Probablemente haya visto el término APR antes al financiar una compra. Ya sea un artículo grande como una hipoteca o un préstamo de automóvil o algo pequeño como comestibles o ropa. También es un término muy importante al comparar tarjetas de crédito.
¿Qué significa TAE?
Mucha gente piensa que la Tasa de Porcentaje Anual (APR) significa lo mismo que la tasa de interés. Aunque es un componente de la APR, otros factores influyen en su determinación. Por lo tanto, es esencial comprender el significado completo de APR antes de comprometerse con cualquier tarjeta de crédito o préstamo. De lo contrario, puede terminar pagando más de lo planeado originalmente.
Incluso si obtiene una tarjeta de crédito con una tasa introductoria del 0 % y su objetivo es pagar el saldo en su totalidad antes de que se cobren los intereses, necesita saber cuánto interés y otros cargos tendrá que pagar por si acaso los temores .
Debido a que es demasiado fácil de aprender, las finanzas no siempre salen según lo planeado. Así que prepárese para tomar decisiones informadas comparando los RBC de varias ofertas de crédito.
Tasa de Porcentaje Anual (APR): Definición Básica
Las compañías de tarjetas de crédito cobran una tasa de porcentaje anual (APR) sobre cualquier monto impago antes de que se acumulen los intereses. Incluye la tasa de interés real, así como cualquier tarifa cobrada por la compra.
Básicamente, la tasa de porcentaje anual es el costo total de pedir dinero prestado para todo lo que compra, expresado como un porcentaje. La APR será más alta que la tasa de interés anunciada si hay otros cargos involucrados y debe incluirse en cualquier divulgación de financiamiento.
Dado que cada emisor de tarjetas de crédito tiene su propia estructura de precios, multas y tarifas de transacción, puede ser difícil entender exactamente cuánto está pagando por un artículo. APR es una forma sencilla de proporcionar un número base para la comparación.
La cantidad que uno paga en intereses y tarifas de tarjeta de crédito determina el costo total de la compra. Puede comparar las APR de diferentes productos para decidir cuál es mejor. Antes de elegir un producto, es esencial comprender qué incluye la APR, cómo funciona y cómo afecta sus finanzas.
La diferencia entre APR y otros números
APR es solo un número que verá en las transacciones. Estos términos pueden ser confusos si no sabe lo que significan y no comprende las diferencias.
Otro término que verá es la tasa periódica diaria, que se utiliza para calcular las tasas de interés. Se refiere al interés que se cobra diariamente sobre su compra o préstamo. Básicamente, es la APR dividida por la cantidad de días del año: 365. La tasa periódica mensual es similar, excepto que la APR se divide entre 12.
¿Cómo funciona APR en tarjetas de crédito?
Aquí hay un ejemplo concreto.
Una tarjeta de crédito (o préstamo) tiene una TAE del 15%. La tasa de interés periódica diaria sería igual a 0.041% y la tasa de interés periódica mensual sería igual a 1.25%. Los emisores de tarjetas de crédito necesitan conocer estos números porque agregan intereses a su saldo diariamente o mensualmente en lugar de anualmente.
Otro término es el rendimiento porcentual anual o APY. El interés compuesto se tiene en cuenta todos los meses, a diferencia de la APR. Por ejemplo, supongamos que pidió prestados $1,000 con una APR del 12 %. La tasa periódica mensual es del 1%, por lo que el interés para ese período es de $10.
Si no se paga nada sobre el principal, el saldo aumenta a $1,010. El mes siguiente, el interés cobrado será un poco más alto porque se capitaliza sobre los $1,010 en lugar de los $1,000 originales.
La mayoría de los emisores de tarjetas de crédito ofrecen un período de gracia. El período de gracia es el tiempo entre el final de un ciclo de facturación y el vencimiento de su factura. Por lo general, no paga intereses sobre su saldo durante este período, siempre que lo pague antes de la fecha de vencimiento.
¿Cómo se calcula la TAE?
La TAE depende de dos factores. En primer lugar, la tasa preferencial de EE. UU. es la base a partir de la cual comienzan todas las demás tasas de interés. Esta es la tasa de interés de la que hablan los expertos financieros cuando deciden si la tasa preferencial aumentará o disminuirá.
Esto afecta a todas las demás tasas de interés. En segundo lugar, el acreedor o la institución financiera ofrece una tasa de margen, que es el monto por encima de la tasa preferencial.
Esta tasa puede permanecer igual independientemente de la tasa base. Por ejemplo, la tasa de interés base puede ser del 4,9% y el acreedor cobra un margen del 10% sobre cualquier financiamiento. El tipo de interés para el cliente sería del 14,9%.
TAE variable o fija
Muchos préstamos tienen una APR fija, lo que significa que su interés no cambia durante la vigencia del préstamo. A menudo lo verá en un préstamo hipotecario de tasa fija, un préstamo de automóvil o un préstamo personal. Con algunos préstamos hipotecarios, es posible que tenga una tasa ajustable, lo que significa que cambia una vez y luego se establece en una tasa fija durante el plazo.
