Quiere un automóvil, pero no tiene el dinero para comprar uno directamente. O tal vez esté cansado de comprar basura de Craigslist y piense que es hora de finalmente salir al mundo.
Cualquiera que sea el motivo de su nuevo préstamo de automóvil, su puntaje de crédito tendrá un impacto significativo en lo que puede pagar. Una mejor puntuación de crédito significa una mejor tasa de interés, lo que significa un pago mensual más bajo. Sin embargo, si su puntaje de crédito es bajo, es posible que no pueda pagar el que desea.
Nadie quiere admitirlo, pero es posible que necesite un plan B para este si su puntaje es bajo.
Sin embargo, cuando su historia salga a la luz, estaremos aquí para ayudarlo a navegar por el turbio mundo de los puntajes de crédito y las tasas de interés. Eventualmente, debería poder tomar una decisión informada y elegir el mejor automóvil para usted.
Averigüe su puntaje de crédito antes de comprar un automóvil
Su puntaje de crédito es el número asociado con un crédito «malo» o «bueno» y le da mucha importancia a su historial de pagos y otra información en su informe de crédito.
Incluso antes de comenzar a buscar automóviles y visitar concesionarios durante el fin de semana, debe conocer su puntaje de crédito para saber qué esperar antes de hablar con un agente de ventas. También le ayuda a apegarse a su presupuesto desde el principio.
Las tasas de los préstamos para automóviles varían mucho según su puntaje de crédito. Entonces, antes de comenzar a buscar autos de $30,000, suponiendo que pueda pagar los pagos, sepa en qué rango de crédito se encuentran sus puntajes FICO.
No pida uno y asuma que será igual que los otros dos. ¡Este puede no ser el caso! De hecho, una agencia de informes crediticios puede tener información sobre usted que es completamente diferente de las otras dos. Si es así, verifique que la información sea correcta.
Ver también: Cómo obtener un préstamo de automóvil en 6 sencillos pasos
Compruebe si hay errores en su informe de crédito
Actualmente se estima que uno de cada cinco estadounidenses tiene un error en su informe de crédito. Eso equivale a alrededor de 42 millones de personas que podrían estar sufriendo de mal crédito y no deberían estarlo.
Si ve un error, no se demore. Inicie una acción inmediata para corregirlo. Querrá disputar el error escribiendo una carta de disputa a cada agencia de crédito que lo informe. Si puede, proporcione evidencia para respaldar su argumento. No envíe correos electrónicos ni llame. Esto se hace mejor por escrito.
Después de recibir tu carta, las agencias de crédito tienen treinta días para estudiar tu expediente. Si no lo hacen dentro de ese período de tiempo, deben eliminar el artículo de su archivo de crédito. También debe recibir una copia actualizada de su informe y puntuación. Al eliminar los elementos negativos, esto debería mejorar su puntaje de crédito.
¿Qué se considera buen y mal crédito?
No existe una escala de puntos definitiva con una demarcación clara y bien definida entre los rangos de crédito. Entonces, lo que hemos recopilado a continuación son solo tendencias en la industria crediticia.
Un buen crédito puede ser considerado excelente por una industria, pero no por otra. Así que toma los siguientes rangos con pinzas:
- Excelente credito 750-850
- Buen crédito: 700-749
- Crédito justo: 650-699
- Mal crédito: 551-649
- Mal crédito: 300-550
Así que ahora la pregunta es, ¿qué tipo de puntaje de crédito necesitan los concesionarios de automóviles? Desafortunadamente, la respuesta no es tan simple como probablemente le gustaría.
Los prestamistas de automóviles tienen acceso a su propio informe de puntaje FICO que predice su probabilidad de incumplimiento de pago de préstamos para automóviles. No solo está separado de las otras tres principales agencias de crédito, sino que el rango de Auto FICO Score también es diferente (250-900).
¿Significa eso que no debe preocuparse por sus puntajes de crédito en otros informes?
Definitivamente no. Gran parte de la información se repite en cada informe, por lo que es probable que un error en uno sea un error en otro.
¿Qué puntaje de crédito necesitas para comprar un auto?
Hay muchos prestamistas de automóviles que no tienen requisitos mínimos de puntaje de crédito. Trabajan exclusivamente con personas con poco crédito y, lamentablemente, no lo hacen por la bondad de sus corazones.
Mal crédito significa tasas de interés más altas, lo que significa más dinero en sus bolsillos. Por lo tanto, ningún concesionario de automóviles «quiere» que usted tenga un buen puntaje crediticio. Una mejor manera de hacer su pregunta es: «¿Qué puntaje de crédito necesito?» o «¿Cuánto puedo pagar cada mes?»
Los siguientes rangos de crédito son solo los puntajes de crédito promedio en la industria automotriz y pueden variar significativamente de un concesionario a otro. Así que elija sabiamente su concesionario y prestamista.
- Excelente crédito: 740-900
- Buen crédito: 680-739
- Crédito Justo: 620-679
- Mal crédito: 550-619
- Mal crédito: 549 y menos
Como se mencionó anteriormente, los prestamistas de automóviles tienen acceso a un puntaje FICO automático único que solo ellos pueden ver. Si recuerdas, el rango es de hasta 900.
Se tomaron promedios y las personas con un crédito «excelente» generalmente tenían un puntaje de crédito entre 740 y 850. Otros rangos de puntuación se compilaron de la misma manera.
¿Cuáles son las tasas de interés para cada tramo de crédito?
