Si bien el puntaje FICO sigue siendo el modelo de puntaje de crédito más popular en los Estados Unidos, VantageScore está ganando terreno rápidamente entre los prestamistas.
VantageScore, desarrollado conjuntamente por las tres principales agencias de crédito (Experian, Equifax y TransUnion), fue utilizado por prestamistas más de 6 mil millones de veces desde mediados de 2014 hasta mediados de 2015.
La versión original se creó en 2006. El VantageScore 3.0 actual ahora refleja las últimas tendencias de calificación crediticia. Por lo tanto, no asuma que el próximo prestamista le pedirá automáticamente sus puntajes FICO. Revise los datos de VantageScore 3.0 para comprender cómo funciona y por qué es importante.
Por qué son importantes los puntajes de crédito
Al igual que otros modelos de puntuación de crédito, VantageScore analiza la información de su informe de crédito personal para asignarle una puntuación numérica basada en su solvencia.
Cada vez que solicita un préstamo o incluso una tarjeta de crédito, el prestamista revisa su informe de crédito y puntaje de crédito. Esto les da una idea de la probabilidad de que pagues el préstamo o el saldo de la tarjeta.
Si tiene una calificación crediticia alta, los prestamistas le ofrecerán las mejores condiciones de préstamo. Es probable que califique para una tasa de interés más baja, un monto de préstamo más alto y un período de pago más largo. Además, tendrá mucha más flexibilidad en el tipo de préstamo o tarjeta de crédito que puede obtener cuando su puntaje de crédito es alto.
Si no tiene un buen puntaje crediticio, es posible que ni siquiera se le apruebe un préstamo o una tarjeta de crédito, según el prestamista y sus puntajes reales. Incluso si califica para un préstamo, pagará mucho más interés. También es probable que no pueda pedir prestado tanto como alguien con una puntuación más alta.
El hecho de que no planee solicitar un préstamo en el corto plazo no significa que su puntaje de crédito no pueda afectarlo. Los propietarios y los empleadores pueden solicitar acceso a su historial crediticio para determinar qué tan confiable sería como inquilino o empleado.
Cómo funciona VantageScore 3.0
El nuevo rango VantageScore 3.0 sigue el rango de puntaje FICO porque es el más familiar para los consumidores. En lugar de calificar a los consumidores en la escala original de 501 a 990, el nuevo modelo de calificación crediticia ahora usa el rango omnipresente de 300 a 850, siendo 300 la calificación más baja y 850 la más alta.
La modificación de los valores de puntaje crediticio de VantageScore también ayuda a los prestamistas que ya pueden tener un sistema automatizado basado en el rango de puntaje FICO.
VantageScore 3.0 considera seis categorías diferentes al calcular un puntaje de crédito. Aunque el peso real de cada categoría difiere de una persona a otra, el orden de importancia sigue siendo el mismo.
Le dicen en qué se basa su puntaje actual. VantageScore 3.0 también brinda información sobre cómo puede mejorar efectivamente su puntaje de crédito en el futuro. Aquí hay una explicación de lo más importante a lo menos importante.
historial de pagos
Al igual que su puntaje FICO Score, VantageScore 3.0 se trata principalmente de cómo ha manejado sus pagos anteriores. Después de todo, el comportamiento pasado es una de las formas más confiables de determinar el comportamiento futuro, al menos a los ojos de las principales agencias de crédito y prestamistas.
Sus calificaciones crediticias sufren cuando los pagos atrasados aparecen en su informe crediticio. Desafortunadamente, reduce sus posibilidades de obtener la aprobación de su financiamiento más adelante.
Edad y tipo de crédito
La segunda categoría más importante es la duración de su crédito y el tipo de crédito que tiene. Cuanto más antiguas sean sus cuentas de crédito, mejores serán sus puntajes de crédito.
También obtendrá una puntuación más alta con VantageScore si tiene diferentes tipos de crédito. Esto también se conoce como «composición de crédito». Es genial tener crédito renovable (como tarjetas de crédito), así como préstamos a plazos.
uso de credito
Este es otro factor importante para determinar su VantageScore. La utilización de crédito se refiere a la cantidad de crédito que ha utilizado contra su límite total. No obtendrá una buena puntuación en esta categoría si está a punto de agotar sus tarjetas de crédito.
El saldo total de la deuda
VantageScore mide la relación entre la deuda y el crédito disponible. El modelo de puntuación de crédito también analiza el monto total de su deuda. Si está buscando mejorar sus puntajes de crédito, pagar su deuda es un excelente lugar para comenzar, ya que lo ayuda en ambas áreas.
