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Cuando tiene una gran cantidad de deuda impaga, corre el riesgo de convertirse en un objetivo para los acreedores y cobradores de deudas sin escrúpulos.
La Ley de informes crediticios justos (FCRA) y la Ley de prácticas justas de cobro de deudas (FDCPA) brindan un marco legal para sus derechos y responsabilidades como prestatario de deudas.
Sin embargo, es importante comprender completamente estas dos leyes federales y reconocer posibles actividades ilegales de cobro de deudas antes de que lo afecten.
La antigüedad de una cuenta puede ser un proceso confuso, ya que puede ser legal y beneficioso para usted en algunos casos. Sin embargo, en otros casos, puede ser dañino, por no decir ilegal.
Lo guiaremos a través de los altibajos de las cuentas antiguas y lo ayudaremos a identificar otros trucos comunes que los cobradores de deudas pueden tratar de hacerle.
¿Qué es la deuda por antigüedad?
¿Qué significa cuando se descuenta una deuda? A efectos de información crediticia, una deuda se considera reestructurada cuando se adelanta la fecha del primer incumplimiento. Entonces, por ejemplo, una deuda que originalmente vencía en agosto de 2015 puede «reclasificarse» para mostrar que originalmente vencía en agosto de 2016 o incluso más tarde.
Este proceso también puede denominarse «endurecimiento» o «rebobinado». A veces puede mejorar su puntaje de crédito, y otras veces es solo una forma para que los cobradores de deudas ganen más tiempo para cobrar sus pagos. Dividamos los datos en dos categorías diferentes: reenvejecimiento positivo y reenvejecimiento negativo.
Reenvejecimiento positivo
El envejecimiento positivo ocurre cuando trabaja directamente con una compañía de tarjetas de crédito o un prestamista para realizar pagos y minimizar el daño a sus informes de crédito. Esto suele ser parte de un plan de pago de la deuda.
Esto se debe a que su deuda impaga podría informarse como vencida todos los meses, incluso mientras realiza los pagos y trata de ponerse al día. Además, cada uno de estos pagos atrasados perjudica su puntaje crediticio.
«Pagado a tiempo»
Como parte de un plan de pago, su acreedor puede aceptar restablecer la cuenta de crédito para que se informe como «pagada a tiempo». Pueden descontar pagos pasados o reprogramar todos sus pagos futuros.
Es una forma útil de salir de un ciclo de deuda. También puede considerar inscribirse en un plan de manejo de deudas para que su asesor de crédito pueda ayudarlo a negociar los detalles de su mudanza.
En muchos casos, las compañías de tarjetas de crédito aceptarán reorganizar sus cuentas una vez que haya realizado pagos a tiempo durante algunos meses seguidos. Este es un buen incentivo para que ambas partes controlen activamente su deuda pendiente.
Reenvejecimiento negativo
Desafortunadamente, existe otro tipo de deuda «reestructurada». Cuando el acreedor original debita sus facturas vencidas, a menudo se las vende a los agentes de cobro.
Estas agencias de cobro solo pagan centavos por dólar para obtener estas deudas y luego intentan cobrarlas y obtener ganancias. Los cobradores de deudas sin escrúpulos a veces «envejecen» esta deuda recién comprada. Este es un gran problema por dos razones:
- El envejecimiento hace que una nueva deuda parezca vencida, en lugar de la misma deuda anterior con un nuevo acreedor.
- Re-aging le da al cobrador de deudas más tiempo para tratar de cobrar la deuda, incluso si la deuda es demasiado antigua para cobrarla legalmente.
La cuenta morosa adicional tendrá otro impacto en sus puntajes de crédito, y la fecha de morosidad revisada les da más tiempo para perseguir la deuda.
Reenvejecimiento de la deuda ilegal
Aunque este tipo de «reenvejecimiento» es ilegal, no existe una manera fácil para que el consumidor promedio obtenga una reparación inmediata de este tipo de práctica desleal. Pero hay pasos que puede tomar para evitar un mayor daño a su puntaje de crédito y la reapertura del estatuto de limitaciones.
Si ha realizado un pago de una de estas deudas «antiguas», puede ser casi imposible corregir el problema. ¡Eso se debe a que el pago se renueva automáticamente mientras la deuda permanezca en su informe de crédito!
Esto significa que pagarle a una agencia de cobro de deudas puede dejarlo con una deuda vencida que no se puede eliminar durante 7 a 10 años si no se paga.
Esto también reabre el estatuto de limitaciones sobre cuánto tiempo pueden pedirle que pague. El marco de tiempo varía de un estado a otro, pero generalmente dura entre tres y siete años. Por supuesto, lo mejor para usted es controlar su informe de crédito y luchar contra una cuenta de cobro con antigüedad ilegal.
Cómo disputar cuentas antiguas
Prácticas sin escrúpulos como estas son la razón por la cual es vital monitorear cuidadosamente su informe de crédito y puntaje de crédito. También es importante no tratar con una agencia de cobranza que usa tácticas injustas de alta presión para intentar que usted pague. Lo que es más importante, si la deuda pendiente es demasiado antigua para cobrar según las leyes de su estado, no se ofrezca a pagar.
