La ame o la odie, la deuda es una parte integral de la vida moderna en los Estados Unidos. Y, cuando lo piensa, la deuda en sí misma no es algo malo. Ni tarjetas de crédito ni préstamos.
Solo se convierten en algo negativo cuando se usan o administran mal. Y cuando se salen de control, pueden girar en espiral y derribarte con ellos.
Usar la deuda de manera inteligente, ya sea renovable (como tarjetas de crédito y líneas de crédito) o fija (como un préstamo de automóvil garantizado o una hipoteca), es bueno usar hábilmente la herramienta adecuada en el momento adecuado para el propósito correcto.
Por lo tanto, es importante comprender que la solución no es realmente evitar la deuda. De hecho, tratar de pasar la vida sin incurrir en deudas o usar crédito es difícil e innecesariamente difícil. Incluso puede afectar situaciones no crediticias, como el alquiler de un apartamento. La habilidad que los estadounidenses realmente necesitan para tener éxito es saber cómo administrar la deuda de manera efectiva.
Aquí hay 7 consejos para ayudarlo a administrar mejor su deuda:
1. Piensa antes de firmar
Los bancos, minoristas y muchas otras organizaciones aceptan crédito si tiene un buen puntaje crediticio.
Casi todas las tiendas departamentales o especializadas tienen su propia tarjeta de crédito a la que puede suscribirse de inmediato cuando compra, y esto a menudo viene con un descuento instantáneo en su compra.
Incluso si su puntaje crediticio no es excelente, muchos prestamistas están dispuestos a ofrecer crédito a altas tasas de interés, desde tarjetas de crédito con una APR del 25 % hasta préstamos de día de pago del 33 %.
El punto a recordar es que los prestamistas y los minoristas quieren que usted gaste dinero con ellos. No les importa lo que la deuda de la tarjeta de crédito afectará a su presupuesto, estilo de vida o futuro.
2. Evita solicitar crédito de manera impulsiva
No se registre para obtener crédito adicional como una compra innecesaria o desesperada. Siempre serán malas noticias en estas circunstancias.
Sin embargo, si frecuenta cierta tienda y gasta dinero allí regularmente, y si está seguro de que puede ser responsable con una nueva línea de crédito, podría ser beneficioso registrarse. La cuestión es que debe ser una decisión consciente, no un segundo pensamiento para un descuento único del 15 %.
3. Cuestione su puntaje de crédito
Su puntaje de crédito es un número de 3 dígitos calculado por las agencias de informes de crédito en función de una serie de factores, muchos de los cuales el estadounidense promedio ni siquiera puede nombrar. Aunque esto parezca un poco arbitrario, no cambia porque este número de 3 dígitos puede determinar:
- Ya sea que califique para una tasa de interés inicial del 0% o que tenga que conformarse con una tasa que varía en «tasa principal más 23%».
- Si se le considera financieramente confiable o no y, por lo tanto, si un arrendador le alquila o ciertos empleadores lo contratan.
- Si puede permitirse comprar su propia casa algún día o no.
- Y mucho más…
Hay muchas situaciones que están parcial o completamente fuera de su control y que pueden afectar su historial crediticio. Sin embargo, gran parte del daño podría evitarse si los consumidores entendieran los factores subyacentes que afectan su puntaje crediticio. Entonces podrían trabajar activamente para mejorar una mala puntuación o mantener una buena puntuación.
Entonces, nuestro segundo consejo es: busque información confiable sobre cómo administrar su deuda de manera efectiva y edúquese para que pueda tomar medidas estratégicas.
4. Evalúe su situación de deuda actual
A medida que aprenda más sobre cómo administrar la deuda y comprender su puntaje de crédito, comenzará a aprender términos como índice de utilización de crédito y índice de deuda a ingresos (DTI). Estos cálculos simples tienen un gran impacto en su puntaje y en la disposición de los prestamistas para ofrecerle condiciones favorables o cualquier tipo de crédito.
- La tasa de utilización de crédito es el porcentaje de su crédito actualmente disponible que ya está utilizando. (Ejemplo simple: si tiene una tarjeta de crédito con un límite de crédito de $1,000 y un saldo actual de $200, tiene una tasa de utilización de crédito del 20%).
- La relación entre la deuda y los ingresos es el porcentaje de su ingreso mensual o anual que se utiliza para pagar la deuda en la que ya ha incurrido. (Otro ejemplo simple: si gana $6,000 al mes y los pagos iniciales de su préstamo de automóvil, hipoteca y tarjeta de crédito suman $2,000, tiene un índice de deuda del 33%).
También hay otros factores importantes, pero estos dos números son una parte importante del cálculo al determinar su puntaje de crédito. Si quieren ofrecerle los mejores términos posibles, los prestamistas quieren estar bastante seguros de que usted puede ofrecerle el crédito fácilmente.