Solicitudes recientes y comportamiento
VantageScore y FICO miden la cantidad de consultas recientes que ha realizado en su informe de crédito y la cantidad de nuevas líneas de crédito que ha abierto. Si tiene muchas consultas y nuevas tarjetas de crédito, puede ser una señal de que tiene problemas financieros.
crédito disponible
Finalmente, VantageScore analiza la cantidad de crédito para la que está aprobado. Esta es la categoría menos influyente. Sin embargo, una forma rápida de aumentar su puntaje de crédito en algunos puntos es pedirle a uno o más de sus acreedores existentes que aumenten su límite de crédito. Mientras no termine gastando tanto, aumentar su límite de crédito reducirá su tasa de utilización de crédito.
Quién ayuda a VantageScore
VantageScore 3.0 considera más información que su competidor FICO. Esto ayuda a hasta 30 millones de personas que se consideraría que tienen muy poco crédito.
Analiza puntos de datos crediticios más amplios, incluidos 24 meses completos de actividad crediticia y, a veces, incluso más. Esto ayuda a las personas que no usan sus tarjetas de crédito con frecuencia y, como resultado, tienen un crédito «escaso».
Eso no significa que tengan mal crédito. Es posible que no usen su crédito con la frecuencia suficiente para obtener un historial completo. VantageScore 3.0 es especialmente útil para prestatarios potenciales que están en proceso de construir (o reconstruir) su crédito.
Con VantageScore, las cuentas de cobro que se han pagado en su totalidad no dañan su crédito. Permanecerán en su informe de crédito hasta por siete años, como siempre lo han hecho. Sin embargo, no se tendrán en cuenta al calcular sus puntajes de crédito VantageScore.
VantageScore también ignora cualquier artículo en colecciones de menos de $250, ya sea pagado o no. Estas nuevas pautas son de gran ayuda para las personas que intentan recuperarse de problemas financieros pasados.
Consejos para aumentar su VantageScore
Ya sea que su puntaje de crédito sea correcto cuando lo desee o si tiene trabajo que hacer, existen varias formas efectivas de mantener o aumentar su VantageScore.
Pague sus facturas con regularidad
Como puede ver por las categorías de puntaje de crédito, su primer paso es pagar todas sus facturas a tiempo cada mes. Incluso si cierto acreedor no informa sus pagos a tiempo, es más probable que informe sus retrasos. Si cualquier pago se atrasa 30 días o más, su puntaje de crédito puede caer significativamente, así que manténgase al tanto de esas facturas cada mes.
Reduzca la utilización de su crédito
Trate de no tener más del 30% de sus límites de crédito para evitar bajar su puntaje de crédito. Puede usar este número como meta inicial al pagar su deuda. Es un número mucho más manejable que cero y puede darle la confianza que necesita para seguir trabajando para eliminar la deuda.
Minimizar las solicitudes de crédito
Una sola aplicación solo reduce su VantageScore en unos pocos puntos, pero esos realmente pueden comenzar a sumar si ha solicitado varios préstamos o tarjetas de crédito. Tómatelo con calma y solo solicita crédito cuando realmente lo necesites. Siempre que sea posible, busque aprobación previa para comparar ofertas sin tener que investigar a fondo su informe de crédito.
Mezcla tu crédito
Las tarjetas de crédito pueden ser el tipo de crédito disponible más común, pero no deben ser el único tipo en su informe de crédito. Los préstamos a plazos son igualmente importantes, ya sea una hipoteca, un préstamo personal o un préstamo para automóvil.
Por supuesto, no debe endeudarse innecesariamente solo para diversificar su combinación crediticia. Sin embargo, podría mejorar su puntaje crediticio al hacer los pagos de un préstamo en lugar de hacerlo directamente con una tarjeta de crédito.
Mantenga abiertas las cuentas antiguas
Dado que la duración de su historial de crédito es parte de su VantageScore, es útil mantener abiertas las cuentas antiguas incluso si ya no las usa.
No archivarán su informe crediticio de inmediato, sino que desaparecerán diez años después de su cierre. Cuando esto sucede, la edad promedio de su cuenta y su puntaje de crédito pueden disminuir significativamente.
VantageScore tiene varias características únicas que lo diferencian del puntaje FICO más tradicional. No todas las diferencias son enormes. Pero ofrece muchas oportunidades para los consumidores que no tienen un historial crediticio extenso o que están tratando de dejar atrás un historial financiero menos que perfecto.
Ahora que sabe cómo funciona VantageScore 3.0, puede trabajar para mejorar el suyo propio, ya que los prestamistas continúan usando este modelo de calificación crediticia con más frecuencia en el proceso de aprobación de préstamos y créditos.
