Cómo comprar una casa con mal crédito

Quiere comprar una casa nueva, pero su calificación crediticia es baja. ¿Eso significa que no tienes suerte? Eso depende.

La buena noticia es que tiene muchas opciones de préstamos y programas para ayudarlo. La mala noticia es que no tendrá que pagar tasas de interés más altas sin un crédito excelente.

Algunos prestamistas lo rechazarán o le dirán que intente nuevamente cuando ese número mágico de tres dígitos sea más alto. Pero con un poco de trabajo de piernas, es posible comprar una casa con mal crédito. Siga leyendo para obtener consejos que lo ayudarán a obtener la aprobación.

Conozca sus puntajes de crédito

¿Qué tan bajos son sus puntajes de crédito? ¿Sabes qué causa el mal crédito para ti? ¿O asume que es malo debido a errores financieros pasados?

¿Qué es un puntaje de crédito «malo»?

¿Qué es una mala puntuación de crédito? En general, los rangos son:

• Excelente: 781 y superior
• Bueno: 661-780
• Feria: 601-660
• Malo: 501-600
• Malo: 500 o menos

Por lo tanto, si su puntaje de crédito es de 600 o menos, estará en la categoría de consumidores de alto riesgo.

Echa un vistazo a nuestras mejores opciones:

Las mejores hipotecas para mal crédito para 2021

Cómo calcular sus puntajes de crédito

También debe comprender cómo se calcula su puntaje de crédito para saber cuánto aumentar antes de presentar la solicitud. Los cinco componentes son:

• Historial de pago (35%): ¿Hace pagos puntuales a sus acreedores cada mes? Si no ha realizado varios pagos en el pasado, su crédito puede verse afectado. Y otras facturas vencidas que se han convertido en cuentas de cobro impactan negativamente en tu historial de pagos.
• Cantidades adeudadas (30%): ¿Cuánto le debe todavía a los acreedores? Si su índice de deuda a crédito disponible o de utilización de crédito en cuentas renovables es alto, su crédito podría verse afectado.
• Duración del historial crediticio (15%): ¿Cuánto tiempo ha tenido crédito? Un perfil de crédito más establecido puede equivaler a una puntuación FICO más alta.
• Composición del crédito (10%): ¿Tiene una buena combinación de crédito renovable y crédito a plazos? A los prestamistas les gusta ver una combinación de ambos, y tener suficiente de uno y no del otro podría reducir su puntaje crediticio.
• Crédito nuevo (10%): ¿Ha abierto alguna nueva cuenta de crédito recientemente? Si es así, los prestamistas potenciales pueden verlo como un riesgo.

Cómo verificar su puntaje de crédito

Hay muchas opciones gratuitas para elegir, pero puede comenzar comunicándose con su banco para ver si este servicio se ofrece de forma gratuita a los titulares de cuentas. O si tienes tarjetas de crédito, consulta el estado de cuenta en línea o el tablero según sea el caso.

¿Ha solicitado recientemente una hipoteca y ha sido rechazada? El prestamista debe enviarle una carta explicando su decisión y revelando que puede solicitar una copia del informe de crédito utilizado para tomar la decisión.

En algunos casos, la carta de denegación proporcionará varios puntos clave que explican la denegación y el puntaje crediticio utilizado por los prestamistas durante el proceso de evaluación. Aunque los prestamistas utilizan diferentes algoritmos y modelos de calificación crediticia, utilice este número como punto de referencia para ver cuál es su posición.

Finalmente, puede usar herramientas de monitoreo de crédito, como ID IQ e ID Guard, para ver cambios en su puntaje de crédito. También ofrecen una gran protección contra el robo de identidad.

Corrección de errores en su informe de crédito

Según los resultados de un estudiar enviado por la Comisión Federal de Comercio (FTC), que el 20 por ciento de los informes de crédito son errores. Pero ¿por qué es importante? Bueno, lo que está en su informe determina su puntaje de crédito. Y es posible que un error pueda causar que su puntaje de crédito baje y se interponga entre usted y una hipoteca.

