Cómo cambiar ilegalmente tu puntuación de crédito (y por qué no deberías intentarlo)

El mal crédito puede ser un gran obstáculo que dificulta tus posibilidades de obtener un préstamo, alquilar un apartamento o incluso conseguir un trabajo. Para algunas personas, estos tiempos desesperados exigen medidas desesperadas, como recurrir a medidas ilegales.

Recurrir a tácticas ilegales de reparación del crédito puede parecer tentador. Al fin y al cabo, ¿quién no querría aumentar su puntuación de crédito rápidamente y poder optar a tipos de interés bajos? Pero la realidad es que cambiar tu puntuación de crédito mediante métodos ilegales es a menudo ineficaz y extremadamente arriesgado. En este artículo, veremos por qué no debes cambiar tu puntuación de crédito y exploraremos algunas de las alternativas legales.

Por qué cambiar ilegalmente tu puntuación de crédito es una mala idea

¿Existe una forma de cambiar ilegalmente la puntuación de crédito? Técnicamente, sí. Puedes contratar a un hacker para que cambie tu puntuación de crédito entrando en el sistema y borrando los registros de crédito malo. Sin embargo, aunque pueda parecer una solución tentadora para revivir tu mala puntuación de crédito, contratar a un hacker es una mala idea. He aquí el motivo:

Para empezar, es ilegal. Según la Ley de Fraude y Abuso Informático (CFAA), piratear el sistema de otra persona es un delito grave, por lo que podrías acabar en aguas calientes con la ley si te pillan. Incluso si no te pillan, no hay garantía de que el pirata informático pueda arreglar tu puntuación de crédito.

Lo peor es que esto también podría ponerte en riesgo de robo de identidad. Para «arreglar» tu crédito, lo más probable es que el pirata informático te pida información personal sensible, como tu número de la seguridad social, dirección, fecha de nacimiento y números de cuenta. No hay garantía de que el hacker no venda tus datos en el mercado negro y arruine aún más tu crédito.

Métodos legales para reparar tu puntuación de crédito

Hay varias formas legales de reparar tu puntuación de crédito. Aunque estos métodos no sean «soluciones rápidas», reparar tu puntuación crediticia legalmente es la mejor manera de garantizar que tu información privada siga siendo privada y que sigas siendo libre a los ojos de la ley.

Busca ayuda en las empresas de reparación de crédito

Una empresa de reparación de crédito puede trabajar contigo para reparar tu puntuación de crédito y poner tus finanzas en orden. Ayudan a identificar los errores en tu informe de crédito y presentan disputas en tu nombre ante las principales agencias de crédito. Esto puede ahorrarte mucho tiempo tratando de resolverlo tú mismo.

Asegúrate de buscar y comparar los servicios que ofrecen las distintas asociaciones de reparación de crédito. Además, fíjate en las banderas rojas, como los honorarios caros por adelantado y las promesas exageradas: ambas son violaciones de la Ley de Organizaciones de Reparación del Crédito (CROA).

Piggyback

Otra forma de reparar tu mal crédito es convirtiéndote en usuario autorizado en la cuenta de crédito de otra persona. Esto se suele llamar «piggybacking» Al utilizar la cuenta de otra persona, haces pasar su buen crédito por el tuyo.

Puedes pedir a tus familiares o amigos que te añadan a sus cuentas como usuario autorizado. O bien, puedes pagar por un servicio de «piggybacking» en el que se te emparejará con un desconocido que tenga una excelente puntuación de crédito y un historial de pagos. Aunque expertos como la Comisión Federal de Comercio no suelen recomendar este método de reparación del crédito, puedes beneficiarte del piggybacking si se hace con cuidado.

Pagar por borrar

Con este acuerdo, aceptas pagar una cuenta de cobro a cambio de que el acreedor elimine la cuenta de tu informe crediticio. Para solicitar el pago por eliminación, tendrás que enviar una carta por escrito a la agencia de cobros o al acreedor.

Ten en cuenta que el pago por eliminación se encuentra en una zona gris legal, lo que significa que no es fiable. La agencia de cobros podría estar de acuerdo con tu propuesta, pero al final no cumplirla. En otras palabras, incluso después de recibir el pago, podrían no eliminar la cuenta de tu informe crediticio.

Formas de reparar el mal crédito por ti mismo

Contratar a un pirata informático es una propuesta arriesgada que no merece tu consideración. Si no tienes presupuesto, pagar por servicios de reparación de crédito tampoco tiene sentido desde el punto de vista financiero. No te preocupes, aún puedes conseguir una buena puntuación de crédito haciéndolo tú mismo y sin gastar una fortuna.

Aquí tienes algunas de las mejores opciones de reparación legal del crédito para cualquiera que tenga un presupuesto.

Impugnar los errores del informe de crédito

El proceso de disputa de crédito puede parecer desalentador, pero en realidad es bastante sencillo. Ten en cuenta que también tienes de tu lado la Ley de Información Crediticia Justa. Esta ley exige que los prestamistas y las agencias de crédito informen con información precisa.

