Si ha reunido sus reservas de efectivo y ha puesto todo en una cuenta de ahorros tradicional, podría ser el momento de repensar cómo almacena su dinero. Un paso adelante de una cuenta de ahorros es abrir una cuenta de mercado monetario una vez que haya acumulado una cierta cantidad de dinero.
Las cuentas del mercado monetario tienen ciertas ventajas y desventajas, por lo que es importante comprender qué son y cómo funcionan. Su dinero puede funcionar mejor para usted cuando está en una cuenta más orientada al crecimiento, como una cuenta del mercado monetario. ¿Listo para encontrar más?
¿Para qué se utiliza una cuenta de mercado monetario?
La característica más atractiva de abrir una cuenta del mercado monetario, especialmente en comparación con una cuenta de ahorros, es que generalmente ofrece una tasa de interés más alta. Al mismo tiempo, aún le brinda la flexibilidad de acceder a su dinero según sea necesario.
Las cuentas de ahorro del mercado monetario están aseguradas por la FDIC por hasta $250,000, por lo que se consideran una forma de bajo riesgo de almacenar su dinero, al igual que una cuenta de ahorro normal. Si abre una cuenta a través de una cooperativa de crédito, sus fondos también están asegurados por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito.
Dependiendo de su institución financiera, su interés puede acumularse diariamente, mensualmente, trimestralmente o anualmente. Cuanto más a menudo ajuste, más dinero ganará con el tiempo debido a los efectos del interés compuesto.
Cómo abrir una cuenta de mercado monetario
Para depositar dinero en su cuenta de mercado monetario, puede usar cualquier método que use con las cuentas de ahorro tradicionales, incluida la transferencia electrónica. Si su cuenta es con una institución financiera que tiene sucursales físicas cerca de usted, también puede realizar depósitos en efectivo y cheques.
Por lo general, obtendrá una tarjeta de débito y una chequera vinculadas a su cuenta de mercado monetario. Esto le permitirá realizar retiros a su conveniencia. Este es otro beneficio que una cuenta de ahorro no suele ofrecer.
Esto mantiene sus fondos líquidos, para que pueda acceder a ellos rápidamente en caso de una emergencia financiera. Hay ciertos límites sobre la frecuencia con la que puede retirar dinero, así que siga leyendo para conocer las restricciones que se aplican cuando tiene una cuenta de mercado monetario.
Límites de la cuenta del mercado monetario
Si bien las cuentas del mercado monetario ofrecen cierta flexibilidad, también existen algunas limitaciones. Específicamente, no puede realizar más de seis retiros por mes. Esta es la regla federal, no inventada por los bancos. Podría ser multado si excede este límite.
Además, comenzarás a recibir avisos oficiales de tu entidad financiera. Si continúa excediendo el límite de retiro después de haber sido notificado, es posible que se requiera que el banco o la cooperativa de crédito transfiera sus fondos a una cuenta corriente, así que esté atento a su comportamiento y planifique de acuerdo con
El saldo mínimo
Otra restricción impuesta por algunos (pero no necesariamente todos) los bancos se relaciona con los requisitos de saldo mínimo. Muchos bancos requieren que abra una cuenta de mercado monetario con al menos $10,000. Además, es posible que deba mantener un determinado umbral de saldo mínimo. Si no lo hace, podría estar sujeto a cargos nuevamente del banco o cooperativa de crédito.
Si no cumple con los requisitos de saldo mínimo para abrir una cuenta de mercado monetario pero aún necesita una, es posible que pueda pagar una tarifa mensual para evitar el depósito mínimo. Solo comprueba que vale la pena.
No tiene sentido pagar cuotas elevadas que excedan los intereses que devengas cada mes. Si esto sucede, probablemente sea mejor guardar su dinero en una cuenta de ahorros gratuita o algo similar. Tómese el tiempo para hacer los cálculos para calcular exactamente cuánto está ganando (o pagando) para determinar si una cuenta del mercado monetario tiene sentido financiero para sus fondos.
¿Es una cuenta de mercado monetario adecuada para usted?
Muchos factores intervienen para decidir si una cuenta del mercado monetario es adecuada para usted. Comience analizando su situación financiera general. ¿Tiene una reserva saludable en su cuenta corriente u otra cuenta de ahorros?
Los mercados de efectivo a menudo se usan para ahorros a los que no es necesario acceder regularmente, así que asegúrese de tener efectivo almacenado en algún lugar si lo necesita con más frecuencia. Cuando comience a ahorrar a mayor escala, puede considerar abrir una cuenta del mercado monetario.
Tasa del mercado de dinero
Otra cosa a considerar con las cuentas del mercado monetario es la competitividad de la tasa de rendimiento. Hace años, las tasas del mercado monetario eran mucho más competitivas que una cuenta de ahorro típica. Pero hoy, las tasas de interés en todos los niveles son extremadamente bajas.
Si bien eso es excelente si está pidiendo dinero prestado, no es tan bueno cuando está tratando de ahorrar y aprovechar las cuentas de ahorro de alto rendimiento. Muchas cuentas del mercado monetario hoy en día están por debajo del 1% y, a menudo, incluso por debajo de eso. Definitivamente vale la pena investigar un poco para averiguar qué bancos y cooperativas de crédito ofrecen actualmente mejores tasas.
La conclusión es que las cuentas del mercado monetario tienen limitaciones. Si no puede alcanzar el umbral mínimo sin pagar una tarifa o si necesita retirar sus fondos con frecuencia durante el mes, puede buscar otro tipo de cuenta.
