IRA es la abreviatura de Cuenta de jubilación individual, un tipo de ahorro para la jubilación. Hay muchas maneras de ahorrar para la jubilación. Algunas personas contribuyen a un 401(k) a través de su trabajo. Otros eligen cuentas de ahorro, aplicaciones de inversión en línea o una combinación de estas.
No hay escasez de formas de invertir en su jubilación. Sin embargo, a pesar de todas estas opciones, todavía hay mucha gente que no ha ahorrado ni un céntimo para su jubilación.
De acuerdo a Instituto de Política Económica, la mayoría de los hogares que viven en los Estados Unidos tienen poco o ningún ahorro para la jubilación. De hecho, el ahorro familiar promedio en los Estados Unidos es de $5,000.
Algunos expertos sugieren que debería hacerlo cuando se jubile diez veces su salario anual ahorrar para la jubilación. Desafortunadamente, actualmente existe una gran brecha entre lo que ahorramos como nación y lo que necesitaremos cuando seamos mayores. Entonces, ¿cómo cerrar la brecha? Una opción es la IRA.
Conceptos básicos de IRA
Una Cuenta de Retiro Individual (IRA) es una cuenta que le brinda una ventaja fiscal para invertir en su futuro. Es una de las formas más efectivas de ahorrar para su jubilación.
Dependiendo del tipo de IRA que elija, el dinero que deposite en la cuenta estará exento de impuestos o con impuestos diferidos. Hay muchas restricciones y reglas, pero la idea general es que deposites dinero y evites el impuesto sobre la renta. El problema, sin embargo, es que no puede retirar el dinero sin penalización hasta que alcance cierta edad.
Reglas de contribución de IRA
Hay un límite de cuánto puede invertir por año, por lo que debe considerar invertir el límite máximo de contribución anual. Después de todo, una vez que se invierte el dinero, no hay límite para su crecimiento. Los informes del IRA están en los cientos de millones de dólares.
Estos provienen principalmente de acciones que subieron o se dividieron y son un resultado directo del crecimiento de las acciones dentro de la cuenta. Aunque no hay garantía de crecimiento en su cuenta, la regla de oro de la planificación de la jubilación aún se aplica: cuanto antes comience, mejor.
Límites de contribución de IRA para 2022
El límite de contribución para 2022 es de $6,000 o $7,000 si tiene 50 años o más. Una firma de corretaje establece la IRA para usted y un custodio la administra en su nombre. Una vez que el dinero esté en su IRA, puede indicarle al custodio que haga inversiones en su nombre, nuevamente con algunas restricciones.
Hay varios tipos de IRA, siendo las IRA tradicional, Roth y SEP las más comunes. Hay muchas similitudes entre ellos, pero también diferencias importantes. Cuál elijas depende de tu situación actual y tus metas futuras.
Echa un vistazo a nuestras mejores opciones:
Las mejores cuentas IRA en 2022
¿Qué es una IRA tradicional?
Una IRA tradicional, a veces llamada IRA deducible, es totalmente deducible de impuestos de sus ingresos en el mismo año en que deposita fondos en su cuenta. Entonces, por ejemplo, si gana $50,000 al año e invierte $5,000 en una cuenta IRA tradicional, solo paga impuestos sobre $45,000 de sus ingresos.
Sus contribuciones de IRA son totalmente deducibles de impuestos si su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) fue de $66,000 o menos en 2021.
Impuesto diferido
Esto tiene varias ventajas y beneficios fiscales por varias razones. Primero, este beneficio de impuestos diferidos significa que no paga impuestos sobre el dinero invertido hasta que retire fondos de su cuenta IRA. Si bien no puede evitar el IRS, puede conservarlos con las cuentas IRA tradicionales.
Cuando paga impuestos sobre el dinero retirado de las cuentas IRA tradicionales, se basa en su nivel impositivo en el año del retiro, no cuando invirtió el dinero. Esto tiene dos ventajas fiscales, en primer lugar, puede reducir su tasa actual.
Si se encuentra en el límite entre dos tramos impositivos, su IRA tradicional puede reducir la tasa por usted.