Debe separar las tasas de préstamos para automóviles usados y nuevos, ya que varían ampliamente, pero aquí hay algunos ejemplos de lo que puede esperar razonablemente:
| CALIFICACIÓN DE CRÉDITO | TARIFA COCHE USADO | TARIFA COCHE NUEVO |
|---|---|---|
| Excelente | 3,53% | 2,7% |
| Bueno | 5,09% | 3,67% |
| Igual | 8,18% | 5,49% |
| pobre | 14,15% | 9,25% |
| Equivocado | 18,33% | 12,42% |
Nuevamente, estos números son solo promedios. Independientemente de su calificación crediticia, la tasa de interés que se le ofrece puede variar según el concesionario de automóviles que visite. También puede obtener una mejor tasa de interés haciendo un pago inicial u obteniendo un codeudor.
¿Qué tipo de pagos mensuales puede esperar en su préstamo de automóvil?
Puede calcular su pago mensual mucho antes de hablar con un concesionario de automóviles, o al menos obtener una buena cifra aproximada. Además, hay muchos lugares para ir en línea calcule cuál sería su pago mensual.
Repasemos algunos escenarios rápidos en los que el monto de su préstamo de automóvil es de $ 25,000, el plazo de su préstamo es de 60 meses y veamos cómo serían los pagos para un crédito excelente versus un crédito malo:
| Condición | Excelente credito | mal credito |
|---|---|---|
| Coche usado | $ 455 por mes (3.53% APR) | $ 639 por mes (18.33% APR) |
| Un coche nuevo | $ 446 por mes (2.7% APR) | $ 561 por mes (12.42% APR) |
Antes de que estos números lo entusiasmen o lo frustren, sepa que el plazo del préstamo del automóvil afecta lo que ve. Los pagos pueden ser más bajos cada mes si elige un plazo de préstamo más largo.
Por supuesto, la desventaja es que pagará más con el tiempo. Entonces, si su billetera está estirada, pero realmente quiere el automóvil, considere un intercambio más largo. término.
¿Cuánto dura un préstamo de automóvil típico?
Hoy en día, los plazos de los préstamos varían entre 60 y 84 meses. Pero recuerde: cuanto más largo sea el plazo, más pagará a largo plazo. Entonces, si desea tener seguridad financiera, debe dejar de pensar mes a mes y comenzar a mirar el panorama general.
Obtenga una preaprobación por adelantado
Para que no te arrinconen y tengas que firmar un contrato de préstamo del que luego te arrepentirás, busca prestamistas antes de ir a ver un auto. En primer lugar, es bueno conocer sus opciones y, en segundo lugar, no dañará su puntaje crediticio.
¿Porqué es eso?
Para la preaprobación, los prestamistas verificarán su crédito haciendo un «soft pull» en su archivo de crédito. En estos casos, los prestamistas no analizan completamente los archivos de crédito, sino que observan su puntaje de crédito para determinar si necesitan su negocio.
Aunque esta no es una imagen completa, pueden anticipar qué tipo de cliente sería con cierta precisión. Tenga en cuenta, sin embargo, que la APR final que le ofrecen puede cambiar una vez que hayan hecho su historial crediticio completo.
Antes de presentar la solicitud, es recomendable mantener bajo el saldo de su tarjeta de crédito, ya que una alta utilización del crédito reducirá su puntaje crediticio. También debe concentrarse en mejorar su crédito tanto como sea posible.
Compre dentro de su presupuesto
Saber lo que puede pagar puede ser un poco confuso. ¿Qué es lo suficientemente importante como para gastar dinero y qué debería retener? Pero bueno, ¡al menos te haces estas preguntas!
Tres cosas importantes se comen los ingresos de la mayoría de las personas. Están:
- Préstamos estudiantiles
- Hipoteca o alquiler
- Préstamos para automóviles
La gente racionaliza mucho dinero en autos y casas siendo frugal en otras áreas, como almorzar en el trabajo, no usar grandes marcas de diseñadores o ir a Redbox en lugar de ir al cine.
En realidad, estos costos son papas pequeñas.
Aunque son las opciones más económicas, no te ayudarán a llevarte esas vacaciones a Irlanda con las que siempre has soñado ni a ahorrar en una gran inversión. Los pequeños ahorros pueden ayudarlo a obtener el automóvil o la casa que desea, pero ciertamente no lo ayudarán a jubilarse antes de tiempo.
¿Cuánto de su salario debe gastar en pagar su automóvil?
Si no quieres preocuparte por comer fuera o ir a ver la película que te llamó la atención, y además quieres ahorrar algo de dinero para invertir, muchos expertos recomiendan solo el 10%.
Así es, solo el 10%.
Ahora, para la mayoría de los estadounidenses, eso no es mucho para gastar en un automóvil, pero es una cantidad segura. Pero considere que el ingreso promedio en los Estados Unidos es de solo $ 52,000 por año, y queda claro que las personas deben ser más frugales, especialmente en la economía.
Pensamientos finales
Un automóvil es una inversión de varios años y puede comprar un seguro para protegerlo. Pero desde un punto de vista financiero, los automóviles no son buenas inversiones. Se deprecian en el momento en que los saca del lote del distribuidor y, nuevos o viejos, aún requieren mantenimiento y cuidado de rutina.
Entonces, a menos que conduzca para Uber, lo único que hará un automóvil es comerse su cheque de pago. Después de todo, no importa cómo llegue del punto A al punto B siempre que llegue a tiempo, sano y salvo.
Ahorre su dinero para algo grande que le hará ganar más de lo que invirtió. Guárdalo para algo que te pueda dar la seguridad que necesitas en tu vejez. Gaste solo el 10% de sus ingresos y nunca más tendrá que preocuparse por un almuerzo espontáneo con sus compañeros de trabajo.
