De acuerdo a Instituto de Éxito y Acceso a la Universidad. Sin embargo, para algunos graduados, podría ser tanto o más de lo que ganan en el primer año después de la escuela. Aquí hay cuatro planes que pueden ayudar a reducir los pagos de su préstamo federal para estudiantes. También le mostraremos cómo calcular su pago mensual con un plan de pago basado en los ingresos.
Para los graduados cuyos ingresos son insuficientes para pagar sus préstamos estudiantiles federales, el gobierno ha creado cuatro planes de pago basados en los ingresos para ayudar a que el proceso sea más asequible.
«En general, si la deuda total de un prestatario al graduarse supera sus ingresos anuales, calificará para un plan de pago basado en los ingresos», dice Mark Kantrowitz, editor y vicepresidente de estrategia de Cappex.com.
Los planes de pago basados en los ingresos basan su pago mensual en sus ingresos en lugar del plan de pago habitual de 10 años. Dependiendo de sus necesidades, es importante revisar cada opción para encontrar la mejor para usted.
¿Cómo se calculan sus pagos mensuales?
Cada uno de los cuatro planes de pago basados en los ingresos difiere en la forma en que calculan su pago mensual. Generalmente, se basa en un porcentaje de sus ingresos discrecionales, que se define como la diferencia entre sus ingresos y un porcentaje de la línea de pobreza para el tamaño y la condición de su familia.
Según el Departamento de Salud y Servicios Humanos, las pautas de pobreza de 2017 por hogar son:
Así es como se desglosa cada plan de pago.
1. Reseñas de pago a medida que gane (REEMBOLSOS)
Cualquier prestatario de un préstamo federal para estudiantes puede elegir este plan siempre que sus préstamos califiquen.
¿Cómo se calcula su pago de REEMBOLSO mensual?
RPAYE limita su pago al 10% de su ingreso discrecional, que se define como la diferencia entre su ingreso y el 150% del nivel de pobreza.
Por lo general, si la deuda total del préstamo estudiantil de un estudiante en el momento de la graduación supera sus ingresos anuales, calificará para un plan de pago basado en los ingresos.
En el caso de la deuda de pregrado, su período de pago se extendería a 20 años. Si tomó uno de los préstamos durante sus estudios universitarios o profesionales, el período de reembolso sería de 25 años. Si queda un saldo, se perdonará.
Los siguientes préstamos son elegibles para REPAYE:
- Préstamos directos subvencionados
- Préstamos directos sin subsidio
- Préstamos directos PLUS para estudiantes graduados y profesionales
- Préstamos directos de consolidación que no pagaron ningún préstamo PLUS otorgado a los padres
- Préstamos para personal federal subsidiados (si se consolidan a través del Programa de consolidación de préstamos directos)
- Préstamos Federales Stafford sin subsidio (si se consolidan)
- Préstamos FFEL PLUS otorgados a estudiantes graduados o profesionales (si se consolidan)
- Préstamos de consolidación FFEL que no han pagado ningún préstamo PLUS otorgado a los padres (si se consolidan)
- Préstamos Federales Perkins (si se consolidan)
Cada año, el gobierno revisará cualquier actualización sobre su familia e ingresos. Dependiendo de los cambios, pueden aumentar o disminuir su pago mensual para el próximo año. No hay límite para el monto de su pago, lo que significa que podría ser más que su pago inicial si sus ingresos aumentan significativamente.
2. Pague según gane (PAY)
El plan de pago de PAGO propuesto para nuevos prestatarios solo está disponible para prestatarios que no tenían un préstamo estudiantil antes del 1 de octubre de 2007. Además, debe haber recibido un desembolso de préstamo directo el 1 de octubre de 2011 o antes.
Otro requisito para calificar es que su pago mensual bajo IMAT debe ser menor que su pago bajo el plan de pago estándar de 10 años. También debe demostrar necesidad financiera.
Cómo se calcula su pago mensual IMAT
PAY cambia su pago mensual al 10% de su ingreso discrecional, que se define como la diferencia entre su ingreso y el 150% del nivel de pobreza.
Su período de pago para cada préstamo es de 20 años, después de lo cual se perdonará el saldo restante.
Los siguientes préstamos son elegibles para REPAYE:
- Préstamos directos subvencionados
- Préstamos directos sin subsidio
- Préstamos directos PLUS para estudiantes graduados y profesionales
- Préstamos directos de consolidación que no pagaron ningún préstamo PLUS otorgado a los padres
- Préstamos para personal federal subsidiados (si se consolidan a través del Programa de consolidación de préstamos directos)
- Préstamos Federales Stafford sin subsidio (si se consolidan)
- Préstamos FFEL PLUS otorgados a estudiantes graduados o profesionales (si se consolidan)
- Préstamos de consolidación FFEL que no han pagado ningún préstamo PLUS otorgado a los padres (si se consolidan)
- Préstamos Federales Perkins (si se consolidan)
Cada año, el gobierno reevaluará sus ingresos y su situación familiar. Dependiendo de los cambios, pueden aumentar o disminuir su pago mensual para el próximo año, pero nunca excederá la cantidad inicial del plan de pago regular.