Reduzca su tasa de impuestos en la jubilación
La segunda ventaja, para algunas personas, es que para el momento en que se retire de una cuenta IRA tradicional, estará jubilado y su tasa impositiva puede ser mucho más baja en ese momento.
Si cree que su ingreso imponible será más bajo más adelante en la vida cuando se retire de la IRA, una IRA tradicional puede ser una buena opción para usted. Además, si desea reducir su tasa actual, una IRA tradicional puede ayudar.
La desventaja es que será penalizado si se retira de la cuenta antes de los 59 1/2 años. La penalidad por retiro anticipado es del 10% del total retirado más el impuesto sobre la renta aplicado para el año del retiro. También está obligado por ley a comenzar a recibir distribuciones a los 70,5 años.
¿Qué es una cuenta IRA Roth?
Las cuentas IRA Roth son casi exactamente lo contrario de una cuenta IRA tradicional en términos de impuestos. Aunque una cuenta IRA Roth sigue siendo una cuenta de jubilación individual, no tiene impuestos diferidos.
En cambio, paga impuestos el año en que invierte en la cuenta, pero no paga ningún impuesto cuando retira su inversión inicial o cualquier dinero que haya ganado de la cuenta. Si bien no hay exenciones de impuestos por adelantado con las cuentas IRA Roth, puede haber importantes exenciones de impuestos una vez que se jubile. Comparemos con un ejemplo.
Si invierte un total de $50,000 en su IRA tradicional, no paga impuestos sobre esos $50,000 de sus ingresos del año. Sin embargo, paga impuestos sobre este dinero cuando lo retira, así como el dinero que ha ganado en la cuenta.
Sin impuestos sobre la renta
Si tiene un buen inversionista y duplica su dinero, ahora es responsable de los $ 100,000 completos en la cuenta IRA tradicional cuando retira. Sin embargo, con las cuentas IRA Roth, si invierte la misma cantidad de dinero y obtiene el mismo rendimiento, solo paga impuestos sobre los $50,000 originales que invirtió.
Si bien es posible que tenga una tasa impositiva más baja cuando se jubile, la diferencia entre el monto invertido y el monto devuelto podría significar que sus impuestos podrían ser más bajos con una cuenta IRA Roth si su inversión pagó. Esta es la diferencia fundamental entre una IRA tradicional y una Roth.
Además, dado que ya pagó impuestos sobre el dinero invertido en su Roth IRA, no hay multa por retiro anticipado. Sin embargo, usted paga impuestos sobre el dinero ganado en la cuenta. Tampoco hay límite de edad para las distribuciones requeridas.
¿Hay límites de contribución en una cuenta IRA Roth?
Debido a los beneficios de una cuenta IRA Roth, los tramos de ingresos más altos están limitados en cuanto a cuánto pueden contribuir o no son elegibles en absoluto. Estos montos dependen de si está casado o soltero, pero comienzan a tener efecto cuando alguien gana $125,000 o más al año.
Límites de contribución de Roth IRA para 2022
Si gana menos de $129,000 y es soltero, su contribución máxima anual es de $6,000 o $7,000 si tiene más de 50 años. Si está casado, los límites comienzan cuando sus ingresos alcanzan los $204,000.
Si excede estos montos de ingresos, su pago máximo se reduce hasta que no pueda invertir en una IRA cuando alcance estos umbrales: $144,000 cuando presenta una declaración como persona soltera o $214,000 si está casado o presenta una declaración.
Estas reglas no se aplican a una IRA tradicional. Cualquiera es elegible para invertir la cantidad máxima en una IRA tradicional porque se le grava la cantidad total cuando retira.
Si está ganando mucho dinero y desea mantener los beneficios de una cuenta IRA Roth, hay algunos trucos que puede usar para mantener los beneficios fiscales sin límites aportes de IRA. Se llama, sin elocuencia, un IRA de entrada. robado.
Cómo usar una IRA de puerta trasera
En 2010, el gobierno federal eliminó los límites de ingresos para transferir de una cuenta IRA a otra. Esto ahora significa que puede abrir una IRA tradicional, luego abrir una IRA Roth y transferir dinero de una a otra. Tendrás que pagar impuestos sobre la transferencia, pero no pagarás impuestos sobre el dinero ganado en la nueva cuenta, y no hay límite para cuánto ganas.
