Cuando está lo suficientemente enfermo o lesionado como para necesitar atención médica seria, lo último en lo que quiere pensar es en cómo pagará sus facturas médicas. Pero, lo que es aún más difícil es cómo los cobros de deudas médicas afectan su informe de crédito y su futuro financiero.
Dado que las facturas médicas siguen siendo la principal motivación para que los estadounidenses se declaren en bancarrota, está claro que la epidemia más grande de la nación es en realidad la deuda médica.
Entonces, ¿qué puede hacer para evitar que arruinen sus finanzas? ¿Hay alguna manera de recuperar su crédito cuando tiene una deuda médica masiva?
No siempre es fácil, pero existen pasos estratégicos que puede tomar para reducir el efecto de las facturas médicas en su puntaje de crédito. Sigue leyendo para saber cuáles son.
Cómo las facturas médicas afectan su crédito
La buena noticia es que la deuda médica solo afecta su crédito si se envía a una agencia de cobro, y ellos lo informan a las principales agencias de crédito. La mala noticia es que no hay forma de saber qué tan rápido su proveedor de atención médica enviará las facturas impagas a cobranza.
Sin embargo, los burós de crédito recientemente implementaron reglas para ayudar a que el proceso sea más transparente para los consumidores una vez que se informa la deuda.
Cambios en la calificación crediticia
A partir de 2017, Experian, Equifax y TransUnion esperan que una factura médica impaga esté vencida durante 180 días antes de agregarla al informe de crédito del consumidor.
Esto es útil porque el proceso de seguro de salud es lento, e incluso si algo está cubierto, aunque sea parcialmente, puede llevar tiempo procesar los reembolsos.
Tan pronto como se entere de que debe cobrar su deuda médica, es aconsejable determinar la fecha de morosidad. Entonces sabrá cuánto tiempo tiene para liquidar la factura médica impaga.
Una vez que aparece en su informe de crédito, aparece como una colección impaga y permanecerá allí durante siete años.
Cuando lo devuelva, se mostrará como pagado, pero permanecerá en su informe de crédito hasta por siete años. Su puntaje de crédito recibe un gran golpe al principio, pero la colección pesa menos con el tiempo.
¿Está listo para eliminar las colecciones médicas de su informe de crédito?
¡Llame para una consulta de crédito gratis!
(800) 220-0084
O regístrese en línea >>
Facturas médicas impagas
Actualmente, todas las facturas médicas impagas se ponderan por igual en el modelo de puntuación FICO 8, pero la última versión, FICO 9, no incluye las recuperaciones médicas tanto como otros tipos de deuda.
Desafortunadamente, es probable que la mayoría de los prestamistas se tomen un tiempo para implementar el nuevo modelo de calificación crediticia al revisar las solicitudes de préstamo. VantageScore 3.0 no cuenta los cobros pagados en absoluto, pero no se usa tan ampliamente como FICO.
Incluso si no sabe de ninguna deuda médica en sus informes de crédito, es una buena idea revisar su informe todos los años para estar seguro. Puede obtener sus tres informes de crédito de forma gratuita para asegurarse de que toda su información sea precisa.
Las agencias de cobro deben seguir protocolos específicos para notificarle las deudas vencidas, pero no siempre lo hacen.
Además, incluso si pagó por un cobro, puede haber un error al actualizar el estado a no pagado. Así que revise su informe para asegurarse de que una colección médica desconocida no esté afectando su crédito sin saberlo.
Cómo eliminar las colecciones médicas de su informe de crédito
Incluso si hace todo lo posible para evitar que su deuda vaya a la colección médica, a veces es inevitable.
La triste verdad es que casi el 20% de los estadounidenses tienen deudas médicas impagas. Entonces, ¿qué puedes hacer cuando está allí? Tiene muchas opciones para eliminar las colecciones médicas de sus informes de crédito.
Si puede pagar la factura médica, es posible que pueda convencer al cobrador de deudas para que elimine el artículo de su informe de crédito. Por supuesto, no tienen que hacerlo, pero vale la pena preguntar.
Si nunca se le notificó el monto adeudado o se le facturó incorrectamente, comuníquese con el proveedor médico original y pídale que elimine su cuenta de los cobros y que la pague directamente. Si eso no funciona, presente una queja ante el La Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
Concurso de colecciones médicas
La Ley de informes crediticios justos requiere que las agencias de crédito investiguen todas las disputas. Por lo tanto, al disputar errores en sus informes crediticios, ya sean médicos o no, es importante documentar cada paso que dé.
Haga copias de todo: sus facturas médicas, recibos y cartas hacia y desde el proveedor de atención médica o el cobrador de deudas. Si llega a un acuerdo por teléfono, pídale a la otra parte que le envíe una confirmación por escrito para que tenga un registro del acuerdo.
