Un préstamo con garantía hipotecaria puede darle acceso a grandes sumas de dinero sin tener que vender su casa. Usando su casa como garantía, puede pedir prestado para financiar cualquier cosa que desee o necesite: la elección es suya.
Hay una cosa que debes saber antes de empezar. Cuando un préstamo requiere garantía, siempre es mejor leer la letra pequeña. Siga leyendo para obtener más información sobre los detalles y ver si un préstamo con garantía hipotecaria es adecuado para usted.
¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?
Comencemos explicando qué es el valor acumulado de la vivienda. El valor neto de la vivienda es la cantidad de valor de su casa que posee aparte de su hipoteca.
En otras palabras, es el precio por el que podría vender su casa en este momento, menos la cantidad que todavía debe de su hipoteca. Por ejemplo, si su hipoteca actual es de $150,000, pero la casa vale $280,000, tendrá $130,000 en capital.
¿Cómo funciona un préstamo hipotecario?
Un préstamo con garantía hipotecaria es un préstamo en el que usted, el propietario, utiliza el capital de su casa como garantía para pedir dinero prestado.
Pero aquí está el truco.
El hecho de que tenga $ 130,000 en valor líquido en su casa no significa que el banco se lo esté ofreciendo. Los prestamistas generalmente solo aprueban préstamos con garantía hipotecaria de hasta el 80% del valor de la vivienda. Entonces, en este ejemplo, la relación préstamo-valor de la casa es de $224,000. Cuando resta el saldo de su hipoteca de $150,000, eso lo deja con $74,000 disponibles a través de un préstamo con garantía hipotecaria.
Por supuesto, hay otras variables que el prestamista también considera.
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Requisitos para obtener un préstamo con garantía hipotecaria
Los préstamos con garantía hipotecaria alguna vez fueron una apuesta segura. Podría ir a un banco y obtener un préstamo con garantía hipotecaria si tuviera garantía hipotecaria en su casa.
Luego pasó la crisis inmobiliaria de 2007 y todo cambió.
Ahora, los prestamistas son más exigentes y miran cada detalle de cada solicitud. También comenzaron a limitar el préstamo a solo el 80 % del valor de su casa, cuando lo común era entre el 90 % y el 100 %.
Antes de que se apruebe, obviamente tendrás que demostrar y probar que puedes pagar el préstamo. Si afirma que tiene la intención de vender inmediatamente después de la renovación, prepárese para una decepción. Los planes por sí solos no son suficientes. Existe una necesidad real de un flujo de ingresos seguro y constante.
La mayoría de los prestamistas requieren una relación de deuda a capital de 43% o menos. Por lo tanto, el pago mensual de su préstamo con garantía hipotecaria, combinado con sus otros pagos mensuales de deuda, no puede exceder el 43 % de su salario mensual antes de impuestos. Dependiendo de sus finanzas, esto puede limitar la cantidad de capital que puede aprovechar.
Préstamo con garantía hipotecaria frente a préstamo para mejoras en el hogar
¿Es lo mismo un préstamo con garantía hipotecaria que un préstamo para mejoras en el hogar?
No, son muy diferentes. Por ejemplo, puede usar un préstamo con garantía hipotecaria para financiar las reparaciones o mejoras necesarias en el hogar. Sin embargo, no puede utilizar los fondos de un préstamo para mejoras en el hogar como lo haría con un préstamo personal.
Un préstamo para mejoras en el hogar tampoco tiene en cuenta el valor líquido de su hogar y no requiere garantía. En cambio, lo usa para cualquier cosa relacionada con «mejorar» su hogar, ya sea instalar una piscina, remodelar una cocina o reparar un techo.
Los prestamistas generalmente requieren que proporcione un plan detallado sobre cómo usaría el dinero, y los períodos de pago son mucho más cortos que los préstamos con garantía hipotecaria.
Préstamo con garantía hipotecaria frente a segunda hipoteca
¿Es lo mismo un préstamo con garantía hipotecaria que una segunda hipoteca?
