Seguro de salud complementario: Definición y productos

El seguro médico puede ser algo complicado de entender. La idea que tiene la mayoría de la gente del seguro médico gira en torno al pago de una prima mensual del seguro y a la visita al médico. En la mayoría de los planes de seguro, habrá también algún tipo de franquicia, que implica que el cliente pague de su bolsillo.

Sin embargo, hay algunos gastos médicos que no están cubiertos por el seguro médico básico y que la gente no planifica. Si te atropella un coche, por ejemplo, ¿tu seguro tradicional cubrirá el transporte en ambulancia, los medicamentos y el material médico, como las vendas? En algunos casos, los planes de seguro médico tendrán una cobertura adicional para las urgencias médicas inesperadas que requieran estancias en el hospital.

Prestaciones auxiliares en un plan tradicional

Si actualmente pagas un seguro médico (o un seguro médico de grupo), probablemente quieras saber si tu plan incluye prestaciones accesorias. Si no tienes un seguro de salud y estás comparando precios, probablemente sea una buena idea conocer el tipo de prestaciones complementarias que puede tener un plan.

El seguro complementario significa técnicamente un seguro «adicional» o «extra» y puede ser un atractivo para los empleados que creen que pueden beneficiarse de este tipo de seguro adicional. Los tipos de prestaciones auxiliares de un plan tradicional se centran principalmente en las urgencias médicas.

Prestación hospitalaria

Normalmente, las prestaciones auxiliares tendrán un número que se multiplica por la prestación hospitalaria diaria. La prestación hospitalaria diaria está determinada por el coste de mantenerte en el hospital. Esto incluye tu habitación, cama, equipo médico, médicos y enfermeras.

Por ejemplo, digamos que tu seguro médico complementario estipula que recibes 10 veces la prestación hospitalaria diaria. Si tu prestación hospitalaria diaria es de 10.000 $, tu seguro complementario máximo cubrirá 10 veces esa cantidad, es decir, 100.000 $.

Seguro de enfermedad, prestaciones accesorias y seguro de los trabajadores

El sistema médico de Estados Unidos se distingue de la mayor parte del mundo en desarrollo por la ausencia de un sistema de pagador único. En EE.UU., la mayoría de las personas obtienen su seguro médico a través de su empresa.

La razón por la que el sistema de EEUU es diferente se debe en gran parte a la Segunda Guerra Mundial. Durante la Segunda Guerra Mundial, el gobierno estadounidense promulgó la Ley de Estabilización de 1942, que limitaba la capacidad de los empresarios para aumentar los salarios. Para eludir esta ley, muchos empresarios empezaron a ofrecer un seguro médico patrocinado por el empresario como incentivo para sus empleados. Esto inició la tendencia al seguro médico patrocinado por el empresario.

En la actualidad, muchas empresas ofrecen tanto un seguro médico tradicional como un seguro médico complementario. En la mayoría de los casos, los empresarios que ofrecen prestaciones complementarias lo hacen para cubrir aspectos como la visión y la odontología, que no están cubiertos por los planes de seguro tradicionales. Lo hacen de dos formas: prestaciones voluntarias y contributivas por parte del empresario.

• Prestaciones voluntarias. Con las prestaciones voluntarias, el trabajador comparte el coste del seguro médico complementario con su empresa. Tanto el empresario como el trabajador pagan una parte de las prestaciones. Normalmente el reparto es al 50/50, pero el empresario sólo debe pagar hasta el 49% del coste de la prima del seguro.
• Prestaciones contributivas del empresario. Con las prestaciones accesorias contributivas del empresario, éste paga más del 50% de las primas del seguro médico. Puede pagar entre el 50% y el 100%, pero debe pagar al menos el 50%.

Tipos habituales de seguros complementarios

La mayoría de las empresas ofrecen prestaciones complementarias a través de planes dentales y de visión. Sin embargo, hay algunas formas adicionales de seguros complementarios que tu empresa puede ofrecer. He aquí algunos de los tipos disponibles.

Seguro dental

El seguro dental es probablemente la prestación complementaria más común que las empresas ofrecen a sus empleados. El tipo de cobertura dental que puedes recibir será diferente de los demás, y probablemente tendrá alguna combinación de copagos y franquicias.

Seguro de visión

El seguro de la vista cubre una serie de visitas y productos relacionados con la salud y el mantenimiento de los ojos. Los artículos estándar, como las lentes de contacto, las pruebas oculares y las gafas, estarán cubiertos por el seguro de la vista. Además, algunos planes pueden cubrir procedimientos médicos más complicados, como la cirugía LASIK.

Seguro de invalidez

El seguro de invalidez es un tipo de seguro que garantiza que seguirás obteniendo ingresos si ocurre algo y quedas incapacitado y no puedes trabajar. Normalmente, el seguro de invalidez se compromete a pagarte un porcentaje de los ingresos que obtenías mientras trabajabas.

Seguro de vida

El seguro de vida y el seguro de vida colectivo son dos formas de seguro complementario bastante frecuentes. Si suscribes una póliza de seguro de vida y mueres, ese dinero se pagará a tu familia superviviente a través de las reclamaciones del seguro de vida. El seguro de vida colectivo se ofrece cuando el titular de la póliza es un empresario o un sindicato. El seguro de vida colectivo cubre a un grupo de personas y no a un solo individuo.

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Seguro de enfermedad crítica

El seguro de enfermedad crítica está diseñado para cubrir las emergencias médicas que puedan tener efectos persistentes.

Si tienes un ictus y se te paraliza la mitad del cuerpo, probablemente no podrás trabajar como lo hacías antes. Por tanto, el seguro crítico cubrirá los gastos que se produzcan a lo largo del tiempo para tratar tu apoplejía y tu invalidez.

Seguro de dependencia

El seguro de dependencia cubre el coste de los cuidados de larga duración en un centro sanitario. Las residencias de ancianos y los pabellones psiquiátricos son ejemplos de lugares en los que podrías necesitar pasar una cantidad de tiempo considerable, si no el resto de tu vida. El seguro de dependencia te cubrirá.

Incentivos para el bienestar

Un empresario puede ofrecer a sus empleados ciertos incentivos de salud preventiva para animarles a estar más sanos, y así reducir los costes de las primas del seguro. Las afiliaciones a gimnasios, las clases de yoga con descuento y las sesiones de meditación ayurvédica son algunos ejemplos de incentivos para el bienestar que podría ofrecer un empresario.

¿Por qué ofrecer un seguro médico complementario como empleador?

Si tienes una empresa y tratas de atraer a los mejores y más brillantes empleados, ofrecer diferentes planes de seguros complementarios puede ser una decisión inteligente.

En primer lugar, puedes obtener una reducción de las cotizaciones FICA si ofreces estas prestaciones a los empleados a través de la Sección 125. Esta sección también permite a los empleados utilizar dólares antes de impuestos para estas prestaciones, lo que puede suponer una gran diferencia para algunos empleados. Además, si ofreces incentivos preventivos, puedes reducir las reclamaciones médicas que puedan surgir en el futuro. Obviamente, esto se traduce en una reducción de los costes de las reclamaciones médicas.

Aparte de ser lo «correcto», preocuparse por tus empleadores es una buena forma de relaciones públicas. Ofrecer prestaciones complementarias es una forma estupenda de atraer a los mejores talentos y ofrecer un incentivo adicional a los empleados de mayor rendimiento.