Pero si desea diversificar sus ahorros mientras obtiene un rendimiento nominal, considere una cuenta del mercado monetario. Es de bajo riesgo y de fácil acceso, lo que le brinda la flexibilidad de realizar retiros cuando lo necesita, pero no todos los días.
¿Cuáles son las mejores cuentas del mercado monetario para 2022?
Consulte nuestra guía detallada sobre las mejores cuentas del mercado monetario en 2022. Existe una amplia variedad de bancos y cooperativas de crédito que ofrecen diferentes depósitos mínimos y algunos de los APY más competitivos del mercado. Aquí hay un resumen rápido de cada una de nuestras mejores opciones para comenzar.
Banco CIT
Visita el sitio
Una visión
CIT Bank ofrece uno de los saldos mínimos más bajos entre los líderes del mercado monetario en línea. Abra su cuenta de mercado monetario con un mínimo de $ 100 y disfrute de un rendimiento porcentual anual (APY) de 0.50%. Además, no hay comisiones de apertura ni cuotas mensuales de mantenimiento.
Sally Mae
Una visión
Sin depósito mínimo para una cuenta de mercado monetario de Sallie Mae, puede obtener un APY del 0,40 % sobre sus fondos. También tienen una política de sobregiro ligeramente más flexible en comparación con otras instituciones financieras.
AbleBanking
Una visión
Es una cuenta de mercado monetario con un depósito mínimo de solo $250. Con un APY de 0,50%, es adecuado para ahorradores principiantes. Un beneficio adicional es que obtiene transferencias el mismo día si tiene otra cuenta de AbleBanking.
banco aliado
Una visión
Ally ofrece una cuenta de mercado monetario con un APY de 0.50% e interés compuesto diariamente. Y a diferencia de la mayoría de las cuentas del mercado monetario, no hay depósito mínimo, ni cargos mensuales, y el APY se aplica a todos los niveles de saldo.
Banco TIAA
Una visión
Con uno de los APY más altos, los titulares de cuentas del mercado monetario en Banco TIAA (anteriormente EverBank) recibió el 0,40%. Para calificar, necesita un depósito inicial de $ 500 de una cuenta bancaria que no sea TIAA.
opciones Otra cuenta del mercado monetario
Si bien una cuenta del mercado monetario puede ser una gran herramienta de ahorro, es una buena idea conocer opciones similares. Una cuenta de ahorro generalmente paga menos intereses que una cuenta del mercado monetario, pero no siempre es así, realmente depende de la institución financiera.
Guardando cuentas
Una cuenta de ahorros no le permite escribir cheques como lo hace una cuenta de mercado monetario, pero por lo general no requiere un depósito mínimo. Ambos tipos de cuentas se consideran de bajo riesgo y están aseguradas por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) hasta $250,000. También tienen las mismas restricciones de retiro de hasta seis veces por mes.
CD
Otro producto comparable es un certificado de depósito o CD. La tasa de ahorro con un CD suele ser más alta que con una cuenta del mercado monetario, pero aquí está el problema: debe comprometerse con una cierta cantidad de tiempo antes de retirar dinero de un CD.
A diferencia de una cuenta de mercado monetario, incurrirá en una multa si retira su CD antes de que venza el plazo. Puede elegir la duración de su mandato, que suele durar entre seis meses y cinco años.
Si bien poner fondos en un CD sin duda puede ser parte de su estrategia de ahorro, no está destinado a reemplazar el efectivo. Probablemente no debería poner dinero en un CD que espera necesitar antes de la fecha de vencimiento. Pero cuanto más tiempo se comprometa, más interés puede esperar ganar, por lo que definitivamente hay beneficios en jugar siempre que tenga un plan de ahorro holístico.
Cuentas del mercado monetario y fondos del mercado monetario
Estos dos productos financieros son en realidad completamente diferentes, así que tenga cuidado de no confundir una cuenta monetaria (MMA) con un fondo monetario (CMA). Aunque una CMA actúa como una cuenta de ahorros de bajo riesgo, una CMA es una inversión de fondos mutuos y generalmente se realiza a través de un corredor.
Si bien las cuentas del mercado monetario están aseguradas por la FDIC, los fondos del mercado monetario no lo están. No hay garantía de que incluso recuperará todo su capital, y mucho menos los ingresos. Aún así, son de bajo riesgo en el espectro de inversión, pero no existe una red de seguridad financiera en términos de seguros.
Entonces, ¿en qué invierten exactamente los fondos del mercado monetario? A menudo, se centran en las letras del Tesoro de EE. UU., el papel comercial y otros títulos de deuda a corto plazo. Estas no son inversiones disruptivas, son inversiones empezar a ver mayores rendimientos a medida que la Reserva Federal comienza a subir las tasas.
Pensamientos finales
Al igual que con todos los vehículos de ahorro en estos días, los ahorradores no ven grandes diferencias entre muchos de estos productos. Ya sea que esté considerando una cuenta del mercado monetario o algo completamente diferente, asegúrese de verificar exactamente qué términos ofrece la institución financiera y no tenga miedo de darse una vuelta.
Si ha estado ahorrando desde antes de la recesión de mediados de la década de 2000, puede recordar los APY que le dieron un buen rendimiento. Pero los mercados de hoy son diferentes porque el país todavía está pasando por un período de recuperación económica. Para los ahorradores, esto significa observar más de cerca qué tipo de interés puede esperar.
También significa asegurarse de no perder dinero pagando tarifas altas o inmovilizando dinero en cuentas de bajo rendimiento con demasiadas restricciones. En muchos casos, una cuenta del mercado monetario podría ser el próximo paso en su plan de ahorro general.
