Antes de 1976, los préstamos estudiantiles se cancelaron por completo a través de la bancarrota, al igual que la mayoría de los otros tipos de deuda no garantizada. Pero entre 1998 y 2004, las solicitudes de quiebra aumentaron de poco más de un millón a 1,6 millones al año, según FindLaw. La creencia predominante era que muchas personas que se declararon en bancarrota lo hicieron por conveniencia y no porque no pudieran pagar sus cuentas.
Con la crisis financiera y la continua lentitud de la economía, la salud mental ha cambiado. Muchos comentaristas ahora piden cambios en el código de bancarrota para que sea más fácil resolver la deuda de préstamos estudiantiles a través de la bancarrota. Entre los defensores más ruidosos de este cambio se encuentra el La Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
Costos de la carga de préstamos estudiantiles para individuos y la economía
La carga de los préstamos estudiantiles no solo pesa sobre los prestatarios, sino también sobre la sociedad estadounidense. A los estudiantes con grandes deudas a menudo se les impide seguir carreras en campos de alta demanda, como la enseñanza, debido a los bajos salarios. El número de pequeñas empresas se reduce porque los prestatarios no tienen los recursos, la voluntad o ambos para lograr sus ambiciones empresariales. Además, los estudiantes que pasan la mayor parte de sus carreras profesionales pagando préstamos estudiantiles tienen menos tiempo para ahorrar para la jubilación, dejando gran parte de la carga de cuidarlos en sus últimos años de sociedad. Permitir que los estudiantes cumplan con sus obligaciones de préstamo a través de la bancarrota podría recargar la economía, según Motley Fool.
Los estudiantes con préstamos privados enfrentan tarifas adicionales, según la CFPB. Los préstamos estudiantiles garantizados por el gobierno federal incluyen opciones flexibles para los prestatarios en dificultades para evitar el incumplimiento, incluido el aplazamiento, la indulgencia, la reconsolidación y la cancelación, que se describen con más detalle a continuación. Pero los prestamistas privados para estudiantes a menudo se niegan a negociar las opciones de pago, lo que obliga a muchos prestatarios en apuros a incumplir sus pagos. Permitir que los prestatarios cancelen los préstamos estudiantiles privados a través de la bancarrota alentaría a los prestamistas a trabajar con los estudiantes para pagar sus préstamos en lugar de esperar que no obtengan nada.
La Ley de Protección al Consumidor y Prevención del Abuso de Quiebras de 2005
Los cambios en la ley que dificultaron la condonación de préstamos estudiantiles en caso de quiebra comenzaron en 1976. El primer conjunto de restricciones prohibía la condonación de préstamos estudiantiles durante los primeros cinco años posteriores al comienzo del reembolso. A partir de 1996, se cambiaron las leyes para permitir que los pagos del Seguro Social se embargaran para pagar la deuda de préstamos estudiantiles. A partir de 2001, hasta el 15 por ciento del Seguro Social y otros pagos de jubilación del peticionario podrían compensarse para cubrir las obligaciones de préstamos estudiantiles.
Los cambios más fundamentales a la ley ocurrieron con la aprobación de la Ley de Protección al Consumidor y Prevención del Abuso de Quiebras de 2005, también conocida como BAPCPA. Promulgada por el presidente George W. Bush, la BAPCPA esencialmente elimina la capacidad de pagar los préstamos estudiantiles a través de la bancarrota. Aunque es técnicamente posible, cumplir con la carga de demostrar que la obligación de pagar los préstamos estudiantiles sería una dificultad excesiva es extremadamente difícil.
Dos de las pruebas más comunes que los tribunales han aplicado desde que se promulgó BAPCPA para determinar si los préstamos estudiantiles son cancelables Cervecero prueba y el Total de las circunstancias examen. el es Cervecero La prueba recibe su nombre de Brunner contra la Corporación de Servicios de Educación Superior del Estado de Nueva York., 831 F.2d 395 (2° Cir. 1987). El conjunto de la prueba circunstancial se ve muy beneficiado Al rey Zaporski 366 BR 758 (2007).
el es Cervecero Hay tres elementos para la prueba, conocidos como “paneles” en términos legales:
- Pobreza: la incapacidad del solicitante para mantener un nivel de vida mínimo si se van a pagar los préstamos
- Persistencia: es probable que la incapacidad del solicitante para pagar continúe durante la mayor parte, si no todo, del período de pago programado.
- Buena fe: un intento honesto por parte del solicitante de pagar los préstamos.
Por otro lado, el Total de las circunstancias La prueba examina la situación financiera general del solicitante. La decisión se toma en base a la situación financiera del solicitante que justifica la cancelación de sus préstamos estudiantiles. el es Total de las circunstancias La prueba también se usa para determinar si la presunción de abuso debe aplicarse a una petición de bancarrota del Capítulo 7. Es importante señalar que «abuso» no significa automáticamente deshonestidad. Simplemente significa que, en opinión del tribunal, el peticionario no tiene derecho a una descarga del Capítulo 7.
Permanente, Aplazamiento, Reconsolidación y Cancelación
Desde que BAPCPA entró en vigencia, los estudiantes que luchan por pagar sus préstamos estudiantiles tienen opciones limitadas para evitar el incumplimiento. Cuatro de las opciones más comunes son el aplazamiento, la concesión, la reconsolidación y la cancelación. Dependiendo de su situación, los prestatarios pueden usar más de una opción.
Aplazamiento se suspende la obligación de hacer los pagos. Cuando los deudores se vuelven a inscribir en un programa de pasantías o educación superior que califique, también se suspenden los cargos por intereses de los préstamos estudiantiles. De lo contrario, los intereses generalmente se agregan al principal durante el aplazamiento.
Abstenerse debido a dificultades financieras, como el desempleo. La obligación de pagar también se suspende, pero generalmente por un período fijo, por lo general no más de 6 a 12 meses. Los cargos por intereses continúan acumulándose durante un período de gracia.
Reconciliación permite a los prestatarios refinanciar sus préstamos a tasas de interés más bajas. La consolidación también permite a los prestatarios morosos pagar su préstamo con un nuevo préstamo. La mayoría de los préstamos para estudiantes emitidos por el gobierno federal son elegibles para la consolidación, mientras que la mayoría de los préstamos privados para estudiantes no se pueden consolidar.
Cancelación permite a los prestatarios la condonación total o parcial de sus préstamos. Los estudiantes pueden obtener una exención si aceptan trabajos en ciertas profesiones, como la enseñanza en áreas económicamente desfavorecidas. Los préstamos reconsolidados también pueden cancelarse después de un cierto número de años, incluso si no han sido reembolsados.
Probabilidad de cambio
Defensores como la senadora demócrata Elizabeth Warren de Massachusetts han pedido una reforma de los préstamos estudiantiles. Pero los republicanos en ambas cámaras del Congreso se han negado en gran medida a considerar el tema. Dado que los republicanos controlan el Senado y la Cámara desde 2015, es poco probable que se produzcan cambios en el código de quiebras que permitan la condonación de préstamos estudiantiles en el corto plazo.