Las tarjetas de crédito a menudo usan una APR variable (o APR flotante), que se establece para un período de tiempo específico. Cambia a medida que cambia la tasa de interés preferencial de EE. UU., lo que significa que usted puede pagar una tasa de interés diferente a la que pagó cuando se inscribió por primera vez en la tarjeta de crédito.
También puede encontrar que un acreedor proporciona diferentes APR para diferentes tarifas. Esto se ve a menudo en las tarjetas de crédito. Por ejemplo, pagas una TAE cuando usas la tarjeta de crédito para compras y otra (normalmente más alta) si obtienes un adelanto en efectivo. Por lo general, la APR de anticipo de efectivo es más alta que la APR de compra.
Que decide tu abril
Varios factores determinan tu abril, por eso es un concepto tan complejo. En primer lugar, la tasa preferencial de EE. UU. afecta directamente la APR que se le cobra, al igual que la tasa de margen del acreedor. Entonces, además de estas influencias definitorias, otras variables afectan la APR particular que se le ofrece para su tarjeta de crédito o préstamo.
Lo que es más importante, su puntaje de crédito afecta si tiene una APR baja o alta. Alguien con un puntaje de crédito más bajo paga una APR más alta que alguien con un crédito excelente.
Para que eso sea justo, los acreedores deben seguir reglas específicas que aplican a cada cliente. Aunque pueden cobrar diferentes tasas de interés a los clientes, esto debe seguir sus pautas.
Por ejemplo, un emisor de tarjeta de crédito puede cobrar una APR del 10 % a los clientes con un puntaje crediticio superior a 700 y una APR del 15 % a los clientes con un puntaje crediticio inferior a 700. Sin embargo, bajo este conjunto de reglas, no podían cobrar una tarifa del 10%. TAE para un cliente con una puntuación de 705 y 15% TAE para un segundo cliente con una puntuación de 703.
APR especiales
Los emisores de tarjetas de crédito también pueden cobrar APR especiales en algunos casos. A menudo verá esto en la práctica cuando las tarjetas de crédito ofrecen 0% APR durante los primeros 90 días a nuevos clientes.
Abril Comienzo: La APR introductoria solo está disponible por un tiempo limitado y puede tener restricciones, como no estar disponible para transferencias de saldo.
TAE de penalización: Las compañías de tarjetas de crédito suelen aplicar una APR de penalización a las personas que se atrasan en los pagos o violan su acuerdo de alguna manera. Esta APR se aplica a todas las compras futuras, pero se puede reducir si se determina que un cliente es responsable del saldo de sus pagos mensuales.
TAE de transferencia de saldo: Algunas tarjetas de crédito tienen APR especiales de transferencia de saldo. Es posible que vea anuncios que promocionan una tasa de transferencia de saldo del cero por ciento. Por lo general, esto solo se aplica a los montos transferidos desde otra tarjeta de crédito y no incluye nuevas compras ni adelantos en efectivo.
por lo general no solo está vigente por un tiempo limitado antes de que entre en vigencia una APR más alta. Presta atención a estos detalles; de lo contrario, es posible que pague más por sus transferencias de saldo o nuevas compras.
Cómo comparar las APR
Para averiguar el costo total de un producto que está financiando, debe comparar la APR con la competencia. Recuerde que la APR incluye tarifas especiales como las tarifas anuales, pero no incluirá pagos atrasados u otras tarifas especiales que no se pueden calcular por adelantado.
A veces puede negociar una APR más baja. Por ejemplo, si usted es un cliente leal que pagó a tiempo, puede solicitar una revisión de su cuenta para ver si califica para una mejor APR.
El cambio de APR queda a discreción del banco, por lo que no hay garantía de que lo obtenga. Sin embargo, esta puede ser una opción para clientes valiosos, especialmente si tiene una oferta similar de otra compañía de tarjetas de crédito.
Comercio de abril más bajo
En algunos casos, podrá negociar una APR más baja si tiene problemas para realizar sus pagos mensuales. En este caso, sin embargo, el acreedor puede cerrar su cuenta porque no quiere que recupere su saldo.
Al considerar una APR en un préstamo hipotecario, puede pagar puntos para reducir su tasa de interés. Los puntos representan una cierta cantidad de dinero adeudado para reducir su tasa de interés. Debido a que los préstamos hipotecarios se establecen a 15 o 30 años, pagar puntos a una tasa de interés más baja podría ahorrarle mucho dinero con el tiempo.
Las APR pueden parecer una parte complicada del financiamiento de una compra, pero son una herramienta educativa útil para ayudarlo a comparar ofertas de crédito.
Las APR afectan significativamente cuánto pagará por cualquier cosa que elija financiar, por lo que es importante comprender exactamente cómo funcionan. No tenga miedo de hacer preguntas y leer la letra pequeña de su APR para asegurarse de que está obteniendo una buena oferta.
