Después de hacerse un nombre con una exitosa plataforma de trading online, Robinhood ofreció a sus clientes una cuenta de cheques y ahorros Robinhood sin comisiones. Bueno, lo hizo durante un par de días antes de que la Corporación de Protección de Inversores de Valores, SIPC, interviniera. Se iban a enviar invitaciones a partir de enero de 2019 para abrir estas cuentas, pero ahora apenas hay pruebas de que el producto haya existido. El producto se está rebautizando como un programa de gestión de efectivo que se lanzará en el futuro.
La conclusión es que Robinhood intentaba utilizar la garantía de la SIPC sobre el dinero depositado en cuentas que se utilizarán para inversiones, para asegurar un nuevo tipo de cuenta corriente y de ahorro. Resulta que hacer primero y preguntar después no siempre funciona bien en las finanzas.
Robinhood prometía un APY del 3% y sin comisiones por sobregiro o mensuales. Las cuentas también ofrecían una tarjeta de débito Mastercard y acceso gratuito a 75.000 cajeros automáticos en todo EE.UU. Eso es acceso a más cajeros que los cinco mayores bancos juntos.
¿Cómo planeaba Robinhood mantener los costes tan bajos?
Robinhood se ciñe a una pequeña base de 300 empleados y obtiene beneficios invirtiendo tus fondos en bonos del Tesoro de EE.UU., así como a través de las tasas de intercambio de Mastercard (que se cobran a los comercios cuando utilizas tu tarjeta de débito) La contrapartida para el cliente aquí es la elección de no tener comisiones bancarias en lugar de acceder a un banco físico. Sin embargo, el cliente tiene acceso a la asistencia por chat en directo las 24 horas del día.
Con Robinhood ganas un 3% de todo tu dinero. Las matemáticas mentales son difíciles, así que si te fijas en la media de los hogares estadounidenses que tienen unos 8.000 dólares en líquido de ahorro, ganarían 240 dólares al año»
Baiju Bhatt, codirector general de Robinhood
Baiju Bhatt, codirector general de Robinhood, explica: «Los locales de ladrillo y cemento son costosos. Nuestro objetivo con este producto era construir una experiencia completamente digital para poder reducir nuestros gastos generales y así poder transferir más valor a los clientes.»
3% de interés en la cuenta de cheques y ahorros Robinhood
Tanto las cuentas corrientes como las de ahorro ganan un 3% por cada dólar. Bhatt explica cómo esperan que esto beneficie al cliente medio:
«Las cuentas de ahorro en EE.UU. pagan una media del 0,09 % y todos sabemos que los bancos ganan mucho más que eso con los depósitos. Con Robinhood ganas un 3 % de todo tu dinero. Las matemáticas mentales son difíciles, así que si te fijas en la media de los hogares estadounidenses que tienen unos 8.000 dólares en ahorros líquidos, ganarían 240 dólares al año.»
Fue bueno mientras duró
Robinhood afirmó que sus cuentas corrientes y de ahorro estaban aseguradas por la SIPC, en lugar de por la FDIC o la NCUA, como los bancos registrados. Su razonamiento es que el dinero depositado en las cuentas corrientes y de ahorro de Robinhood estaría bajo la misma protección que la SIPC ofrece para sus servicios de inversión. Actualmente hay algunos problemas con esto. En cuanto a poder ofrecer un seguro a través de la SIPC, el presidente y director general de la SIPC, Stephen Harbeck, respondió diciendo
La SIPC no protege las cuentas corrientes y de ahorro, ya que el dinero no se ha depositado con un propósito protegido. SIPC protege el dinero en efectivo que se deposita en una empresa de corretaje con un propósito limitado… el propósito de comprar valores»
Presidente y director general de la SIPC, Stephen Harbeck
Aunque la SIPC ofreciera protección para otras cuentas, Harbeck explicó que «el seguro no aparece en nuestro nombre. Hay una razón para ello. Cuando la gente ve esa palabra, cree que nunca podrá perder dinero» La SIPC no ofrece la misma protección que la FDIC. Evidentemente, a partir de ahora, afirman que la protección que ofrecen no se extiende a las cuentas corrientes y de ahorro.r
Ya está dicho. Desde entonces, Robinhood ha retirado el sitio de cuentas de cheques y ahorros. Es demasiado pronto para renunciar a las aspiraciones de banco virtual de Robinhood. Han renombrado la cuenta corriente como una cuenta de gestión de efectivo para inversores. No está claro qué características y servicios ofrecerá. Sin embargo, podría ser tan buena como una cuenta corriente para los inversores que buscan una cuenta a corto plazo con un APY decente.
