Los trabajadores independientes son una parte integral de la fuerza laboral estadounidense. En 2020, unos 59 millones de estadounidenses trabajaban por cuenta propia, más de un tercio de todos los trabajadores. Si bien el trabajo independiente tiene muchos beneficios, por ejemplo, la tarifa promedio por hora para los trabajadores independientes ($ 28) es un 70% más alta que la tarifa promedio para los trabajadores, los trabajadores independientes también enfrentan desafíos financieros únicos.
Para discutir estos desafíos y algunos consejos y cómo superarlos, entrevisté a Laura Adams, autora de Conradh na Gaeilge. Solopreneur Money-Smart: un sistema de finanzas personales para autónomos, emprendedores y trabajadores secundarios
Cuéntanos un poco sobre ti. ¿Cuál fue su viaje para convertirse en un experto en finanzas personales?
“Mi carrera ha sido variada. Trabajé en contabilidad y bienes raíces, fui dueño de una empresa de pisos, consulté y entrené a una compañía Fortune 100, me desempeñé como director de operaciones y administré los beneficios de recursos humanos. Si bien no tengo la intención de ser un autor o un experto en finanzas personales o pequeñas empresas, una cosa que siempre he disfrutado es la administración del dinero.
Pero después de graduarme de la Universidad del Sur, una pequeña escuela de artes liberales en Sewanee, Tennessee, caí en la trampa que tanta gente hace: vivir más allá de mis posibilidades. Alquilé apartamentos que no podía pagar, gasté de más en vacaciones y me volví adicta a las compras.
Más tarde, incorporé la deuda de mi tarjeta de crédito a mi matrimonio. Mientras desempacamos grandes cajas de cartón y comenzamos a llenar el único armario de nuestra habitación, mi esposo preguntó: «Entonces, ¿exactamente cuántos pares de zapatos tienes?» Estaba claro que mi hábito de compras no solo exprimiría nuestro espacio en el armario, sino también nuestras finanzas.
Después de estar muy preocupados por el creciente saldo de nuestra tarjeta de crédito, acordamos reducir drásticamente la tarjeta y pagarla lentamente. Nunca olvidaré la sensación de logro que tuvimos después de realizar el pago final.
Desde entonces, mi pasión por gastar se ha convertido en una pasión por ahorrar, invertir, planificar y todos los aspectos de las finanzas personales y administrar una pequeña empresa. A lo largo de los años, me convertí en un estudiante serio de finanzas a través de muchos libros, gurús, asesores y, finalmente, la escuela de posgrado. Recibí mi MBA de la Universidad de Florida en Gainesville.
Cuando terminé la escuela de posgrado, me enamoré de los podcasts y comencé mi propio programa en 2007. Al año siguiente, me invitaron a unirme a Quick and Dirty Tips Network (QDT) como chica de plata pódcast Posada.
Como Money Girl, recibo todo tipo de preguntas de personas que quieren tomar el control de sus finanzas pero no saben cómo hacerlo. El programa ha sido descargado más de 40 millones de veces. Estos oyentes leales me han inspirado para crear casi 700 episodios semanales y contando.
Los podcasts fueron pioneros en nuevas oportunidades, como varios acuerdos de libros con importantes editoriales, hablar en público, trabajar en los medios como portavoz y analista frente a la cámara.
Desde 2013, he realizado más de 2500 entrevistas en vivo y grabadas con presentadores de radio y televisión nacional, periodistas y reporteros en forma impresa y en línea. Mi misión es ayudar a más de 100 millones de consumidores y estudiantes a vivir vidas más ricas a través de mis podcasts, conferencias, escritos, charlas y trabajo de promoción.
Muchos de nuestros lectores son autónomos y emprendedores independientes. ¿Qué sistema de finanzas personales recomiendas para los autónomos?
«Mi último libro, Solopreneur Money-Smart: un sistema de finanzas personales para autónomos, emprendedores y trabajadores secundarios (Entrepreneur Press), una guía para propietarios únicos. Ayuda a derribar las barreras que impiden que los empresarios aspirantes y actuales alcancen su potencial más rentable.
Para construir un sistema monetario sostenible como emprendedor independiente, primero debe saber para qué está trabajando. En otras palabras, ¿qué quieres lograr con tu dinero? Una forma muy sencilla de establecer metas es tener una frase corta o una palabra que te guíe. Yo lo llamo su One Money Objective u OMO.
Piense en su OMO como un lema o tema al que puede volver cuando tenga que tomar una decisión financiera con respecto a sus finanzas personales o profesionales. Por ejemplo, su OMO podría ser «independencia financiera» o «crear una reserva de efectivo». Resumir sus objetivos puede reducir su enfoque financiero y puede hacerlo más productivo.