Por lo tanto, querrá obtener una copia gratuita de su informe y revisarlo de cabo a rabo. Si observa algún error, siga estos pasos para corregirlo:

• Paso 1: Imprima una copia impresa de su informe de crédito y encierre en un círculo los elementos en cuestión.
• Paso 2: escriba una carta de disputa para enviar a las agencias de crédito. Para un modelo, haga clic aquí.
• Paso 3: Envíe la carta, la copia resaltada de su informe de crédito y cualquier documento de respaldo a las agencias de crédito.
• Paso 4: Haga un seguimiento por escrito con las agencias de crédito después de 30 días si aún no ha recibido una respuesta.

Si necesita más ayuda con los errores del informe de crédito, consulte esto guía completa de la FTC.

Si bien puede disputar con éxito los errores en su informe de crédito, es posible que estas actualizaciones tarden un tiempo en aparecer en su informe de crédito. Prepárese para reparar su crédito por lo menos unos meses antes de solicitar una hipoteca. De esta manera, puede asegurarse de que cualquier cambio positivo tenga tiempo para mejorar su crédito.

¿Y si todo estuviera bien?

Una serie de restricciones financieras o tiempos difíciles pueden haber arruinado su crédito y los efectos aún persisten. Si es así, comuníquese con los acreedores y pídales que eliminen la marca negativa de su informe crediticio a cambio de liquidar la cuenta en cuestión.

Se llama pago por un acuerdo roto y puede hacer maravillas por su crédito si el acreedor está a bordo. Pero asegúrese de obtener el acuerdo por escrito.

Si la cuenta aparece como un artículo de cobro pagado, este enfoque no funcionará porque la cuenta ya está pagada.

Sin embargo, puede escribir una carta al acreedor explicando su situación y pidiéndole que cumpla con un ajuste de buena voluntad para que pueda ser aprobado para una hipoteca. Es posible que no tenga suerte inmediata con ninguno de los dos enfoques, pero la constancia puede dar sus frutos.

Ejecutar los números

Las hipotecas diseñadas para consumidores con crédito por debajo del promedio a veces cuestan más. ¿Porqué es eso? Se trata de riesgo.

El prestamista hipotecario quiere protección si usted no paga el préstamo y se ejecuta la hipoteca de la casa. Entonces, si desea obtener una hipoteca con mal crédito, esté preparado para las implicaciones financieras.

Por ejemplo, suponga que está buscando una hipoteca de tasa fija a 30 años por $250,000. A continuación se muestra un ejemplo de cómo podrían resultar los números, según su solvencia:

Y esos números ni siquiera tienen en cuenta los impuestos a la propiedad, el seguro de vivienda y el seguro hipotecario privado (si está poniendo menos del 20%).

La buena noticia es que siempre puede refinanciar el préstamo más tarde cuando mejore su puntaje crediticio y su situación financiera.

Considere un préstamo FHA

Un préstamo de la FHA es una excelente opción para cualquiera que busque comprar una casa con mal crédito. Estos préstamos son emitidos por prestamistas privados, pero el préstamo está garantizado por la Administración de Vivienda. Federal. Esta garantía protege al prestamista contra los prestatarios que eventualmente incumplen con su hipoteca.

Los préstamos de la FHA vienen con requisitos menos estrictos, por lo que son más fáciles de solicitar que una hipoteca tradicional.

Requisitos de préstamo de la FHA

Dicho esto, hay algunos requisitos que debes cumplir:

• Necesita un puntaje de crédito mínimo de 580.
• Debe tener prueba de un ingreso mensual estable.
• Si su puntaje de crédito es de 580 o más, necesitará un pago inicial de al menos 3.5%.
• Si su puntaje de crédito es de 500 o más, necesitará un pago inicial de al menos el 10%.
• La casa que compre debe ser su residencia principal.

Hay otros requisitos que debe cumplir para calificar para un préstamo de la FHA. Estos préstamos tienen un tope de cierta cantidad, aunque esto varía según el lugar donde viva. Y deberá comprar un seguro hipotecario privado (PMI), que aumentará el costo mensual de su hipoteca.