Cualquier IRA tiene restricciones sobre lo que puede invertir y con quién. Por ejemplo, puede invertir en la mayoría de las acciones y bonos e incluso invertir en bienes raíces y otros negocios. Sin embargo, no puede invertir si es beneficiario directo de esta propiedad.
Por ejemplo, no puedes vivir en la residencia y también hay restricciones para los miembros de la familia. El corretaje también puede tener sus propias restricciones. Es una buena idea hablar con su asesor financiero acerca de sus opciones o analizar las opciones con varios corredores que ofrecen cuentas IRA antes de invertir.
¿Qué es una cuenta IRA de septiembre?
SEP significa Retiro Simplificado de Empleados. Las cuentas IRA SEP tienen las mismas reglas fiscales para los retiros que las cuentas IRA tradicionales.
Los dueños de negocios pueden deducir las contribuciones IRA de septiembre de sus empleados. Sin embargo, los empleados no pueden contribuir y el IRS grava sus retiros como ingresos.
¿Qué es una IRA SIMPLE?
Las cuentas IRA SIMPLE también son para propietarios de pequeñas empresas y trabajadores por cuenta propia. SIMPLE significa Plan de Incentivo al Ahorro para Empleados. También tiene las mismas reglas fiscales para los retiros que las SEP y las IRA tradicionales.
Sin embargo, las cuentas IRA SIMPLE permiten que los empleados contribuyan a sus cuentas. Los empleadores también están obligados a contribuir.
¿Cómo abro una cuenta IRA?
No hay escasez de corredores que ofrezcan cuentas IRA tradicionales, Roths y más. Entonces, la primera decisión es el tipo de cuenta a abrir. Recuerda que todos vienen con ventajas y limitaciones, por lo que el adecuado para ti estará en función de tu situación.
Si desea una desgravación fiscal ahora y cree que sus ingresos serán menores a medida que se acerque a la edad de jubilación, puede buscar instituciones que ofrezcan cuentas IRA tradicionales. Si cree que obtendrá rendimientos significativos de sus inversiones y no desea pagar impuestos en el futuro, considere una cuenta IRA Roth.
Robo-asesores
Hay muchos asesores automáticos u opciones en línea para abrir una IRA. Estos sitios web generalmente ofrecen una selección a la carta de cuentas IRA y pondrán su dinero en inversiones predeterminadas, como fondos mutuos.
Aunque estos son probablemente de bajo riesgo, por lo general no son de alto rendimiento. Es posible que los beneficios adicionales no incluyan tarifas mensuales o anuales ni tarifas de transacción. La ventaja es que solo controlan su inversión y, aunque puede hacer pequeños cambios, no tiene control total sobre su IRA.
IRA autodirigidas
Las cuentas IRA autodirigidas son: Una cuenta IRA, generalmente tradicional o Roth, que usted controla por completo. Si tiene el tiempo, la determinación y el conocimiento, puede concentrar sus fondos en muchas inversiones y no solo en un fondo. Aunque es probable que haya más cargos involucrados y puede haber algunas restricciones, puede tener un control total sobre las inversiones que realiza con su IRA.
¿Qué más debe saber sobre las cuentas IRA?
Si bien hemos cubierto los conceptos básicos de la IRA aquí, hay muchas otras reglas, regulaciones y opciones disponibles para usted. Por ejemplo, su 401(k) puede transferirse a una IRA si decide hacerlo. La cotización máxima también varía de un año a otro, aumentando cada vez más. Las leyes que rigen en qué puede y no puede invertir también deben explorarse en detalle.
Una IRA es una excelente herramienta de inversión que puede ahorrarle dinero ahora y en el futuro. Es una de las mejores opciones de jubilación, especialmente cuando invierte sabiamente. Puede combinarlo con otras inversiones para garantizar una jubilación brillante y feliz.
Como la mayoría de las inversiones, invertir en una IRA puede ser complicado y confuso. Es fundamental ponerse en contacto con un experto financiero para conocer sus opciones y tomar la decisión correcta para el futuro. La elección de invertir en su jubilación es un gran primer paso. El siguiente paso es decidir cómo llegarás allí.