Es de su interés confirmar que el plazo de prescripción para el cobro ha pasado sobre la deuda. Deberá enviar una carta certificada de «cese y desista» a cualquier agencia que desee cobrar.
Disputas con burós de crédito
También puede presentar una disputa directamente con las agencias de crédito. Comience solicitando su informe de crédito gratuito de una o de las tres agencias de crédito. De acuerdo con la FCRA, tiene derecho a ver toda la información de su informe de crédito de forma gratuita una vez cada 12 meses.
Una vez que haya recibido su informe de crédito, puede comparar la primera fecha de incumplimiento del acreedor original con la nueva fecha de incumplimiento proporcionada por la agencia de cobranza.
Suponiendo que estos documentos demuestren que su cuenta de cobro envejeció ilegalmente, puede abrir una disputa con la oficina de crédito para eliminar por completo la cuenta de cobro de su archivo de crédito.
Contratar a un profesional de reparación de crédito
Las compañías de reparación de crédito pueden ayudarlo a desafiar los elementos de crédito negativos para eliminarlos de su informe de crédito. Estos elementos incluyen pagos atrasados, cuentas de cobro, cancelaciones, juicios, gravámenes fiscales, ejecuciones hipotecarias, quiebras, etc.
El bufete de abogados Lexington es una empresa de reparación de crédito que ha estado ayudando a las personas con su crédito durante casi 20 años. Tienen experiencia en el trato con agencias de cobro, acreedores y burós de crédito. Ofrecen una consulta gratuita de reparación de crédito, que incluye una revisión completa de su informe de crédito de forma gratuita. Llámelos al (800) 220-0084 o visite su sitio web para obtener más información.
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Posible acción legal
Tenga en cuenta que si todavía se encuentra dentro del plazo de prescripción de su estado, la agencia de cobranza puede ir por ahí y demandarlo por lo que se debe.
Además de disputar la cuenta refinanciada con la oficina de crédito, debe presentar una queja ante la FTC, el fiscal general de su estado y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
Si la agencia dice cobros que la deuda falsamente ajustada es legítima, es posible que pueda demandar en la corte de reclamos menores por violación de sus derechos. Por lo tanto, no permita que su deuda «antigua» arruine sus calificaciones crediticias o sus posibilidades de tener un buen historial crediticio.
Otras Prácticas Ilegales de Cobro de Deudas
El envejecimiento de la cuenta es definitivamente una táctica sospechosa, pero hay muchas otras prácticas ilegales a tener en cuenta. Conoce las más comunes para evitar aprovecharlas cuando estás endeudado.
Contactar con terceros
Las agencias de cobro no deben comunicarse con nadie más que usted acerca de sus sumas, excepto en algunas excepciones. Estos incluyen a su abogado, las agencias de crédito y el acreedor original.
También pueden comunicarse con su cónyuge y codeudores si aún no ha enviado una carta pidiéndoles que dejen de comunicarse con usted.
Si el cobrador de deudas contacta a otro tercero, puede ser solo para tratar de averiguar dónde se encuentra. Pero incluso eso viene con diferentes restricciones. En particular, no pueden informar que usted debe y solo pueden identificar a su empleador cuando se lo soliciten.
Contactarte
También existen restricciones legales sobre cuándo y dónde un cobrador de deudas puede comunicarse con usted. En general, está prohibido cualquier momento antes de las 8:00 a. m. o después de las 9:00 p. m.
Tampoco pueden llamarlo si saben que tiene un abogado que lo representa. Las llamadas a su lugar de trabajo también están prohibidas cuando les informa que su empleador prohíbe las llamadas personales en el trabajo.
Mostrar un comportamiento inapropiado
Algunos cobradores de deudas tienen reputación de ser malos, pero afortunadamente hay una línea legal trazada en la arena para indicar cuándo han ido demasiado lejos. No pueden mentirte, como fingir que son parte de una agencia de aplicación de la ley o negarse a decir nada sobre quiénes son.
Además, un cobrador de deudas no puede usar lenguaje abusivo ni amenazarlo con violencia. Tampoco pueden listar públicamente su deuda para la venta o publicar su nombre en relación con su deuda. Si te encuentras con este tipo de comportamiento, es hora de contactar a las autoridades.
Uso de métodos de cobro desleales
Una agencia de cobro no puede agregar cargos o intereses no autorizados que no estaban incluidos en el contrato de crédito original.
Además, no pueden amenazar con tomar su propiedad a menos que estén legalmente autorizados para hacerlo o no tengan intención de hacerlo. También están obligados a manejar cheques posfechados de una manera muy específica.
Conozca sus derechos y los derechos de los cobradores de deudas, para que sepa cuándo es el momento de protegerse. Cuando sepa dónde está la línea y a quién contactar, tendrá mucho más poder para salir de la deuda.
