15/3 Hack de pago con tarjeta de crédito: ¿Qué es y lo necesitas?

Cuando estás luchando por mejorar tu puntuación de crédito, a veces puede parecer que nada funciona. Incluso cuando haces los pagos mensuales a tiempo, puede parecer que tu puntuación de crédito no se mueve.

Si te cuesta aumentar tu puntuación de crédito, no estás solo. La buena noticia es que hay formas de mejorar tu puntuación de crédito. El hack de la tarjeta de crédito 15/3 es una de ellas. Así es como funciona.

¿Qué es el hack de la tarjeta de crédito 15/3?

El hack del pago de la tarjeta de crédito 15/3 es un método para pagar el saldo de tu tarjeta de crédito de forma que aumente tu puntuación crediticia. La premisa básica es que realices dos pagos mensuales en tu tarjeta de crédito: un pago 15 días antes de la fecha de vencimiento y el otro tres días antes de la fecha de vencimiento. Si te queda algún saldo, págalo en la fecha de vencimiento o antes.

Cómo el hack de la tarjeta de crédito 15/3 mejora tu crédito

Hay un poco de confusión en cuanto a cómo el hack 15/3 mejora tu crédito. Algunos expertos financieros aconsejan que cuando sigas esta estrategia, aparecerán dos pagos mensuales en tu historial crediticio cada mes. Esta afirmación simplemente no es cierta. No importa cuántos pagos hagas cada mes, tu historial crediticio tendrá el mismo aspecto, ya que el emisor de tu tarjeta de crédito informa de tu saldo pendiente una vez al mes.

Sin embargo, eso no significa que el hack 15/3 no pueda beneficiar a tu crédito. La otra razón por la que los gurús de las finanzas personales recomiendan este método es que puede reducir tu ratio de utilización del crédito.

Reducir el índice de utilización del crédito

Tu utilización del crédito es el porcentaje de tu crédito renovable disponible que estás utilizando. Así, si tienes una tarjeta de crédito con un límite de 1.000 $ y tienes un saldo de 200 $, tu utilización es del 20%. A las agencias de crédito y a los prestamistas generalmente les gusta ver una utilización del crédito por debajo del 30% de tu límite total de crédito.

Tu índice de utilización del crédito es uno de los factores más importantes que afectan a tu puntuación crediticia, y representa aproximadamente el 30% del cálculo. Cuanto mayor sea tu utilización, menor será probablemente tu puntuación de crédito, y viceversa.

Tu utilización se basa en los saldos de tus tarjetas de crédito tal y como se comunican a las agencias de crédito. El objetivo del truco del pago de la tarjeta de crédito 15/3 es mantener bajos tus saldos de crédito renovable para que, cuando se comuniquen a las agencias de crédito, tengas una utilización por debajo del porcentaje deseado.

ejemplo de hacking de tarjeta de crédito 15/3

Supongamos que gastas 1.000 dólares al mes en tu tarjeta de crédito para los gastos cotidianos. Si sólo pagas la factura de tu tarjeta de crédito en la fecha de pago, la compañía de tu tarjeta de crédito informará a las agencias de crédito de un saldo de 1.000 dólares en el extracto.

Si tuvieras un límite de crédito de 2.000 $, entonces tendrías un índice de utilización del crédito del 50%, que es más alto de lo que les gusta ver a las agencias de crédito. Aunque pagues la totalidad de tu tarjeta de crédito cada mes, podrías ver un impacto negativo en tu puntuación de crédito.

Utilizando el hack 15/3, harías un pago de 500$ 15 días antes de la fecha de vencimiento de tu tarjeta de crédito. A continuación, harías otro pago de 500$ sólo tres días antes de la fecha de vencimiento. Por último, si hicieras alguna compra adicional antes de la fecha de vencimiento, pagarías el saldo restante.

Cuando la empresa de la tarjeta de crédito informe de tu actividad mensual a las agencias de crédito, sólo tendrías un pequeño saldo, lo suficiente para mostrar a las agencias de crédito que estás utilizando tu tarjeta, pero no lo suficientemente alto como para perjudicar tu puntuación de crédito.

¿Funciona el hack de la tarjeta de crédito 15/3?

Cuando se trata de saber si el hack de pago con tarjeta de crédito 15/3 funciona realmente, la respuesta corta es: más o menos.

La compañía de tu tarjeta de crédito puede informar de tu saldo mensual a las tres agencias de crédito en la fecha del extracto o en torno a ella. Y es absolutamente cierto que realizar los pagos de tu tarjeta de crédito a lo largo del mes -especialmente antes de la fecha de vencimiento- puede reducir tu utilización del crédito y, por tanto, ayudarte a mejorar tu puntuación crediticia.

