Una hipoteca abierta es un tipo de préstamo hipotecario en el que el prestamista no proporciona todo el importe del préstamo de una vez. En su lugar, los prestatarios utilizan los fondos del préstamo de vez en cuando, según sus necesidades. Como prestatario, puedes aumentar el importe pendiente de la hipoteca en una fecha posterior. Este tipo de préstamo hipotecario te permite volver al prestamista para pedir dinero adicional.
A diferencia de la hipoteca tradicional, una hipoteca abierta permite al posible comprador de una vivienda comprarla sin el importe total al que tiene derecho. Los prestatarios siguen sacando fondos del préstamo una vez que se mudan a la casa. Entender el préstamo hipotecario de duración indefinida es esencial para los profesionales inmobiliarios y los compradores de viviendas que buscan opciones de financiación. Este artículo te enseñará cómo funciona un préstamo hipotecario abierto y si es tu mejor opción.
¿Qué es una hipoteca abierta?
Las hipotecas abiertas son préstamos hipotecarios que permiten al prestatario utilizar el dinero del préstamo según sus necesidades, incluso después de comprar la vivienda. Una hipoteca abierta te proporciona fondos suficientes para comprar una vivienda, igual que una hipoteca tradicional. Sin embargo, también te permite aumentar el importe del préstamo en una fecha posterior, sacándolo como harías con una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).
Otros nombres alternativos para una hipoteca abierta son «préstamos abiertos» e «hipotecas para futuros anticipos»
Ejemplo:
Supongamos que un prestatario quiere comprar una casa por 250.000 $, pero reúne los requisitos para una hipoteca abierta por valor de 350.000 $. Sólo pagará los intereses y el capital de los 250.000 $ que recibió primero hasta que tome fondos adicionales.
Entonces, si saca 30.000 $, empezará a pagar la cantidad combinada con el saldo de capital actual. Lo mismo ocurre con cualquier extracción adicional que haga en el futuro.
Cómo funciona una hipoteca abierta
Una hipoteca abierta es similar a una combinación de una HELOC y una hipoteca tradicional. La única diferencia es que la solicitarás una vez en lugar de añadir un segundo gravamen a la vivienda a través de una HELOC independiente.
Empezarás con el importe máximo de préstamo que puedes pedir a lo largo del tiempo. Una parte del importe se destina al precio de compra, y el resto se deja para que lo retires más adelante. Sin embargo, el prestatario debe utilizar los fondos restantes para realizar cambios o mejoras en la vivienda. Al igual que con un HELOC, puedes pedir prestado el crédito extra disponible, pagarlo y volver a sacarlo.
Es importante tener en cuenta que los prestamistas limitan el importe del préstamo a lo que te aprobaron inicialmente al pedir el préstamo. Esto depende del importe de la hipoteca inicial y del valor de la vivienda. Aunque accedas al préstamo en dos momentos diferentes -haciendo mejoras y comprando la vivienda-, sólo tendrás un préstamo y una cuota mensual que realizar. La cuota mensual puede aumentar para cubrir el nuevo saldo o el plazo del préstamo puede ampliarse.
Una vez que el préstamo se haya reembolsado en su totalidad, comprueba si tienes que presentar una solicitud para terminar o cancelar el préstamo. Recuerda que la estructura y los requisitos de las hipotecas abiertas varían según tu localidad. Las leyes estatales determinan la forma en que los prestamistas hipotecarios conceden las hipotecas abiertas y definen la prioridad de los gravámenes sobre la propiedad si hay varios gravámenes.
Consejo profesional
Al igual que con otros productos hipotecarios, tu perfil crediticio y tu puntuación de crédito determinarán las condiciones del préstamo. Antes de solicitarlo, revisa tu informe de crédito para asegurarte de que no hay errores o inexactitudes que perjudiquen tu puntuación crediticia. El requisito de puntuación de crédito del prestatario depende del prestamista, pero normalmente la puntuación FICO mínima requerida para una hipoteca convencional es de alrededor de 620.
Pros y contras de una hipoteca abierta
Las hipotecas abiertas restringen las retiradas al importe del préstamo inicial, por lo que podrías solicitar un segundo préstamo si necesitas más dinero del que te corresponde. Sin embargo, es posible que acabes pagando más intereses al repartir los pagos del préstamo a lo largo de un periodo prolongado.
Si buscas este tipo de préstamo específico, te recomendamos que te pongas en contacto con un experto en hipotecas para que te ayude.
¿Vale la pena una hipoteca abierta?
Lo mejor es sopesar todas tus opciones hipotecarias antes de decidir cuál es la mejor para ti. Las hipotecas abiertas son especialmente útiles si puedes optar a un préstamo mayor que el importe del préstamo objetivo para la propiedad.
Sin embargo, una hipoteca abierta limita el uso de los fondos. Además, estas hipotecas suelen costar más que los préstamos hipotecarios tradicionales. Por lo tanto, puede no tener sentido si no piensas invertir en tu propiedad.
Por otro lado, puede ser mejor optar por una hipoteca tradicional y solicitar un HELOC o préstamo con garantía hipotecaria cuando lo necesites. Esto es especialmente útil si crees que vas a utilizar tu préstamo sobre el valor de la vivienda en el futuro, sin planes específicos.
Conseguir una hipoteca abierta
Si quieres solicitar un préstamo abierto, debes estar preparado para demostrar varios factores de calificación, como tus activos, ingresos, puntuación de crédito y empleo. El posible prestamista también comprobará el saldo pendiente de la hipoteca actual.
Alternativas a una hipoteca abierta
Las hipotecas abiertas ofrecen ventajas similares a las de un préstamo hipotecario tradicional combinado con un HELOC o préstamo con garantía hipotecaria. Si sigues este procedimiento, pasarás por dos procesos de solicitud y dos costes de cierre. Sin embargo, aún puedes decidir cuánto necesitas y cuándo, o incluso tenerlo todo.
Los prestamistas proporcionan el préstamo sobre el valor de la vivienda como un único desembolso, lo que puede o no ser lo mejor para ti.
Puntos clave
- Una hipoteca abierta es un tipo de préstamo hipotecario en el que los prestamistas no proporcionan todo el préstamo de una vez. En su lugar, utilizan los fondos según sea necesario y piden más préstamos si los necesitan.
- Aunque puedes pedir más dinero prestado con una hipoteca abierta, esta hipoteca limita el uso de los fondos. Sólo puedes pedir más dinero prestado para financiar reformas o gastos relacionados con la vivienda.
- Una hipoteca abierta funciona como una combinación de una HELOC y una hipoteca tradicional. Sin embargo, en lugar de añadir un segundo gravamen a tu casa, sólo lo solicitarás una vez.
- Las hipotecas abiertas no son para todo el mundo. A pesar de su flexibilidad, las hipotecas abiertas limitan tus fondos a lo que pediste prestado inicialmente.
Ver fuentes del artículo
- Los mejores prestamistas hipotecarios para quienes compran una vivienda por primera vez | Enero de 2022 – SuperMoney
- Cómo financiar una casa – SuperMoney
- Los mejores prestamistas hipotecarios | Enero de 2022 – SuperMoney
- estudio del sector hipotecario 2021 – SuperMoney
- Hipotecas cerradas, abiertas y convertibles – RBC Royal Bank