3. Reembolso basado en los ingresos (IBR)
Si bien no tiene que ser un nuevo prestatario para calificar para el plan IBR, sí ayuda a reducir sus pagos mensuales.
Cómo se calcula su pago mensual basado en los ingresos (IBR).
Si es un nuevo prestatario a partir del 1 de julio de 2014, su pago será igual al 10 % de sus ingresos discrecionales. Sin embargo, si tiene préstamos antes del 1 de julio de 2014, su pago será igual al 15% de sus ingresos discrecionales.
En ambos casos, el ingreso discrecional se define como la diferencia entre sus ingresos y el 150% del nivel de pobreza.
El período de pago también es diferente, ya que los nuevos prestatarios (a partir del 1 de julio de 2014) disfrutan de un plan de pago de 20 años y los prestatarios más antiguos disfrutan de un plan de 25 años.
Para calificar, su pago mensual según el IBR debe ser menor que su pago según el plan de pago estándar de 10 años. Debes demostrar necesidad económica también.
Los siguientes préstamos son elegibles para IBR:
- Préstamos directos subvencionados
- Préstamos directos sin subsidio
- Préstamos directos PLUS para estudiantes graduados y profesionales
- Préstamos directos de consolidación que no pagaron ningún préstamo PLUS otorgado a los padres
- Préstamos Stafford Federales Subsidiados
- Préstamos Federales Stafford sin subsidio
- Préstamos FFEL PLUS otorgados a estudiantes graduados o profesionales
- Préstamos de consolidación FFEL que no pagaron ningún préstamo PLUS otorgado a los padres
- Préstamos federales Perkins (si se consolidan a través del Programa de consolidación de préstamos directos)
Cada año, el gobierno reevaluará sus ingresos y su situación familiar. Dependiendo de los cambios, pueden aumentar o disminuir su pago mensual para el próximo año, pero nunca excederá la cantidad inicial del plan de pago regular.
4. Reembolso contingente a los ingresos (ICR)
Este plan de pago es el único disponible para todos los préstamos federales para estudiantes, incluidos los que se otorgan a los padres. No hay requisitos de elegibilidad de ingresos, por lo que es una excelente opción para las personas que no serían elegibles para otros planes.
Cómo se calcula su pago mensual de pago contingente a los ingresos (ICR).
A diferencia de otros planes, ICR es un poco más complicado. Su pago será el menor de los siguientes montos:
- 20% de sus ingresos discrecionales, definidos como la diferencia entre sus ingresos y el 100% de la línea de pobreza
- Cuánto pagaría en un plan de pago con un pago fijo durante 12 años, ajustado de acuerdo a sus ingresos
Su período de pago será de 25 años, independientemente del tipo de préstamo estudiantil que tenga.
Los siguientes préstamos son elegibles:
- Préstamos directos subvencionados
- Préstamos directos sin subsidio
- Préstamos directos PLUS para estudiantes graduados y profesionales
- Préstamos directos PLUS concedidos a padres
- Préstamos Directos de Consolidación
- Préstamos para personal federal subsidiados (si se consolidan a través del Programa de consolidación de préstamos directos)
- Préstamos Federales Stafford sin subsidio (si se consolidan)
- Préstamos FFEL PLUS otorgados a estudiantes graduados o profesionales (si se consolidan)
- Préstamos FFEL PLUS otorgados a los padres (si están agrupados)
- Préstamos de consolidación FFEL (si están consolidados)
- Préstamos Federales Perkins (si se consolidan)
Cada año, el gobierno reevaluará sus ingresos y su situación familiar. Dependiendo de los cambios, pueden aumentar o disminuir su pago mensual para el próximo año. Su pago puede ser más alto que lo que pagó con el Plan de pago estándar.
¿Debe solicitar un plan de pago basado en los ingresos?
Los planes de pago basados en los ingresos pueden ayudar a los estudiantes prestatarios a obtener pagos mensuales más bajos. Si tiene problemas para realizar los pagos debido a sus bajos ingresos, considere las cuatro opciones y elija una según sus necesidades.
«Salir de un plan de pago basado en los ingresos puede ser difícil», dice Kantrowitz, así que no se apresure en un plan si espera un gran aumento en sus ingresos futuros. Sin embargo, señala que el plan PAY es la mejor opción para aquellos que desean el pago más bajo.
También tenga en cuenta que solicitar un plan de pago definido por los ingresos extiende su período de pago, lo que significa que pagará más intereses a largo plazo.
Otra opción para obtener algo de alivio de sus préstamos estudiantiles es refinanciarlos. Prestamistas como SoFi, Enlace comúnadvenedizo, y Préstamo clave todos ofrecen tasas de interés competitivas y períodos de pago. Con el refinanciamiento, es posible que pueda reducir su pago mensual, su tasa de interés o ambos.
Compare los prestamistas de refinanciamiento para ver cuál es el adecuado para usted. Tenga en cuenta que estos prestamistas privados no ofrecen planes de pago basados en los ingresos ni opciones de descuento, y no puede volver a cambiar a préstamos federales una vez que haya refinanciado. Considere cuidadosamente sus opciones antes de tomar una decisión y elija la que tenga los mejores beneficios a largo plazo.
