Un 401(k) es una parte integral de las estrategias de jubilación de muchas personas. Pero, ¿sabía que podría obtener un préstamo a cambio?
Hay muchos pros y contras de este plan. Sin embargo, puede ser beneficioso evitar el proceso de solicitud de préstamo, la verificación de crédito y los altos intereses asociados con muchos prestamistas.
Es una decisión importante, por lo que lo guiaremos a través del proceso para ayudarlo a comprender exactamente qué esperar de un préstamo 401(k).
¿Preparado para comenzar?
¿Qué es un préstamo 401(k)?
Si su empleador ofrece un 401(k) a sus empleados como parte de su estrategia de ahorro para la jubilación, puede ser elegible para recibir un préstamo contra sus contribuciones.
Después de todo, entre medianas y grandes empresas, el 94 % permite préstamos 401(k) por el dinero que usted aportó. Además, el 73% de estos empleadores también permiten que los empleados tomen prestado dinero contra las contribuciones del empleador.
Entonces, en lugar de esperar para acceder a sus ahorros para la jubilación o pagar una multa fiscal del 10% como lo haría con una cuenta IRA tradicional, puede pedir prestado su propio dinero.
¿Cuándo puede pedir prestado dinero de su 401(k)?
Hay algunas restricciones en un préstamo 401(k). Aunque mencionamos que muchas grandes empresas te permiten obtener un préstamo en tu nombre, no todas lo hacen. Puede conocer la política de su lugar de trabajo consultando el manual del empleado o comunicándose con el Departamento de Recursos Humanos.
También debe seguir trabajando en la empresa donde tenía su 401(k) para recibir un préstamo. Entonces, si se fue voluntariamente o fue despedido, lamentablemente no puede aprovechar esta oportunidad.
También hay límites a la cantidad que puede pedir prestado de su cuenta. Las regulaciones del IRS establecen que solo puede pedir prestado la menor de las siguientes dos opciones:
- $50,000 o
- La mitad del monto del saldo de su cuenta recibido
Su tasa de interés también está determinada por el tiempo que toma prestado. Esto se debe a que generalmente se establece en la tasa preferencial más un 1-2% adicional. Por lo tanto, si la tasa preferencial es del 4,25 % y el plan 401(k) de su empleador agrega un 2 %, tendrá una tasa de interés del 6,25 %. Sin embargo, el interés se acumula directamente en su cuenta de jubilación.
¿Cuáles son los beneficios de pedir prestado contra su 401(k)?
Como cualquier producto financiero, el préstamo 401(k) tiene sus pros y sus contras. Algunos expertos están gritando que no debe tocar sus ahorros para la jubilación, mientras que otros han notado muchas historias de éxito.
Es esencial sopesar cuidadosamente los aspectos positivos y negativos de su situación. Entonces puede tomar una decisión informada si un préstamo 401(k) es específicamente para usted.
Ser su propio prestamista tiene una serie de ventajas.
Fácil aprobación
En primer lugar, no es necesario que llene una solicitud. No hay proceso de donación ya que los fondos ya están a tu nombre. Tampoco hay necesidad de preocuparse por ningún tipo de puntaje de crédito mínimo.
Entonces, si necesita una inyección de dinero por alguna razón, pero está pasando por un período financiero difícil, puede evitar un préstamo con mal crédito y el mal crédito que lo acompaña.
Condiciones de reembolso
Además de no tener que hacer verificaciones o consultas de crédito, también obtiene términos de pago sencillos.
Su pago mensual se toma directamente de su salario y el plazo máximo es de cinco años. Esto le da flexibilidad con respecto a la cantidad de su pago mensual.
Uso de los fondos del préstamo
Otra ventaja es que no hay restricciones sobre cómo puede utilizar los fondos del préstamo. Puede usar el dinero para la matrícula de su hijo, para una oportunidad comercial o incluso para la consolidación de deudas, no importa. No hay garantías al verificar en qué gastaste el dinero.
Con tasas de interés históricamente bajas, es posible que se sienta atraído por la APR relativamente baja del préstamo 401(k). Después de todo, si lo compara con una tarjeta de crédito de alto interés o incluso con un préstamo personal de un banco o prestamista en línea, podría ahorrar mucho dinero en intereses.
Tasa de interés más baja
Cuando pide dinero prestado de su 401(k), por lo general obtiene una tasa de interés más baja que la que obtendría con tarjetas de crédito o préstamos personales.
¿Cuáles son las desventajas de pedir prestado contra su 401(k)?
Si bien retirar dinero de su 401(k) puede parecer una buena idea, es importante considerar realmente el impacto a corto y largo plazo de esta decisión.
Doble imposición
Puede sonar bien pagarle intereses, pero esencialmente le están pagando impuestos dos veces en el proceso.
¿Cómo?
En general, cualquier contribución que haga a su 401(k) no cuenta contra su impuesto sobre la renta porque pagará impuestos cuando comience a recibir distribuciones durante la jubilación. Sin embargo, sus pagos de intereses están sujetos a impuestos. Luego ingresarán en su 401(k), y cuando los retire, se le cobrarán impuestos nuevamente.
Esto es esencialmente un golpe de doble impuesto.
Otras contribuciones
Es posible que tampoco se le permita continuar haciendo aportes para la pensión durante el período de reembolso; esto depende del plan de su empleador. Sus ahorros para la jubilación podrían verse afectados durante el proceso.