Si su historial de crédito indica una factura médica pendiente, puede disputar la cuenta directamente con las agencias de crédito.
Disputa con los 3 burós de crédito
Cuando disputa cobros médicos, debe presentar una disputa con cada agencia de crédito que informe la cuenta en su informe de crédito. La agencia de crédito debe hacer un seguimiento con usted dentro de los 30 días posteriores a la recepción de su queja, así que marque su calendario para asegurarse de que lo haga.
Cuando se trate de grandes deudas, haga todo lo posible para evitar que se cobren y aparezcan en su informe crediticio. Pídale a su proveedor de atención médica que lo ayude a establecer un plan de pago que funcione para ambos.
Comprobar imprecisiones
No tenga miedo de negociar. También querrá comprobar si hay errores en su cuenta de cobro. Incluso si su colección médica no aparece en su informe de crédito, es aconsejable ver si hay algún error en su factura médica. Verifique que la fecha de vencimiento y el estado del pago sean correctos, ya que es muy fácil que alguien cometa un error administrativo en algún momento.
Solicite los registros de pago en el consultorio de su médico y/o revise los extractos de tarjetas de crédito antiguos y los cheques cancelados para asegurarse de que todo se alinee correctamente.
Aunque toma mucho tiempo y persistencia, su diligencia a menudo puede asegurar que la deuda médica se mantenga alejada de su informe crediticio.
Cómo evitar que las facturas médicas arruinen su crédito
Al igual que nuestra salud física, la prevención es la mejor medicina para nuestra salud financiera. Entonces, una vez que se haya recuperado de su problema médico, comience a averiguar cómo serán sus facturas médicas.
Adelántese a su deuda médica
Averigüe qué gastos están cubiertos por su fondo de seguro de salud y de qué será responsable. Hazlo tan pronto como puedas. Entonces no se sorprenderá con las facturas médicas que llegan por correo con una fecha límite de pago inminente.
Prepárese con la mayor anticipación posible para que pueda comenzar a realizar los pagos. Es una triste realidad que tienes que enfrentar incluso cuando has tenido problemas de salud antes.
Paga tus facturas mensualmente
Cuando reciba una factura por primera vez y no pueda pagarla de inmediato, comuníquese con el proveedor médico para ver si puede inscribirse en un plan de pago mensual.
Los planes de pago con hospitales y consultorios médicos generalmente no cobran intereses. y por lo general no enviarán la deuda médica a una agencia de cobro si realiza pagos regulares.
También puede considerar solicitar un préstamo personal a bajo interés si su proveedor no ofrece pagos mensuales. Por supuesto, nunca es ideal pagar intereses además del saldo principal, pero puede evitar que entre en mora en la cuenta de cobro y aparezca en su informe de crédito.
negociar la factura
También tienes la opción de negociar con el centro médico. La mayoría de los proveedores médicos prefieren el pago parcial a ningún pago. También les evita tener que enviar el monto atrasado a una agencia de cobro de deudas. Simplemente llame al departamento de facturación y solicite una mejor tarifa.
También es útil para confirmar que se le está cobrando la cantidad correcta. Debido a que las compañías de seguros a menudo negocian tarifas más bajas, aún debe tener derecho a esas tarifas cuando recupera los costos a través de los deducibles, pero esos ahorros no necesariamente aparecen en su factura.
pide perdón
Otra táctica es pedir perdón completo a la balanza. Nuevamente, esto se puede hacer directamente a través de su proveedor de atención médica y debe intentarse antes de asignar su deuda a una agencia de cobro.
Escriba una carta al proveedor explicando su situación financiera y el monto de sus pagos mensuales.
Esto es más efectivo si su compañía de seguros factura la atención como atención fuera de la red, ya que ya habrán pagado al proveedor por los servicios dentro de la red.
Esto significa que el proveedor ya ha recibido el pago por el trabajo realizado. Esta táctica no es segura, pero sin duda vale la pena intentarlo cuando intenta reducir su deuda.
Haga negocios con la agencia de cobro
Si un cobrador de deudas se pone en contacto contigo, ofrécete a pagar de inmediato siempre y cuando no lo informen o lo eliminen de tu archivo de crédito. Espero que pueda encontrar un plan para pagar la deuda y volver a la normalidad, incluso si lleva un tiempo.
Quiere evitar a toda costa que las cuentas de cobranza médica aparezcan en su informe de crédito. Son difíciles de eliminar una vez que están allí, y solo un elemento negativo puede reducir su puntaje de crédito hasta en 100 puntos.