Sin embargo, los números específicos de 15 y tres días antes de la fecha de vencimiento son algo arbitrarios. No hay una base real para elegir esas fechas. Podrías utilizar prácticamente cualquier combinación de fechas y el impacto sería el mismo. De hecho, pagar tu saldo a mitad de mes y en su totalidad antes del vencimiento del pago es probablemente un método más sencillo y eficaz para reducir tu índice de utilización del crédito.

Como hemos mencionado anteriormente, el truco del 15/3 tampoco funciona del todo como afirman algunos educadores de finanzas personales. Aunque realices varios pagos en tu tarjeta de crédito cada mes, seguirás teniendo una sola adición a tu historial de pagos en tu informe crediticio.

En lugar de preocuparte por los pagos múltiples del crédito, también podrías hacer un único pago antes de la fecha de vencimiento para asegurarte de que tu saldo sea bajo cuando se informe a las agencias de crédito.

¿Deberías utilizar el hack de la tarjeta de crédito 15/3?

Si estás luchando por mejorar tu puntuación de crédito, puede que te preguntes si el hack 15/3 es lo que te ayudará a conseguirlo. Y dependiendo de tu situación, puede valer la pena intentarlo.

Te conviene si..

En primer lugar, el hack de la tarjeta de crédito 15/3 puede ser una buena idea si estás trabajando para mejorar tu puntuación de crédito y tienes un límite de crédito bajo. Como tienes un límite bajo, cada pequeña cantidad marca la diferencia en tu saldo, y utilizar más del 30% de tu crédito disponible puede perjudicar tu puntuación de crédito.

También vale la pena considerar el hack 15/3 para las personas que utilizan sus tarjetas de crédito para todo. Incluso si eres un usuario responsable de la tarjeta de crédito que paga todo el saldo cada mes, cargar todo en tu tarjeta a lo largo del mes puede acumular un gran saldo.

Pero cuando ese saldo se comunica a las agencias de crédito, éstas no saben necesariamente que podrás pagarlo. Sólo pueden hacer suposiciones basadas en la información que se les comunica, y en ese momento, tienes una deuda de tarjeta de crédito. Realizar un pago antes de la fecha del extracto puede reducir el impacto en tu puntuación de crédito.

No es adecuado para ti si..

Como hemos mencionado anteriormente, no tienes que cumplir necesariamente la regla del 15/3. Obtendrás el mismo beneficio pagando tu saldo en cualquier fecha anterior a la fecha del extracto.

También es importante recordar que pagar el saldo antes de la fecha de vencimiento no es la única estrategia que hay que aplicar para mejorar la puntuación de crédito. Otros consejos que puedes utilizar junto con éste son

• Haz todos los pagos mensuales a tiempo, ya sea de tu tarjeta de crédito o de tu factura de servicios públicos
• Pagar cualquier deuda de tarjeta de crédito que tengas (paga más que el pago mínimo para ayudarte a salir adelante)
• Mantener la cuenta de la tarjeta de crédito abierta incluso después de haber pagado el saldo
• Evita demasiadas consultas nuevas en tu informe de crédito

Preguntas frecuentes

¿Es real el hack de la tarjeta de crédito 15/3?

Sí, la tarjeta de crédito 15/3 puede ser una forma legítima de mejorar tu puntuación de crédito reduciendo su utilización. Sin embargo, hay algunos conceptos erróneos al respecto. No dará lugar a informes adicionales en tu historial de crédito, ni los pagos tienen que producirse necesariamente 15 y tres días antes de su fecha de vencimiento.

¿Cómo se «engaña» la puntuación de crédito?

En realidad no hay formas de engañar legalmente tu puntuación de crédito. La mejor manera de mejorar tu puntuación de crédito es simplemente utilizar tus tarjetas de crédito y otras deudas de forma responsable, incluyendo la reducción de la utilización del crédito.

¿Es bueno pagar una tarjeta de crédito antes de tiempo?

Sí, pagar tu tarjeta de crédito antes de tiempo puede ayudar a tu puntuación de crédito al reducir el saldo que se comunica a las agencias de crédito.

¿Hacer dos pagos al mes ayuda al crédito?

Hay poca diferencia en tu puntuación de crédito entre hacer uno o dos pagos de tu tarjeta de crédito. El verdadero beneficio se obtiene al pagar el saldo antes de que se comunique a las agencias de crédito, ya sea con varios pagos o con uno solo.