Una vez que identifique una OMO, su trabajo como propietario único o propietario de una pequeña empresa es crear sistemas financieros que la respalden. yo Empresario único de plata inteligenteDescribo un enfoque de cinco pasos para optimizar sus finanzas, incluso frente a ingresos a menudo impredecibles.
Empujar la deuda es uno de los grandes desafíos financieros de nuestro tiempo. ¿Cuáles son sus tres mejores consejos para salir de la deuda?
- Controle su deuda para saber exactamente cuánto debe, qué tasas de interés paga y a quién se lo debe. Recopile la información de su cuenta en un solo lugar, como una hoja de cálculo de Excel o una hoja de cálculo de Google, para que pueda realizar actualizaciones cuando cambien sus saldos.
- Calcule su relación deuda-ingreso (DTI), que es cuánto paga por su deuda en comparación con cuánto gana. Cuanto menor sea su DTI, mejor; sin embargo, un DTI saludable es menos del 35% al 40%.
- Clasifique sus deudas desde la tasa de interés más alta hasta la tasa de interés más baja y trátelas en ese orden. Esta estrategia reduce la deuda más rápido porque ahorra la mayor cantidad de intereses. Sin embargo, si tiene una deuda pequeña con una tasa de interés más alta, ¡golpearla primero puede darle una ganancia satisfactoria!
¿La liquidación y negociación de deudas es siempre una buena idea? Si es así, ¿cómo deberían hacerlo los prestatarios?
“Si está atrasado en sus deudas o ha recurrido a cobranzas, su acreedor puede estar dispuesto a aceptar un saldo más bajo. En este caso, obtenga siempre una oferta de liquidación por escrito. De lo contrario, su pago podría considerarse un pago parcial, lo que activa el estatuto de limitaciones en algunos estados.
Si se revive una deuda anterior, el cobrador puede demandarlo por el monto total. Podría ponerte en una posición peor que si no hubieras hecho nada. Así que asegúrese de entender las leyes de su estado o consulte a un abogado antes de hablar con un cobrador de deudas o hacer un pago parcial.
¿Qué pasa con la consolidación de deuda? ¿Cuáles son los pros y los contras de la consolidación de deuda?
“La consolidación de deuda es una gran estrategia para cambiar la deuda a una tasa de interés más baja. Por ejemplo, podría obtener un préstamo personal de tasa baja o una tarjeta de crédito de transferencia de saldo de tasa cero.
Algunos beneficios de la consolidación de deuda incluyen:
- Reduzca sus costos de interés.
- Obtenga un préstamo con tasa y plazo fijos (por ejemplo, 6% APR por 60 meses con pagos mensuales de $600).
- Tener un pago mensual de la deuda.
Aquí hay algunas desventajas de la consolidación:
- Siga haciendo nuevos cargos a la tarjeta de crédito si no tiene el control.
- Tener pagos mensuales de préstamos más altos (en comparación con los pagos mínimos de las tarjetas de crédito)
- Tenga alivio temporal de intereses mientras transfiere un saldo.
Si bien puede parecer que la deuda nueva se está utilizando para pagar la deuda anterior, todo se reduce a a la tasa de interés. Dependiendo de los términos disponibles para usted, usar un préstamo personal o una tarjeta de transferencia es una excelente manera de reducir los intereses y salir de la deuda más rápido.
¿Qué hábitos recomienda que las personas desarrollen para tener éxito financiero?
“Dado que es fácil olvidar sus prioridades financieras, un hábito esencial que recomiendo es poner sus metas financieras en piloto automático. Esto puede incluir:
- Envíe una parte de cada cheque de pago a una cuenta de ahorros para crear automáticamente una reserva de efectivo.
- Participe en un plan de jubilación en el lugar de trabajo, como un 401(k), que deduce fondos de su cheque de pago antes de que pueda gastarlos.
- Utilice transferencias recurrentes desde su cuenta bancaria a una cuenta de ahorro o de jubilación, como una IRA o SEP-IRA (para trabajadores por cuenta propia).
Cuanto antes automatice el ahorro y la inversión, más seguridad financiera disfrutarán usted y su familia.
Otro hábito financiero es consultar regularmente con profesionales financieros, como un contador fiscal, un asesor financiero, un planificador de jubilación o un especialista en patrimonio. Si hay asesoramiento gratuito de su empresa de inversión o empleador, asegúrese de aprovecharlo.
Sin embargo, valdría la pena pagar por el asesoramiento de los expertos financieros adecuados para ayudarlo a dar grandes pasos en su vida financiera.
