Muchas personas quieren comprar una casa pero piensan que no es posible porque no tienen el dinero para el pago inicial. Tradicionalmente, los prestamistas requieren un pago inicial del 20% de su hipoteca.
Pero un pago inicial del 20% es mucho dinero. Esto significa que si planea comprar una casa por $150,000, deberá hacer un pago inicial de $30,000. Está fuera del alcance de muchas personas, pero desafortunadamente la regla del 20% es mucho menos común de lo que piensas.
¿Es posible comprar una casa sin pago inicial?
De acuerdo a Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios (NAR), el 39 % de los no propietarios cree que necesita un pago inicial de al menos el 20 % o más y el 22 % cree que necesita un pago inicial del 10 % al 14 %.
Pero ninguno de estos es cierto. Muchos prestamistas le permitirán comprar una casa por tan solo un 3%. Y algunos prestamistas le permitirán omitir el pago inicial por completo.
NAR también encontró que el 61% de los compradores primerizos pagaron entre cero y 6% de pago inicial. Por lo tanto, es seguro decir que el 20 % ya no es la norma. Pero desafortunadamente, muchos consumidores optan por no convertirse en propietarios porque creen en el mito del pago inicial.
¿Es una buena idea una hipoteca sin pago inicial?
Dado que la mayoría de los compradores adquieren una casa con un pago inicial inferior al 20 %, ¿hay alguna razón para apuntar a un pago inicial del 20 %? Si te lo puedes permitir, sí, la regla del 20% sigue siendo una buena opción.
Por supuesto, cuanto más invierta en su hipoteca, menos deuda tendrá que pagar y menores serán sus pagos mensuales. Además, depositar menos del 20% tiene varias desventajas:
- Tasas más bajas: Si paga menos del 20%, es probable que los prestamistas lo consideren una inversión riesgosa. Y lo tendrán en cuenta al calcular las tasas de su hipoteca. En general, puede esperar pagar una tasa de interés más alta si hace un pago inicial más bajo.
- Mayores costos de cierre: Los costos de cierre se basan en el tamaño de su hipoteca. Por lo tanto, cuanto menor sea su pago inicial, mayores serán sus costos finales. Sin embargo, es posible que pueda solucionar este problema si vive en un estado donde es común que el vendedor pague los costos de cierre.
- Seguro Hipotecario Privado (PMI): El seguro de incumplimiento hipotecario privado es un tipo de seguro de incumplimiento hipotecario diseñado para prestatarios con menos del 20% del pago inicial. Le cuesta a su prestamista hipotecario si no cumple con su préstamo.
El seguro hipotecario privado puede costar hasta el 1% del pago total de su hipoteca y lo pagará mensualmente. Entonces, por una hipoteca de $150,000, pagará $150 por mes.
Sin embargo, eso podría no ser tan malo, especialmente si tiene una hipoteca más barata. Y cuando alcanza el 20 % del capital de su vivienda, puede cancelar su PMI y deshacerse de esos pagos adicionales.
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Cómo comprar una casa sin pago inicial
Afortunadamente, existen algunos programas de préstamos que no requieren un pago inicial. Aquí hay cinco programas de asistencia para el pago inicial que pueden ayudarlo a comprar una casa con poco o ningún pago inicial.
Hipotecas 97% LTV
Las hipotecas LTV del 97 % son un programa de préstamo ofrecido por Fannie Mae a los compradores de vivienda por primera vez. Requiere un pago inicial del 3% y un seguro hipotecario privado.
Aquí están las pautas del programa:
- Necesitará un puntaje de crédito de al menos 680
- Uno de los prestatarios debe ser el primer propietario
- No se permiten casas prefabricadas
- Se pueden utilizar obsequios, subvenciones y otros fondos para el pago inicial
préstamos VA
Los préstamos VA son una buena opción para los veteranos militares. Ofrecen financiación al 100%, por lo que no tendrás que pagar un pago inicial. Y los préstamos VA no requieren un seguro hipotecario privado.
Sin embargo, los préstamos VA cobran una tarifa de financiación única, que es del 2,15 % del monto total del préstamo. Estos costos pueden ser financiados en el préstamo. Los prestatarios pueden solicitar un certificado de elegibilidad en el Sitio web del Departamento de Asuntos de Veteranos.
Cooperativa de crédito de la Marina Federal
El programa de préstamos de Navy Federal Credit Union es similar a lo que ofrece VA. Ofrece financiación al 100% sin pago inicial y sin seguro hipotecario. Y el cargo financiero de la Marina Federal es solo del 1,75%.
Licitaciones de la Armada Federal Préstamo a 30 años y préstamo jumbo a 30 años. Los préstamos a 30 años tienen un límite de préstamo de $424,100 y los préstamos jumbo están disponibles por hasta $1 millón. Sin embargo, tendrás que ser Miembro Federal de la Armada para calificar.
Préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA)
La Administración Federal de Vivienda se creó en 1934 para reducir los requisitos de elegibilidad de la hipoteca. Este programa hipotecario respaldado por el gobierno tiene requisitos flexibles y es una buena opción para los compradores de vivienda por primera vez.
Aquí están las pautas Para calificar para un préstamo de la FHA, debe completar:
- Se requiere un puntaje de crédito de 500 o más.
- Si su puntaje de crédito es de 500 o más, necesitará un pago inicial del 10%.
- Si su puntaje de crédito es de 580 o más, necesitará un pago inicial del 3.5%.
- Los vendedores pueden pagar hasta el 6% de los costos de cierre.
- Se requiere un seguro hipotecario, pero una vez que tenga el 20% del capital de su casa, puede refinanciar un préstamo convencional.
- Se aceptan altas proporciones de deuda a ingresos.
préstamos USDA
Si está buscando mudarse a un área rural, puede calificar para un préstamo del USDA. El programa de vivienda del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos fue diseñado para ayudar al desarrollo rural y está dirigido a familias de bajos ingresos. Los préstamos USDA ofrecen 100% de financiamiento con bajas tasas de interés.
Estos son los criterios de elegibilidad que debe cumplir para calificar para un préstamo del USDA:
- Al comprar una casa, debe estar dentro de los límites del USDA: Aunque este préstamo está dirigido a áreas rurales, algunas áreas suburbanas aún pueden ser elegibles. Puedes mira este mapa en el sitio web del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos para ver si su ubicación se encuentra dentro de los límites geográficos del USDA.
- Los ingresos de su hogar no pueden exceder un cierto umbral: Esto se aplica a todos los que viven en el hogar, incluso si no están incluidos en la hipoteca. Por ejemplo, si vive con un familiar que cobra el Seguro Social, este se incluirá como parte del ingreso bruto de cada miembro del hogar. El ingreso familiar máximo varía según el estado y el condado, por lo que puede averigüe si es elegible aquí.
Los siguientes pasos
La cantidad de dinero que elija pagar como pago inicial es una elección personal. Si se siente listo para convertirse en propietario de una vivienda, pero sabe que un pago inicial del 20 % no es una opción para usted, hay muchas opciones disponibles para usted.
El mejor lugar para comenzar es mirar su presupuesto mensual y ver lo que razonablemente puede pagar. Utilice una calculadora de hipotecas para revertir su objetivo y comprar su casa ideal.