Primero, perdería cualquier ganancia obtenida con los fondos que retiró. Entonces te tomarías un descanso durante al menos unos años. Realmente puede sumar cuando piensas en ganancias compuestas.
Renunciar a su trabajo podría acelerar el pago del préstamo
¿Y si renuncia a su trabajo mientras paga su préstamo 401(k)?
Tendrá que pagar el saldo total del préstamo dentro de los 60 días. Dependiendo de cuánto haya retirado y cuánto tiempo haya estado haciendo pagos, esto puede ser una gran carga financiera.
Si no puede pagar el préstamo dentro del tiempo especificado, es posible que deba declarar el monto restante del préstamo como ingreso y pagar impuestos sobre el mismo. También es posible que deba pagar la multa por retiro anticipado del 10%.
Evitar estas costosas consecuencias probablemente fue parte de la razón por la que consideró un préstamo 401(k) en primer lugar. Pero si quiere cambiar de carrera o lo despiden repentinamente, puede perder estos beneficios.
¿Cómo funcionan los reembolsos de préstamos 401(k)?
Si decide obtener un préstamo 401(k), asegúrese de entender cómo funciona el proceso de pago del préstamo. Los reembolsos de su préstamo se toman directamente de su salario, pero esto conlleva cierto riesgo. Si por algún motivo no puede (o no puede) realizar un pago durante 90 días, incurrirá en multas significativas.
Casi se considera un incumplimiento a corto plazo porque pagará impuestos sobre él y la multa por retiro anticipado del 10% sobre el monto adeudado.
Cuando obtiene un préstamo 401(k), no tiene que pagar ninguna tarifa de solicitud ni de originación, por lo que parece una opción económica. Pero nuevamente, debe considerar el dinero que pierde si no tiene tanto invertido en su cuenta.
Una excelente manera de analizar los números es usar una calculadora de jubilación. Puede hacerse una idea general de cuántos ingresos sacrificará para obtener los fondos de su préstamo de inmediato, y luego decidir si vale la pena o no.
¿Debería usar su 401(k) para un préstamo?
Es una decisión personal y se deben tener en cuenta muchos factores al decidir si un préstamo 401(k) es una buena idea o no. Primero, considere qué tan lejos está de la jubilación. Si planea realizar retiros en un futuro cercano, es posible que desee utilizar este dinero antes de lo planeado.
Cuanto más lejos esté de la jubilación, más tiempo tendrá para recuperar las pérdidas financieras en las que incurra durante la vigencia del préstamo. Solo haz un plan para asegurarte de que puedas ponerte al día con el tiempo.
Por supuesto, la forma en que piensa usar los fondos de su préstamo 401(k) también afecta si es o no una buena opción. Los usos a corto plazo son menos preocupantes. Por ejemplo, si lo está utilizando para el pago inicial de una casa y puede pagar el préstamo rápidamente, es una buena manera de evitar esas multas.
Pero si está utilizando el préstamo 401(k) como un rescate durante una recesión financiera en curso, es posible que desee pensar de nuevo. ¿Realmente resuelve el problema o solo proporciona un alivio temporal?
Además, piénselo dos veces antes de usar su préstamo 401(k) para pagar su deuda. Si todavía tiene dificultades financieras, podría perder sus activos actuales.
Pero los ahorros para la jubilación suelen estar protegidos contra cualquier tipo de insolvencia, pero no si fueron prestados. Si corre el riesgo de perder el dinero de forma permanente, intente encontrar otra solución.
¿Cuáles son tus otras opciones?
Un préstamo 401(k) no es la única alternativa a un préstamo personal tradicional. Aquí hay algunas otras opciones a considerar.
ahorros de emergencia
Idealmente, tiene el dinero reservado para usarlo en caso de una emergencia financiera. La mayoría de los expertos recomiendan al menos seis meses de ganancias para salvarlo. Solo asegúrese de que cualquier uso de este dinero sea realmente para una emergencia.
Préstamo con garantía hipotecaria
Hay préstamos con garantía hipotecaria para las personas que tienen una buena equidad en su casa. Es esencialmente una segunda hipoteca, pero el plazo de devolución es mucho más corto. La ventaja es que el interés que pagas por el préstamo es deducible de impuestos.
401(k) Retiro sujeto a impuestos
Esta es otra forma de usar los fondos de su 401(k). En lugar de pedir un préstamo, es posible que pueda hacer un retiro por dificultades financieras. Si usa el dinero para necesidades médicas, es posible que pueda evitar la multa del 10%, aunque aún tendrá que pagar impuestos sobre todo lo que saque.
IRA 72
Si tiene una IRA, esto le permite evitar la multa del 10 % si tiene menos de 59 años y medio. El problema, sin embargo, es que debe retirar una distribución equitativa cada año durante cinco años o hasta que cumpla 59,5 años, lo que sea más largo.
La conclusión es que la planificación financiera requiere una gran cantidad de estrategias. Debe sopesar sus necesidades hoy sin descuidar sus necesidades dentro de 20 o incluso 30 años (¡y probablemente incluso más!).
Un préstamo 401(k) puede ser una herramienta útil, pero definitivamente debe tomar una decisión con cuidado. Sea creativo acerca de todas sus opciones financieras antes de comprometerse.