En primer lugar, solicita un informe crediticio anual gratuito a las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion a través de AnnualCreditReport.com. A continuación, revisa cuidadosamente el informe y comprueba si hay algún error. Si encuentras alguno, ponte en contacto con la oficina de crédito e inicia una disputa aportando documentación de apoyo.

Tras recibir tus cartas de impugnación, la agencia de información crediticia debería iniciar una investigación en un plazo de 30 días (45 días en algunos casos). Si realmente se ha cometido un error, debería corregirse rápidamente. Esta puede ser una forma muy eficaz de mejorar tu crédito, ya que incluso una pequeña corrección puede tener un impacto significativo en tu solvencia.

Paga las facturas a tiempo

Una de las mejores formas de reparar tu crédito es ser diligente a la hora de pagar tus facturas a tiempo. Esta es la parte del «historial de pagos» de tu puntuación de crédito, que representa un enorme 35% de los cálculos de tu puntuación.

La morosidad es una de las mayores banderas rojas para los acreedores porque demuestra tu falta de estabilidad financiera. Por no mencionar que los pagos atrasados pueden permanecer en tu informe crediticio durante siete años.

Si no se te da bien acordarte de pagar las facturas a tiempo, considera la posibilidad de utilizar una aplicación de seguimiento del presupuesto que tenga recordatorios de facturas, o de establecer pagos automáticos.

Mantén la utilización del crédito por debajo del 30%

Tu índice de utilización del crédito es uno de los factores utilizados para determinar tu puntuación de crédito. En pocas palabras, es la cantidad de deuda que tienes en comparación con tu límite de crédito.

Por ejemplo, si tienes una tarjeta de crédito con un límite de 1.200 $ y debes 600 $, tu utilización del crédito sería del 50%. Lo ideal es que mantengas tu utilización del crédito por debajo del 30%. Esto demuestra a los prestamistas que sólo utilizas una pequeña parte de tu crédito disponible, y que no estás sobrecargado.

Paga la deuda existente

Aunque la relación entre tus deudas y tus ingresos no afecta directamente a tu puntuación de crédito, la mayoría de los prestamistas la tendrán en cuenta a la hora de determinar tu elegibilidad para un préstamo.

Para mejorar tu solvencia -además de mejorar tu puntuación de crédito- también deberías trabajar en el pago de las deudas existentes. Al hacerlo, reducirás tu ratio deuda-crédito y mostrarás a los posibles prestamistas que eres un prestatario responsable.

Preguntas frecuentes

¿Existe una forma de falsificar tu puntuación de crédito?

Sin cometer un fraude, no hay una forma fácil de falsificar tu puntuación de crédito. Lo mejor que puedes hacer es centrarte en construir tu historial crediticio y mejorar tu puntuación de crédito de la manera correcta. Si lo haces, deberías ver que tu puntuación mejora gradualmente con el tiempo. Aunque no puedes aumentar tu puntuación de crédito de la noche a la mañana, tu esfuerzo acabará dando sus frutos.

¿Cómo puedo cambiar drásticamente mi puntuación de crédito?

Aunque no hay una respuesta fácil cuando se trata de aumentar rápidamente tu puntuación de crédito, tomar algunas medidas sencillas puede suponer una diferencia notable con el tiempo.

Como se ha mencionado anteriormente, puedes pagar para que profesionales reparen tu crédito por ti, o puedes tomar la vía más económica y hacerlo tú mismo. De cualquier forma, para mejorar drásticamente tu puntuación de crédito y mantenerla a largo plazo, debes ser intencionado en la forma de gestionar tus finanzas. Ya sea pagando tus facturas a tiempo, haciendo un seguimiento de tus gastos mensuales o manteniendo baja la utilización de tu crédito.

Mientras tomes todas las medidas adecuadas para mejorar tu crédito, tener una puntuación FICO casi perfecta ya no será un sueño lejano.

¿Es cierto que después de siete años tu crédito está limpio?

No siempre. Aunque la mayor parte de la información negativa de los informes de crédito desaparece al cabo de siete años, algunos datos pueden permanecer en tu informe durante más tiempo.

Por ejemplo, dependiendo del tipo de quiebra que hayas presentado, este registro podría dejar una mancha en tu historial crediticio durante hasta 10 años.

Empieza a reparar tu puntuación de crédito ahora

Si tienes un historial crediticio menos que ideal, lo mejor que puedes hacer es tomar medidas y reparar legalmente tu crédito. Esto puede requerir cierto esfuerzo por tu parte, pero al final merece la pena. Recuerda, no recurras a tácticas ilegales para arreglar tu crédito, ya que esto podría tener consecuencias desastrosas. En lugar de ello, céntrate en hacer los pagos a tiempo y en gestionar tus finanzas con prudencia.

Si necesitas ayuda para reparar tu crédito, puedes considerar la posibilidad de pagar a una empresa de reparación de crédito de confianza para que haga el trabajo pesado. Asegúrate de comparar los servicios y las tarifas antes de elegir la mejor empresa de reparación de crédito para ti.