En general, sí. La gente tiende a confundir los préstamos con garantía hipotecaria con las líneas de crédito con garantía hipotecaria. Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) es un préstamo de tasa ajustable y puede ser una segunda hipoteca, pero no tiene por qué serlo.
Puede obtener una HELOC después de liquidar su hipoteca, en cuyo caso la HELOC sería su primera hipoteca. Sin embargo, en lugar de recibir un pago único como lo haría con un préstamo con garantía hipotecaria, una HELOC le permite acceder a una cuenta cuando necesite fondos.
Ventajas de los préstamos con garantía hipotecaria
Los préstamos con garantía hipotecaria tienen muchas ventajas y desventajas tanto para los prestatarios como para los prestamistas.
Del lado del comprador:
Primero, los préstamos con garantía hipotecaria son más fáciles de obtener que otros tipos de préstamos si tiene mal crédito. Entonces, si varios prestamistas lo han rechazado, esta es una excelente alternativa a los préstamos personales tradicionales.
En segundo lugar, la mayoría de los préstamos con garantía hipotecaria tienen tasas de interés más bajas que los préstamos sin garantía, lo que le ayudará a pagar menos con el tiempo. Y puede usar los fondos para pagar deudas de tarjetas de crédito con intereses más altos.
Su puntaje de crédito afectará directamente la tasa de interés que recibe. Cuanto mayor sea su puntaje de crédito, menor será su tasa de interés.
Además, existen beneficios fiscales. No todos califican, pero cualquier interés que pague es deducible de impuestos si lo hace. Esto significa que pagará menos impuestos en abril. Finalmente, si tiene una buena plusvalía en su casa, puede pedir dinero prestado contra la plusvalía.
Y para los prestamistas:
Los préstamos con garantía hipotecaria son préstamos seguros que se obtienen de un banco porque están garantizados por la casa del propietario. Si el propietario no cumple con los pagos de la hipoteca, el prestamista puede ejecutar la hipoteca de la casa para recuperar los fondos perdidos (así es como algunos de esos puntos verdes y azules terminan en Zillow).
Los prestatarios siempre tienen más probabilidades de hacer un pago mensual de un préstamo si está garantizado por algo de valor. La mayoría de las veces, optarán por perder un pago de tarjeta de crédito en lugar de un pago de préstamo si tienen que elegir.
Desventajas de los préstamos con garantía hipotecaria
La principal desventaja es la más obvia: podrías perder tu casa si no puedes pagar tu préstamo. Muchas veces nos ponen entre la espada y la pared.
Si es posible que no pueda pagar su préstamo hipotecario y de capital en el futuro, es posible que este préstamo no sea el mejor para usted. La tasa de interés suele ser más alta, pero existen préstamos a plazos sin garantía que pueden ser más adecuados.
Otra cosa que debe saber es que el mercado de préstamos con garantía hipotecaria está plagado de estafadores. Aunque técnicamente es legal, algunos prestamistas pueden aprovechar cualquier oportunidad para deshacerse de su casa lo antes posible. Entonces, si la compañía que le llamó la atención suena demasiado buena para ser verdad, lo más probable es que no lo sea.
¿Cómo funciona un préstamo hipotecario?
Primero, hablemos de cómo obtiene su dinero. Hay diferentes maneras. Puede obtener el dinero como una suma global o como una línea de crédito.
Suma global
Obtenga todo su dinero de una vez y comience a pagar el préstamo en cuotas mensuales. Los préstamos con garantía hipotecaria suelen tener una tasa de interés fija. Cada pago hipotecario mensual que realice se utilizará para intereses y capital.
Línea de crédito
Una vez que haya sido aprobado para una línea de crédito, solo puede elegir el monto que desea pedir prestado cuando esté aprobado. Lo necesita. Tiene un límite de crédito, como una tarjeta de crédito.
Llamada HELOC (línea de crédito con garantía hipotecaria), si opta por este camino, puede pedir prestado con frecuencia y solo hacer pagos más pequeños a medida que lo hace. Puede hacer esto durante varios años hasta que tenga que comenzar a hacer pagos más grandes para pagar el préstamo.