Pueden tomar esta decisión basándose, en parte, en la cantidad de su ingreso confiable actual que ya se ha asignado a otras deudas en las que ha incurrido en el pasado, así como en la cantidad de su crédito disponible que se ha beneficiado hasta ahora. .’ ahora.
5. Mantenga baja su tasa de utilización de crédito
Si ya tiene cuatro tarjetas de crédito y todas han caducado, cuando solicite una nueva tarjeta de crédito, es probable que también pierda esa. Ya tiene una tasa de utilización de crédito del 100%.
Esto indica que probablemente no esté administrando bien su deuda y que existe una buena posibilidad de que exceda su capacidad de pago. Por lo tanto, la compañía de la tarjeta de crédito puede rechazar su solicitud o puede ofrecer un límite de crédito más bajo y/o una tasa de interés más alta para mitigar su riesgo.
Por supuesto, si sus ingresos son tan grandes que, incluso con todas esas tarjetas al máximo, no tiene problemas para realizar los pagos mensuales (su relación DTI aún es baja), es posible que no les importe en absoluto su uso. . Y aquí es donde la deuda tiende a crecer rápida y peligrosamente.
En resumen, este es el consejo: para mejorar su puntaje crediticio y asegurarse de administrar su deuda de manera efectiva, debe tratar de mantener un índice de utilización de crédito y un índice DTI de no más del 30%. En otras palabras, está aprovechando el crédito disponible, pero no está ni cerca del máximo que puede gastar en él.
6. Establece un presupuesto y apégate a él
Este necesita poca explicación. Todos entienden que crear un presupuesto es necesario si vas a administrar tus gastos. Cuanto más formal sea tu presupuesto, mejor.
Si actualmente está en buena forma física, tiene un puntaje de crédito alto y tiene poca deuda, un presupuesto estratégico puede ayudarlo a mantener esto y mejorar herramientas importantes como ahorros e inversiones de emergencia.
Si se encuentra en el otro extremo del espectro, su puntaje de crédito es bajo y/o su deuda se está saliendo de control. Un presupuesto puede ser el salvavidas que necesita para salir de esta espiral descendente de manera lenta pero segura, un centavo a la vez.
La fórmula es muy sencilla: Ingresos > Gastos.
Por supuesto, es un poco más difícil de implementar. Hay muchas herramientas disponibles, desde una pila de sobres con dinero reservado para varios gastos hasta aplicaciones para teléfonos inteligentes, pero el verdadero valor de un presupuesto depende de su propia disciplina y voluntad de apegarse al plan que cree.
Entonces, para este consejo: haga un presupuesto que mantenga constantemente sus ingresos por encima de sus gastos y haga todo lo posible para cumplirlo.
7. Obtenga ayuda profesional si es necesario
Aunque todos los consejos anteriores son acciones de autoayuda que puede tomar ahora mismo para marcar la diferencia en el manejo de su deuda, muchos estadounidenses ya se encuentran en una situación que no se puede revertir por completo por sí mismos.
Por ejemplo, si la pérdida del trabajo, el divorcio, el despliegue militar u otro evento importante de la vida lo dejó inesperadamente dependiente de las tarjetas de crédito durante meses, podría encontrarse en una situación desesperada que no es su culpa.
Del mismo modo, si usted es como tantos estadounidenses que crecieron, terminaron la escuela y se fueron de casa sin haber aprendido los conceptos básicos de la responsabilidad financiera, es posible que se haya endeudado por nada para comprender que era posible.
Cualquiera que sea la razón de su situación actual, no tiene que hacerlo solo.
Comuníquese con una agencia de asesoramiento crediticio y de reputación
Si su deuda está fuera de control, comuníquese con el Fundación Nacional de Consejería de Crédito (NFCC) para un asesoramiento financiero y educativo detallado y personalizado. Pueden ayudarlo a explorar diferentes formas de pagar su deuda.
Contratar una empresa de reparación de crédito
Póngase en contacto con un agencia de reparación de crédito acreditada y comenta tu situación con un profesional que pueda ayudarte. Por una pequeña tarifa, pueden tomar el control de su situación al:
- Verifique su informe de crédito para confirmar que es preciso y completo
- Trabaje con los acreedores en su nombre para negociar mejores planes o condiciones de pago
- Disputa errores y elimina inconsistencias en tu informe
- Establecer un presupuesto realista y un plan de reducción de deuda
- Se le guiará a través de los desafíos que inevitablemente surgirán a medida que resuelva su caso.
Entonces, el consejo final es este: si necesita ayuda para salir de la deuda de nieve y administrarla de manera efectiva en el futuro, no lo dude. Consigue la ayuda que necesitas.
Conclusión
En la América moderna, evitar la deuda por completo es difícil y potencialmente peligroso. Sin embargo, asumir deudas sin administrarlas de manera efectiva puede ser aún peor. Siga los consejos anteriores y seguramente tendrá un control sobre la deuda y la utilizará hábilmente.
