualiza rápidamente su informe de crédito con la información más reciente y toma solo unos pocos días hábiles, en lugar de uno o dos meses habituales.
historial de la cuenta
Dependiendo de la duración de su historial crediticio, esta sección puede ser bastante larga, pero también es extremadamente importante. Así que no deje que la longitud le impida examinar estas entradas con dentaduras finas.
¿Por qué? El historial de su cuenta muestra años de pagos individuales que ha realizado mes a mes en cada una de sus cuentas de crédito, desde préstamos hasta tarjetas de crédito.
Y su historial de pago es el 35% de su puntuación de crédito, que es el mayor factor contribuyente. Por lo tanto, debe hacer su debida diligencia y asegurarse de que todo en esta sección sea exacto.
Esto es exactamente lo que encontrará en la sección Historial de su cuenta. Una vez más, los detalles pueden variar entre las tres principales agencias de crédito, pero la idea general es la misma para todas ellas.
Cuenta actual
Primero, verá una entrada para cada una de las cuentas que tiene abiertas actualmente. Quizás la información más importante aquí es el estado de pago actual. Idealmente, deseará que el estado de pago sea «Pagar según lo acordado», ya que esto significa que está al día con todos sus pagos.
Sin embargo, dependiendo de su historial de pagos, es posible que vea códigos que indiquen uno de los siguientes:
- la cuenta ahora está al día pero tenía 30, 60, 90 o 120 días de mora en algún momento
- cuenta corriente pero antes estaba en cobranzas
- actualmente se encuentra en las colecciones
- hubo una colecta pagada
- o es una cuenta de débito
Hay muchas otras posibilidades, así que busque una tabla con explicaciones del código dado si no está seguro de lo que indica su estado de pago en particular.
Tipo de cuenta e historial de pago
Debajo de cada cuenta, también verá una descripción general con información como el tipo de cuenta, el límite de crédito más alto que ha tenido, la duración del plazo, la fecha de apertura, el saldo actual, el monto del pago esperado y el monto del pago real.
A partir de ahí, verá una lista mes a mes de su préstamo o historial de pago de tarjeta de crédito. Los burós de crédito categorizan cada cuenta como abierto, negativo, Dónde Firma.
La mayoría de las cuentas negativas generalmente desaparecen de sus informes crediticios después de siete a diez años. Sin embargo, las cuentas cerradas al día pueden permanecer en sus informes de crédito indefinidamente.
Solicitudes de credito
Una solicitud de crédito se refiere a una entrada en su archivo de crédito que indica que ha solicitado un nuevo crédito, seguro o financiación. Cada una de estas acciones incita a una empresa a retirar su crédito, y luego su puntaje de crédito baja unos cuantos puntos cada vez.
Si solo tiene una o dos consultas serias en la lista, no tendrá un gran impacto en su puntaje de crédito. Sin embargo, si ha enumerado muchas consultas, el daño realmente puede comenzar a acumularse.
Además, podría asustar a los posibles prestamistas porque parece que está luchando por obtener un crédito. Por lo tanto, es aconsejable prestar atención a la cantidad de solicitudes de tarjetas de crédito y préstamos que envíe.
Sin embargo, cuando busque tasas, no dude en hacer consultas, especialmente para préstamos a plazos. Por ejemplo, suponga que está comparando ofertas de préstamos para automóviles. Siempre que solicite a múltiples prestamistas dentro de unas pocas semanas, todas esas consultas serias en su informe de crédito solo afectarán su puntaje de crédito en una verificación de crédito.
Las consultas serias solo permanecen en su informe crediticio durante dos años y, afortunadamente, solo afectan su puntaje crediticio durante un año. Sin embargo, verifique la precisión en esta sección. En el caso de que reciba una solicitud para un producto de préstamo que no recuerda, puede presionar para eliminar el artículo de su informe de crédito.
También verá consultas de crédito indirectas enumeradas en su archivo de crédito. Las consultas informales no afectan sus calificaciones crediticias.
declaración del consumidor
Debe reconocer cualquier información contenida en la sección de declaración del consumidor, ya que proviene directamente de usted. Cada vez que presente una disputa con una de las agencias de crédito y una investigación más profunda no resuelva nada, puede enviar una declaración que explique sus puntos de vista sobre la situación.
Generalmente, se le permiten 100 palabras. Esto le da la oportunidad de proporcionar más información a los prestamistas. Sin embargo, no se exceda con las declaraciones de los consumidores. Demasiado puede levantar una bandera roja incluso si siente que el final del trato (o tratos) no fue justo.
Registros Públicos
El departamento de registros públicos se ocupa de todos los juicios, gravámenes fiscales, bancarrotas u otros registros públicos disponibles sobre usted a nivel del condado, estatal y federal. Probablemente esté muy familiarizado con estos detalles, ya que a menudo implican comparecencias ante los tribunales, abogados, papeleo, burocracia y otros dolores de cabeza.
Cada uno de estos elementos tendrá un gran impacto en su puntaje crediticio y permanecerán en su informe crediticio durante siete años o más. Así que asegúrese de que toda la información aquí sea correcta. De lo contrario, habrás causado un daño innecesario a tu historial crediticio.
¿Qué información NO está en su informe de crédito?
Una de las cosas más importantes a tener en cuenta sobre su informe de crédito es que no contiene su puntaje de crédito.
Es su derecho y responsabilidad revisar y posiblemente cuestionar cualquier información incorrecta en su informe de crédito. Sin embargo, los puntajes de crédito deben comprarse por separado, pero a veces puede verificar los suyos de forma gratuita promocionando una de sus tarjetas de crédito o cuentas bancarias.
Su puntaje FICO
El puntaje FICO es el modelo de puntaje de crédito más común utilizado por los prestamistas. Pero Experian, TransUnion y Equifax crearon un modelo de calificación crediticia cada vez más popular llamado VantageScore para competir con FICO.
La última versión de esto es VantageScore 3.0. Muchos sitios web ofrecen puntajes de crédito educativos gratuitos, pero los algoritmos no son los mismos que los modelos tradicionales. Por esta razón, los puntajes de crédito pueden diferir mucho de los que usa su prestamista.
Recuerde que su informe de crédito afecta directamente su puntaje de crédito, pero los dos son elementos separados. Así que comience por revisar su informe de crédito y asegúrese de que toda la información que contiene sea precisa.
Luego, cuando esté listo, considere comprar su puntaje de crédito para saber cuál es su posición. Para entonces, debe tener una buena idea de los factores que más perjudican o ayudan a su puntaje de crédito y cuáles necesita seguir trabajando para mejorar.