Muchos consideran que las líneas de crédito son acciones home es la mejor opción por su flexibilidad. Se espera que solo pague intereses sobre el monto del préstamo que usó originalmente. Sin embargo, con una tasa de interés variable, algunos pagos mensuales pueden ser más altos o más bajos que otros.
Otra desventaja de un HELOC es que si los bancos lo requieren, pueden cancelar el HELOC antes de que tenga la oportunidad de usarlo. Si esto te sucede, paga lo que tengas que pagar y vete a otro lado. Los prestamistas están en todas partes.
Buscar un préstamo con garantía hipotecaria
Siempre es aconsejable darse una vuelta antes de decidirse por un prestamista. Las tasas de interés a menudo varían ampliamente y algunos prestamistas son más populares que otros. Además, muchos prestamistas requieren que usted pague los costos de cierre cuando obtiene un préstamo con garantía hipotecaria, pero muchos no lo hacen.
Haga su tarea y descubra cuál le ahorrará más dinero con el tiempo. Por ejemplo, una empresa puede cobrarle costos de cierre, pero si sus tasas hipotecarias son significativamente más bajas que las de los demás, pueden ser la mejor opción.
Reembolso
Si obtiene un préstamo hipotecario con una tasa de interés fija, tendrá que hacer pagos mensuales fijos todos los meses hasta que se cancele el préstamo.
Si contrata una línea de crédito con garantía hipotecaria, solo tendrá que pagar los intereses cada mes sobre la cantidad que retiró. El período de retiro puede ser desde unos pocos años hasta diez años (dependiendo del prestamista). Cuando finaliza el período de disposición, los pagos se realizan regularmente, por lo que los pagos de cada mes serán intereses y capital.
Cualquier tipo de préstamo se puede pagar antes de tiempo, pero, nuevamente, según el prestamista, se pueden aplicar cargos.
¿Puede vender su casa si obtiene un préstamo con garantía hipotecaria?
Puedes. Se considera un gravamen sobre su casa, por lo que está programado para cerrarse. Su préstamo es adicional a la cantidad que todavía debe en su hipoteca. La suma de los dos se resta del valor por el que vendió su casa, y las ganancias restantes son para usted (y, por supuesto, los honorarios del agente inmobiliario).
Los problemas surgen si el mercado de la vivienda cae después de obtener un préstamo con garantía hipotecaria y el valor de su casa se desploma. Si vende su casa en esta situación, la cantidad que gana en su casa probablemente no pagará la cantidad que todavía debe.
A los bancos no les gusta prestar a los compradores de viviendas con gravamen porque el riesgo es mayor para ellos. Por lo tanto, si planea vender su casa pronto, asegúrese de poder pagar el préstamo con los ingresos de la venta o por otros medios, como ahorros en efectivo.
¿Cómo afecta un préstamo con garantía hipotecaria a mi crédito?
Al igual que con cualquier préstamo, puede ayudar y perjudicar sus puntajes de crédito de varias maneras. Cualquier mejora en sus puntajes de crédito debe ser modesta, a menos que, por supuesto, obtenga un préstamo grande y pase años y años haciendo pagos a tiempo.
El lado positivo
- Realiza tus pagos mensuales a tiempo y tu categoría de Historial de Pagos se verá potenciada.
- Si obtiene un HELOC, obtendrá un aumento en la categoría de deuda pendiente porque tendrá más crédito disponible.
- Ya sea que elija una suma global o una línea de crédito, debería ver una suma global en los tipos de crédito.
- Dependiendo de cuánto tiempo le tome pagar el préstamo, si es por más de unos pocos años, verá un aumento en la duración del historial crediticio.
el lado negativo
- Si no realiza estos pagos a tiempo, las abolladuras en su historial de pagos reducirán su puntaje crediticio.
- Si retira una gran cantidad, su categoría Saldos adeudados podría reducir su puntaje de crédito en algunos puntos.
- Debido a que esta es solo una nueva línea de crédito, su puntaje de crédito también disminuirá debido a la categoría de Nuevo crédito.
