¿Los problemas de dinero están sacando lo mejor de ti? Tal vez las facturas se están acumulando debido a una emergencia financiera inesperada que lo dejó en la ruina, o sus cheques de pago siempre parecen ser de unos pocos dólares o un día de retraso. Si es así, una línea de crédito personal (PLOC) podría ser justo lo que necesita para superar el problema, o al menos eso es lo que puede haber escuchado.
¿Cómo funciona una línea de crédito personal?
Al igual que una tarjeta de crédito, es una forma de pedir dinero prestado, generalmente de un banco o cooperativa de crédito, que se puede usar cuando no tiene suficiente efectivo. En otras palabras, los fondos no se distribuyen todos a la vez como un préstamo personal.
En cambio, retira solo lo que necesita, generalmente haciendo una transferencia a su cuenta. Solo paga intereses sobre la cantidad restante que utiliza.
Entonces, si se le aprueba una línea de crédito personal no garantizada con un límite de crédito de $1,500 y necesita pedir un préstamo de $500 para reemplazar sus llantas, transferirá esa cantidad a su cuenta corriente y retirará el dinero. En este punto, el saldo pendiente es de $500 más los intereses acumulados si no paga el saldo en su totalidad antes de la fecha de vencimiento.
Líneas de crédito no garantizadas o garantizadas
Las líneas de crédito personales no están garantizadas, lo que significa que no están sujetas a ningún tipo de garantía. Esto significa que sus activos estarán seguros incluso si no paga el préstamo (pero su puntaje de crédito se verá afectado).
Por otro lado, las líneas garantizadas, como una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés), requieren que adjunte algún tipo de garantía al préstamo, señala el La Oficina de Protección Financiera del Consumidor. En este caso, su casa podría ser embargada si no realiza los pagos a tiempo.
Debe tener un crédito de bueno a excelente para calificar para una línea de crédito sin garantía. De lo contrario, puede tener una opción asegurada que requiera un depósito en efectivo (generalmente en una cuenta de ahorros o CD) o una HELOC.
Los beneficios de una línea de crédito personal
Tasas de interés competitivas
¿Cuándo fue la última vez que revisó las tasas de interés de las tarjetas de crédito? Puede ser tentador quitarse el plástico cuando se encuentra en un aprieto financiero, pero el interés por sí solo podría endeudarlo en los años venideros.
Por otro lado, las líneas de crédito personales a veces vienen con tasas mucho más bajas que le ahorran muchos intereses. También puede encontrar que las tasas en una línea de crédito personal son más bajas que las que obtendría en un préstamo personal tradicional de tasa fija.
Ayuda a crear un historial de pago positivo
Siempre que realice pagos puntuales al prestamista todos los meses, su puntaje de crédito puede beneficiarse porque el historial de pagos representa el 35%. Pero asegúrese de mantener el saldo del préstamo, de lo contrario, su índice de utilización de crédito podría aumentar, lo que significa problemas para su crédito. Más información sobre esto pronto.
Otro beneficio adicional es la reducción en su tasa de utilización si se abstiene de retirar fondos de la línea de crédito. En otras palabras, tener crédito sin usar en su informe vale mucho.
Una manera rápida y fácil de obtener dinero en efectivo
No tiene que esperar siete días para recibir una nueva tarjeta de crédito por correo o pedir dinero a familiares y amigos cuando más lo necesita. En cambio, la línea de crédito personal estará disponible cuando la necesite, y solo le llevará unos segundos transferir los fondos a su cuenta corriente y acceder al dinero que necesita.
Ideal para suavizar los ingresos
Si trabaja por cuenta propia, no es raro que los proveedores realicen pagos en su propio horario. No importa cuántos sellos de pago atrasado ponga en las facturas o las multas que imponga a los infractores reincidentes, todavía habrá algunos clientes que no cumplan con los plazos de pago y pueden hacer que sus finanzas se vuelvan locas.
Es útil tener reservas de efectivo para estabilizar sus ingresos, pero si está pasando por una mala racha o acaba de empezar, una línea de crédito personal puede proporcionarle los fondos que necesita para pagar sus facturas y cubrir otros gastos hasta que se depositen. y empiezan a llegar los cheques.
Desventajas de una línea de crédito personal
No es adecuado para novatos en crédito o para aquellos con problemas de crédito.
Un crédito menos que perfecto no impide necesariamente que usted sea aprobado. Sin embargo, las líneas de crédito personales no garantizadas con las tasas de interés más competitivas se otorgan a prestatarios con un crédito bueno o excelente.
Los prestamistas también evaluarán sus ingresos para determinar cuánto puede pedir prestado. Por ejemplo, si sus ingresos han sido algo inestables o bajos recientemente, es posible que no califique para una línea de crédito.
Podría dañar su historial de crédito
Como se mencionó anteriormente, desea mantener su tasa de utilización de crédito lo más baja posible. Esta es la cantidad prestada contra el límite de crédito total. Por lo tanto, $500 prestados de la línea de crédito de $1,500 generaría un índice de utilización del crédito del 33%. Consejo para los sabios: a los prestamistas les gusta ver esta cantidad al 30% o menos.
Pero cuanto mayor sea su índice de utilización de crédito, más afectará su puntaje de crédito, ya que el 30% de su puntaje FICO se calcula por el monto total adeudado en la deuda renovable.
Plazo de préstamo limitado
A diferencia de las tarjetas de crédito, las líneas de crédito personales solo están abiertas por un período de tiempo determinado, generalmente de tres a cinco años. Esto se conoce comúnmente como el período de reducción. Cuando vence, la línea de crédito personal se cierra y comienza el período de reembolso. Deberá realizar al menos los pagos mensuales mínimos durante un período determinado (especificado por el prestamista) hasta que el saldo se pague por completo.
¿Debe solicitar una línea de crédito personal?
Depende de tu situación financiera. Comience por preguntarse si este es el tipo de crédito más barato que puede obtener para obtener el alivio que necesita.
Si su única otra opción es una tarjeta de crédito, la respuesta probablemente sea asumir que la tasa de interés es mucho más alta de lo que le correspondería con una línea de crédito. De lo contrario, puede ser mejor explorar otras opciones, como tarjetas de crédito de transferencia de saldo.
uso de credito
Otro factor importante a considerar es el impacto que una línea de crédito personal puede tener en la utilización de su crédito. Las líneas personales se informan como crédito rotativo y no como préstamos a plazos (tienen poco o ningún impacto en su índice de utilización de crédito). está pagado.
Pero si solo está buscando una manera de complementar sus ingresos o está pasando por un momento financiero difícil temporal, una línea de crédito personal podría no ser una mala idea. Es mejor incurrir en cargos por sobregiro y desconexión, o peor aún, deterioro del crédito debido a pagos atrasados de otras deudas.
Conclusión
Si decide sacar una línea de crédito personal, utilícela como una solución a corto plazo para los problemas de flujo de efectivo. Mientras tanto, trabaje en la construcción de su red de seguridad para que esté cubierto cuando enfrente contratiempos financieros. Además, trabaje para mejorar su puntaje de crédito para que pueda calificar para productos de préstamo más competitivos más adelante si es necesario.