Ver también: Requisitos de préstamo de la FHA para 2022

Considere un préstamo VA

Si es un veterano con mal crédito, puede ser elegible para un préstamo VA. Los préstamos VA son emitidos por prestamistas privados, pero la hipoteca está garantizada por el Departamento de Asuntos de Veteranos.

El programa está diseñado para ayudar a los veteranos a recuperarse y ha sido un salvavidas para muchos veteranos con dificultades. Y hay muchos beneficios al obtener un préstamo VA.

En primer lugar, no se requiere pago inicial y no necesita comprar PMI. Las tasas de interés son muy competitivas y solicitar un préstamo VA es bastante fácil.

Términos del préstamo VA

Sin embargo, hay algunos requisitos que debe cumplir primero:

• Veterano militar o licenciado honorablemente en servicio activo.
• Has servido durante al menos 90 días consecutivos durante la guerra activa.
• Ha servido durante al menos 180 días consecutivos en tiempo de paz activo.
• Más de seis años en la Guardia Nacional.

Si su cónyuge murió en el cumplimiento del deber, también puede calificar para un préstamo VA.

Ver también: Préstamos hipotecarios VA: todo lo que necesita

Considere otras opciones de préstamo

Si no es un buen candidato para los préstamos FHA o VA, es posible que desee considerar otros prestamistas. Los agregadores de préstamos como Credible son una buena manera de averiguar si califica para productos hipotecarios estándar.

Loan Tree no le otorgará un préstamo, pero lo conectará con prestamistas que estén dispuestos a trabajar con usted. Solo toma unos minutos registrarse en el sitio web de la compañía y puede obtener ofertas hipotecarias de múltiples prestamistas.

Si ha estado tratando con la misma institución financiera durante mucho tiempo, podría considerar solicitar una hipoteca allí.

Los bancos tienden a tener requisitos de préstamo más estrictos, pero pueden estar dispuestos a considerarlo para una hipoteca debido a su larga historia con el banco. Al menos no puede hacer daño intentarlo.

Guardar para un depósito

Los prestamistas pueden ser reacios a aprobarle una casa con mal crédito. Y cuanto mayor sea el monto del préstamo, mayor será el riesgo que tendrán que aceptar.

Pero si trae un gran pago inicial a la mesa, su probabilidad de ser aprobado puede aumentar porque el monto del préstamo será menor. Además, ahorrará una tonelada en intereses.

Entonces, ¿cuánto debe ahorrar para el pago inicial? El estándar del 20% requerido para la mayoría de los préstamos hipotecarios tradicionales es un buen punto de partida, pero cuanto más alto, mejor. (Además, es posible que pueda evitar el seguro hipotecario).

También es una buena idea tener la mayor cantidad de dinero posible en su cuenta de ahorros. Esto les muestra a los prestamistas que puede manejar emergencias financieras o cubrir eventos financieros inesperados a medida que surgen, a pesar de tener mal crédito. No es necesario reservar los ingresos de un año completo en el banco, pero de tres a seis meses es suficiente.

ir de compras tarifa

¿Le preocupa que su crédito se vea afectado si solicita a varios prestamistas? no seas De acuerdo a myFICOmsgstr «Las solicitudes de hipoteca dentro de una ventana de 30 días cuentan como una sola solicitud».

Por lo tanto, si compara precios y solicita a diez prestamistas diferentes en un período de 30 días, su crédito solo se verá afectado por una solicitud, porque los modelos de calificación FICO reconocen que está buscando un préstamo hipotecario.

Firma en la línea de puntos

¡Felicidades! Ha hecho su tarea, ha ahorrado para el pago inicial y ha buscado la tasa de interés más baja. A pesar de sus problemas de crédito, ha tomado las medidas necesarias para comprar la casa de sus sueños.

Pero si no tuvo suerte y descubrió que no era el momento adecuado para comprarlo, no se preocupe. Sea paciente mientras trabaja diligentemente para mejorar su puntaje crediticio y poner sus finanzas en orden.

Además, asegúrese de pagar todo el alquiler a tiempo para mostrarles a los posibles prestamistas que usted es responsable y puede cumplir con sus obligaciones de vivienda. Así tendrás más suerte la próxima vez.